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某天，我与一位在证券公司工作了十几年的客户见面。
客户：“保险的收益率是多少？”
我：“大概也就4%吧，复利。”
客户：“这点收益率我一天就可以赚回来，我是不会买保险的。”
我：“那你这么多年赚了多少钱呢？”
客户：“咱换个话题吧。”
我知道，十几年来，这位客户亏了很多钱。
有句玩笑话叫“凭运气赚的钱全凭实力亏出去”。保险固然没有很高的收益，但长期持有，其收益率很可能超过许多人的投资收益率。
下表是两位先生连续十年的投资收益率。
两位先生连续十年的投资收益率
假设两人的初始投资都是100万元，十年后，“快先生”有1215745元，“慢先生”有1410598元。是不是没有想到？还有更想不到的，那就是“快先生”的投资实力其实已经超过大多数人了。
我有位同学是学工程机械设计的，毕业以后去了深圳一家效益很好的企业上班，还娶了位很漂亮的妻子。当大部分同龄人还在四处奔波、为生计打拼时，他已经有房有车。同学们都特别羡慕他，觉得他过得很幸福——父母在身旁，家中有娇妻，孩子成长期，工作上升期。
2015年，股市迎来牛市，他也跟着赚了很多的钱，从此信心大增，甚至自比股神巴菲特，不仅把家里的100万元现金全部投入股市中，还向银行贷了款，外加场外配资4倍的杠杆。
我说了这么多，估计你也猜到结局了。他重仓的股票先是停牌，复牌后连续两个跌停，无法卖出止损，而他欠下银行和配资公司总计300多万元。因为无力偿还欠款，配资公司到他的家里和单位讨债，导致他被单位开除，车子和房子都卖掉了，娇妻也含恨离去。最终，他因为自己的“实力”，搞得家庭支离破碎。
这个案例也许有些极端，但它说明了投资是有风险的。在我们的认知里，总是认为“高风险＝高收益”。通过阅读上面两个案例，相信你已经清楚，高风险并不一定等于高收益，但高收益一定伴随着高风险。
只要谈到理财，大家的第一反应是投资，为什么呢？因为投资能够挣钱，这就是理财目的中的“增值”。可是，大家往往忽视了理财的另一个目的——保值。如果钱都不能保值，何来增值？保险，就是一个能够帮助你实现财产“先保值，后增值”的财富积累工具。
事实上，我不希望你从投资的角度去看待保险。保险其实是保费与保额之间的一个杠杆，这种杠杆功能是独一无二的。举个例子来说，假设你要准备一笔50万元的重大疾病应急金，只靠自己每个月攒5000元，至少需要9年。当你攒够这笔钱时，一场大病就能让你这50万元归零。如果你在攒钱期间就罹患重疾，这些钱恐怕根本就不够用。但如果购买重疾险呢？你用一笔很少的保费就可以拥有50万元的保额来应对健康风险。如果你在交费期间罹患重疾，保险公司还能够免除剩余的保费，也就是没有交完的保费可以不用交了。
对于重疾险来说，越早投保，其保费越便宜，杠杆功能的效果就越强。
案例中，“慢先生”投资的是增额终身寿险与重疾险的产品组合。重疾险起到了保障的作用，增额终身寿险的收益持续稳定，能够抵御利率下行的风险。这种既能拥有保障，又能实现财富保值、增值的保险产品组合，其收益已经超过大部分的投资工具了。
家庭财富配置是整体的规划，不是单一的投资。就像参加足球比赛一样，11个队员各有分工。前锋固然重要，但是代替不了后卫的作用。
我们借足球运动员的位置来解释保险的作用，可能更易于理解。前场的主要任务是进攻和得分，它代表家庭财富中的高风险配置，比如股票、期权等；中场的主要任务是进攻与防守的衔接，它代表家庭财富中的中风险配置，比如基金、债券等；后场的主要任务是防守，它代表家庭财富中的低风险配置，比如年金保险和银行存款等；守门员是最后一道防线，它代表家庭财富中唯一的，也是重中之重的风险控制配置，比如重疾险、意外险、医疗险等。
每一种金融产品都有自己的特点和作用，保险无法替代其他金融产品，其他金融产品也替代不了保险。