任务1
风险事故分析

【任务目标】

通过“风险事故分析”任务的学习，要求学生：

1.掌握风险的特征、要素、分类、管理步骤、管理方法等基础知识。

2.能根据风险基础知识分析风险现象，并能简单进行风险管理。

【任务导入】

2019年9月11日，驾驶人李某开车沿国道回老家，车上有一起回家的两个老乡老王和老赵。行至一村庄时，突然在非常小的路口处有一骑自行车的人横穿马路，由于车速太快、观察不周，李某虽然已紧急躲避，但为时已晚。汽车将骑自行车的张某碰撞出数米，伤势严重。在躲避过程中，车辆又与路旁的树木撞击，起火燃烧，火苗又引燃了路旁堆积的稻草，树木及车辆均损失较多，车上的李某和老赵不同程度受伤，老王死亡。经交警认定，驾驶人李某负事故全部责任。

本案中，事故损失较大，分为车辆损失、物品损失、人员伤亡三类。物品损失包括树木、稻草和自行车等；人员伤亡包括车外第三者人员（张某）的受伤和车上人员的一死二伤。作为车辆使用者的李某肯定对事故损失承担全部赔偿责任。那么，就此事故分析，车辆使用风险有哪些？如何对车辆使用风险进行有效管理？

【任务准备】

无风险则无保险，风险的客观存在是保险产生与发展的自然基础。因此，保险的研究必须从风险入手。

保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性，包括三层含义：一是风险是一种随机事件，有可能发生也有可能不发生；二是风险一旦发生，其结果是损失，而不可能是获利；三是风险事件发生所造成的损失是不确定的，可能大也可能小。

一、风险的特征

根据风险的概念及其发展规律的外在表现，可以概括出风险具有以下特征：

1.客观性

风险独立于人的意识而客观存在，不以人的意志为转移。比如自然界的地震、台风、洪水，人类社会的瘟疫、战争、意外事故等，无论人们是否意识到，它们都一直存在。正是由于风险的存在具有客观性，保险的产生和发展才有其必要性。

不过，人们通过对风险事件长期大量的观察，已经发现了许多风险的存在方式、发生规律等，从而可在一定时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，使风险得到一定程度的控制。

2.损失性

风险与人们的利益密切相关，其发生后果是损失，表现为人们经济利益的减少。财产损失的经济利益可以用货币直接进行衡量，而人身损害的经济利益一般表现为所得的减少或支出的增多。保险的作用就是对损失的经济利益进行补偿。

3.不确定性

风险总体表现为客观存在，数量大体确定，但对风险个体来说是一种随机现象，其发生与否、发生时间、发生地点、损失数量、由谁承担损失等都表现为不确定性。

4.可测性

个别风险的发生是偶然的，但人们根据以往发生的一系列类似事件的统计资料，运用概率统计的方法，可对某类风险进行预测、衡量与评估，这体现了风险总体的可测性。风险的可测性为风险的可经营性奠定了基础。

5.发展性

风险并不是一成不变的，在一定条件下是会发展变化的。尤其是随着人类生产范围的扩大，经济交往的增强，科学技术的发展，风险呈现出空间范围扩大、损失数额增加、风险性质改变、新风险不断出现等变化趋势。

6.普遍性

风险是无处不在、无时不有的，已渗入到社会经济生活的方方面面，随时威胁着人类的生命和财产的安全。古代社会有风险，现代社会也有风险；国外有风险，国内也有风险；大到一个国家，小到一个人、家庭、企事业单位、机关团体等，都面临着各种各样的风险，因此风险具有普遍性。风险的普遍性决定了保险需求的普遍性。

7.社会性

风险是一个社会范畴，社会由人构成。只有风险给人们的生命和财产造成损害时，才称其为风险，否则只是一种普通的自然现象。

二、风险的要素

1.风险因素

风险因素是指引起和促使风险事故发生及风险事故发生时导致损失增加、扩大的条件。通常有实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。实质风险因素是指有形的并能直接影响事件物理功能的风险因素，如建筑物的建筑材料、结构等；道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素，如诈骗、纵火等；心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素，如人的疏忽、过失等。

2.风险事故

风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接外因。

3.风险损失

风险损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，是风险事故的直接结果。

4.三者关系

风险由风险因素、风险事故和风险损失构成。其关系可概括为：风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致风险损失，但只要出现了风险损失必然存在着风险事故，只要出现了风险事故必然存在着风险因素。它们之间都是必要而不充分条件，因此，尽管风险因素客观存在，人们还是有可能减少或避免事故发生的，或当事故发生后尽量减少或避免损失。

