任务3
汽车保险认知

【任务目标】

通过“汽车保险认知”任务的学习，要求学生：

1.掌握车险的概念、作用、特点、发展简史等基础知识。

2.能根据汽车保险基础知识分析汽车保险活动。

【任务导入】

2019年8月11日，浙江省保险行业协会发布的信息显示，截至8月10日16时，浙江省（不含宁波）各财险公司共接到因台风“利奇马”造成损失的各类报案30768件，报损10.65亿元。其中，机动车辆保险接报案27466件（图1-3、图1-4），报损6.04亿元。

人保财险、平安产险、太保产险、国寿财险、大地财险、阳光财险、中华财险、浙商保险、太平财险等各产险省级分公司第一时间纷纷召开防台抗台紧急会议，启动防灾预案，部署相关工作要求，众志成城，全力投入防台抗台备战状态中。

据不完全统计，全省共出动查勘人员12745人，查勘车辆6071台次。

截至8月11日15时，中国太保已接到“利奇马”相关报案13374件。其中，车险报案11456件。

截至8月11日11时，平安产险本次台风共收到报案26046件。其中，车险报案24669件。

值得关注的是，在此次理赔中，还闪现了不少高科技的身影及人性化服务，例如平安车险AI自动定损理赔。平安好车主APP紧急上线台风快速报案通道，8月10日上午10时29分，受台风影响，台州林先生停放的车辆不慎被树枝砸到，导致前照灯及翼子板受损，林先生发现后通过平安好车主APP快速报案通道报案，在上传现场及车辆损失照片后2分钟，赔款1107.2元即已赔付到账。

【任务准备】

一、汽车保险概念

汽车保险是指以机动车辆为保险标的的保险，其保障范围包括车辆本身因自然灾害或意外事故导致的损失，以及车辆所有人或其允许的合格驾驶人因使用车辆发生意外事故所负的赔偿责任。

车辆本身损失常见原因有碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴，以及自燃、盗窃、抢劫、玻璃破碎、车辆停驶利润、车身划痕、标准配置外的设备损坏、随车行李物品损坏、事故发生后的抢险救灾费用等。为保障以上风险，分别有相对应的保险险种，如车辆损失险、全车盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、发动机特别损失险、车辆停驶损失险、车身划痕险、新增设备损失险、随车行李物品损失险等，这些都属于损失类保险，可归为财产损失保险范畴。

车辆在使用过程中常引发的责任有因车辆发生碰撞、倾覆、坠落、火灾等意外事故导致第三者人身或财产损害的赔偿责任，车上人员或财产损害的赔偿责任，因车载货物掉落而引起的第三者人身或财产损害的赔偿责任。与之相对应的一些险种，如机动车第三者责任险、车上人员责任险、车上货物责任险、车载货物掉落责任险等，这些都属于责任类保险，可归为责任保险范畴。

总之，汽车保险既属于财产损失保险范畴，又属于责任保险范畴，是综合性保险。

二、汽车保险的作用

汽车保险的作用是其职能在现实生活中发挥所表现出的效果。我国自1980年恢复保险业务以来，汽车保险经过40多年的发展，取得了长足进步。汽车保险作为机动车辆使用的“保护神”，其在社会生产和生活中所发挥的作用越来越突出。

三、汽车保险的特点

1.从保险标的自身来看

①车辆经常处于运动状态。作为运输工具，车辆大多时间处于动态。保险标的所处的状态直接影响其面临的风险大小及种类，这对保险人来说，应在开发产品、厘定费率时要特别考虑，在承接业务时要加强“验标”，在理赔时要迅速、准确，并有一个为之及时查勘定损的庞大网络，同时应注重研究核保和核赔技术以及风险的防范工作。

②车辆出事故的频率非常高。如表1-1为我国近年来机动车交通事故的次数和直接财产损失，平均每年发生事故34万多起，每分钟发生0.65起事故，每次事故直接财产损失5623元。除机动车交通事故外，属于汽车保险赔偿的事故还有很多，如车辆盗抢事故、火烧事故、水淹事故、雹灾事故、玻璃破碎事故等，因此，汽车保险损失频率非常高。但同时，汽车保险每次事故的赔付额与其他保险险种相比，却比较低，此种情况下，就要求精细化管理，降低单次事故的查勘、定损、理算等理赔成本。

