第二节
医养健康与社会保障协同发展

当前，我国已经进入人口老龄化快速发展阶段，据预测，2020年我国60周岁及以上老龄人口将达到2.43亿，2025年将突破3亿，到了2050年将会超过全国总人口的30％，社会将进入深度老龄化阶段 。医养健康与社会保障的协同发展主要就是对养老机构的医保管理以及长期护理保险的发展。

一、医养健康政策下的养老机构医保管理现状

（一）医保设置和管理水平存在地域差距

经济发展相对滞后的一些地区，养老机构普遍还没能在养老机构中设置医保定点，卫生资源没能很好地利用起来，甚至个别养老机构十分缺乏卫生资源以致没有能力提供简单的医疗服务。这些地区养老机构的工作重心仍在于保障老年人的日常生活照料，养老观念还停留在保障生活水平方面，养老机构资金的投入侧重于设施建设。甚至存在个别机构忽视医疗卫生服务，设立的医务室并没有发挥医疗功能，医务室里的药品难以满足入住老年人的需要，医务室成了摆设。与此相比，一些经济较为发达的地区已经在一些养老机构中开展了医保定点服务，入住老年人直接在养老机构中刷医保卡取药结算。如福建省厦门金山养老院的医务室加入了医保定点，每周有医生到养老机构中大查房，入住老年人在医务室药房就可以拿药，使用医保卡结算，减轻了他们外出看病的负担。厦门地区依托经济发达的优势，率先为市内养老机构的老年人提供了帮助。

（二）养老机构的医保设置面临着多方面困难

根据访谈结果可知，不少公立和民营的养老机构因内部运行资金供应不足，包括床位、房屋、设施更新等的资金不足，导致机构设置的条件无法获得医保定点的准入。虽然政府当前已经出台政策对医保定点进行了实施规定，如《福建省人力资源和社会保障厅办公室关于进一步完善福建省省本级基本医疗保险定点医疗机构和定点零售药店协议管理有关问题的通知》（闽人社办〔2015〕231号），但缺乏医疗机构执业许可证、部分养老机构仍采用传统管理方式只能提供最基本的医疗服务而没有药品设置条件等情况，阻碍了养老机构医保定点的设置。绝大多数患有慢性病的老年人入住养老机构，无法在养老机构内得到长期、连续的医疗服务，需要时常前往医院就医，从不间断，而对于一些腿脚不便和重病缠身的老人来说，在养老机构内就近得到治疗更是他们的期盼。

（三）养老机构内医保利用效率低下

当前养老机构内有医保定点的机构很少。以笔者所调查内设医保定点的厦门长庚护理院来看，申请医保定点很困难。因为医保要求要有独立的营业执照，但是此护理院是厦门长庚医院附设的，没有独立营业执照。可见，厦门医保的准入标准应进行优化，根据养老院、护理院的实际情况设置准入条件，具体问题具体分析。再以调查的厦门金山养老院和厦门市爱心护理院来看，这两家养老院没有专门的医保处理工作站，但没有电子系统，医保的病人需要手写病历。医务室有专门收费员刷医保，但整体流程复杂，老年人很少使用。医保报销政策的种种限制也抑制了医保利用情况，如福建省厦门市养老机构医保惠及范围主要是本市户籍参保人员、生活不能完全自理、70岁以上患慢性病生活不便者或重度残疾患者等。这种年龄、户籍、自理能力限制使得符合刷医保的范围不能覆盖全部居住老人，而且周边社区的老年人也不能就近使用医保，十分不便，这会造成养老院医保定点一定程度上形同虚设。要惠及更大范围的老年群体，还需要进一步探索相关政策。

（四）养老机构医保管理工作信息化利用程度不够

据调查的养老机构来看，养老机构中使用医保的入住老人需要手写病历，没有电子系统。养老机构的硬件设备、软件技术以及操作人员都比较缺乏，在配备上存在“短腿”。医保结算周期较长，这对医疗费用的实时监控不利，可能会造成医保管理的滞后。并且在入住老人被转诊就医时，没能建立起与转诊医疗机构的信息关联网络，不利于医疗资源的整合，也不利于入住老人就医时得到更准确的服务。

