要点6
学会自己看懂保险合同

10个买过保险的人，有9个人没看过合同，另外一个人虽然看了，但还没有看懂。这是网上的一个段子，但是确实也非常贴近实际，在我大量的咨询用户中，有很多用户甚至从买保险开始，就没有见过自己的保险合同长什么样子。

我也经常会问用户，为什么不看看保险合同呢？毕竟保险本质就是合同。但是得到的答案都非常统一：看不懂。保险合同看着确实挺累，尤其对一个对保险还没有研究的人来说，那简直就是天书。但是，无论如何，我们都要学会看懂合同，因为日后赔付的依据就是合同。

大部分人买的保险基本都是通过亲戚、朋友、同学、同事等熟人购买的，反正都是比较熟悉的人，介绍这个好，就买了。而介绍的这个保险保障是否和合同一样，其实我们并不知道。在实际过程中，有时候并不是销售人员有意误导我们，而是在沟通和交流的过程中，可能会存在信息的丢失，或者是理解的歧义。那么最终导致的问题就是真的发生理赔的时候，我们购买保险时以为的赔付，结果其实在合同中是不赔付的。

我一直劝我的用户，无论别人和你说什么，都应该学会自己看懂合同，因为理赔是根据合同来的，而不是别人的介绍。那么具体应该怎么轻松看懂保险合同呢？下面介绍一下我自创的“123”步看懂合同法：一个核心理念+两个框架性思维+三个看点。

1.一个核心理念：说明书

很多人之所以不愿意看合同或者看不懂合同，就是缺少这样的核心理念，保险合同并不像我们看书一样，需要从头看到尾，我们应该把它当成一个说明书来看，也就是想知道什么样的内容，直接按照目录找到对应的位置即可。举个例子，比如我想知道我的重疾险保单里面，有没有恶性肿瘤的赔付，我只需要去找重大疾病的清单即可。而至于其他问题，目前我还没有想到，我就不需要看。

2.两个框架性思维：个人信息 + 保险条款

保险合同基本分为两个部分：个人信息部分及保险条款部分。所以我们在看保险合同的时候，先把合同用框架性思维分开，一般合同的最前面和最后面都是个人信息部分，这一块主要是我们的身份信息、保费等，基本上我们购买保险的时候，这些都是知道的。

另外一个部分是保险条款，也是大家认为最难的部分。保险条款其实是在买保险之前就可以看到的，因为每一个产品的保险条款都是固定不变的。所以说，保险合同其实就是在保险条款的基础上增加了我们一些个人的信息而已。通过这样的拆解，读者心中其实对保险合同就有一个框架性思维了。

3.三个看点：保障责任 + 责任免除 + 专业名词释义

保险条款我们不需要面面俱到地看，主要是按照我们一开始说的说明书理念，看三个部分即可。

第一个部分，保障责任。这个部分讲这份保险都能给我们保障什么，内容并不多，我们直接按照目录找到对应的部分即可，按照前面要点1讲的基础知识，简单看一下就明白了。

第二个部分，责任免除。这个部分是我建议大家一定要看的部分，我们买保险的时候，很少有人和我们讲不保的地方，所以有时候我们以为某一些情况可以赔付，结果发现不赔。而合同的责任免除部分写得非常清楚，具体哪些情况不赔付，都有明确的解释。

第三个部分，专业名词释义。其实保险条款大部分都有专业名词释义，因为保险合同本身就是一个极其严谨的文件，所以重点词汇都会有专门的解释。比如合同里面会对恶性肿瘤做非常明确的定义，阐明什么样的医院才算合同要求的医院，等等。

保险合同其实就是一份说明书而已，当用这样一个思维理念去看它时，就会发现它其实并没有想象的那么难。后面我会详细介绍保险的本质思维，当我们了解了保险的本质思维和保险合同的说明书思维以后，再看保险合同的时候就会变得游刃有余。

我们总结下要点6主要涉及的知识点。

·保险的保障依据是保险合同，我们应该学会看懂保险合同。

·保险合同只是一份说明书，按照“123”步看懂合同法，你会发现其实合同并不难。 IckUhl+mfhKo/dwKtjvNdqDL4URBQ2lbk1BGVYwGrFOCQT06lIHVDMQ54Qytvn5P