三、风险分类

风险是多种多样的，可根据不同的研究目的，按照不同的分类方式进行多种分类。

1.按风险产生的原因分类

按风险产生的原因，可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险。

自然风险是指自然力的不规则变化引起的种种现象所造成的财产损失及人身伤害风险，如风灾、雹灾、火灾、地震、海啸等。在所有风险中，自然风险所占比重比较大，已成为保险中承保最多的风险。

社会风险是指个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所导致的损害风险，如盗窃、抢劫、玩忽职守等。

政治风险是指由于政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施等导致损失的风险，如对外投资风险。

经济风险是指在生产经营过程中，因各种因素的变化或估计错误，导致经济损失的风险，如市场预期失误、经营管理不善、消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等导致的经济损失。

2.按风险的性质分类

按风险的性质，可将风险分为纯粹风险与投机风险。

纯粹风险是指一旦发生风险事故只有损失而无获利可能的风险，如自然灾害。纯粹风险所导致的结果只有两种：损失或无损失。纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可利用数理统计法计算其发生的频率、损失的程度。保险公司所承保的风险基本上是纯粹风险。

投机风险是指既有损失可能又有获利希望的风险，如赌博。投机风险所导致的结果有三种：损失、无损失和盈利。投机风险一般都是不规则的，无规律可循，难以利用数理统计的方法加以测算。保险人通常将投机风险视为不可保风险。

3.按风险损害对象分类

按风险损害对象，可将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

财产风险是指导致各种财产发生损毁、灭失和贬值的风险，如房屋发生火灾的风险。

人身风险是指由于人的生老病死残和自然、政治、军事、社会等原因给人们带来的风险，如人意外伤残的风险。

责任风险是指由于侵权行为造成他人财产损失或人身伤害，根据法律规定应承担经济赔偿责任的风险，如汽车肇事导致第三者受伤的风险。

信用风险是指权利人因义务人不履行义务而导致损失的风险，如贷款人因借款人不按期还款而遭受损失的风险。

四、风险的管理

面对种类繁多、时刻威胁人们身体和财产安全的风险，人们在长期的生活实践中，不断进行分析、总结，识别风险、控制风险、处理风险，以获得较大的安全保障，这就是风险的管理。具体地讲，风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，它要求人们研究风险发生和变化的规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本，获得最大的安全保障。

五、风险管理方法

风险管理方法分为控制型和财务型两类。

1.控制型风险管理方法

控制型风险管理方法是指采取各种措施避免、防止、排除或减少风险，其目的在于改善损失的不利条件、降低损失频率、缩小损失幅度。常见的控制型方法有风险避免、风险预防、风险抑制、风险集合和风险分散等。

①风险避免。是指放弃或根本不去做可能发生风险的事情。这是一种最彻底的风险处理方法，也是一种极消极的方法，容易失去与该事情相关的利益。另外，在现实经济生活中，绝大多数的风险是难以避免的。

采用风险避免方法通常在两种情况下进行：一是某特定风险所导致的损失频率和损失幅度相当高时；二是在处理风险时，其成本大于其产生的效益时。

②风险预防。是指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的具体处理措施，其目的在于通过消除或减少风险因素降低损失发生频率。风险预防措施可分为工程物理法和人类行为法。工程物理法指在风险单位的物质因素方面设置预防措施，如防盗装置的设置；人类行为法指在人们行为教育方面设置预防措施，如安全教育。

③风险抑制。是指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施，如发生火灾后应及时灭火。它是处理风险的有效技术。

④风险集合。是指集合同类风险的多数单位，使之相互协作，提高各自应对风险的能力。如多只小船连接在一起以抵抗风浪冲击翻船的风险。

⑤风险分散。是指将企业面临损失的风险单位进行分散，如企业采用商品多样化经营方式以分散或减轻可能遭受的风险。

2.财务型风险管理方法

财务型风险管理方法是指采用财务技术来处理风险，目的在于建立财务基金消除损失成本。常见的财务型方法有风险自留和风险转嫁。

①风险自留。是指企业自行承担一部分或全部风险的方法。风险自留可分为主动自留和被动自留。当风险管理者经过对风险的衡量，考虑各种风险处理方法后，决定不转移风险的，为主动自留；当风险管理者没有意识到风险的存在，没有采取措施处理风险的，为被动自留。