二、医养健康政策睛的养老机构医保管理建议与对策

（一）政府在制定医保定点进入养老机构的各项政策过程中要与实际接轨当前根据《医疗机构管理条例》规定，护理院、护理站、医务室等都属于医疗机构，医疗机构由卫生健康部门管理，而医保由社保部门管理，由于二者长期分而治之的格局造成医疗和养老资源不能融合。以所调查内设医保定点的厦门长庚护理院来看，其申请医保定点很困难。因为医保要求要有独立的营业执照，但是此护理院是厦门长庚医院附设的，没有独立营业执照。可见，医保的准入标准应进行优化，根据养老院、护理院的实际情况设置准入条件，具体问题具体分析。针对养老机构内设医疗机构，符合条件的应给予优先审批。社保部门要对医保的使用采取有针对性的管理方式，注重医保核查，严格监督监管。创新管理机制，整合各方资源，使得民政、卫生健康、社会保障、各老年协会等与养老机构发展有关的组织能提供及时的帮助，给予养老机构必要的支持。

（二）探索医保精细化管理体系建设

养老机构内部对医保管理应该采取更加重视的态度。养老机构不仅应该加强对医保政策的业务学习，了解政策规定的情况，及时对新政策或保险规定采取如张贴告示栏等宣传手段，提高入住老人对医保报销政策规定、报销流程、结算手续的了解。养老机构还可以成立内部医保管理部门，设立相关制度，约束机构工作人员滥用入住老人医保卡和老人家属持他老人医保卡刷卡取药的行为，防止骗保行为的产生。形成管理体系，即由机构负责人负责，机构医保管理人员执行、医保保险管理部门监督的体系。

（三）利用信息化手段，进行医保信息化管理

充分利用信息互联网资源，借鉴医院医保管理的经验，建立入住老人疾病就医情况的数据库，建立电子健康档案，与转诊的医疗机构建立医保信息互通网络，方便转诊就医时医务人员对患者信息的全面掌握。建立信息平台，与医疗保险管理机构及时沟通，将医保管理统计数据等与医疗保险管理机构互联，方便医保管理机构对医疗费用的实时监控，避免医保管理的滞后性，最终形成一个由养老机构建立医保平台、医疗机构信息覆盖、医疗保险部门有效监督的网络。

（四）借鉴国内外相关经验，进行探索和创新

养老机构的发展必须要向前看，了解国内外养老机构医保探索的措施十分必要。例如，山东省青岛市于2012年颁布实施了《关于建立长期医疗护理保险制度的意见（试行）》。我国山东省青岛市，提出以城镇基本医疗保险为平台，以“医养健康”的养老机构、社区医疗机构为主体，开展居家医疗照顾和在院医疗护理，建立科学的筹资、支付、经办服务机制，满足老年人的医疗护理需求。护理保险覆盖所有参加城镇基本医疗保险的居民，在定点机构及居家接受医护照料所发生的费用由离休人员医疗基金支付 。该种“医养健康”新模式中实行的护理保险覆盖所有参加城镇基本医疗保险的居民，在定点机构及居家接受医护照料所发生的费用由离休人员医疗基金支付 ，对于居住于养老机构、二级医疗机构、三级医疗机构分别采用60元、170元、200元的日包干费用，提高护理服务费用在医保中所占的比例。这种模式以护理保险制度保障了长期护理照护服务的延续性，减轻子女压力，减轻医疗机构老年人长期占床的现象，最终也缓解了“看病难，看病贵”的压力。因此，要积极探索新的经验，以此带动养老机构发展。例如，美国的医疗保险医疗服务付费方对机构的管理从原来的原则性协议管理，向以实时信息共享为基础的责任和利益共担方向转型，管理方式越来越精细化 。利用信息化手段对医保进行精细化管理，例如，开发一套面向医保患者、以临床医嘱为源头的智能指引信息系统 ，利用这种信息系统建立数据库，统计老年人各类药品使用情况，形成药品使用报告，进行慢性病管理。建立个人医疗信息档案和养老机构与转诊的各级医院的信息平台，创造与就医绿色通道相匹配且可利用的数据库，同时整合医疗资源。

