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华女士曾经因乳腺纤维瘤做过手术，经历过住院治疗的她意识到保险很重要，但又担心自己的情况无法投保重疾险。
没想到的是，在保险销售人员的指导下，她提供了全套的手术病历，居然通过了保险公司的核保，可以正常承保。
一年半之后，华女士患上乳腺癌，她的重疾险得到顺利理赔。
很多人对重疾险有很深的误解，认为身体有问题就买不了重疾险了，但事实并非如此。只要能够通过保险公司的核保，即便身体并非完全健康，也是可以投保重疾险的。核保，就是保险公司对消费者按照要求如实告知的健康情况进行审核的过程。
消费者的健康情况不同，保险公司给出的核保结果也不同，一般包括以下五种：
（1）标准体：这是最理想的情况，消费者可以享受保险保障。需要特别说明的是，标准体并非没有任何健康“瑕疵”。比如，有乳腺增生的消费者在很多保险公司仍然可以按照标准体承保。
（2）加费：虽然消费者可以享受保险保障，但需要多交纳一定的保费。实务中，有很多人会因为加费而放弃投保重疾险，这是非常不明智的。要知道，加费意味着被保险人的风险是高出普通人的，虽然多交纳了一定的保费，但还可以全面承保。这种机会其实稍纵即逝，消费者一定要抓住。
（3）除外：虽然保险公司愿意承保，但是对一些特定风险不承担责任。比如，有腰椎间盘突出的被保险人往往会被保险公司除外瘫痪责任。
（4）延期：保险公司暂时无法评估被保险人的准确风险水平，也就暂时无法承保，需要过一段时间重新评估。比如，首次发现肺结节的被保险人，很可能被保险公司延期半年核保。
（5）拒保：这是最差的情况，保险公司对消费者关上了大门。比如，糖尿病患者基本上是没有希望做重疾险的被保险人的。
以上核保结果中，除了标准体，其余四种核保结果统称为非标准体。
我曾有过这样一段“尴尬”的经历：
客户丁女士本来想投保A重疾险，但我认为B重疾险更适合她。在我的建议下，她同意投保B重疾险。由于丁女士的血压有点高，还有轻微的腰椎间盘突出，B重疾险的核保结果是加费和除外瘫痪责任。
丁女士无法接受这样的核保结果，于是转而投保A重疾险（A重疾险的核保结果是标准体承保）。虽然A重疾险没有加费和除外瘫痪责任，但是丁女士还是更喜欢B重疾险。我在这之后和B重疾险的保险公司进行了反复沟通，也用A重疾险的核保结果进行了“倒逼”，但都没有成功。
从这个案例可以看出，健康有异常，不一定买不了重疾险；也可以看出，不同保险公司对于同样的健康情况，给出的核保结果可能是不一样的。
另外，保险公司的核保结果是可以沟通的。在我的实务经验中，这样的案例非常多。例如：
赵女士同时投保了甲、乙两家保险公司的重疾险。由于赵女士的肾脏指标有些异常，甲公司做出了加费承保的决定，但经过沟通，甲公司最终同意按照标准体承保。乙公司要求赵女士针对肾脏再做个检查才能决定是否承保，我给乙公司写了一封沟通函，大致内容如下：
×××（乙公司的工作人员），我这有个客户，同时投保了甲公司和贵公司的重疾险，甲公司按照标准体承保了，贵公司这边还要求去查肾功能。我看了一下，甲公司的合同和贵公司的合同中关于肾脏的保障基本相同，甲公司针对肾癌这一项还多赔25%的保额，赔付次数也更多。也就是说，其实甲公司承担的风险更高一些。能不能和你们这边的核保老师沟通一下，参考甲公司的核保结果，不要再查肾功能了。
最终，乙公司同意取消肾脏检查，按照标准体承保。
有位同行曾经问我，客户应该怎样如实告知，才能让保险公司按照标准体承保。你可能会觉得这个问题很奇怪，难道还能做“技术性处理”，让原本不健康的人变得健康？当然不能！但我很理解这位同行的心情——好不容易找到了一位想买保险的客户，最后却因为如实告知不能通过核保，心有不甘啊。但无论如何，对于客户来说，如实告知非常重要。许多理赔纠纷都是因为客户在投保时没有如实告知造成的。
我经常跟我的客户说：“我宁愿你买不了保险，也不愿你买了之后赔不了。”在这里我要提醒各位读者，买保险要趁早，因为越年轻，身体越健康，通过核保的概率越高，而且保费越低。