要点2
每一类保险应该买哪个产品性价比最高，其实需要有框架性思维

当我们已经知道了要买哪类产品之后，其实最为迫切的问题就是：应该具体买哪个产品性价比最高呢？这里我先举个例子。

目前在轿车领域，有三种车是大家对比最多的，就是“34C”：宝马3系、奥迪A4L、奔驰C级。这三种车算是各有各的特色，宝马3系的综合性，奥迪A4L的性价比，奔驰C级的豪华内饰，每一种车都有它们各自忠实的用户，我们其实很难说到底谁好谁不好，只能说个人喜好不同。

在保险领域也是一样，我经常说的一句话就是，没有绝对完美的产品，只有适合的人。所以，我们需要知道的是每一类产品的筛选逻辑，也就是我说的框架性思维，把每一类产品中最重要的那几点抽丝剥茧出来之后，再根据个人偏好选择就好了。

1.百万医疗险的筛选逻辑

百万医疗险应该算三类保险中最好选的一种，主要原因就是产品之间的差异极小，小到最后我们只能凭借个人喜好去选择。这里先说一个结论，只要是可以单独购买的百万医疗险，无论买哪一款，一般都不会掉进大坑，但是小坑可能会有。所以，如果你是一个不想比对太多的人，其实买哪家的都不错。但是，如果你是一个想多对比的人，那么有一些维度是需要更进一步去了解的。

百万医疗险有以下几个维度需要重点对比。

第一，保证续保时间。目前市场上的百万医疗险按照续保时间来分，主要有四类，分别是保证续保1年、保证续保6年、保证续保15年、保证续保20年。如果对保证续保时间特别看重，那么这个时间一定是越长越好。

第二，癌症的院外药。在实际的生活中，如果罹患了癌症，就会涉及一个很重要的治疗问题，在医院有时候买不到治疗癌症的药，这个时候大夫就会开一个处方，让我们去其他地方购买。如果我们买的百万医疗险没有癌症的院外药这个选项，那么这个费用就不能报销。

第三，公司的品牌效应。不可否认的是，我们在买任何一款保险的时候都会考虑公司品牌，尤其是耳熟能详的公司，感觉买起来会更加安心，尤其是像百万医疗险这类保险，理赔概率比较高，如果自己家门口就有保险公司网点的话，那就更好了，所以这就要看个人的喜好。

第四，价格。虽然百万医疗险的价格并不贵，但是如果一家三口或四口人全部购买，一年的费用也不低，对于一些收入并不高的家庭来说，差的那几百元钱就更为重要了。所以，百万医疗险的价格也是我们考虑的重要因素。

第五，医疗费用垫付功能。这个功能不属于保险条款的一部分，只是保险公司的一项增值服务，而只要涉及服务，就很难保证服务实际怎么样。但是如果你对这个功能很看重，那么有肯定比没有好。

第六，质子重离子治疗（国际公认的放疗尖端技术）。这个保障目前大部分百万医疗险都有涵盖，这里提一下只是让大家特别注意一下这个保障条款。

第七，既往症的定义。这项越来越受到消费者的关注，因为有的产品对既往症的定义极其严格，有的就非常宽松，看似只是一个简单的条款，但是在理赔的时候可以决定我们是否可以成功获得理赔。

第八，免赔额。大部分百万医疗险的免赔额都是1年累计1万元，但是也有个别产品在免赔额上花心思的，比如6年共享1万元免赔额，或者上一年不理赔，下一年免赔额递减1000元等。

第九，健康告知的宽松程度。这个主要针对一些身体有异常的消费者，因为对于不同的身体异常，不同产品的核保条件会略微有差别。举个例子，比如甲状腺结节，有的产品可以买，有的就不能买，那么哪怕不能买的那个产品性价比更高，我们也别无选择。

以上九点是我们筛选百万医疗险时需要注意的比较重要的维度。当然，很难有一款产品在九个维度里面都排名第一，基本上都是大家互有优缺点。所以在这个时候，我们选择的点，就是看哪一个维度是我们最看重的，哪一个维度不是我们看重的，不要想着面面俱到，一定要有一些取舍。

举个简单的例子，像比较知名的公司的产品，价格就会略贵一些，而一些不太知名的公司的产品，价格就会略便宜一些。有人喜欢便宜，有人喜欢公司品牌，没有绝对的对和错，要看个人的选择。

2.意外险的筛选逻辑

意外险大部分都是交1年保1年的产品，也有一部分产品是长期的，比如交10年保20年、交10年保30年的版本。我建议，直接放弃长期意外险，购买短期意外险就好。具体的原因，我们会在系统班部分详细讲到。

短期的意外险都是交1年保1年，我们对比更多的就是保障责任和价格了。不过，意外险和百万医疗险比较相似，因为都是比较便宜的保险，差异化非常小，所以最后选出来的产品其实偏个人喜好更多一些。

筛选意外险需要重点关注以下几个维度。

第一，基本保额。这里我用了基本保额，而不是保额，就是希望读者不要被一些营销手段带偏。很多产品宣传自己最高可以赔付几百万元等，这里要看是基本保额还是最高保额，两者的差别非常大。我们举个简单的例子，比如一个基本保额为100万元，最高保额为400万元的意外险，和一个基本保额为50万元，最高保额为500万元的产品，我们应该选择基本保额100万元的。原因是最高保额保障的都是极其特殊的意外，比如空难、海难等，这类意外发生的概率极小。但是基本保额保障的是普通意外，不会限制条件，可以想一下，是不是普通意外发生的概率更高一些？所以，千万不要被一些营销话术误导。

