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之所以把这类保险在这个部分单独做一个解答，是因为咨询的用户太多了。一部分用户是已经买了，想咨询这类保险到底适合不适合自己。另一部分用户是想买，想问问这类产品能不能买。
这类保险宣传的手段本身就很吸引人：有事赔钱，没事返钱。大部分买保险的人都是希望买个安心，如果不幸发生风险可以赔钱；但是谁都不希望风险发生，如果没发生，钱还可以返回来，这样感觉就太好了。这类产品就是利用消费者的这种心理设计而成，下面我们就详细拆解一下这类保险。
目前市场上有两种类型的这种保险，我们统称为返还型保险，它们宣传的都是“有事赔钱，没事返钱”，不过一种是真返钱，另一种是“假”返钱，两种保险的返还的方式及产品形态完全不一样，为了能让读者更加容易理解，我们这个部分讲的是真返钱的那种产品形态。而“假”返钱的保险类型，我们放在系统班重疾险的部分做详细解读。
1.如何分辨自己买的是不是返还型保险
分辨返还型保险其实非常简单，我们只需要在自己的保单上找到两个关键词就可以：“两全”和“满期”。如果你在保单第一页的主险里面看到了“两全”字样，而且附加险是重疾险或者意外险，那么百分百肯定你买的就是返还型保险。
因为现在返还型保险名声不太好，很多保险公司为了让消费者不那么容易知道自己买的是返还型保险，则会把两全保险为主险的这种模式取消，直接用一个比较笼统的名字概括，比如某某重大疾病保险、某某意外险等。如果是这种方式，那么我们则需要在保单条款里面找到是否有满期返还的责任，因为无论表面上怎么隐藏，如果是返还型保险，就必须有满期返还的责任。所以说，你可以把“两全”保险字样理解成返还型保险的表面特征，而满期返还责任是这类保险的本质所在，只要是返还型保险，就必须有这个责任。
2.返还型保险的核心本质
所谓返还型保险，只是保险市场上对这类保险的统一称呼，这个有点像我们称国外的人为外国人一样，其实外国人也有很多国家的人。而返还型保险其实也有很多种，我们现在讲的这种，它的学名叫作生死两全保险。
这类返还型保险是由主险为两全保险，附加险为保障类保险组合而成，保障类保险一般就是重疾险和意外险。所以简单地理解，这类保险看似是一份保险，其实是两份保险的组合。如果你买的是返还型重疾险，那么得到的就是两全保险和重疾险的组合；如果你买的是返还型意外险，那么得到的就是两全保险和意外险的组合。
通过这样的拆解，其实大家就不难理解，这类返还型保险有两个责任：一个是“返”的责任，就是我们说的到多少岁返还多少钱，其实这个责任就是由两全保险提供的；而另外一个责任就是“赔”，由附加的那个保障类保险提供。
在本书的其他部分，还会拆解很多类似的组合型保险，很多保险看似什么都保，其实就是由不同的保险组合而成的一份保险而已。这里暂时按下不表，我们会在后面做详细的讲解。
3.返还型保险是如何返钱的
返还型保险返的部分，其实就是两全保险提供的责任，而“生死两全保险”中的“生”就是返钱的部分。
在讲“生”这个责任前，我们需要普及一个保险的基础知识。任何一份保险，其实都是根据某一个具体的责任设立起来的。比如我们最为熟悉的重疾险就是以被保险人罹患重大疾病这个责任设立的，只有罹患了合同约定的某种重大疾病，才可以触发它的赔付责任。而保险有很多责任，如生存、死亡、疾病、意外等，不同保险只是围绕不同责任设定的而已。
“生”这个责任就是围绕着生存条件来的。比如合同约定，被保险人到60岁的时候仍然生存，也就是我们说的活着，那么就可以得到这笔钱，在保险的学名里面，叫作生存受益金。说到这里，你有没有想到一个类似的保险，就是我们国家的养老保险。我们国家的养老保险其实就是纯粹的生存类保险，只要是还活着，就可以领取退休金（生存金），但是一旦身故，就不能领取了。
我们买的这种两全保险，只是约定的生存条件不一样而已，比如有的是生存到60岁，有的是70岁，有的是20年，有的是30年。而领取的生存受益金的金额也不一样，有的是已交保费的130%，有的是已交保费的150%，等等。
