怎么选择保险公司及保险？

截至2021年年末，中国实际已有88家人身险公司和84家财产险公司（这里的数字实际包括了不属于公司形式的相互保险组织）合法经营，开展业务。这个数量可能超出了很多人的想象，中国居然有那么多保险公司。

中国人寿、中国平安这些大公司的营销员众多，也喜欢请知名的公众人物代言，大家肯定或多或少听说过这些公司，但是更多保险公司的名字对平时不关心保险业的普通人来说可能从未听闻。

以前这些公司的具体名录可以通过银保监会网站定期公布的保险业经营统计数据侧面了解，但目前监管机构网站公开的相关数据似乎不再具体到公司级别了，因此找全所有保险公司名字的信息比较难。我把从中国保险保障基金网站 上间接汇总（因为只要销售了保险产品，都需要缴纳保险保障基金）的截至2021年年末内地172家保险公司的名单放在了本书最后的附录里。

只要在附录中能搜到名字的，都是合法合规接受监管的保险公司，它们卖给你的保单也是合法合规接受监管的保单。

在名录里随便挑几个名字，比如作为寿险公司的泰康 人寿保险 有限责任公司，比如作为财险公司的阳光 财产保险 股份有限公司，我们业内一般会分别简称为“泰康人寿”，即“某某 人寿 ”，或者“阳光财险”，即“某某 财险 ”。

但也有些特别例子，比如新华人寿保险股份有限公司只卖寿险，却不是简称为“新华人寿”，而是根据传统，更喜欢简称为“新华保险”，即“某某 保险 ”。

也许部分读者看到这里会很疑惑，保险公司的名字有什么好解释的。这里还是要提醒一下，我在这里花那么长篇幅的原因，除了向本书受众层次可能分布很广的读者解释保险公司名称命名的规律性，也是为了提示大家，注意区分名称缩写也经常是“某某 保险 ”的保险经纪公司，或者保险销售网站平台，这在实务中经常会引起消费者的混淆。

和其他行业的经纪一样，保险经纪和保险销售网站平台的实质都是中介。作为中介，它们基本都持有 保险经纪 牌照，但注意，并不是 保险公司 牌照。

保险经纪，从名字就能看出是连接业务买卖双方的桥梁，也是保险公司众多销售渠道的其中一种。保险经纪公司只是代销保险公司的产品，它们需要接受银保监会经营行为监管，但本身没有承保资格，不需要接受偿付能力监管。

很多时候，它们的名称很容易让投保人误以为它们也是保险公司，但是它们只以中介销售费用为收入来源，并不承保你的风险。毕竟真的发生理赔的时候，你索赔时要找的是真正承保你风险的保险公司，保险中介并不能决定一个赔案能赔或者不能赔。

这里我们顺着走向另外一个话题：保险公司的销售渠道。

为了方便讨论，本书 从现在开始会集中讨论和自然人息息相关的人身险产品。 由于国内财产险业务主要与个人生活相关的就是车险，买车险除了买保障，更是买服务，而国内车险价格有监管部门指导价格，而且竞争白热化，没什么特别好说的。不过我会在后文中为大家介绍一款和车险一样对个人同样重要的财产险产品。

刚才说到保险经纪其实是销售渠道的一种，其他常见的销售渠道还包括：

保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合您的小孩）；

银行柜台（您存这个，利率更高）；

电话销售（您好，我的工号是……今天给您打电话是为了……）；第三方网络销售平台（互联网平台的保险频道等）；

团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）；

保险公司官网、官微等。

某些保险公司会侧重开发某种渠道，比如一些外资独资或者占股比较高的保险公司的代理人渠道；也有某些保险公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于各公司具体的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。保险公司的销售策略也会随时间的推移变化很大。

对目前监管分类或者精算人员设计产品来说， 渠道归根到底只有两种：个人保险（简称“个险”）和团体保险（简称“团险”）。

团体保险理论上只能销售给三人及以上的团体，团险以外所有的业务都可以归为个险业务，也就是说，你刚才看到的那么多的代理人、银行、电销、网销渠道，其实卖的大多数都是个人保险产品。

人身险产品按照保险责任区分只有四种类型：寿险、健康险、意外险和年金险。

再按刚刚说到的个人保险和团体保险区分，中国的人身险一共有八种保险产品：

团体寿险、团体健康险、团体意外险和团体年金保险；个人寿险、个人健康险、个人意外险和个人年金保险。

比如：

公司员工福利计划中的航空意外保障：团体意外险中的交通意外保险；

给孩子买的重大疾病保障：个人健康险中的重大疾病保险；给配偶买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险、终身寿险或个人年金保险（这些产品都能提供身故保障）。

人身险产品的保险责任其实有不少，但是根据产品的主要责任最终都能分类到上述四种保险产品类型和两大渠道当中。

说到某个具体产品， 国内保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称+可选的吉庆名字+具体保险类型。

请注意，吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。

下面以平安人寿这些年卖得比较火的“平安福”系列来给大家进一步说明。一个平安福保险计划通常是：

（1）主险 平安平安福终身寿险（前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称，“平安福”代表吉庆名字，“终身寿险”代表这个产品为个人寿险产品中的终身寿险）。

（2）附加险 平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（前两字“平安”代表命名公式里面的保险公司名称，“附加”代表是附加险，“平安福”代表吉庆名字，“提前给付重大疾病保险”代表这个产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付，“2014”代表2014年开发的版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016或者2020好，也纯粹就是个命名后缀）。

除了平安福主险和附加重疾险，可能还有其他附加险，一般从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么。保险公司，特别是个险代理人渠道，通常偏好将多个产品包装成一个产品计划进行销售。

无论大家购买了什么保险计划，请记住，所有保险计划都是由保险产品组成的。无论如何设计搭配，无论启用什么样的保险营销计划名称，保险计划的最基本组成单位就是各个单一的保险产品。

实际上，上面举的平安福保险计划组成的（1）和（2）项两个保险产品所提供的保险责任，也可以合并在一个重大疾病保险产品里提供。

保险的主险和附加险有什么区别？

在个险产品范畴，主险通常因为单件保费较高，能支撑业务开展成本，保险所含的费用可以打得比较高，因此可以单独销售。

附加险保费通常绝对金额比较低，如果单独销售，不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险“搭售”的形式。 cmNDoNrW1WrLFCaFA8uyFBM5pOfetJl4hDEnUbpKjBw+BnwOIrjV25bgZTg8ZJMP