三、造成中小企业融资难的原因是什么？

（一）企业自身存在的客观原因

一是企业规模小，自有资金不足；

二是经营风险高，发展不确定性大；

三是企业管理不规范，信息不健全也不对称；

四是缺乏有效的信用抵押资产等。

中小企业自身特点决定了其“先天不足”。在银行按传统方式进行信用评估时，企业呈现出的授信风险较大，很难获得优良的信用评分。因此，多数中小企业面对银行贷款只能望洋兴叹。

（二）受外部环境因素影响获得金融机构认可较难

一是出于风险管理考虑，银行对中小企业融资需求更加审慎，不敢贷；

二是相比大型企业，中小企业贷款管理成本较高，缺少规模效益，银行不愿贷；

三是中小企业贷款具有主体分散、金额小、时间急等特点，银行的机构和人员配置尚不足以满足其需求。

（三）信用体系建设不足

我国中小企业信用体系建设起步较晚，各政府部门及金融机构间的资信数据尚未有效共享与整合，导致银行无法准确掌握中小企业经营和信用状况，影响企业授信。

（四）保障体制尚不完善

针对中小企业，我国主要的法律支持为《中华人民共和国中小企业促进法》（2018年1月1日起施行），北交所、沪深交易所市场以外的政策法规还跟不上企业发展的需要。此外，金融机构缺乏服务中小企业融资的激励机制，尤其是商业银行的激励与约束明显跟不上节奏。

（五）融资方式单一

我国社会融资结构中，银行贷款占主要地位，债券和股权融资比例非常小，据统计为3%左右。虽然近年来风险投资有一定的发展，但对于绝大多数中小企业而言，通过风险投资获得融资的门槛很高，难度极大。

中小企业融资难题非一朝一夕能破解，其中既有企业自身因素，又有外部大环境影响，特别是新冠肺炎疫情对中小企业的冲击巨大。当下世界经济形势变幻莫测，企业、金融机构、政府部门及相关各方还需长期探索，积极尝试制度、技术等方面的创新，推动更多资金流向市场经济的主力军。

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