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很多人或多或少都曾听说过国务院通过“一行三会”，即中国人民银行（后文简称“人民银行”）、中国银行业监督管理委员会（后文简称“银监会”）、中国证券监督管理委员会（后文简称“证监会”）和中国保险监督管理委员会（后文简称“保监会”）来管理整个金融市场。
作为央行，掌握货币管理权的人民银行的重要性自不必多说；证监会一年365天都被全国股民“特别”关注着，也不需多介绍；银监会掌管着总资产高达数百万亿元的银行业，国有四大银行
也得听它号令，重要地位我也不用多说。但你们知道，保监会是干什么的吗？
原保监会、证监会和原银监会一样，都是国务院直属事业单位。
原保监会根据国务院授权履行管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维持保险业的合法、稳健运行。也就是说，只要是与商业保险行为相关的，保险公司的日常经营，保险产品的购买、销售、理赔等，都归保监会管。
这里监管机构所依据的法规包括保险市场顶层的《中华人民共和国保险法》（后文简称《保险法》），以及相关的各项规章制度等。这些也是我们保险业常说的“天条”，在国内开展的每一项商业保险活动，我们都是依据这些法规开展的。
和其他金融行业一样，保险监管的最主要目的是防范被监管机构出现经营问题，避免其风险恶化传导至包括保险市场在内的整个金融市场，防止发生系统性风险。
即使中央在2018年将银监会和保监会合并成中国银行保险监督管理委员会（后文简称“银保监会”）了，保险监管在银保监会下面仍然是一个单立的监管功能。
为什么要先谈保险监管？
因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面、最先进的国家或地区之一
。也就是说，你们在中国内地保险公司购买和持有的保单，是接受了世界范围内最安全、最全面的监管保护的。尤其是那些动辄要保几十年甚至终身的人寿保单，可以放心持有。
中国风险导向偿付能力体系第二代，业内简称“偿二代”，相对于上一代以偏向按照固定公式计算结果的偿付能力体系，“偿二代”是以风险为导向多指标的新一代偿付能力监管规则。
具体怎么计算实在太专业，简单来说，根据监管要求和指引，在每季度末、每年度末，保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事都不会倒闭。
如果把中国内地的C-ROSS体系或采用相似监管原理的欧盟Solvency Ⅱ
体系比作我们现在使用的4G、5G移动数据网络，那么我国原来使用的“偿一代”（相对于“偿二代”）监管规则从反映风险能力方面来说差不多就是2G的水平。
所以，不要一提到金融业就总觉得我国落后于发达国家，其实我们也有领先全球的时候。
偿付能力制度为多指标多级预警制度，涉及综合偿付能力充足率、核心偿付能力充足率及风险综合评级等指标。
以综合偿付能力充足率为例，它的计算方式为：
以上算式的分子和分母中的每个项目都会牵扯复杂的规则和算法，目的是尽可能客观地反映保险公司的各风险项。保险公司会尽量保持综合偿付能力充足率在150%以上，除了向外界展示本公司的稳健性和安全性，目前监管规定一些业务能否销售还与偿付能力指标挂钩。
作为保险公司偿付能力能否达标的其中一个指标，综合偿付能力充足率的安全线是100%。如果低于100%，银保监会就会动用各种被赋予的监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：责令增加资本金；限制向股东分红；责令停止部分或全部新业务；责令调整业务结构，限制增设分支机构，限制商业性广告；暂停销售占用资本金过大的产品；卖出占用最低资本过高的资产（比如创业板股票）；等等。
以我个人的观点，普通消费者并不需要太过关注保险公司具体的偿付能力指标，但是如果真有兴趣，国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险行业协会网站或者各保险公司官网的信息披露栏目查阅。及时公开的信息披露也属于重要的“偿二代”监管环节，同属类似监管理念的银行业《巴塞尔协议Ⅲ》也有类似要求。