三、基于医养健康的长期护理保险成本市场调查及测算研究

随着社会发展，我国进入人口老龄化快速发展阶段，人口老龄化导致护理需求和护理费用持续大幅增长，对老人自身经济负担和政府财政支出造成巨大压力。长期护理是指由非专业照料者和专业照料者进行的照料活动，以保证自我照料能力不完全的人的生活质量、最高程度的独立生活能力和人格尊严。 面临日益增长的老年人口带来的护理供需失衡问题，同时护理产生的护理费用未加入医保报销，个人经济负担逐渐加重，提出探索构建长期护理社会保险（国际简称“LTCI”）已经成为现实选择。长期护理保险指因疾病或者意外事故导致工作能力丧失而引起收入损失提供经济补偿的保险（HIAA， 1997）。 下面以福建省为例进行对其的测算调查分析。

（一）长期护理险供方市场（护理员市场）现状调查

1.被调查护理员的基本情况

在被调查的630个对象中，签约护理员有304人，闲散护理员有326人。大多数护理员为女性，男女比例接近4.6，原因在于女护理员照顾异性比男护理员照顾异性方便；护理员总体年龄偏大，45 ～ 55岁居多，多为中年人；户籍多来自农村，以外来打工人员和下岗中年女工为主；文化水平普遍较低，多为小学及以下学历。

2.签约护理员与闲散护理员之间用工现状分析

国家人力资源和社会保障部2007年制定的《养老护理员国家职业标准》中将护理员定义为，对老年人生活进行照料、护理的人员。 目前护理员存在两种：一种是来源于陪护公司的签约员工，以下称为“签约护理员”；另一种是没有固定组织与团体的自由护理员，以下称为“闲散护理员”。

签约护理员与闲散护理员在用工现状存在显著差别，月工作天数、月平均收入、福利保险、继续从事意愿上检验结果都有统计学意义。

（1）工作量

被调查护理员总体上工作量集中在每月25天以上，工作强度较大。在访谈中得知目前护理员工作模式分为：①传统型——病人护理员比例为1.1，24小时看护，主要是闲散护理员的工作形式；②新型——12人／小时，采用轮班制度。签约护理员大部分采用新型制度，但有些医院病人较少，不适用新型，仍采用传统型。签约护理员一个月基本保证休息4天，如果有事，可以调休或请假。闲散护理员在目前庞大的护理员需求市场上基本无暇休息，目前这部分护理员多为24小时值岗，作息颠倒，护理员身体健康受到严重影响。

（2）每月平均收入

被调查护理员的总体水平为每月平均收入集中在3 000 ～ 5 000元，这与护理员的工作时间和工作辛苦程度不成正比。闲散护理员的高收入与低收入人群都比签约护理员的多。签约护理员收入相对稳定，公司提供基本工资，根据工作量提成，多劳多得。

（3）工资结算方式

以按月数为主，部分以按天数和小时结算。闲散护理员主要是以小时或天数计算的钟点工；其中签约护理员则相对较为稳定，如福建省瑞泉护理员公司采用按月结算制度，实行轮班制度160元／天，保底工资4 000元；每月不足4 000元，护理员公司会给予补充，超出4 000元的部分，公司收取20％～25％的工资。

（4）福利保障

闲散护理员几乎没有福利保障，签约护理员中的护理员小组长会有100 ～500元不等由陪护公司提供的基本保险，可以激励部分护理员努力工作，但相对其他职业来说保障还显得不足。

（三）以福建省为例对护理保险市场数据动态测算

1.福建省护理劳动力价值现状调查及测算——护理员日均工资

经过前期的实地调研和问卷调查，笔者获得7个城市的护理员日均工资的高低标准的平均水平，经过数据分析，获得全省初步护理员日均工资的标准为116.2 ～ 146.5元，如表3-4所示。

获得各地区调查数据，计算各省平均工资，并参考2016年的《中华人民共和国统计年鉴》中的数据：2001—2015年，国民总收入平均增长率9.7％，通过公式：2016年各地日均工资×（1+9.7％） ⁿ 进行趋势外推，得到2030年的全省初步护理员日均工资的标准为422.4 ～ 588.1元，如表3-5所示。

2.护理劳动量现状调查及测算——护理员月均工作天数

经过前期的实地调研和问卷调查，获得7个城市的护理员月均工作天数的高低标准的平均水平，经过数据分析，获得全省初步护理员日均工资的标准为21.6 ～ 26.2天，如表3-6所示。

