二、智能金融定义和意义

智能金融尚无统一定义。我们研究认为，智能金融是指人工智能技术与金融业深度融合的新业态，是用机器替代和超越人类部分经营管理经验与能力的金融模式变革。

智能金融与数字化转型、金融科技既有密切联系又有重要区别。智能金融的发展基础是金融机构数字化转型，数字化转型为智能金融的发展提供了基础设施的保障。一方面，通过“数据化”为“智能化”奠定大数据基础。金融机构作为数字化建设的行业先行者，多年来已积累了海量的金融应用数据。借助人工智能技术的迅猛发展，商业银行能够充分挖掘出数据资产的内在价值。金融机构通过进一步加强数字化战略，在业务流程重构领域通过对传统业务流程线上化、数字化，持续为上层应用提供丰富、多维度的数据服务。并基于各类智能金融产品，满足数字时代客户金融服务个性化需求。另一方面，通过业务流程中的智能金融产品使用过程，对用户数据反馈数字化积累，不断迭代和优化智能金融产品的算法模型，最终实现系统效能的提升和客户体验的优化。

智能金融是金融科技的一种高级形态，是在数字化基础上的升级与转型，代表着未来的发展趋势，已成为金融业的核心竞争力。一方面，金融机构作为金融科技的落地者和业务场景的提供者，应用智能金融为金融业务运营最后一公里提质增效，为客户服务进一步赋能、为风险管理更好地提供技术支持。另一方面，智能金融综合运用金融科技中的云计算、大数据和区块链等技术，将带动和促进金融科技全方位应用。

发展智能金融具有重要意义和积极作用。

一是有利于推动金融机构提高效率、降低成本，显著提升业绩。智能身份识别提高了认证效率。智能信贷大幅缩短审核时间。智能客服机器人降低了人力成本。精准营销降低获客成本，提高营销效率和业绩。智能理赔减少了查勘定损人员工作量。智能运营降低审核成本，大幅提高业务流程的处理效率。

二是有利于增强金融产品和服务的灵活性、适应性与普惠性。某保险公司在常规固定健康险基础上，为儿童增加防手足口病、白血病等儿童常见疾病的健康险，为老人专门定制了防癌险，该公司健康险近四年销售额增长超过200倍，覆盖人群超过500万人。为适应互联网的特点，金融机构利用智能信贷提供小额单次消费信贷，随借随还，平均每月借款几百元，服务客户人数超过1亿人。智能投顾将投顾门槛由100万元降低至接近于0，普通投资者也能享受到投资顾问服务。金融机构通过智能金融产品与服务的创新，让消费者获得了更好更广泛的金融服务。

三是有利于提高风险防控能力。金融机构利用智能风控技术做到事前风险预警、防止欺诈，保护用户资金安全，大幅降低机构与客户的信息不对称带来的风险损失；监管机构利用智能金融监管，可以大幅提高全面高效防范风险的能力。

四是有利于促进人工智能技术的发展。在人工智能与金融深度融合的过程中，金融行业的特殊性对技术提出了新的要求。近年来的实践中已有相关技术上的尝试和提高，智能金融的深入应用还将不断推动人工智能技术的突破与升级。 zldyFq4qlciixSgmQCH7cAh3JBWYimsZ2j+dkGEpwbkSyoEqaTdiNokJI+vjKpeA