2.从与其他保险比较来看

①保险标的种类繁多且差异大。机动车辆种类非常多，按用途可分为客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。按性质可分为营业车辆和非营业车辆，营业车辆又可分为出租租赁、固定路线运输、公路运输，非营业车辆又可分为家庭自用、企业非营业、机关非营业。按座位客车可分为6座以下、6～10座、10～20座、20～36座、36座以上。按载质量货车可分为2吨以下、2～5吨、5～10吨、10吨以上。特种车按用途可分为用于各类装载油料、气体、液体等的专用罐车；用于清障、清扫、清洁、起重、装卸（不含自卸车）、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种专用机动车；用于装有冷冻或加温设备的厢式机动车；车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播、雷达、X光检查等机动车；专门用于牵引集装箱箱体（货柜）的集装箱拖头。摩托车按结构特点分为两轮摩托车和三轮摩托车，按排量分为50毫升及以下、50～250毫升（含）、250毫升以上等。拖拉机按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机，按功率分为14.7千瓦及以下和14.7千瓦以上两种。

种类、性质、座位、载质量、用途、排量、功率不同的汽车，其结构、性能、零件、材料等也有很大差异，其风险状况也不同，所以对保险人来说，经营汽车保险要从多方面增强风险控制，不同的机动车辆，收费要有所差别。同时，还要拥有一支懂汽车专业、知识结构不断更新的理赔队伍为保险标的的查勘定损工作服务。

②汽车保险占财产险比重大。表1-2为我国近年财产保险、汽车保险的保费收入统计。可见，历年我国汽车保险保费收入均占财产保险保费收入的60%以上，汽车保险已成为各财产保险公司的“支柱险种”，其经营的好坏，直接关系到整个财产保险业的经济效益。

③被保险人人数众多且差异大。截至2019年底，全国机动车保有量达到3.48亿辆。数量巨大的车辆分布于民族、地域、学历、素质、风俗习惯等方面存在不同的众多被保险人手中，而汽车保险业务需要保险公司和每个投保人接触，需要和发生事故并索赔的每个被保险人接触，要融洽地处理好与众多接触对象的关系，需要汽车保险从业人员素质高、能力强、见识广。

④汽车保险是保险业运用新技术的试验田。由于汽车保险具有面广、量大、品种单一等特点，便于新技术的推广。风靡全球的网上销售和电话销售，就是首先在汽车保险产品的销售上被应用的，并取得了良好效果。尤其是近几年，保险公司更加关注保险科技在汽车保险中的应用，以有效提升获客效率、降低业务成本、优化工作流程，从而实现高质量的发展。

⑤汽车保险是各财产保险公司业务竞争的焦点。随着我国汽车工业的迅猛发展和人民生活水平的提高，汽车保有量呈逐年快速上升趋势。这对保险公司来说，汽车保险是一个保源相对稳定，且快速扩大的险种，所以各财产保险公司集中精兵强将，展开竞争。另一方面，汽车保险能使保险公司接触到社会各界，可让社会各界通过车险这个窗口直接感受自己的承保是否热情、理赔是否真诚，进而树立良好的企业形象，吸引客户购买其他保险产品，因此，各公司对汽车保险业务尤为重视。

3.从汽车保险业发展来看

①汽车保险费率改革市场化。我国汽车保险费率改革历程为：

2003年以前，保监会在全国范围内实行统一的车险费率。

2002年8月，中国保监会下发《关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知》，规定：自2003年1月1日起，在全国范围实施新的车险条款和费率管理制度。即要求各家保险公司自主制定条款和费率，报保监会备案即可。

2006年7月，我国推出交强险，全国价格统一。同时推出商业险A、B、C三套条款，要求各保险公司从中选择一套执行。A、B、C三套条款只是对车辆损失险、第三者责任险的条款给予统一，附加险条款由各家保险公司自行开发。A、B、C三套条款的费率基本一致，附加险的费率差别较大。

2007年4月，中国保险行业协会又对已有的商业险A、B、C三套条款进行完善，并且主要的附加险也给予统一，此时主险、主要的附加险的费率都基本一致，只有其他的附加险条款和费率由各公司自行制定。