3.未来护理劳动力规模测算——护理员需求数量

（1）福建省老年总人口规模动态测算

基于国家统计局第六次人口普查汇总数据（2010年全国人口数据）中福建省的人口数据，测算2030年福建省60岁以上的老年人口。国家2015年统计数据显示，福建省人均寿命为74.4岁。考虑到2030年时75岁以上老年人口的生存人口与60 ～ 74岁人口的死亡人口相抵消情况下，2030年福建省60岁以上老年人口，可以使用2010年40 ～ 54岁人口数量暂为代替 ，得到2000—2030年老年人口数量为833.41万人，如表3-7示。

考虑到医疗条件不断改进，2030年时75岁以上老年人口的生存率在提高，60 ～ 75岁人口的死亡率在下降，福建省人均期望寿命有可能不断增加，在此基础上增加5％的人口数，得到2030年福建省60岁以上老年人口数量为875.08万人。

（2）各健康状态的老年人口规模测算

①数据来源。选用北京大学国家发展研究院与中国疾病预防控制中心联合开展的“中国健康与养老追踪调查”（China Health And Retirement Longitudinal Study， CHARLS）中的2011年全国基线调查和2013年全国追踪调查数据，并以55岁以上的老年人为研究对象 。同时，借鉴“美国国家长期护理调查”（National Long- term Care Survey， NLTCS）有关失能老人的定义 。据此，将老年人的健康状态分为健康、健康受损、功能障碍和死亡四个状态。

②统计描述。剔除与健康相关的关键缺失值，并排除跟踪调查无法进行的老人。2011年的样本包含11 206名55岁以上居家老人；2013年追踪调查发现，其中3 566名老人已经去世，383名老人健康状态不详，因此，2011年健在老人的样本量为6 382人。

从2011年的样本量来看，健康老人占总数的29.30％，健康受损占40.60％，功能障碍占2.20％。从2013年的样本量来看，健康老人占总数的28.60％，健康受损的占22.80％，功能障碍的占2.90％。

根据表3-9数据，结合全国追踪调查数据的统计描述，得到福建省各个健康状态老人人口规模测算数据，如表3-10所示。到2030年，福建省需接受长期护理的老年人总数为半自理和失能老人的人口总和，约为49.21万人。

（3）护理员数量的动态测算

根据中华人民共和国民政部《老年人社会福利机构基本规范》，结合各地的实际情况，根据各地《养老服务机构管理办法》《社会养老服务机构管理办法》，护理员与老人的比例为：护理员与三级（自理）老人比例1.5至1.10；护理员与二级（半自理）老人比例1.3.5至1.5；护理员与一级（不能自理）老人比例1.2.5至1.3.5；护理员与专护（完全不能自理和瘫痪老人）老人比例1.1.5至1.2.5。《养老大趋势中国养老产业发展的未来》 （魏华林，2014）在对各地政策进行比较后，得到表3-11的数据。

对选择机构长期护理的老人而言，按照上文表3-7中测算得出的老年人口规模分别以表3-11中的高低配置计算所需的养老护理员数量，测算对应护理员数量，具体结果见表3-12。到2030年，低标准和高标准的半自理、失能老年人护理员的数量相加后，得到低标准和高标准的护理员总数分别为103 183人和146 950人，均值为125 066人，约为12.5万人。

就健康自理老人而言， OECD国家没有专门的人力资源配置标准。以日本为例，其旨在建立一个以医疗、介护、预防、住宅、生活援助为一体的地域护理体系。该体系由该地域居民、民间企业、非营利组织（NPO）、民间福利事业法人代表等共同参与，给区域老人提供各种服务。服务类型包括护理人员支援、家事支援、配食和进食服务等。因此，健康老人可以依托现有的社区医疗资源和其他社会资源，这里对其需要的护理员不做具体测算。

4.2030年福建省护理人力成本总额测算——护理员市场劳动力总费用

经过以上市场调研和对数据的分析，决定采用如下测算方法进行护理劳动力市场总费用的测算，测算的具体公式为：全省年均护理人力总费用=①单日护理平均费用×②全省护理员应供给总数×③月均工作天数×12。

①单日护理平均费用：由表3-5，获得全省初步护理员日均工资的标准为422.4 ～ 588.1元。②全省护理员应供给总数：由表3-12知，到2030年，低标准和高标准的护理员总数分别为10.32万人和14.67万人。③月均工作天数：由表3-6，获得全省初步护理员月均工作天数为21.6 ～ 26.2天。

