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//@班主任来了
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原文阅读：http://www.talicai.com/post/186397
很多人买保险都是为了给自己以及所爱的人一份保障。先爸妈还是先自己？先大人还是先孩子？老班觉得这就如同“媳妇和妈同时掉水里先救谁”一样，属于哲学问题，穷尽一生都找不到正确答案。但如果你正在做保险规划，我们就讨论一下好了。
买保险的第一个问题，给谁买？（为什么买这个问题，似乎答案也各不相同，但一言以蔽之：怕风险。）
有一种说法叫“先保障，后投资”，但我们建议买保险的时候不要考虑“投资”需求，原因在于：如果你需要保险，一定是基本保障尚未完善；相反，如果你想投资，总有更好的投资方式可以替代理财型保险。
什么东西都有自己特定的用途，保险的作用有三：保障！保障！保障！有了保障计划，再说其他。人最需要保障的是什么？生命啊！理财型保险什么时候出现？当做强制储蓄的时候，这个需求应该往后排，具体原因下文会讲。
父母才是孩子最大的保险，应在大人的保障完善后，再考虑小孩。
社保由企业或政府分担缴费，是性价比最高的保险，应优先参保。
先通过意外险、重疾险和寿险这些对“生命”的保障，再购买医疗险、教育保险、养老保险这些对生活质量的保障。
这句实际上要说的意思是：优先为家庭的经济支柱投保。具体来说，是按照家庭成员的经济贡献度来决定投保顺序和保费。
这么做的原因是，人不可能不遇到风险，每个人都有这样的概率，一旦经济支柱发生不测，家庭收入变化，其他家庭成员的生计或短或长会受影响。为经济支柱投保，要实现让保险赔付可以替代经济支柱一定时间的收入，留给家庭足够的时间应对。这个时间是因人而异的，但基础是要覆盖全部家庭债务。
家庭支柱是家庭的保障，父母是孩子的保障。给他们买保险的意图是“一旦风险来临，让保费成为保障”。当然，除了骗保，买保险的人其实都不希望保单生效。
所谓保险，就是保证万一风险降临后还能维持基本的生活。既然保障是保险的核心，老班觉得应当从下面两方面来考虑优先顺序：（1）风险对经济的危害程度，（2）除保险外应对危害的替代方案。
说通俗点儿：某种风险一旦发生（不管概率多低）将对家庭造成多大的损失和未来会承担多久的财务压力？我们自身应对这个问题的可选方法有多少？损失越大、替代方案越少的风险，优先级最高。
按照这个思路对风险排序：身故（家庭直接失去主要经济来源）、残疾（失去劳动能力，影响收入）、重大疾病（开支大幅增加、收入减少）、财产损失、衰老和成长（渐进性的）。你可以发现，子女教育金或养老金的储备，不一定借助保险实现，合理的资产配置或者职业进步带来的资产增值就可以实现。先保障后储备，就是这个意思。