2008年2月，交强险责任限额调整，基础费率也有一定幅度的降低，与此相对应，商业车险的价格也进行了调整。

2012年3月14日，中国保险行业协会对外发布了《机动车辆商业保险示范条款》。后对2012年版商业车险示范条款进行修订完善，形成《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》。

2015年3月24日，保监会发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，开启了商业车险的进一步改革。

从各国实践看，费率厘定大都经历过从无序竞争到在相当长时期实行刚性管理，然后，在条件成熟时再过渡到在确保保险人偿付能力基础上实行自由费率的管理体系。我国汽车保险费率变革也基本符合这一规律。

②汽车保险市场发展潜力巨大。截至2019年底，全国汽车保有量达到2.6亿辆，而人口已超过13亿，人均汽车数量则远低于美国、日本。正是差距大，才有潜力可挖，表1-3为我国近年的汽车产量，从中可以看出我国汽车工业发展迅猛，这对汽车保险市场的扩大有极大的促进作用。

③汽车使用者投保意识大大增强。随着私家车的增多和我国交强险的施行，人们购买保险的主动性大大增强。交通事故的存在、自然灾害的影响，使得多数有车者愿意通过购买保险把自己的用车风险转嫁给保险公司。如何购买汽车保险、如何索赔已成为多数车辆使用者讨论的话题，应该说，汽车保险是诸多保险产品中人们保险意识最高且能主动购买的一个险种。

四、汽车保险发展简史

1886年德国人卡尔·本茨获得了世界上第一项汽车发明专利，汽车问世了。

早期的汽车作为交通工具后，由于汽车设施简陋、工艺粗糙、操纵性能一般、安全性能较差，驾驶人的驾驶经验比较欠缺，再加之道路状况不好，驾驶汽车非常容易出事故。事故除了造成车辆自身损坏外，还经常导致他人财产损失和人身损害。汽车的这种使用风险，被精明的保险商瞅准，认为驾驶汽车存在财产损失和人身损害的可能，这是保险产生的商机。于是在1895年，英国的法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单，为汽车责任险保单，保险费为10～100英镑，于是汽车保险诞生了。1898年，美国的旅行者保险公司签发了美国历史上第一份汽车人身伤害责任保险；1899年，英国将汽车保险范围扩大到与其他车辆碰撞所造成的损失；1901年，英国将汽车保险范围又扩大到盗窃和火灾等引起的损失；1902年，美国第一张汽车损失保险单问世；1903年，英国成立了第一家专门经营汽车保险的公司，即“汽车综合保险联合社”；1906年，英国成立了“汽车保险有限公司”，该公司有专门的工程技术人员，负责每年对被保汽车免费检查一次，这与目前我国对汽车保险的“验标核保”、提供风险控制建议等基本相同，所以这种成功的运作经验极大地推进了汽车保险的发展；1927年，美国的马萨诸塞州首先将汽车造成他人的财产损失和人身伤害视为社会问题，于是公布实施了汽车强制保险法，成为世界上首个将汽车的第三者责任险规定为强制责任保险的地区；1931年英国开始强制实施汽车责任保险；1936年，英国国会成立了强制责任保险调查小组，该小组于1937年提交了著名的“卡斯奥报告”，报告讨论了在实行强制汽车责任保险后，如果部分车辆所有人未依法投保责任险或者保险单失效时，受害人将无法得到保险人的赔偿，对此应如何处理的问题。但由于第二次世界大战于当年爆发，“卡斯奥报告”的建议当时没有付诸实施。1945年底（第二次世界大战结束后），英国根据“卡斯奥报告”的建议成立了“汽车保险人赔偿局”，规定当事故受害人因肇事者未依法投保责任险，或者保险单失效而无法得到赔偿时，由该局承担赔偿责任，受害人获得赔偿后，须将其向肇事者索赔的权利转移给汽车保险人赔偿局。目前，对肇事者逃逸，受害人无法得到保险赔偿的情况，也由该局负责赔偿。后来，日本、法国、德国等也纷纷实施了强制汽车责任保险。

总之，汽车保险是伴随着汽车的出现而产生的，在财产保险领域中属于一个相对年轻的险种。汽车保险的发展过程是先出现汽车责任保险，后出现车辆损失保险。汽车责任保险是先实行自愿方式，后实行强制方式。车辆损失保险一般是先负责保障碰撞危险，后扩大到非碰撞危险，如盗窃、火灾等。