计算得到：

全省年均护理人力总费用低标准=①单日护理平均费用低标准×②全省护理员应供给总数低标准×③月均工作天数低标准×12 =422.4 ×10.32 ×21.6 ×12=1 129 896.346万元，约112.99亿元。

全省年均护理人力总费用高标准=①单日护理平均费用高标准×②全省护理员应供给总数高标准×③月均工作天数高标准×12 =588.1 ×14.67 ×26.2 ×12=2 712 463.049万元，约271.25亿元。

则2030年福建省护理人力成本总额为112.99 ～ 271.25亿元。

5.2030年护理劳动力总成本的测算——护理员市场劳动力总成本

全省年均护理所需总成本＝全省年均护理人力总费用＋其他费用（各种管理费用）。其他费用=①护理员中介公司的管理成本+②政府管理成本。经过市场调研，了解到护理员公司会抽取护理员总工资的20％～ 25％，考虑到这个占比是目前护理员公司为公司盈利目的而设置的管理费用，占比偏高。在社会发展过程中，护理保险逐步转变为保障性质的险种，其他管理费用将被大幅度压缩。结合查阅文献，综上，在参考宁波市、青海市的保险费率厘定标准的基础上，决定采用15％。

全省年均护理总成本低标准＝全省年均护理人力成本总额×1.15 =112.99×1.15 =1 299 380.797，约为129.94亿元。

全省年均护理总成本高标准＝全省年均护理人力成本总额×1.15 =271.25×1.15 =3 119 332.506，约为311.93亿元。

则2030年福建省护理总成本为129.94 ～ 311.93亿元。

6.2030年护理险征收人口数测算

若分别以20岁和40岁以上福建省人口作为缴费人群，为获得2030年福建省20岁以上、40岁以上人口数量，采用同测算2030年福建省60岁以上老年人口相同的方法。以2010年0 ～ 54岁、20 ～ 54岁人口数量代替2030年福建省20岁以上、40岁以上老年人口。

方案一：20岁以上人口为缴费基数

得到2000—2030年20岁以上人口数量为3 072.73万人，如表3-13所示。并扣除约占总人数10％左右的失业人群、低保人群等国家政策保护对象，则：

20岁以上征收人口总数=2030年福建省20岁以上人口数×0.9 =3 072.73×0.9 =27 654 574.5人，约为2 765.46万人。

方案二：40岁以上人口为缴费基数

得到2000—2030年40岁以上人口数量为2 220.48万人，如表3-14所示。并扣除约占总人数10％左右的失业人群、低保人群等国家政策保护对象，则：

40岁以上征收人口总数=2030年福建省40岁以上人口数×0.9 =2 220.48×0.9 =19 984 345.2人，约为1 998.43万人。

7.2030年每人年均缴费总金额的测算

方案一：20岁以上人口为缴费基数

若以20岁以上人口作为缴费人群，并扣除约占总数10％左右的失业人群、低保人群。则人均年缴费=2030年护理劳动力总成本／征收人口总数。

2030年每人年均缴费总金额低标准=129.94亿／2 765.46万=469.87元。

2030年每人年均缴费总金额高标准=311.93亿／2 765.46万=1 127.95元。

以20岁以上人口作为缴费人群，预测到2030年福建省人均年缴费水平为469.87 ～ 1 127.95元。

方案二：40岁以上人口为缴费基数

若以40岁以上人口作为缴费人群，并扣除约占总数10％左右的失业人群、低保人群。则人均年缴费=2030年护理劳动力总成本／征收人口总数。

2030年每人年均缴费总金额低标准=129.94亿／1 998.43万=650.21元。

2030年每人年均缴费总金额高标准=311.93亿／1 998.43万=1 560.88元。

以40岁以上人口作为缴费人群，预测到2030年福建省人均年缴费水平为650.21 ～ 1 560.88元。

8.2030年个人负担的年均缴费金额的筹资模型

参考我国新型农村合作医疗保险、城镇职工医保保险等保险的资金筹资经验，以及日本《长期介护服务保险法》的筹资经验，个人负担10％，护理保险金承担45％，中央和各级政府承担45％。基于福建省的人口数量和经济发展水平，本测算以个人筹资负担比例30％进行，政府和社会各承担35％。

方案一：20岁以上人口为缴费基数

若以20岁以上人口并扣除约占总数10％左右的失业人群、低保人群，作为缴费人群，2030年基本满足收支平衡情况下，个人负担的年均缴费金额=2030年人均缴费总金额×30％，即140.96 ～ 338.38元。

