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电子支付涉及电子支付的参与主体、电子支付场景、电子支付工具和电子支付方式。电子支付的一般模型如图2.2所示。
图2.2 电子支付的一般模型
从本质上来说，电子支付实现的就是资金转移，即通过电子方式将资金从一个账户转移到另一个账户，当然资金转移的交易指令确认和资金所有权交割确认尚未同步实现实时化。因此，电子支付的核心参与方就是付款账户所有人和收款账户所有人。
为收付双方提供这种电子支付服务的，应该均称之为电子支付服务商。传统来说，中央银行和商业银行是最为主要的支付服务机构。近年来，随着网络信息通信技术的快速发展和支付服务分工的不断细化，越来越多的非金融机构，开始进入支付服务市场，如阿里巴巴等这些非金融机构借助互联网、智能手机等信息技术载体广泛参与支付业务，丰富了服务方式，拓展了银行业金融机构支付业务的广度和深度，有效缓解了因银行业金融机构网点不足等产生的排队等待、找零难等问题；在一些国家，一些大型的证券公司、投资基金和保险公司成为支付服务的重要提供者，这些公司为其客户或其自身进行大量的支付交易。此外，除自动清算所外，出现了其他一些专业的支付服务提供商，例如专门的汇款公司（提供跨境支付服务的西联和Money Gram）、电子货币公司（提供智能卡服务的Mondex公司）和银行卡组织等。这些非金融机构被称为“第三方支付服务组织”。
因此，电子支付服务商包括商业银行类支付服务商、非银行金融机构的支付服务商以及非金融机构的支付服务商。总体来说，电子支付的主要参与方就是付款账户所有人、收款账户所有人和支付服务机构。
电子支付工具可以分为三大类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。下面主要介绍电子钱包、电子现金、电子支票和智能卡。
电子钱包（Electronic wallet）是电子商务购物活动中常用的支付工具。在电子钱包内存放的电子货币，包括电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。世界上有VISA Cash和Mondex两大在线电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master Card Cash、Euro Pay的Clip和比利时的Proton等。
电子钱包用户通常在银行里设有账户。在使用电子钱包时，用户需要先安装相应的应用软件，在该软件系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，用户可以用它来改变口令或保密方式等，以及用它来查看自己银行账号上电子货币收付往来的账目、清单和其他数据。该系统中还提供了一个电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购物记录。
电子钱包的功能大致可分为下列4项。
（1）个人资料管理。消费者成功申请电子钱包后，系统将在电子钱包服务器为其建立一个属于个人的电子钱包档案，消费者可在此档案中增加、修改和删除个人资料。
（2）网上付款。消费者在网上选择商品后，可以登录到电子钱包，选择入网银行卡，向银行的支付网关发出付款指令来进行支付。
（3）交易记录查询。消费者可以对通过电子钱包完成支付的所有历史记录进行查询。
（4）银行卡余额查询。消费者可通过电子钱包查询个人银行卡余额。
电子现金（Electronic Cash，E-cosh）是电子货币的一种。电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。严格意义上说，是消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币的相等价值以电子形式储存在消费者持有的电子设备中。
电子现金是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。电子现金类产品是建立在借记／贷记应用的基础上的具备脱机小额支付功能的产品，是一种功能齐全的全新金融产品，可以不记名、不挂失、不计息、不允许取现（退卡除外）、额度自行定义。卡片内存储账户信息，使用时脱机，无须签名和密码。其安全体系采用非对称密码算法，卡片和终端的认证采用公钥认证体系。用户只要在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物了。当用户拨号进入互联网网上银行，使用一个口令（Password）和个人识别码（PIN）来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，计算机还为每个“硬币”建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人知道是谁提取或使用了这些电子现金。
电子现金有以下六种属性。
（1）货币价值：电子现金必须有银行的认证、信用与资金支持，才有公信价值。
（2）不可重复花费：电子现金只能使用一次，重复花费会很容易地被检查出来。
（3）匿名性：即使银行和商家互通也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的使用与用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史。
（4）不可伪造性：用户不能造假币。其包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是即使用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金。
（5）可传递性：用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪。
（6）可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付。
电子支票（Electronic Check）是纸质支票的电子替代物，它与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸质支票，填写方式也相同，支票上除了必需的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款方从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。
电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络，充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络作用。
近年来，中国已成为世界智能卡应用发展最快的国家，各种身份识别卡、移动通信智能卡以及社保卡、交通卡等符合金融支付规范的一卡多用的支付卡等市场快速发展，形成巨大的IC卡市场空间。
智能卡（Smart Card），又称CPU卡，是IC卡的一种，包含中央处理器单元（CPU）、存储单元[随机存取存储器（RAM）、只读存储器（ROM）和电擦式可编程只读存储器（EEPROM）]和输入／输出接口单元。其中，RAM用于存放运算过程中的中间数据，ROM中固化有片内操作系统（Chip Operating System，COS），而EEPROM用于存放密钥、持卡人的个人信息以及发行单位的有关敏感信息。COS管理信息的安全传输和访问控制，严格防范非法访问卡内信息。COS是智能卡产品的核心技术。
电子支付智能卡是以支付为主要用途的IC卡，包括金融IC卡、城市交通卡和移动近场支付SIM卡等。智能卡包括的加密和验证技术满足了发行者和用户对安全性的需要。运用加密技术、资料和数据可以通过有线或无线网络安全地传递；同时智能卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息保存年限长，读写次数在数万次以上，因此使用寿命也相对较长；另外智能卡还具有数据处理能力，在与读卡器进行数据交换时，可对数据进行加密、解密，以确保交换数据的准确可靠。
支付工具需要通过某种电子受理方式识别出支付工具并将支付工具信息和支付交易请求指令加密发给支付服务机构的支付平台，支付平台再会同付款账户机构完成扣款授权和交易指令确认。因此，电子受理方式有两大关键功能，一是能够识别出支付工具的信息；二是能够将支付指令通过网络加密上传至支付平台。常见的电子支付受理方式有POS机、手机刷卡器、互联网支付终端等有形受理终端，也有互动式语音应答（IVR），互联网页面和各类客户端软件等虚拟形式。
电子支付起源于消费支付，也就是银行卡行业定义的消费功能。消费交易是实现消费者资金向商家的转移，也是一种转账交易。在消费交易之外，电子支付的功能已经扩展到转账、预授权、代收付、缴费、还款等。转账交易的应用场景是只反映资金所有权转移，不体现商品或服务的交易。