1949年中国人民保险公司成立，开始开办汽车保险，不久后出现了争议，认为汽车保险以及第三者责任保险对肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响，于是中国人民保险公司1955年停办了汽车保险。20世纪70年代，随着我国对外关系的开展，世界各国纷纷与我国建立友好关系，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要，70年代中期，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。1980年我国全面恢复国内保险业务，汽车保险也随之恢复。1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性。1987年汽车保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种。总之，自1980年以来，我国汽车保险业步入了快速发展的轨道。

【任务实施】

1.“任务导入”中台风“利奇马”灾害的汽车保险与理赔情况分析

（1）从汽车保险概念角度分析

“利奇马”造成的车辆损失是自然灾害导致的，属于保险赔偿范围。

（2）从汽车保险作用角度分析

案例中提到：截至8月10日16时，浙江省（不含宁波）各财险公司共接到因台风“利奇马”造成损失的各类报案中，机动车辆保险接报案27466件，报损6.04亿元。可见，灾害造成的受害者人数多、损失金额大，保险公司的赔偿维护了受害者的利益，也能尽快地完成车辆修复工作，解决了人们的用车问题。同时，保险公司通过大量水淹车辆施救和定损案例，能发现车辆在水淹事故中存在的问题，提出车辆在水淹方面的防灾防损建议，进而促进汽车安全性能的提高。

（3）从汽车保险特点角度分析

案例中提到：仅“利奇马”灾害，截至8月10日16时，浙江省（不含宁波）各财险公司就接到机动车辆保险报案27466件，报损6.04亿元。若再加上其他自然灾害及汽车使用意外事故（如碰撞、火灾、盗抢等）的案件，汽车出险频率确实高。

案例中提到：浙江省（不含宁波）各财险公司共接到各类报案30768件，报损10.65亿元。其中，机动车辆保险接报案27466件，报损6.04亿元。汽车保险在财产险中案件数量占比89.27%，报损占比56.71%。再看各财产险公司：太保公司汽车保险案件数量占比85.66%，平安公司汽车保险案件数量占比94.71%。可见，汽车保险在财产险中占比最大。

案例中提到：值得关注的是，在此次理赔中，还闪现了不少高科技的身影及人性化服务，例如平安车险AI自动定损理赔。可见，汽车保险是新技术的试验田。

案例中提到：人保财险、平安产险、太保产险、国寿财险、大地财险、阳光财险、中华财险、浙商保险、太平财险等各产险省级分公司第一时间纷纷召开防台抗台紧急会议，启动防灾预案，部署相关工作要求，众志成城，全力投入防台抗台备战状态中。可见，汽车保险作为各公司的主要业务，各财产险公司均非常重视。

2.“任务导入”案例的启发：汽车进入千家万户，人人需提高保险意识

①汽车已经普及。截至2019年底，全国机动车保有量达到3.48亿辆，其中汽车保有量达到2.6亿辆，机动车驾驶人4.35亿人，其中汽车驾驶人超过3.97亿人。

②风险时时存在。根据我国近年机动车交通事故的次数和直接财产损失统计，平均每年发生事故34万多起，每分钟发生0.65起事故，每次事故财产损失5623元。除机动车交通事故外，属于汽车保险赔偿的事故还有很多，如车辆盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故、玻璃破碎事故等，因此，汽车保险损失频率非常高。

③车险保障大家。根据汽车保险保费收入与汽车保有量的比值，可知车均保费约为3260元。有限的支出，巨大的保障。因此，每个有车的家庭都要防止因事故影响家庭生活，更要防止因重大事故导致家庭贫困。有车险保障，才能安心用车！

【任务评价】

【知识拓展】我国汽车保险市场现状

改革开放，特别是加入WTO以来，我国经济建设取得重大成就，呈现出快速发展、平稳增长的良好态势。大好的国内经济形势为我国保险业和汽车业的发展提供了良好的条件。汽车保险是保险业与汽车业结合而产生的一门交叉学科，隶属财产保险范畴，其发展受保险业大环境的影响，更与汽车工业的发展息息相关。近年来，我国汽车保险业发展迅速，局面喜人，具体表现在以下方面。

