2.5 零花钱：欲擒故纵的财商训练

零花钱是每个有孩子的家庭绕不过去的话题。日常人情往来，孩子们常常会收到亲友的金钱馈赠。父母们对此不外乎两种处理：一种是告知孩子；一种是不告知，全数充公。但孩子到了五六岁左右，就已经自然地有了商品的概念。这时候为他们引入零花钱制度，是一种必要的财商训练。

有的家长会有顾虑，觉得零花钱会让孩子过早地接触金钱，变得物质化。其实物质不是我们的敌人，我们生活在物质时代，即使父母有意淡化金钱，孩子们也完全会感知到金钱的好处。与其让他们受到社会不良风气的误导，不如由父母引导，实施一套科学的零花钱制度，这样不但不会让孩子过度沉溺于金钱，还能帮助他们坦然面对自己的欲望，学会如何理智地花钱。对金钱的态度和取舍，无关年龄，将伴随我们一生，我认为这方面的财商教育，越早开始越好。

如何建立科学的零花钱制度？我的心得如下：

（1）制度应该清晰量化，不能随便被打破。

（2）根据孩子的年龄，零花钱的金额可以逐年递增，一开始宜少不宜多。

（3）在额度范围内尽量给予孩子自由，花钱带来的情绪价值之一就是自主决定的满足感。

（4）父母可以限定购买方向，但不要要求他们必须买什么。

（5）如果孩子想买某个你觉得不值的东西，可以柔性引导，不要大包大揽地替他选择。其实，孩子通过购买学到的生活常识和处世逻辑，比零花钱本身重要得多。

作为从小压岁钱总被我妈“套路”的一个人，一开始我是反对让孩子过早接触金钱的，觉得没必要。后来，我发现零花钱制度在西方家庭里很普及，法国家庭如此，现今中国家庭也是如此，大家都开始尊重孩子对零花钱的处理方式了。在国内，零花钱来源于长辈的爱心红包，在国外也是“换汤不换药”，每逢圣诞节或者孩子的生日，家里的长辈会给孩子寄一张面额不大的支票。孩子们5岁时，积攒在他们名下的钱已相当可观。我和小马经过商议，制定了一个很人性化的零花钱保管及使用办法。

于是，孩子们7岁生日那天，我们严肃地开了一个小会。爸爸把历年亲友们给他们的礼钱做了大致的计算，然后一人给他们一张手写的支票，上面的金额让孩子们瞬间来了精神，不停地问：“这真的是我们的钱吗？哇，真的有这么多钱？”

爸爸接下来的话更让他们开心。“爸爸妈妈决定帮你们一人开一个银行账户，大额的钱作为你们今后上大学的一部分学费，是教育基金。余下的钱你们自己保管，每个星期你们有5欧元的零花钱额度，只要跟妈妈报备用途，就可以花。超过5欧元的话，就需要征求爸爸妈妈的意见，买的东西你们要自己记在本子上。你们同意吗？”

忽然有钱的孩子们欢呼雀跃。我才意识到，就算吃穿用玩都不缺，“有钱”这件事，对孩子来说依然相当重要啊！爸爸接着提醒说：“需要买什么东西，一定要考虑清楚，不要太冲动，花完额度就没有了哦！”

拿到零花钱的第二天就是周六，孩子们迫不及待地缠着我带他们去书店，你以为他们要买书？错！他们想买心心念念很久的宝可梦卡片，这样就可以带去学校吹牛。和中国一样，法国学校的男孩们也流行玩宠物精灵宝可梦，拥有几张稀少又通杀的宝可梦卡片，在其他孩子眼中不亚于成年人眼中的拉风赛车。书店里的宝可梦卡成袋出售，一袋十张不定款卡片，就像开盲盒。故事重点来了，哥儿俩一人买了一袋卡片，打开一看，哥哥的盲盒翻车了，里面一张喜欢的卡片都没有。要是两人都翻车了，倒也在意料之中，用第一笔零花钱交个“学费”，知道盲盒会翻车，从此杜绝侥幸心理，倒也不错。可是偏偏弟弟的那一袋里有一张很棒的卡，据说战斗值爆表。

货比货得扔！阿莱克斯争强好胜的神经又绷起来了，要求再买一袋。我一看，这是开盲盒开红眼了？用他们外婆的话说就是，这孩子手缝宽，存不住财啊！必须把这种苗头掐死在萌芽阶段！于是我正告他，规定就是规定，说好一周只花5欧元，如果破坏规定，那么零花钱制度就作废了，零花钱全部收回。

这一“熔断机制”果然有威慑力，阿莱克斯马上收手了。于是，我就把喜滋滋的弟弟和满脸郁闷的哥哥一股脑儿“打包”带回了家。零花钱计划实施第一天，历时：30分钟，剩余额度：0，幸福值：-1。虽然阿莱克斯郁闷了好半天，但在我拒绝他超额花钱的申请后，他并没有死缠烂打，因为零花钱制度的潜台词就是：花自己的钱，自己做决定，需要深思熟虑，后果自负。

