要点9
保险的理赔流程，并没有我们想象的那么复杂

保险消费者最关心的问题，一定是保险理赔的问题，我们买保险都不希望发生理赔，但是一定希望发生理赔的时候，可以顺利获赔。大部分消费者都会觉得保险公司的理赔很苛刻，因为我们经常在某些新闻媒体上看到一些资讯，某某保险公司又拒赔了，某某保险公司因为理赔的事情，又被消费者告上了法庭。那么事实真的如此吗？这个部分我们就重点解读一下保险消费者对于理赔的误区。

1.为什么新闻媒体报道的拒赔事件那么多

我们经常在某些新闻媒体上听到保险公司拒赔的案件，给我们的感觉就是，保险公司经常拒赔。但是事实情况却恰恰相反，保险公司拒赔案件极其稀少，基本只占到理赔案件的2%左右，而98%左右的理赔案件都是顺利理赔的。但是为什么我们会有这种印象呢？通过一个最为常见的例子，大家就可以理解了。

现实生活中，很多人不太敢坐飞机，原因就是听说飞机经常出事，觉得不太安全。从概率的角度来说，飞机是非常安全的交通工具。但是为什么有人会觉得飞机不安全呢？主要就是因为资讯。飞机出事会有新闻媒体争相报道，因为这样的话题可以引起读者的注意。但是如果发生汽车的交通事故，新闻媒体的报道意愿就没有那么强烈了，因为新闻媒体知道很少有读者对这样的事情感兴趣，毕竟太常见了。

保险拒赔也是这个原理，所谓好事不出门，坏事传千里。我们先来看一组数据，2021年一整年，在公布数据的32家保险公司中，总理赔金额为1800亿元，而这只是32家保险公司的数据，中国有近百家保险公司，可想而知，一年理赔的金额其实已经是一个很大的数字了。但是为什么作为消费者的我们没有这样的感觉呢？原因是少有新闻媒体愿意报道，如果某些新闻媒体报道说，某某保险公司又顺利理赔了，这样怎么会有更多读者愿意去看呢？媒体往往更愿意报道那些非常规的事件，那么久而久之，我们就感觉保险公司经常拒赔了。

作为消费者的我们，要通过理性的思维来思考，其实保险理赔的获赔率非常高。

2.保险公司是靠拒赔赚钱的吗

大部分人都会这么认为，如果保险公司不赔付给我们钱，那么它就可以多赚钱，所以它就有动力和意愿这么去做，这个逻辑好像也说得通，但是事实并非如此。

首先，无论保险公司是否理赔，它都会赚钱。这个听上去可能有点不太好理解，难道保险公司把钱都赔给我们了，也可以赚钱吗？举一个不太恰当的例子，保险公司就像赌场一样，我们无论是输还是赢，其实赌场都是赚钱的，因为赌场赚的是中间那个手续费。而保险公司也是一样，它在设计产品的时候，就已经把理赔的概率计算进去了，学名叫作精算模型，只要是大家都正常理赔，没有骗保等因素存在，保险公司都是会赚钱的。

其次，保险公司本身并不想拒赔，因为这不符合保险公司的经营理念。拒赔有损自己的名声，如果消费者经常听说某家公司拒赔，肯定对这家保险公司印象不好，也就不愿意购买这家公司的保险，而保险公司希望有更多人买它的保险产品，这样卖得越多，赚得才越多。

最后，监管部门的监管压力。在中国，保险公司要持牌经营，监管部门对保险公司有各种各样的要求，保险公司没有权力无缘无故地拒赔，也不敢这么做，因为保险公司的牌照非常难获得。

经过上面的分析希望大家可以理解，保险公司并不会故意拒赔消费者。

3.理赔的流程是什么样的

很多消费者对于保险理赔的恐惧，一部分来自道听途说，另外一部分来自保险理赔知识的匮乏，很多保险消费者甚至不知道保险公司的理赔报案电话是多少，可见大家对于保险理赔的茫然无措了。以下部分就帮助大家拆解一下理赔的整个流程。

保险理赔的流程可以分为以下几个步骤。

第一步，拨打保险公司的报案电话，这个电话在保单上都会写。然后保险公司会有专门的理赔客服人员进行指导，核实你的基本信息、保单情况，并给你的邮箱发送一份理赔清单。

第二步，按照理赔清单的要求准备理赔材料，填写理赔申请书等，把资料准备齐全之后，按照被告知的地址邮寄给保险公司。

第三步，保险公司收到材料后，核实材料是否真实完善，如果材料有遗漏，会通知客户补充材料，理赔材料最终核实无误后，会移交核赔部门。

第四步，核赔部门根据提供的材料，核实整个案件的真实性，如果调查真实无误，则会核赔通过。

第五步，保险公司按照事先客户提供的银行卡卡号，进行打款。

通过以上拆解，我们可以清晰地看到理赔的步骤并非我们想象的那么复杂。在实际操作中，对消费者比较难的地方，是在准备材料部分。准备材料中，最为重要的就是理赔申请书，但是这有固定的模板，我们只需要按照保险公司要求的内容正确填写即可。如果有一些不太明白的地方，也可以打电话咨询保险公司客服人员，或者向我们的保险顾问咨询。

4.怎样才可以避免保险公司拒赔

保险公司的理赔完全按照保险合同执行，只要是在保险合同规定的理赔范围，保险公司一定会理赔。那么我们如何才能最大限度获得理赔呢？

（1）如实地健康告知

我们在前面已经讲过健康告知的问题，大部分的保险拒赔案件都是由健康告知不合格导致的，所以如果想最有效地规避拒赔问题，就是仔细地阅读健康告知，如实地进行告知。切勿听信其他人员的误导，一切都要以书面的健康告知文件为准。如果真的做好了健康告知，那么离成功理赔就很近了。