②风险转嫁。是指企业将自己的风险转嫁给他人的方法。风险转嫁可分为保险转嫁和非保险转嫁两种。保险转嫁是指通过购买保险将风险转嫁给保险公司，这是一种最重要最常用的风险处理方法。非保险转嫁是指通过保险以外的方式将风险转嫁给他人，如出让转嫁等。

不同的风险管理方法，具有不同的特点，应从实际出发，根据最小成本原则，择优选用或组合应用，才能取得最佳的风险管理效果。

【任务实施】

1.“任务导入”中的车辆风险特征分析

体现了风险的客观性、损失性、不确定性等风险特征。

2.“任务导入”中的车辆风险要素分析

1）风险因素：李某驾车速度太快、观察不周，路口未提前减速。

2）风险事故：汽车撞了自行车，后又撞了路旁树木并导致起火。

3）风险损失：李某车辆的损失；物品的损失，包括树木、稻草、自行车以及车上物品等的损失；人员的伤亡，包括车外张某严重受伤、车上驾驶人李某与乘客赵某受伤、车上乘客王某死亡等。

3.“任务导入”中的车辆风险分类分析

1）按风险产生原因，为驾驶人个人过失行为导致，即为社会风险。

2）按风险性质，为纯粹风险，且导致了风险损失，如果车辆投保了汽车保险，则该风险可获得保险赔偿。

3）按风险损害对象，为财产风险和责任风险，车辆自身损失为财产风险所致，车上人员伤亡、车外人员受伤、车外物品损坏等为责任风险。

如果按风险损害对象进一步分析，则车辆使用风险可分为三大类：车辆自身风险、车辆使用责任风险、其他风险（如事故产生的相关费用风险），具体如下：

①车辆自身风险分析。常见的导致车辆自身损失的风险为碰撞、火灾、水灾、被盗抢等。除此之外，还有汽车倾覆、被坠落或倒塌物体砸毁、车身被划，以及雹灾、暴风、雷击、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、地震等自然灾害风险。

②车辆使用责任风险分析。车辆在使用过程中发生意外事故，容易造成第三者人身伤害、财产损失，车上人员的人身伤害、车上货物的损失，以及因车载货物掉落、泄漏、污染等造成第三方人身伤害或财产的损失等，此时作为车辆的使用者或所有者必须对受害人员的人身伤害或财产损失履行赔偿责任。

③其他风险分析。车辆除了因意外事故导致车辆自身损失和相关赔偿责任外，还容易导致一些其他损失，常见的有：

a.车辆施救费。如翻入沟中的车辆需要吊车吊装，不能行驶的车辆需要拖车，着火的车辆需要灭火，车辆在行驶途中因多个轮胎损坏或油量、电量不足需要救援等。施救过程中如果方法不合理，还可能导致损失扩大。

b.车辆营业收入的减少。如出租车因事故而不能运营，导致收入减少；运输车辆因事故而不能顺利到达目的地导致的损失等。

c.车辆因在外地发生事故而必须额外支出的住宿费、交通费等。

d.因车辆事故与第三者之间产生法律纠纷而支出的相关费用，如诉讼费、仲裁费等。

e.为准确确定车辆损失数额、第三者财产损失数额、人员伤残等级等，而支出的相关费用，如评估费、鉴定费等。

4.“任务导入”中的车辆风险管理方法分析

管理车辆使用风险时，风险避免方法应用受限，风险预防和风险抑制及保险转嫁应联合使用。风险预防就是时时小心驾车，人人遵守交通规则。风险抑制就是出现事故后，避免损失进一步扩大，比如汽车被水淹后尽快施救、着火后尽快灭火等。购买保险是最常用的方法，常见的汽车保险产品种类有交强险、车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔率险等。

“任务导入”中的车辆如果有保险保障，则：车辆损失由车辆损失险赔偿；第三者损失（张某受伤，树木、稻草、自行车的损失等）先由交强险赔偿，不足部分由第三者责任险赔偿；车上驾驶人李某与乘员赵某受伤、乘员王某死亡由车上人员责任险赔偿；李某负事故全部责任的免赔部分由不计免赔率险赔偿。

【任务评价】

【知识拓展】

一、风险估测

风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策、选择最佳管理技术提供了科学依据。

二、可保风险

可保风险是指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。