第三节
数字人民币的测试与试点

数字人民币的原型设计可以说考虑到了多方面的问题，但在实践中它的设计框架是否实用、运行流程又是否会出现不适反应呢？数字人民币这种新型货币的落地和推广，往小了说，关系到我们老百姓的日常生活；往大了说，关系到我们整个国家的金融安全，容不得半点纰漏。因此，为了确保数字人民币的发行万无一失，还有两个环节必不可少，那就是——“封闭测试”和“试点”。

一、“4＋1”封闭试点测试

2020年1月，数字人民币已经基本完成顶层设计、标准制定、功能研发和联调测试，正式进入“2.0时代”——“封闭试点测试”阶段。中国人民银行数字货币研究所宣布采用“4＋1”试点模式，首先在深圳、苏州、雄安新区、成都以及冬奥场景进行内部封闭试点测试（见图2-3）。

下面就让我们一起走进这些试点区，看看第一批数字人民币究竟都是怎么投放、怎么使用的。

（1）开推介会。宣传推广数字人民币，最直白的方式莫过于开推介会。2020年4月22日，雄安新区管理委员会组织召开了一场特别的推介会。推介会邀请了包括麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等19家试点企业商户以及相关的数字货币研发机构，共同对雄安新区的数字人民币试点设计信息互通有无。

（2）发工资、发补贴。要实现数字人民币试点推广的风险可控，将应用场景设计为发工资、发补贴这种“小范围、非高频”的发放途径，是一个比较理想的办法。2020年5月，苏州就率先在相城区进行了试点工作，将区内各级机关、事业单位和直属企业职员的交通补贴的50％以数字人民币的形式发放。

（3）发消费红包。要让数字人民币以最快的速度走进老百姓的生活，“发红包”无疑是一个很好的选择。由于这种途径“门槛低、覆盖面广”，封闭试点区内的一波波数字红包浪潮，迅速激发起公众对于数字人民币的好奇心和热情。为了刺激消费，这类数字人民币“红包”与我们以前经常收到的传统纸币红包不同，其往往属于“消费红包”，也就是说里面的钱不能用于储蓄只能用于消费，受领者如果不在一定期限内将其用于消费，这些数字人民币就会被收回。

最早进行大规模数字人民币红包发放试点工作的城市是深圳。2020年10月，深圳市人民政府联合中国人民银行深圳中心支行（现为中国人民银行深圳市分行）开展了数字人民币试点以来的首次“红包公测”。深圳市政务服务数据管理局在其官方公众号“i深圳”上发布了一条“2020礼享罗湖”促销活动的信息，宣布将面向深圳的个人（包括非深圳户籍人员）发放总计1000万元的数字人民币红包，每个红包金额为200元，红包数量共计5万个。有意向参与活动的深圳市民，只需在规定时间通过“i深圳”公众号或者“i深圳”APP进入相应的预约平台，填写个人资料（姓名、身份证号、手机号）并选择一个“个人数字钱包”开立银行（无须在这个银行拥有账户），经后台资料审核通过后，即完成预约。最终将由主办方在预约者中以抽签的方式确定红包发放的对象。中签人员下载安装“数字人民币”APP后（非中签人员无法下载这个APP），根据预约信息即可领取200元数字人民币红包。这些红包里的钱在使用时与现金一样，可在有效期内（逾期不使用的则将被收回）到罗湖区辖内的3389家商户进行消费，这些商户的使用场景包含了商场超市、日用零售、生活服务和餐饮消费等各种类别，直观地测试了数字人民币在实际生活消费场景中的应用情况。

2020年12月，苏州也发放了一大波数字人民币红包，让数字人民币与火爆的“双12购物节”来了一次梦幻联动。这一次，苏州面向符合条件的市民发放了总计2000万元的数字人民币消费红包，每个红包金额为200元，红包数量多达10万个。2020年12月11日，苏州市民吴先生通过预约摇号，幸运地领取到了200元的数字人民币消费红包。在得知红包不仅支持在苏州市范围内指定的近万家商户线下消费，还支持通过指定的电商进行线上消费后，在“双十二”当天，吴先生先是在手机京东商城APP为家人选购了过冬用的暖手宝，共计99元。此后又来到线下实体店为女儿购买了一件价值125元的生日礼物。在用POS机扫码支付时，由于数字人民币消费红包的金额不足，吴先生便在商家的指导下从个人农行账户中充值了24元至数字人民币消费红包中，并最终完成了支付。在此次试点测试中，中签市民在使用数字人民币消费时，系统会优先扣除数字人民币消费红包的金额，不足部分由个人以其他支付方式补足。

（4）助力奥运。早在2020年12月29日，北京就在地铁——大兴机场线启动了数字人民币冬奥试点应用。活动体验者受邀开通了数字人民币钱包，使用数字人民币购买大兴机场线的地铁票，并体验了使用数字人民币可穿戴设备钱包——滑雪手套“碰一碰”通过地铁闸机进站。2022年圆满落幕的北京冬奥会、冬残奥会给世界带来了一场赛事盛宴，第一次将数字人民币推向了国际舞台，同时也打破了Visa对奥运会长达36年的支付服务垄断。在冬奥场馆内，超过40万个使用场景涵盖了食、住、行、游、购、娱、医七大领域，境内外消费者都可以在安全红线内，同时通过线上和线下两个渠道兑换和使用数字人民币。来自世界各地的消费者，可以直接通过境外手机号下载数字人民币APP并开立数字钱包，或者直接到中国银行等数字人民币运营机构在冬奥现场的网点、冬奥签约酒店、自助兑换机兑换“硬钱包”。比如，有外国运动员在冬奥村用数字人民币买到了可爱的冰墩墩，回国前还能把没用完的钱进行“赎回”，十分便捷。

二、“10＋1”试点及其扩容

2020年8月14日，商务部发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，指出在“4＋1”试点的基础上，将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点工作，后续视情况扩大到其他地区。

到了2021年，数字人民币试点区已经由原来的“4＋1”扩大到了北京、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等地，形成了“10＋1”的试点新格局；在新格局下，试点区域基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、东北以及中西部地区等，这能够十分有效地反映我国具有差异性的不同区域间的数字人民币应用前景。

截至2021年12月31日，我国的数字人民币试点场景已超808.51万个，增速迅猛，较六个月前增加670多万个，数量增幅超过510％，覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等各个领域。数字人民币个人钱包累计开立2.61亿个，交易金额高达875.65亿元。关于数字人民币的发展前景，相关机构预测分析，保守估计：到2027年，我国数字人民币的交易规模将超5000亿元；数字人民币软硬件产业升级将带来1400亿元的市场空间。

2022年后，我国又在此前“10＋1”试点的基础上，增加了天津、重庆、广州以及福建省的福州、厦门，浙江省的杭州、宁波、金华等城市进行试点。随后，冬奥会、冬残奥会举办城市张家口成为试点城市，海南全省被纳入试点地区，基本形成了试点不断扩容的新格局。笔者相信随着数字人民币技术的不断成熟，以及试点经验的持续检验，在不久的将来，数字人民币能够真正地“飞入寻常百姓家”。 NbNDIJZiZFCGA7uo3So6aWvyKqCjoJfL4wrGHey76QYiGPSoXl7On2DMaCAb9pCR