方案二：40岁以上人口为缴费基数

若以40岁以上人口并扣除约占总数10％左右的失业人群、低保人群，作为缴费人群，2030年基本满足收支平衡情况下，个人负担的年均缴费金额=2030年人均缴费总金额×30％，即195.06 ～ 468.26元。

（四）问题

1.护理需求上涨

根据《全国人口普查条例》和国务院的决定，我国以2010年11月1日零时为标准时点进行了第六次全国人口普查。结果显示，福建全省常住人口为36 894 216人，全省常住人口中，60岁及以上人口为4 212 397人，占11.42％，其中65岁及以上人口为2 912 140人，占7.89％。同2000年第五次全国人口普查相比，60岁及以上人口的比重上升1.87个百分点，65岁及以上人口的比重上升1.35个百分点。同时，通过对老年人口规模和各健康状态老年人口规模的预测结果显示，未来需要接受长期护理服务的老年人口数量持续上升，特别是高龄失能老人数量快速增长，对护理供给造成较大冲击，造成专业护理员出现较大缺口。根据未来人口规模预测结果可以推测，特别是由于劳动年龄人口数量下降、老年抚养比上升导致家庭养老功能逐渐丧失。老年人护理需求不断增加，也将导致整个社会的护理成本逐渐上涨。

2.护理费用昂贵

长期护理是一个持续性过程，其间产生的护理费用并非老人所能够承担的 。福建省尚未出现正式意义上的护理保险制度，这意味着产生的所有护理费用都将由个人承担，这不仅给老人带来巨大的经济负担，同时会严重影响未来社会的稳定。调查中发现，护理费用高，与子女的相处时间短，是老人不愿意选择机构护理的主要原因。收入低的老人一般选择家庭病床或者公立护理机构，但是公立护理机构因价格低廉，往往一床难求，很多老人及其家属会选择长期住院，将个人责任转化为社会责任，增加社会医疗保障费用支出，产生新的社会保障风险，需要增加社会养老护理资源投入。这不仅给子女造成较大的养老护理负担，也易形成社会护理资源的闲置，形成较大的代际转移成本。

（五）建议

1.探索合理的筹资机制

在探索长期护理保险资金筹集渠道期间，可通过优化职工医保统账结构、划转职工医保统筹基金结余、调剂职工医保费率等途径筹集资金，建议在职工医保中利用个人账户和统筹基金，如在福建省厦门等基金较有余力的城市进行试点。正式运行时，须独立基金，独立征缴，独立划拨，避免出现不同险种之间基金互相挪用、互相挤占的情况。

目前，公共长期护理保险始终处于两难困境：一方面是待遇要求高、降低难；另一方面是财政负担重、提高难。在全国15个试点城市中，青岛在2012年就率先建立了长期医疗护理保险，覆盖城乡医疗保险参保职工和居民，参保人和单位无须另行缴费。资金来源于医保结余基金，长春和南通分别建立失能人员医疗照护保险和基本照护保险，参照医保报销程序，对有不同照护需求的参保人设立不同的保险比例。对于“两难”困境，应充分考虑不确定性和未来更多的可能性，适当降低个人的保险筹资占比，减少老年人护理费用负担。明确基金支付水平总体上控制在70％左右，个人负担比例在30％左右是一个较为合理的筹资模式。

2.保险基金筹集和缴费方式

建议保险基金按年度筹集，参加护理保险的人员按年度一次性缴纳。筹集结构分为个人、医保统筹基金、政府财政支出三部分。

（1）个人缴费

以40岁以上有缴费能力人群作为征收对象。参加城镇职工基本医疗保险的人员，由市医疗保险经办机构统一从医疗保险个人医疗账户中划转；参加城乡居民医疗保险（城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗保险）的人员，在缴纳城乡居民基本医疗保险费时一并缴纳，其中城乡最低生活保障家庭、特困职工家庭、完全或大部分丧失劳动力的重残人员（1—2级），个人无须缴纳。

