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卖保单给你的就一定是保险公司吗？
不一定。
在中国境内，如果要经营保险业务，如果要卖保单给自然人、团体或企业，根据《保险法》，你必须持有银保监会批准的保险业务经营许可牌照（经营保险业务许可证），并接受偿付能力监管。
再强调一遍， 不是谁都可以卖保险的，必须持有牌照！牌照！牌照！ 同时还需要接受偿付能力监管。
大家如果在旅游平台上买过机票，也许买过那些搭售航空意外保险的机票套餐，这些航空意外保险背后一定对应着某个保险公司的保险产品。这里的旅游平台不是承保人，背后的那个保险公司才是真正的承保人。
大家如果在购物平台上买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退货运费险，这个退货运费险背后也会对应着一个保险公司的保险产品，而购物平台不是承保人，背后的那个保险公司才是真正的承保人。
国外保险公司如果想在中国境内卖保险，也得拿牌照，要么以合资方式，要么以独资方式，比如英国保诚在中国与中信集团各出资50%成立的中信保诚人寿保险有限公司，在获得中国的保险经营牌照后，才能在中国内地开展保险业务。
大致来说，中国内地根据主要保险业务内容，一共有四种牌照：人寿险、健康险、养老险和财产险。这里的前三种牌照在目前情况下有不少经营范围实际是重叠的，所以通常认为这三种牌照是同一类型，即人身险牌照。
也就是说，我们常说的保险公司广义上只分为两种：
寿险公司和财险公司
。
银保监会分别设立了人身险部和财险部来监管这两种公司和市场。我们精算实际也主要分为寿险精算和财险精算。
如果你还记得本书一开始提及的保险监管，可以用下页这张图来描述中国内地监管与保险公司（市场）的关系：
以大家熟知的中国平安保险（集团）股份有限公司（简称“中国平安”）为例，中国平安旗下有非常多的业务，其中集团主要保险业务分属：
中国平安人寿保险股份有限公司（简称“平安人寿”）、中国平安财产保险股份有限公司（简称“平安财险”）、平安养老保险股份有限公司（简称“平安养老”）、平安健康保险股份有限公司（简称“平安健康”）等四家保险公司。
这四家保险公司各持有一块保险牌照，也就是说，中国平安一共持有四块保险牌照，经营中国内地的保险业务。这四家公司每家都需要单独接受偿付能力监管，除此之外，集团自身也需要接受偿付能力监管。
如果你买了中国平安的车险，那一定是中国平安旗下的平安财险给你发的保单，因为它持有财产险牌照，在保险合同上盖的合同章肯定是“中国平安财产保险股份有限公司”的；如果你买了中国平安的重大疾病保险，那一定是平安人寿（平安健康和平安养老现阶段以网销健康险和团险业务为主，为方便讨论，这里暂时忽略它们俩，后面会介绍什么是网销业务，什么是团险业务，等等）给你发的保单，保单合同章一定是“中国平安人寿保险股份有限公司”的，因为它持有人身险牌照。
所以你买了车险要理赔，肯定是找平安财险，而不是找平安人寿。虽然它们都是中国平安旗下的公司，但找错了理赔对象，肯定是不会理你的。
保险公司如果想同时经营人身险和财产险业务，一般都会争取至少两块牌照。
但是，财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）健康保险业务，这是和人身险公司经营范围重合的。一般来说，多数财产险公司因为管理等因素（比如需额外聘请医学核保核赔人员），相对会把短期人身险业务放在经营优先级的后面，所以大家购买人身险时还是尽量去寿险公司。
我在这里要再次强调， 保险公司需要“接受偿付能力监管”。 因为受益于互联网时代的到来，网上现在出现了很多所谓互助、众筹等类似保险的行为，打的都是“更便宜、更方便”的保险的口号。
然而，很多网上的互助组织都是冒名相互保险，这些组织不接受银保监会的偿付能力监管，从风险管理角度来看，差不多是街角当铺之于银行的区别。
它们不接受偿付能力监管，意味着如果你上错了船、进错了坑，或者到最后不幸碰到需要“理赔”时，它们没钱赔给你。我之前所说的偿付能力监管、保险保障基金，还有那些精算师，都不能在你遇到困难的时候帮你一把。
银保监会是允许设立正经的相互保险的，但截至本书写作时，银保监会也只是批准了五家相互保险组织
，这些相互保险组织和股份制保险公司一样，必须接受偿付能力监管。
总的来说，保险公司牌照是稀缺资源。
我的意思就是，保险公司牌照可值钱了！特别是人身险公司的牌照。尤其是极个别保险公司，前几年在二级市场和海外并购上屡屡弄出个大新闻，让大家知道了保险公司特别是人身险公司的各种妙用。曾经有一段时间在监管部门那里等批牌照的公司可是大排长队。
也正是因为这些极个别公司，监管部门对新保险公司批筹一直持非常审慎的态度。虽然名义上《保险法》规定一块保险业务经营许可牌照至少要有2亿元人民币实缴资本
，但现实中没有20亿元以上真金白银是很难办成这事的。即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那么拿牌照一样不会是件容易的事。