17 保费、保额、基本保额都是什么？

钱先生前几年购买了一份重疾险，年交保费3576元，交费期20年。前段时间，钱先生确诊得了恶性肿瘤，顺利得到了理赔。保险金到账后，钱先生却觉得很奇怪：“我买的重疾险，基本保额明明是30万元，为什么给了我33万元呢？不会是保险公司搞错了吧？”咨询保险顾问后，钱先生才知道，购买重疾险后，钱先生达到了合同规定的“运动标准二”。按照合同约定，除了应赔付基本保额30万元，还应额外给付基本保额的10%，即3万元，加起来就是应该给钱先生赔付的金额，保险公司没有搞错。

专业解析

保费，又称保险费，就是投保人按照合同约定支付给保险公司的费用。保费的交纳一般有两种方式：第一种是趸交，就是一次性支付；第二种是期交，按一定的周期（如每年、每季度、每月）支付。一般来说，对于保费的金额和交纳方式，保险合同中都有明确的约定。

在阅读有关保险行业的新闻或报告时，我们可能会遇到一个词，叫“原保费”。原保费是和再保险费相对的概念，又称原保险费。简单来说，投保人交给保险公司的保费，就是原保费；保险公司为了分摊风险，会将自己承担的风险向再保险公司投保，保险公司交给再保险公司的保费，就叫再保险费。

基本保额和保额，是一对很多人都弄不清楚的概念。

基本保额，又称基本保险金额，是“保险合同条款费率表中载明的单位保额” ，在投保时会有明确约定。它是保险合同中约定的一个数值，是一个“计算单位”。比如，某保险合同中约定，被保险人身故，受益人可以获得“基本保险金额×2”，即2倍基本保险金额；被保险人因意外导致6级伤残，可获得“基本保险金额×50%”，即50%的基本保险金额。

保额，又称保险金额，是“保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额”。比如，某保险合同中约定保额为200万元，基本保额为100万元，被保险人受到意外伤害导致伤残，可根据伤残等级获得一定比例的赔付；因意外伤害而产生的医疗费用，可获得最高100万元赔偿；如意外身故，可获得基本保额1.5倍的赔付，但所有赔付金额不得超过200万元。

假如李四买了这份保险，不幸发生意外事故，被鉴定为6级伤残，保险公司就应该赔付他50万元（基本保额100万元×6级伤残对应比例50%）；住院治疗总共花了若干万元，扣除医保报销、免赔额度后，保险公司按照合同约定的比例，还应赔偿李四40万元；过了几年，李四又因意外身故了，此时保险公司应该赔付身故受益人多少钱呢？答案是110万元（保额200万元-已经赔付的90万元），而不是1.5倍的基本保额150万元。

那么，假如李四之前没有意外伤残，也没有因为意外住院治疗，换句话说，保险公司没有进行任何赔付，李四就因意外身故了，保险公司应该赔付多少钱呢？答案是150万元，即合同约定的1.5倍的基本保额。

总结来说，基本保额就是投保时确定的单位保额；保额就是保险公司可能赔付的总额度。

延伸阅读

在实践中，有的保险产品不使用“保额”这个概念，而以其他形式规定最终赔付的保险金。比如，某终身寿险就规定：

如果被保险人于年满18周岁后的首个年生效对应日之后（含当日）身故，且身故在交费期满日之后（含当日）的，身故保险金的数额等于以下三项的较大者：

（1）被保险人身故时您已交纳的本合同的保险费数额的一定比例。

（2）被保险人身故时本合同的有效保险金额：

第 n 保单年度的有效保险金额=基本保险金额×（1+3.5%） ^{n -1}

（3）被保险人身故时本合同的现金价值。 geG83zq617xV5l2/p/ttdX6NDvwzREwEstOu+FSF0dUeoWGpjDLEzs4k8IK5LmEy