（2）了解保障责任

很多消费者买保险的时候，以为的保障责任和合同真实的保障责任完全不一样，甚至可能是天差地别。例如，很多人以为脑出血是很严重的病，那么重疾险就应该理赔。但是重疾险并不赔付我们认为的严重的疾病，而是赔付条款上规定的疾病，一切都要以保险条款为准。还有一些用户，以为买了百万医疗险就可以100%理赔，但是并不知道百万医疗险还有1万元的免赔额，最后并不是100%赔付，甚至如果自费的金额没有超过1万元，是不能获得理赔的。这些事情在实际案例中经常发生，所以切勿以自己的想象和别人的介绍为依据，而应以保险合同为准则。

如果做好了健康告知，也熟知了保险的保障责任，那么理论上一定可以获得理赔。但是在实际生活中，有时候责任并没有我们想象的那么明确，有一些可能是模棱两可的事情，保险公司觉得自己是有道理的，而消费者也觉得自己是有理的，保险公司也有可能根据一些依据提出拒赔。但是这个时候并不用担心，我们还有一个最终的武器，就是去法院提出诉讼。如果对保险公司的理赔不满意，是可以起诉保险公司的，最终由法院进行判决。在现实的案件中，有很多案件是保险公司已经提出了拒赔，但是最终法院会判消费者胜诉而获得理赔，我们也要学会运用法律的武器。

我们一起回顾一下这个部分的主要知识点。

·保险公司不会有意拒赔，对保险公司来说拒赔对自己有很大的损失。

·保险理赔成功的概率很高，拒赔只是小概率事件。

·保险理赔流程其实很简单，按照客服指引一步一步去操作就好了。

·做好健康告知以及清晰地了解保险条款，可以帮助我们顺利理赔。

给速成班毕业同学的一封信

同学，你好！

感谢你在百忙之中抽出时间来看我的书，无论你是通过哪种渠道看到的这本书，在冥冥之中，我相信都是一种缘分让你我相遇。在这个速成班毕业的时候，我有一些心里话想和你说。

既然你看到了这里，我相信你对保险基础知识已经有了基本的了解，速成班的内容虽然只有简简单单的9个要点，但是这9个要点基本覆盖了我们投保时最关心的一些事情。而在这9个要点里面，其实我最想让你记住的是要点4和要点5，也就是健康告知和退保有损失这两点。

从业这么多年，我已经为数万名用户提供了咨询，很多用户因为忽略这两点，最后买错了保险。如果你曾经忽略了这两点，那么确实没有什么太好的办法去弥补；而如果你还没有购买保险或者正准备购买保险，那么记牢了这两点，我相信你就不会再踩保险的大坑了。

除了以上两个要点以外，其他知识点都是在保险配置中我们想要知道的事情，最为关键的其实就是第一点——保险简单的规划原理。很多人在第一次购买保险的时候基本什么都不懂，业务人员推荐什么，就购买什么，但是往往买错了，不是买成了理财类保险，就是买成了各种无关紧要的保险大礼包，最为重要的保险可能一个都没有买对。而我直接把这个问题简单化，给你一个确定的答案：如果不想踩坑，百万医疗险+意外险的组合，基本满足了我们日常的需求。而最贵的重疾险可以按照我们的预算而定，如果预算充足，那一定要购买；如果预算紧张，不能为了买而买，可以先等等，日后有条件了再购买。其实你看，保险规划并不复杂。

剩下的问题就是在同一类型的产品中，如何选到适合自己的产品。我给出的方法论是框架性思维，先有一个看全局产品的视角，然后按照框架模型一点一点去挑选适合自己的就可以了。有了方法论，我们的效率也会大大提高。

因为是速成班，有些内容写得不够详细。比如为什么是这几类保险？不同家庭应该怎么选择？不同公司的产品之间的差别在哪里？关于原理以及深层次的保险知识，我都放在了系统班详细阐述，如果你的时间允许，我希望你可以再把系统班的内容学习完，这样对于你家庭的保险规划会更加有帮助。

为了能让你更高效地吸收系统班的知识，我先简单画一个阅读系统班的地图。系统班的内容其实主要分成三大部分：第一部分是买保险之前的思考方式，我们不要为了买保险而买，而是要想明白买保险是为了解决什么问题；第二部分是买保险的过程中会遇到的一些问题；第三部分是买完保险之后应该知道的事情。

第一部分属于思维类，而第二部分和第三部分属于工具类。我尽可能地用小节的方式去讲述，就是为了能让你对单一的问题有充分的了解，也能让你随看随用。

这也是我一开始在前言部分所说的，本书是一本实操手册，你完全可以把它当成工具书来用。可能你现在考虑买保险，但是还没有正式进入买保险的环节，而当你正式开始配置保险的时候，你基本就可以按照这个手册一步一步去操作了，它就是你的投保实操手册。

好了，想说的话千千万，但是因为篇幅问题，咱们这封信就写到这里。当你看完系统班的时候，我还有一些话想和你说，希望我们能再次相见。

最后，希望你可以帮我一个小忙，无论你在哪个渠道购买的这本书，我希望你可以在这个渠道的评论区谈谈你对这本书的看法，无论是好的还是坏的，我都希望你可以诚恳地说一下自己的想法，我将不胜感激。

你的朋友，张岩 mNWq4Q4BUzEOerCB8D5VKVQtPuxsx0JH+fs5alZVHPhgv/HseJLQf3SdlbZqnR3A