预测到2030年，福建省老年人口达875.08万人，接受长期护理的老年人总数为半自理和失能老人49.21万人，需护理员约10.31万～ 14.69万人。2030年福建省护理总成本约为129.94亿～ 311.93亿元。若扣除总数10％左右的失业人群、低保人群等国家政策保护对象，在基本满足收支平衡情况下，分别以福建省20岁以上和40岁以上作为缴费人群，个人负担的年均缴费金额为140.96 ～338.38元和195.06 ～ 468.26元。测算获得的福建省2030年低标准与北京地区试点开展的长期护理60岁以上老年人中，农村老年人年均缴费120元，城市老年人年均缴费300元的情况基本相符。

（2）医保统筹基金筹集

每年年初按照参加护理保险的职工医保和居民医保分别从职工医保统筹基金和居民医保统筹基金筹集。

（3）政府财政补助部分

由市政府于每年年初一次性划入。

3.合理制定保险待遇

在全国15个试点城市中，青岛待遇水平每人每天最高可达200元，2015年下调至170元，目前约有803万人参保。长春和南通待遇水平较青岛低，更体现“保基本”的原则。对比发现，青岛保障力度大，职工和居民的自付比例分别为10％和20％，深受参保人欢迎，但运行不到三年便下调保险待遇。南通每人每床待遇控制在60元以内，个人负担比例超过40％。青岛与南通长期护理险的待遇差别较大，与其地方政府财政兜底能力有直接关系，借鉴国内试点城市的护理保险开展经验，结合福建省的省情和经济发展特点，提出以下建议：

（1）享受保险待遇条件

①因年老、疾病、伤残导致失能，符合《日常生活活动能力评定量表》（具体评估内容参考Barthel指数评定量表）失能和半失能标准，生活不能自理，需要长期护理的参保人员（包括失智老人），享受长期护理保险待遇。

②根据长期护理保险筹资水平和基金运行情况，逐步扩大保障范围，适时将40岁以下有参保能力的人群纳入保障。

（2）待遇保障范围（服务内容）

①护理服务内容包括但不限于：清洁护理、饮食照料、睡眠照料、排泄照料、康护护理、心理安慰、病情观察等项目。

②待遇包括保障医疗机构护理、护理机构护理、养老机构护理、居家上门护理、社区巡护服务中产生的护理费用。

③属于基本医疗保险、工伤保险、生育保险以及应由第三人依法承担的护理康复及照护费用，长期护理保险基金不予给付。

（3）待遇保障标准

过低的自付比例会引导产生过度的护理服务，过低的自付比例则会收缩合理的护理服务。因此，参考青岛长期医疗护理保险制度，结合福建省特点，为了达到护理保险基金的收支均衡，建议福建护理保险待遇不设置起付线，重度失能人群在护理保险定点机构接受护理服务的，报销比例为85％，个人自付15％；中度失能人群在护理保险定点机构接受护理服务的，报销比例为75％，个人自付25％。在护理险运行之初，由于对基金运行情况不了解，建议先按这个比例，待取得经验后，视基金承受能力再考虑是否予以调整个人自付比例。

同时，建议调剂部分基金购买商业保险，对特困户、孤寡老人等采用精准扶贫的方式进行扶助，免除个人自付费用。

4.多层次长期护理保障制度，逐步推进护理保险社会化

大多数国家都根据本国经济和社会现状，建立各种形式老年护理保险制度。在国外，根据是否有政府主导、是否有补贴、是否纳入社会保险三个维度，可分为：（1）政府主导、部分补贴、强制参保模式（日本、德国）；（2）政府主导、全额补助、公共护理津贴模式（英国）；（3）市场主导、无补贴、自愿投保的商业保险模式（美国）；（4）市场主导、部分补贴、强制投保模式（荷兰）。在国内，河北承德市、上海市、江苏南通市和苏州市、浙江宁波市、安徽安庆市、山东青岛市、湖北荆门市、广东广州市、重庆市、四川成都市等城市为长期护理保险制度的试点城市。

根据国外和我国试点情况，结合福建省的目前实际情况，可以考虑采取以商业保险和社会保险相结合的“混合模式”，探索建立多层次长期护理保障制度，逐步推进护理保险社会化，积极引导发挥社会救助、商业保险、慈善事业等有益补充，解决不同层面的护理需求。与此同时，鼓励商业保险公司开发适销对路的保险产品和服务，发展与长期护理社会保险相衔接的商业护理保险，满足多样化、多层次的长期护理保障需求。 x2c6r79i2KQrPYjXdBdT/yEqL7OU3Hi2AR8pZnPGGEYwNPPU8Gfe/WBrI8muB+aG