第二个星期，哥哥依然耿耿于怀，还想再去开盲盒。这才开始发零花钱，就玩这么“野”的套路，真是让老母亲好纠结。幸好爸爸比较懂，建议阿莱克斯可以上网看看别的玩家出售的稀有明盒卡片，虽然一张就要5欧元，但是很大概率能买到珍品（当然网上肯定也有假货，同样后果自负）。爸爸给他讲明各种利弊之后，让阿莱克斯自己选择，他欣然选择了买明盒卡片。于是让爸爸帮忙下单，他望眼欲穿三天后等来了一张很棒的卡片，比上次弟弟开出的那一张还要好。“宝可梦卡片事件”总算落下帷幕。

通过这次体验，我对哥哥阿莱克斯的性格有了进一步了解：他好胜心强，一旦失败或者受挫，会耿耿于怀很久。而弟弟则比较心大，受挫后难受一小会儿就会转移注意力。但是无论孩子的性格多么不同，花钱这件事，我们都坚持让他们自己做决定，自己去体验。用小钱试错，总好过未来真的在金钱上吃亏。

零花钱制度建立起来的好处是显而易见的，每周一次“5欧元购”，锻炼出了哥儿俩截然不同的金钱观。哥哥喜欢冒险，禁不住诱惑，一看上就买，5欧元额度总是“牺牲”在周一；弟弟比较保守，会深思熟虑，经常攒几周的零花钱，买一个比较贵的东西。渐渐地，哥哥发现弟弟买的东西性价比高，于是买之前也开始琢磨了。而他们的爸爸，也把零花钱制度玩出了新花样。不但带他们去漫画书店，让他们自主挑选喜欢的新款漫画书，还鼓励他们用零花钱给小伙伴买生日礼物。于是，出现了以下的对话：

“妈妈，今天×××把我推到了，也不道歉，他不值得5欧元的礼物了，以后就只4欧元！”

“行吧！你解气就行。”（我腹诽：他忘得真干净，哪次给同学买礼物是不超出预算的？哪次不是我默默补贴的？现在通货膨胀这么厉害，花4欧元买礼物？又给我出难题！）

零花钱制度还有一个关键之处，就是“父母的钱是父母的，你的钱是你的”。这种慢慢建立起来的父母和孩子之间的财务边界，可以帮孩子早早培养财务独立的责任感，用最小的成本进行最早的理财训练，建立金钱观和消费观，为自己的决定承担相应的后果。父母也渐渐明晰为孩子花钱的边界：对孩子的教育投资和提升他们生活品质的花费，是由父母承担的；而孩子其他的一些小花费，就可以作为演练道具，从低基数开始，让孩子在物质和精神上得到双重锻炼和受益。如此一来，长大后的孩子会有比较健康的金钱观，不容易陷入啃老的境况。

零花钱制度还有一个好处，它可以作为我们父母处理孩子新年红包的一项辅助措施。

有些家长跟我说，孩子新年红包数目不少，其实也是父母给别人家孩子红包的回礼。有的家庭还是挺需要这笔钱的，比如用于交学费之类。在孩子小的时候父母对红包账目都是直接“征用”，现在孩子大了，继续这样可能会让孩子有想法。我的意见是，孩子肯定会有想法，不过也不是不能征用，父母需要跟孩子坦率地沟通。这时候，零花钱制度就会成为一个很好的缓冲。

对于新年红包，无论家长们怎么处理，都可以使其成为一个契机，帮助孩子建立健康的金钱观。我们分两种情况来说：

1.压岁钱金额较大，父母需要征用

跟孩子坦率说明，他今年得到了多少压岁钱，数目上一定要诚实。父母决定帮他存进教育基金（或有其他正当用途，必须向孩子说明），感谢孩子为家庭做出的贡献，并用孩子的名字开设账户，专款专用。一般情况下，孩子会非常有自豪感，觉得自己为家庭做了贡献，或者能为自己未来深造添砖加瓦。

与此同时，最好再配合零花钱制度，即孩子上交压岁钱的同时，可以定期得到一些零花钱用于日常自主消费。零花钱不仅仅可以用来买零食，它还可以培养孩子的金钱观和消费观。所以家长最好设立一个零花钱制度，钱不用太多，但是要按时发放。会花钱的孩子，理性思维会培养得很好，长大不容易产生消费成瘾问题。

2.父母将压岁钱的支配权交给孩子

这种情况适用于家境殷实或者孩子相对大一点的家庭。父母可以把压岁钱交给孩子，授权孩子自己选择用途，但是要向父母报备用途，最好再制定一个熔断机制。比如，今年孩子得到了2000元压岁钱，允许孩子自由支配的是1000元，剩余1000元孩子自行或委托父母存进银行。除非有特殊用途，否则不动用余款。

父母可以通过这样的方式处理孩子的红包，锻炼孩子的商业头脑和消费观，防患于未然，为将来孩子经济独立打好基础。