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小李在网上买了一份意外险，并在线上付了款，付款之后几分钟，邮箱里就收到了电子保单。第二天他被一辆摩托车撞倒，造成右小臂骨折。出院后，小李找保险公司理赔，却被拒赔了。保险公司拒赔的原因不是等待期（这份意外险没有等待期），而是因为事故发生时，这份保险还没有生效。原来，保险合同里明确约定：“本保障计划的保险期限为1年，生效日期最早为自签发保单后第三个零时起（不包括投保当日）。”小李不理解：买保险，不是交了钱就生效了吗？
专业解析
要解答小李的问题，需要先了解保险合同的三个时间：保险合同成立时间、保险合同生效时间、保险责任开始时间。
保险合同成立，指的是投保人提出保险要求，经保险公司同意承保，并就合同内容达成一致的行为。简单地说，就是投保人在合同上签字，保险公司盖章，合同就成立了。
保险合同生效，指的是合同开始对投保人和保险公司具有法律约束力，也就是双方必须按照合同的约定，承担相应权利与义务，否则就是违约。《保险法》第十三条规定，“依法成立的合同，自成立起生效”，也就是说，一般情况下，保险合同的成立与保险合同的生效，在同一个时间节点。
但是，《保险法》第十三条同样说了：“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”根据这条规定可知，保险合同中可以约定合同生效的附加条件。实务中常见的附加条件，是以投保人交纳首期保费为合同生效的前提条件，也就是说，如果没交保费，虽然合同已经成立，但是没有生效。同样，保险合同中也可以约定保险合同生效的时间，比如案例中的那份意外险，就是从合同成立后第三天开始生效的。
保险责任开始，就是保险公司从这个时间开始承担保险责任，被保险人出了事，保险公司有赔付义务。根据《保险法》第十八条的规定，保险合同应当列明“保险责任开始时间”。保险责任开始时间不一定就是保险合同生效时间。比如，一份保险合同可以是6月1日成立，6月8日生效，6月10日为保险责任开始时间。
不过，如果一份保险有等待期，哪怕保险责任已经开始，保险公司依旧可以不用赔付。
在当下的保险实践中，一些保险公司为了避免引起客户的误解，会将“保险合同成立时间”“保险合同生效时间”“保险责任开始时间”约定为同一个时间。
有几种特殊情况值得说一说。
第一，“空白期”。在保险实践中，很多投保人在递交投保申请的同时，会一并交纳首期保费，然后保险顾问再去办理核保、走流程，大约7天之后，保单才能下来（保险公司出具正式保单）。交费之后、保单下来之前的这段时间，就叫“空白期”。投保人在这个时间段要是出了事，保险公司要不要赔呢？
根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（以下简称《保险法司法解释（二）》）第四条的规定，如果投保人符合承保条件，保险公司就要赔付；如果投保人不符合承保条件，则不用赔付，只需退还保费，但是保险公司要对不符合承保条件承担举证责任。
第二，合同已经成立并生效，且生效时间就是保险责任开始的时间，但投保人还没交保费，保险事故就发生了。这时，保险公司应该赔付，只是赔付时可扣除应付保费。这种情况，可以视为特殊的宽限期。
第三，合同已经成立，且合同约定“交保费是合同生效的前提条件”，但投保人还没交保费，就出现了保险事故，赔不赔？按照合同约定，保费没交，意味着保险合同还没生效，保险公司不承担赔偿责任。但是，如果双方出现纠纷，法院一般会认为“交保费是合同生效的前提条件”，属于《保险法》第十七条规定的“免除保险人责任的条款”，保险公司有提示说明义务。保险公司要是不能证明自己对投保人就这一点做过提示说明，法官会倾向于认定保险公司需要赔付。
第四，保险合同成立并生效了，投保人也交了钱，但出现事故的时间不在保险责任期限内，或者发生事故的时间处于等待期（一般认为，等待期也属于保险公司需要提示说明的内容），保险公司就不用赔付。
延伸阅读
“空白期”出现保险事故是否赔付，在2013年最高人民法院颁布《保险法司法解释（二）》之前，也是法律上的“空白”，存在很大的争议。但是在《保险法司法解释（二）》颁布后，这个问题就很明晰了。《保险法司法解释（二）》第四条规定了保险人承保前发生保险事故的处理方法。
保险人接受了投保人递交的投保单并收取了保险费，在合理期间内尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故的，按下列情形处理：
（一）符合承保条件，被保险人或者受益人要求保险人按照投保单载明的险种、保险金额等约定承担赔偿或者给付保险金责任的，人民法院应予支持。
（二）不符合承保条件，保险人没有过错的，可不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费；保险人有过错，投保人要求其承担相应赔偿责任的，人民法院应予支持。
主张不符合承保条件的，由保险人承担举证责任。人民法院可以根据保险行业核保规范的通常标准予以判定。