Preface
序1

这是一本介绍AI在银行具体应用实践的好书，记录着创新先行者、实践者的真实体验。

当作者找到我把书稿发来的时候，我不敢贸然接受，抱着对新技术的敬畏之心，只是答应先看一看。毕竟我不是技术专家，不具备评判具体方案的能力。然而，银行数字化是当下最重要的挑战，诱惑着我想学习这本书。书中有许多关于AI的具体技术与概念，以及成功见效的AI技术应用，有着巨大的吸引力，犹如一丝清香飘来，深深地吸引了我。我连夜找到梁礼方先生，他在2001～2010年间担任中国工商银行软件中心的总经理，是业界权威的技术专家，有他的支持增添了我的勇气。

在银行数字化的大背景下，首先要弄懂两个问题，才能深刻地掂量出本书的分量和意义：第一，什么是数字银行？如何向数字化转型？第二，AI是什么？先有数字银行的意义，再看AI应用就会更加清晰。

进入21世纪以来，在中国金融业高速发展和信息新技术兴起的背景下，银行业计算机应用如火如荼，大步流星跨进金融数字化时代的门槛，彻底改变着传统的经营方式。回顾整个金融科技的发展历程，对银行数字化的认识不再肤浅。

其一，什么是数字银行？任何重大新技术的萌生与发展的进程中，人们总是不断地揭示、发掘与认识其重大的功能与意义，从不同的视角见证其内涵宏大的空间，这正是一种新技术、新思维的魅力所在。人们对数字银行也有各样的定义：

数字银行将越来越多的金融服务搬到机器设备上，以数字化的机器设备为客户提供产品与服务，不再依赖于时间、地点、柜员、客户经理、风控人员等。银行可更透彻地了解客户需求，不断促进业务的调优。

数字银行是经营、管理活动的全面数字化，使客户端受益于数字化服务和产品，也使后端流程数字化，实现前后端完全畅通的数字化连接，意味着银行经营管理全面自动化，它是在线或移动银行的再升级。

数字银行运用最新的信息技术，如移动通信、大数据、人工智能、生物识别、区块链等，实现业务流程自动化、专业智能化，服务突破时间与空间的限制，得以极大地提高效率，优化服务，实现降本增效。

……

各种表述的侧重点多立于银行数字化的功能之“术”，聚焦在业务与服务的运营手段；假如从更高、更深刻的视角来揭示其内核之“道”，更能显示数字银行对实现现代化社会的意义。以此定位，数字化是未来召唤，是技术应用水准的时代性标志，更是现代化银行的发展模式。

一路走来，过往的银行科技总体仍处在技术应用“术”的层面，依循电子化、网络化、信息化，如今走到了数据化的阶段。从互联网、云计算、大数据、区块链、移动互联到人工智能，从诸多单项技术的推广应用起步，到完整全面地进入业务领域，很多都已经成为银行的标配。这些基础性的应用技术，都是在为数字银行打基础作铺垫，通过数字化整合各项技术，最终的落脚点是实现经营管理模式的根本性转变。

银行科技的大方向是推进金融数字化转型，以数字驱动和人工智能发展为新机遇，把握数字经济发展新趋势，将数字元素注入服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条。构建以用户、场景为中心的现代化金融服务体系，再造智慧服务，实现金融服务全面智能化，以惠及大众。经营数字化也将形成新动能，推动全过程、全链条创新，打造“无边界”的全渠道金融服务能力，而数字化是实现现代化银行的最重要抓手。

金融科技发展的重点是银行数字化应用和普及的进程，单纯的技术驱动只解决银行业务管理层面的应用，而数字化转型最终要落脚在创新商业模式上，技术只是舟桥，数字银行才体现经营方式、服务社会的深刻变化。这就是“数字化”的本因！它不是电子化的简单延伸，而是银行信息化的高级阶段。如果先期技术的应用都是量变，那么数字化是一种质变，是一次飞跃，创新了商业模式与产品。未来现代化银行是数字银行，加快数字化转型是金融科技的发展脉络，是蓝图使命。

银行数字化应当满足两大需求：第一，成为服务数字社会的一部分，数字化已经写入十四五规划，银行必须同步推进；第二，是建设数字银行的需要，两者相辅相成。其内涵是：充分运用最新技术，挖掘分析银行内部的经营管理数据，以及从外部各方数据得到有价值的经营管理信息，去开拓新市场、拓展新客户、创新商业模式、研发新产品，为客户创造价值，并辅助科学定价、开展精准营销、严格控制风险。

其二，AI是什么？是“人工智能”的英文（Artificial Intelligence）缩写。通常的定义是：AI是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论与方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。它是计算机科学的一个分支，研究包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等。

银行科技新的技术应用一般是指大数据、人工智能、生物识别、云平台、区块链等技术，而AI是其中非常重要的一项技术。AI的应用与大数据平台紧密结合，通常包含智能客服、智能投顾、智能语音图像分析、线上贷款、精准营销与获客、风险控制等系统。

本书的难能可贵之处有两点：第一，本书提供了精准营销与获客、风控、智能语音图像分析、智能客服等方面的应用案例，这些项目都是成功有效的；第二，由于AI的银行应用涉及多项专业技术，本书能够毫无保留地做出详细的背景分析、概念介绍、设计方案与实施过程、项目总结，实属难得。

总之，作者为银行如何向数字化转型提供了一本非常优秀的教科书，是难得实用的经验范本，适合银行业信息科技决策者与科技人员阅读、借鉴，值得推荐。

张衢
工商银行总行原副行长 t0LGt4h5LrdacGjp49BFGcWRcyrTRVKF43dUquJFcpQBHY0Rq6KN3K08+HD1FHbD