1.车险条款日益完善

1985年，我国首次制订车险条款；保监会2000年颁布《机动车辆保险条款》；2003年，为适应保险市场化，要求各保险公司制定自己的条款，报保监会备案；2006年，推出交强险条款，同时推出商业险的A、B、C三套主险条款；2007年，保险行业协会又重新对商业险的A、B、C三套条款进行修正和补充。2012年，保险行业协会公布了《机动车辆商业保险示范条款》，后经修订，形成了《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》。

2.车险保费规模增长快速

随着车辆的增多，全国保险市场承保的机动车辆迅速上升，车险保费收入迅速增长，2018年达到7834亿元。目前我国车险为财产险公司的支柱险种，其保费收入占财产险保费收入的60%以上。

3.开办车险业务的公司数量增多

开办车险业务的公司由最初的中国人民保险公司一家，到现在的几十家（表1-4）。目前，大多数财产保险公司都开展车险业务。其中，有专业性的汽车保险公司，也有综合性的财产保险公司，有中资公司，也有外资公司，这使得我国汽车保险业的竞争加剧。

4.为车险服务的中介机构增多

保险中介主要是指保险代理人、保险经纪人、保险公估人，这三类保险中介由于具有专业化、职业化、技术强、服务好的特点，适应了保险业结构调整和保险市场化发展的需要，近年来发展迅速。2002年末，我国专业保险中介机构仅有114家，到2018年末已有2647家，其中，保险中介集团5家，保险专业代理机构1790家（全国性保险代理240家，区域性保险代理1550家），保险经纪机构499家，保险公估机构353家。

5.建立了完善的服务体系和服务机制

比如，为适应车辆流动性的特点，解决车辆异地出险后的处理工作，各保险公司均建立了全国统一的客服电话，对被保险人实行就近、快速的全方位服务，同时客服电话可以提供接受报案、业务咨询和受理投诉等多种服务。

6.实施了强制性的法律法规

2004年5月1日实施的《中华人民共和国道路交通安全法》（简称《道路交通安全法》），在法律上明确了汽车责任保险的强制性；该法第17条规定，国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。2006年3月21日，国务院总理温家宝签署第462号国务院令，颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，规定自2006年7月1日起施行机动车交通事故责任强制保险。交强险的实施，有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治，有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，有利于促进驾驶人增强安全意识，有利于充分发挥保险的社会保障功能，维护社会稳定，这是我国在交通管理方面的一大进步，是我国在汽车保险制度发展方面迈出的一大步。

【项目小结】

1.保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。风险由三要素构成：风险因素、风险事故、风险损失。

2.风险管理基本程序包括风险的识别、风险的估测、风险管理方法的选择、实施风险管理的决策、风险管理效果的评价。风险管理方法分为控制型和财务型两类。控制型方法有风险避免、风险预防、风险抑制、风险集合和风险分散等。财务型方法有风险自留和风险转嫁。

3.保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

4.现代商业保险包括五大要素：必须存在可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险基金的建立、保险合同的订立。

5.保险按保险标的分为财产保险和人身保险。财产保险又分为财产损失保险、责任保险、信用保证保险。人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险等。

6.保险的职能有基本职能和派生职能之分。基本职能包括补偿损失职能和经济给付职能；派生职能包括融资职能和防灾防损职能。

7.汽车保险是指以机动车辆为保险标的的保险，其保障范围包括车辆本身因自然灾害或意外事故导致的损失，及车辆所有人或其允许的合格驾驶人因使用车辆发生意外事故所负的赔偿责任。汽车保险既属于财产损失保险范畴，又属于责任保险范畴，是综合性保险。

8.汽车保险的特点包括：①从保险标的自身来看，车辆经常处于运动状态；车辆出事故的频率非常高。②从与其他保险比较来看，保险标的种类繁多且差异大；汽车保险占财产险比重大；被保险人人数众多且差异大；汽车保险是保险业运用新技术的试验田；汽车保险是各财产保险公司业务竞争的焦点。③从汽车保险业发展来看，汽车保险费率改革市场化；汽车保险市场发展潜力巨大。

