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在给客户王女士讲解重疾险的时候，陪同王女士来的一位朋友表示也想了解一下。但在我解读合同的过程中，这位朋友直言：“这些病我是不会得的。”
王女士听了朋友的话觉得有些道理，她说：“如果没有得重疾险合同中约定的疾病，那保费岂不是白交了，还不如把钱存在银行。”
保险有一个特点：划算就是不划算，不划算就是划算。为什么这么讲呢？
以一位30岁男士购买的某款带身故责任的重疾险产品为例，其保额45万元，交费期30年，年交保费10242元，保险期间为终身。
假定情形1：投保后8个月，赔付轻度疾病保险金13.5万元，并豁免后续29年的保费；第2年，赔付中度疾病保险金27万元；第3年，赔付重度疾病保险金45万元。
这位男士一共交纳了1万元多一点的保费，保险公司却赔了这么多钱，划算吧？但是，一个人要是真被赔付这么多次，只能说他太不幸了。而且，这还不是赔得最多的情形，因为这款重疾险的轻度疾病、中度疾病、重度疾病都是多次赔付的。在此基础上，癌症还可以再多次理赔。
假定情形2：买了保险后，一次疾病都没有发生，没有得到保险公司的理赔款。
这位男士30年一共交纳了30多万元的保费，却一次也没有出险，不划算吧？但这不正是每个人都期望拥有的健康、平安的人生吗？因此，不划算就是划算。
况且，虽然保险公司一次都没有赔付保险金，钱也并没有消失。这位男士68岁的时候，该保单的现金价值将达到31万元，超过了所交保费；75岁时，其现金价值将达到36万元；80岁时，其现金价值将达到39万元……这些都是他可以随时拿回来的钱。即使他不拿回现金价值，在他百年之后，保险公司也会赔给身故受益人45万元。
可能有人会问，有些不带身故责任的重疾险，保险期满时没有现金价值，如果买的是这种保险，没有发生理赔，是不是保费就白交了呢？也不是。要知道，每个家庭都需要准备一笔应急金，以应对家庭成员可能出现的健康风险。有重疾险的家庭就可以把这笔应急金释放出来，用于其他投资。当然，有些家庭既没有重疾险，也没有准备应急金，走“江湖”全凭运气。这样做的后果就是，一旦运气不好，又没有办法在短时间内凑到钱应急，就只能搭上个人信用去借，甚至到网上去“筹”。仔细想一想，这背后的成本其实远超重疾险的保费。
现在，你还觉得把钱用来投保重疾险不划算吗？实际上，保险只不过是储蓄的另外一种方式，它和其他理财产品一样，都属于金融产品。区别在于，保险在没有发生风险的情况下，流动性会差一些。
对于案例中王女士那句“还不如把钱存在银行”，你不妨回顾一下银行的利率走势，展望一下未来的利率趋势，再参考一下国外的利率现状。
有人说，我不把这笔钱放银行，我自己投资也能赚钱。但是，你确定自己能连续30年坚持每年存1万元去投资吗？就算能坚持下来，你确定自己的投资能力能使这笔钱实现稳健增值吗？你可以复盘一下自己过往的投资情况，相信你会得出结论。
最后我要说的，也是我们卖保险的人从客户口中听到最多的一句话，“这些病我是不会得的”。
保险是一种分摊风险的机制，即由全体参保人员来分摊少数人的风险。对于重疾险来说，其全体参保人员中自然是有人得了重疾，有人没得重疾。但任何一位参保人员，恐怕都无法信誓旦旦地说：“这些病我是不会得的。”我们来看看2021年中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》中的数据。
0～17岁的未成年人最高发的重疾依次为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比约70%。18～39岁的青年男性最高发的重疾依次为恶性肿瘤、急性心肌梗死、终末期肾病，三者合计占比约75%；青年女性最高发的重疾依次为恶性肿瘤、终末期肾病、良性脑肿瘤，其中恶性肿瘤占比高达87%。40～59岁的中年男性最高发的重疾依次为恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症，三者合计占比约78%；中年女性最高发的重疾依次为恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死，其中恶性肿瘤占比超过80%。60岁以上的老年人最高发的重疾依次为恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症，三者合计占比超过80%。根据医学资料和人口统计数据可知，高龄老人的高发重疾还有严重阿尔茨海默病，该病占比在85岁以上男性中可达20%左右，女性中可达30%左右。
保监会
的广告牌上写着：
请不要拿起计算器来计算保险的收益，如果能够计算出来的那绝对不叫风险。保险虽然不能改变生活，但可以预防将来的生活被改变！
重疾险作为基础保障类险种，能够有效减小被保险人因罹患重疾给家庭造成的经济损失。可以说，投保重疾险是我们的一种家庭财务责任。我想告诉大家的是，保单不是你的负担，而是你和你的家庭应对风浪的港湾。