第二，意外医疗责任。意外医疗责任是我们选择意外险非常重要的一个因素，因为这个责任是我们用到概率最高的责任。意外医疗责任需关注的点主要有以下几个。

（1）保额。这个一定是越高越好，因为理赔的时候可以报销得更多。

（2）免赔额。这个一定是越低越好，最好是0，相当于一分钱都不用自己花。

（3）报销比例。这个一定是越高越好，最好是100%，相当于全部报销。

（4）社保外用药。很多产品只报销社保内用药，社保外不能报销，所以能报销社保外用药的产品会更好。

第三，猝死保障。猝死本身不属于意外险的赔付范畴，但是随着现在市场产品竞争加大，越来越多的意外险包含了猝死的保障。如果对这点比较看重，在筛选的时候，可以多看看这项保障。

第四，额外赔付。比如节假日额外赔付，某一些交通工具的额外赔付，等等。

第五，价格。同样保障的情况下，当然价格越便宜越好，谁家的钱也不是大风刮来的，能省一点是一点。

第六，品牌。这个就是个人喜好的因素了。

这六个维度能帮我们筛选出不错的意外险产品。

3.重疾险的筛选逻辑

比起前两类保险，重疾险可以说是差异化最大的一类产品，用户选择起来非常困难，我有很多咨询用户，纠结很长时间都不知道到底买哪一个。重疾险的特殊性在于，因为它是长期保险，保费又很高，所以试错成本就很高。它不像百万医疗险和意外险，哪怕是买到不合适的，大不了第二年重新买就好了，无非就是几百元钱的事，重疾险则不然，动辄大几千元甚至上万元的保费，这就需要我们耐心考虑，再做决定。

这里，有一个全新的对比思路，按照购买渠道，保险行业可以分成四个阵营，也就是前言部分提到的，大型保险公司、线下保险经纪公司、线上保险经纪公司、香港地区保险公司。四个阵营的重疾险各有特色，而隶属同一个阵营公司的产品差异化就比较小。所以，我们在对比重疾险的时候，可以先从阵营开始。表1-2为四个阵营重疾险代表产品的横向对比，供大家参考。

通过对比其实可以发现很多数据上的差别，下面我们抽离出几个非常重要的筛选维度。

第一，价格。这个从表中对比就一目了然，大型保险公司的最贵，然后依次是香港地区保险公司、线下保险经纪公司、线上保险经纪公司。如果我们拿最高的价格和最低的价格去对比，一年相差了3679元，30年总计相差11万元左右。所以我强调，不同阵营的重疾险价格相差极大。

第二，基础保障责任。一份基础的重疾险，应该含有重大疾病保障、中症疾病保障以及轻症疾病保障。四个阵营中，重大疾病保障相差不大，主要是中症疾病保障和轻症疾病保障有所区别。

第三，被保险人豁免责任。这个责任指的是当被保险人罹患轻症、中症、重症疾病以后，日后的保费就不需要再继续交纳，但是保障继续有效，这是非常重要的一项责任。

第四，额外保障。基本每一个产品都有自己独特的额外赔付方式，这个时候就要看哪一个更加实用一些。

第五，公司品牌。一份保障类保险，考虑品牌效应带来的安心感，公司品牌也是消费者非常注重的因素。

第六，理赔协助。不同阵营的销售顾问，提供的理赔协助也会有差异。比如大型保险公司以及线下保险经纪公司提供的是一对一式的线下服务，线上保险经纪公司提供的是线上协助，而香港地区保险公司的理赔相对就会复杂一些。

第七，是否绑定身故责任销售。目前只有线上保险经纪公司不绑定销售，其他三个阵营均绑定，如果不太看重身故责任的消费者，可以重点关注这项。关于购买重疾险是否买身故责任这个问题，系统班部分会详细介绍。

写到这里，很多读者可能会奇怪，重疾险中的轻症、中症、重疾的种类和定义不重要吗？重要。不过那是我们筛选重疾险的第二道工序，详细内容可以阅读系统班的重疾险部分。

通过以上第一道工序的筛选，我们可以得到如下几个结论。

（1）如果购买重疾险不想绑定身故责任，只有线上保险经纪公司可以。

（2）如果想买价格比较便宜，保障责任比较不错的重疾险，可以在线上保险经纪公司和线下保险经纪公司中选择。

（3）如果看重品牌效应，大型保险公司会更好一些。

（4）如果想有线下人员协助理赔，大型保险公司及线下保险经纪公司都是不错的选择。

（5）如果想购买保额递增的重疾险，香港地区保险公司是唯一提供这类产品的，而且这个额度的递增会很高，这也是香港地区保险公司重疾险的一个特色，在系统班部分介绍重疾险的时候，会详细讲解这类保额递增的重疾险。

我们总结一下要点2中的重要知识点。

·每一类产品都有不同的筛选维度，但是没有任何一款是绝对完美的，只有适合的人。

·百万医疗险和意外险相对来说，差异化较小，按照自己的喜好选择即可。

·重疾险价格差异极大，在选择的时候一定要先想好选择哪个阵营，最后再去这个阵营中选择适合自己的保险。 JN0MP0LogbNiyHuzlElou8E5cgyeDeN/YboK83yOMVvFcPNTZE4vqtTqL0BeMipM