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现代金融产生于现代化进程，也对现代化发展产生了深远影响。
长期以来，中国社会对现代化的理解常常局限于城市建设、物质丰富、技术先进，各种金融服务也常常是围绕上述方向开展，比如基本建设贷款、房地产开发贷、企业股权融资、公开上市融资等等，这些金融服务对城市建设、产业发展带来了重要影响，加速了中国城市化进程。
现代化的本质归根结底是人的现代化，对于人口规模巨大，尤其是农村人口规模巨大的中国，如何让农业人口分享城市化的红利，这至关重要。在此过程中，认真思考、总结金融服务实践中好的做法，提炼成功经验，并加以推广，就能为中国式现代化发展贡献更大的力量。
我们选取蓝领招聘市场中行业领军企业“我的打工网”为研究对象，分析它在为农民工介绍工作的同时，是如何创新金融服务帮助他们在城市安家落户，转型成为新市民的，并尝试从中探讨究竟需要怎样的金融服务加以配合支持。
“我的打工网”是一家专为打工者提供招聘信息的求职平台，由台湾大学法律系毕业的邱俊炜于2013年创立。
邱俊炜大学毕业后的第一份工作是为中小型制造业提供管理顾问工作；第二份工作是在上海从零开始创办一家工厂。两份工作经历，让他很早就开始接触并关注外来务工人群。
当时蓝领劳动力市场黄牛中介遍布、蓝领权益难以保障，针对这些突出问题，他认为这个领域大有可为，于是从帮助蓝领求职入手开启了“我的打工网”的创业之旅。
彼时，智能手机虽然风靡一时，对于广大进城农民工却还是高不可攀。邱俊炜却眼光独到，认为智能手机早晚会普及，决定用互联网的玩法来颠覆蓝领职业中介市场。
在互联网的加持下，借助独创的保姆经纪人模式，“我的打工网”发展迅猛，很快在企业和农民工之间树立口碑，成为蓝领招聘的领军者。
2017年左右，“我的打工网”初具规模，也遇到了新的发展困境。平台上注册的农民工在城市难以稳定下来，刚进城的年轻打工人呆不久，入城很久资深的打工人不愿留。
年轻人的代表便是干一天玩一天的“三和大神”，他们常常更换工作，拿着日结的工资混日子。中年的农民工已经在城市打工多年，有一笔可观的积蓄，因为个人信用不足依然无法在城市里安家置业，因而被迫返乡。
邱俊炜和他的团队意识到，农民工朋友们不仅需要工作机会，还需要有人提供资金和教育等多方面的帮助。只有这样，他们才能真正扎根新的城市，完成从农民工向现代工人和市民的转型。同时，城市内的千千万万制造型企业也可以持续、低成本地获得训练有素、稳定的工人。
经过认真思考，邱俊炜认为农民工难以扎根城市的原因，主要是金融素养的缺失与金融服务可得性的受限。
具体来说，年轻农民工缺少储蓄的概念，倾向于即时消费甚至贷款消费，不考虑未来的风险；中年农民工因为较低的薪资水平与信用评价信息的缺乏，在房贷、车贷市场中受限，难以享受金融服务。
针对这两个问题，“我的打工网”分别推出了“周薪薪”与“薪薪车”两款产品。
最初，“我的打工网”不过是一家为农民工提供招聘信息的蓝领招聘平台，也追求商业利益，并不唯利是图，利用信息优势坑害进城的农民兄弟，相反，围绕他们入城之后的各种服务需求，持续创新，用心经营，不断丰富自己的服务产品线。
如今，它已不仅仅是一家解决外来务工者工作的中介公司，更是一家专注于为新市民提供生活金融服务的公司。
“周薪薪”其实非常简单，本质上是一种以月薪为基础的“月周薪合并制”。
其逻辑是将企业原本按月发放的薪资，拆分成5次发放到员工手中，其中包含了每周一次的固定额度的预支工资，以及在企业月薪发放日发放的剩余薪资。
与传统的月薪制相比，采用“周薪薪”的员工，只是把一部分薪水分批“提前”拿走，并没有因为发薪方式变化而影响应得薪资总额。
之所以将月薪改为周薪发放，是希望达到如下目的：
所干即所得，提高打工者满意度以及及时反馈的满足，增强工作吸引力；改变打进城务工的农民工消费习惯，养成延期消费和储蓄的习惯，逐步培养其财务规划能力；对于企业，分期支付薪资，一定程度也降低集中支付大额薪酬的现金压力。
举例来说，若一个外来务工者当月的收入是5000元，在“周薪薪”模式下，如果每周打卡天数达到6天，那么他在一个月的四周里，每周分别会到手600元，于月底获得剩余的2600元。
这种薪酬发放的方式，既保证外来务工者能维持一个不错的日常消费水平，又有效地约束了冲动消费和报复性消费，让他们的消费变得相对平滑和稳定。
采用“周薪薪”，外来务工者的财务状况由“月光”甚至负债变得每月都有结余，这些结余的资金，可以用于储蓄或用于购买耐用消费品。
随风潜入夜，润物细无声，薪资支付方式一个小小的改变，对诸多年轻农民工的生活消费习惯，就能潜移默化带来根本性变化。
有了储蓄，就有了购买大额耐用消费品的可能。