9.汽车保险发展简史中的关键时间点：1895年，英国的法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单；1927年，美国的马萨诸塞州成为世界上首个将汽车的第三者责任险规定为强制责任保险的地区；1949年，中国人民保险公司成立并开办汽车保险；1955年，我国停办了汽车保险；1980年，我国汽车保险业务恢复；1983年，我国将汽车保险更名为机动车辆保险；1987年，汽车保险成为财产保险的第一大险种。

【重要概念】

风险 风险因素 风险事故 风险损失 纯粹风险 投机风险 风险管理 保险 公估人 财产保险 人身保险 责任保险 信用保险 定值保险 不定值保险 汽车保险

【知识训练】

1.填空题

①纯粹风险导致的结果有__________和__________。

②风险管理方法分为__________和__________两类。

③从经济学角度看，保险是__________的财务安排。

④保险的基本职能包括__________和__________，派生职能包括__________和__________。

⑤保险市场类型分为__________、__________、__________和__________四种。

⑥我国车险保费收入占财产保险保费收入的比例约为__________。

⑦世界上最早的汽车保险单是__________年由英国的法律意外保险有限公司签发的。1927年，__________公布实施了汽车强制保险法，为世界上首个将汽车第三者责任险规定为强制责任保险的地区。__________年英国开始强制实施汽车责任险。20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。但不久后出现争议，于是__________年我国停办汽车保险业务。1983年11月我国将汽车保险更名为__________。

⑧我国交强险于__________开始实施。

2.简答题

①风险有哪些特征？

②风险要素有哪些？它们相互之间是什么关系？

③风险管理的方法有哪些？

④何谓保险？

⑤保险的构成要素有哪些？

⑥汽车保险有哪些特点？

⑦简述汽车保险的发展历史。

【技能训练】

1.台风“海燕”过境，保监局组织保险公司理赔损失五千多万元。

2013年11月13日海口网报道：截至12日中午12时，全省12家财产险公司共接到因台风暴雨所致的案件3450件，其中车险总报案数2950起，非车险500起，农险176起，企财险195起，工程险47起，意外险3起，其他险种45起，总报损金额5670.19万元。

据新华保险海南分公司相关负责人介绍，11月12日，公司接到报案，被保险人赵某10日在三亚值勤时遭遇台风，被树木砸伤脚部，当天在就近诊所治疗。公司接到报案后，理赔人员从海口赶赴三亚现场慰问核实，实施理赔预付管理，将400多元的保险金当即给付赵某，从报案到给付不足5小时。

就目前保险公司提供的统计数据表明，报案涉及的基本情况包括车险、工程险、农险、企财险、意外险。其中，接到的报案电话多数为企业财产和车辆受损。平安产险海南分公司表示，目前所有案件都在有序处理中，所有出险客户全部安排了专人跟踪，随时提供咨询服务。如客户的爱车不慎受损，在该公司合作快赔厂维修则可以享受先赔付再修车的便利，索赔资料交由公司后，客户只需等待理赔即可。

请问：①按风险的分类，本报道中涉及哪些风险种类？

②按保险标的的分类依据，本报道中共涉及哪些种类？

③本报道体现了保险的什么作用？

2.汽车全损的赔偿问题。

车主老李给自己用了4整年的爱车投保了交强险、第三者责任险、车辆损失险等。其中，车辆损失险是按照新车购置价格10万元确定的保险金额。某日老李开车途中，由于驾驶疏忽，与路边电线杆相撞，并导致车辆起火。经过路人员施救，老李被从车中救出，而车辆火灾由于没有得到及时控制，导致全车过火，损失严重。经保险公司人员查勘，认为车辆达到报废程度，此次事故属于车辆碰撞事故，为车辆损失险赔偿范围，按车辆折旧并扣除残值1200元，保险公司赔偿老李车辆损失7万元。老李不同意，双方产生纠纷。

请问：①车辆损失险是定值保险还是不定值保险？二者的赔偿有何区别？

②保险公司采用上述赔偿方式有何好处？

3.某财产实际价值10万元，假若分别以15万元、10万元、5万元的保险金额在某保险公司投保，则构成了超额保险、足额保险、不足额保险。

请问：①若发生了保险事故，导致保险标的全损，则三种投保方式分别如何赔偿？

②若发生了保险事故，导致保险标的损失5万元，则三种投保方式分别如何赔偿？

【工作页】