说完“生”的责任，我们再简单说说“死”这个责任，既然叫作生死两全保险，就是无论是“生”，还是“死”，其实都有责任。所谓的“死”，就是死亡，如果被保险人在约定的时间内不幸身故，那么保险公司也会赔偿给受益人一笔钱，我们称为死亡赔偿金。只是在返还型保险中，这个责任被很多人弱化了，我们一般重点关注的都是活到多少岁可以给多少钱，其实它也有身故赔偿责任的。
说到这里，我们简单总结一下，因为基础信息量稍微有点大。
·返还型保险只是一个统称，我们最为常见的返还型保险其实是生死两全保险。
·生死两全保险有两个责任，生存的赔付责任以及死亡的赔付责任。
·任何一份保险都是根据一种责任设立而成，如果一个保险里面有很多保险责任，那么就是由多个保险组合而成。
说完返还型保险返还的部分，保障的部分就更简单了，这其实就是我们上面讲的保障类保险——重疾险和意外险。只是重疾险和意外险的保障时间、交费时间与主险的两全保险做了一定的同步，所以看起来十分协调。下面我们讲一个返还型保险的具体案例，让读者能更清晰地看懂这类保险。
某公司返还型保险基础信息如下：
被保险人年龄：0岁
被保险人性别：男
每年总保费：2940元（其中两全保险保费为1320元，重疾险保费为1620元）
交费时间：20年
总交费金额：58 800元（其中两全保险保费为26 400元，重疾险保费为32 400元）
保障时间：至80岁
保障责任如下：
身故责任：80岁前身故，赔付30万元
重疾保障责任：80岁前罹患120种重疾，赔付30万元；罹患轻度疾病，赔付15万元
生存责任：80岁后生存，赔付58 800元
经过这么拆分，责任就非常清晰了，保障类的责任有两个，分别是身故责任和重疾责任，合并之后就变成了一份交费20年、保障到80岁、保额30万元含身故的重疾险。而另外一个责任就是生存责任，80岁之后可以拿到58 800元的生存受益金。
明确了保障责任，那剩下的工作就是对比了，保障责任和保障责任对比，返还责任和返还责任对比。一般而言，一份交费20年、保障到80岁、保额30万元含身故的重疾险，市场上所有产品的平均保费水平在1640元，而性价比高的产品会比这个更加便宜一些，为了更清晰地对比，我们暂定1640元。也就是说，该产品纯保障责任部分的保费与市面上同类产品持平。
那剩下的就是对比返保费的部分了，而这个部分其实我们可以理解成，我们每年交1320元（两全保险的保费），然后交20年，一共交了26 400元，在80年后，连本带利获得58 800元，其中利息是32 400元。那么用简单的数学公式就可以算出，这80年的收益率是123%左右（32 400/26 400）。但是因为这26 400元不是一次性交的，是每年分批交的，这个里面就有一个时间因素的问题，严谨计算平均年化收益率应该用IRR（内部投资回收率），但是为了方便读者理解，我们就不用那么复杂的公式，直接用最简单的除法估算一下，用123%除以60年，相当于平均年化收益率为2.05%。为什么不是除以80年，而是除以60年呢？因为我们要计算一个最高值，第20年的时候才交完所有的钱，要是按照80年计算，平均年化收益率只有1.54%左右。
通过以上对比，我们就非常清晰地了解了返还型保险的结构，我们交的保费主要分成了两个部分，一个部分买了保障类的保险，另一部分用作了变相理财，而实际收益率在1.54%～2.05%之间。我们是买一份保障类保险，剩下的钱自己去做投资呢？还是为了省事，组合着买这类返还型保险呢？这里没有一个绝对的答案，就像我们标题讲的，返还型保险其实看的是个人的投资偏好。一个看似是保险的问题，最后经过拆解，变成了投资的问题。
这样的思维方式会贯穿本书始终，保险本身就是家庭财务规划的一部分，我们要跳出保险的视野，用金融的眼光去看待和分析，只有这样，我们才能做好家庭保险规划。而本书系统班理财型保险部分对此也会进行详细阐述。
我们总结下要点7的主要内容。
·返还型保险其实由两类保险组合而成，一类是保障类保险，另一类是两全保险。
·是否选择返还型保险，本质上看的是个人的投资偏好。
·做保险规划不能一直站在保险的视角，也要站在金融的角度。