对于一些金额大的耐用消费品，比如汽车，仍需要贷款加以支持。长久以来，由于大部分农民工学历低、收入低、工作不稳定，个人资信普遍弱，违约风险高，传统银行金融机构不愿也没有能力为这些人群提供信贷服务。
针对上述问题，“我的打工网”从2019年开始推出“薪薪车”。
“薪薪车”就是让外来务工者以分期付款的方式购买汽车，其本质是一种汽车消费信贷服务。
“我的打工网”掌握了大量农民工的职业技能、工作经验、薪资水平甚至消费信息，可以利用大数据快速评估每一个人的信用水平。基于这些数据，再加上经纪人线下与打工者人际交往过程中积累的丰富信息，“我的打工网”可以准确评估一个打工者贷款违约风险。
凭借这种独有的风险控制能力，携手银行、汽车消费金融公司等传统金融机构，“我的打工网”能帮助其注册会员获得购买汽车等耐用消费品的信贷服务。
“薪薪车”为“我的打工网”开辟了汽车代销、金融信息服务等新业务收入来源的同时，也为传统汽车公司、金融机构打开增量新市场，更为广大农民工购置耐用消费品、改变生活方式、融入城市做出了巨大贡献。
至于“薪薪车”的实践效果，由于缺乏公开数据，很难有准确判断。
经济学家陆铭教授长期跟踪研究“我的打工网”，他的一份调查报告可窥一斑。
截至2020年10月，“我的打工网”总共有六十多位会员以分期付款的方式买车，其中只在6月之后出现过一起违约的案例，这比市场上其他分期售车的机构面临的违约率要低很多。
考虑到疫情影响，绝大多数人在2020年上半年有两三个月没有上班，在当时并不确定未来是否还会返回城市上班，这种情况下能够坚持按期足额还款，这说明“薪薪车”是一个正确且有生命力的业务方向。
改革开放以来，我国城市化率逐步提高，市民化明显滞后于城市化。
2021年末我国城镇常住人口达到91425万，城镇化率为64.72%，位于发展中国家前列。市民化落后于城市化，中国城镇户籍人口比重为45.4%，29.5%的城镇居民为流动人口。在这些流动人口中，农民工是其中比例最高的人群。
作为“中国制造”的主体，农民工为城市化建设做出了巨大贡献，许多人无法作为市民来分享城市化的好处。知易行难，在短短几十年里，要保证几亿人口从农村向城市平稳、顺利转移，的确难度巨大。
中国式现代化不应局限于政府作用，还需要借助来自企业、社会组织等多元社会力量，相互配合，彼此协同。
“我的打工网”是一家追逐商业利益的企业，并不妨碍它在自利过程中帮助农民工成为新市民贡献力量，也开辟了新思路，带来诸多启发。
首先，要呼唤更加包容、鼓励创新的金融监管体系。
“我的打工网”服务的人群是为传统金融机构所忽视、人数众多的农民工，这些人的发展恰恰又最需要各种金融服务的支持。
“我的打工网”从薪资支付方式的调整切入，帮助他们养成节俭储蓄的好习惯，以此为基础推出“薪薪车”，让信用良好的会员可以贷款买车。
这些金融服务并不复杂，如果不熟悉这些人群，也很难为他们提供有针对性的服务。过去几十年，中国经济发展迅猛，金融服务需求大、盈利高，很少会去主动关注这类人群的金融服务需要。
案例启发我们，要满足更广大低收入人群的金融需要，依靠传统金融机构恐怕很难实现，只有打破金融垄断，鼓励竞争和创新，才能让各个阶层都能享受相应的金融服务。
其次，呼唤更多以人为本的“善良金融”。
“我的打工网”服务的群体是中国占绝大数的社会低收入群体——农民工，它利用创新的方式助力他们实现市民化转型。
这是一种典型的善良金融。
中国式现代化要求“发展成果由人民共享，让现代化建设成果更多更公平惠及全体人民”。目前，与对社会的贡献相比，中小微企业、个体工商户、社会低收入人士等群体直接获得的金融资源严重不足。
案例告诉我们，传统受金融歧视的农民工金融服务需求巨大，只要深入实践，持续创新，为这些人提供金融服务完全有可能盈利。传统金融机构要勇于承担社会责任，利义并举，真正意识到时代赋予的使命，把金融创新融入国家的需要、时代的需要。
再次，呼唤更多科技驱动的科技金融。
信用获取成本高是导致务工群体受传统金融歧视的重要原因。
“我的打工网”利用其掌握的农民工的职业技能、工作经验、薪资水平甚至消费信息，快速地、精准地评估每一个人的信用水平，进而为他们提供购车贷款。
“我的打工网”提供的科技金融服务可以有效地整合受传统金融歧视群体的数据，突破信息不对称瓶颈，助力务工群体收获金融服务。
案例启示我们，金融科技能够整合各类型数据，使数据发挥最大效用，降低传统金融的交易成本和信息成本，让金融机构可以获取务工群体客户的软信息，为他们进行信用评估与贷款成为有可能。
未来，无科技，不金融。中国式现代化需要更多金融科技的加入，为普惠金融的实现插上翅膀，让所有的个人和部门都能按照较低成本，获得应该获得的金融资源，最大限度消除金融歧视。
（张益娇、谭梦琦就读于上海大学）