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互联网思维改变了很多行业，除餐饮业外，金融方面也发生了根本性的变化。我们知道，大家的生活都会与金融产生联系，都有储蓄卡、信用卡，都会使用卡或者现金进行支付，这些都是互联网思维出现前传统意义上的支付。这些支付是通过银行渠道结算完成的：现金由银行发给单位，单位给你发工资去消费，现金再从商家回到银行，我们称之为回笼；如果用卡更是这样，信用卡由银行发出，刷卡之后这个钱到商店账上，商店再给银行交使用费，转一圈再回去。但是出现网上第三方支付之后，金融业出现了重大改变甚至是突破。
为什么网上会有互联网支付？主要是由于中国本土传统支付存在诸多困境、零售商品消费概念的出现、互联网支付手段的简易便捷、政府监管环境相对宽松、中国人口基数大等原因刺激了互联网支付手段应运而生和蓬勃发展。
（一）传统支付的特点及困境
中国家庭的支付特点跟国外完全不一样，因为没有个人支票，信用卡直到20世纪90年代才出现，外汇卡也直到1995年才出现，所以，国人习惯大量使用现金。到今天为止，我们支付的74%是现金；借记卡消费占10%；信用卡只占9%；购物卡占3.3%，这个比例是相当大的，中国零售品销售一年高达22万亿元，22万亿的3.3%是非常多的一笔钱。网上第三方支付出现的时间虽然很晚，但已经达到2.87亿元了。与此对应的是，信用卡的使用率非常低，速度增长非常慢。
这会产生什么样的结果呢？中国没有个人支票，就没有建立起各种个人记录和评级。国外都有针对个人的信用评级，办理贷款和信用卡大额支付时要先审查个人信用评级。中国传统上多使用现金，所以我们的运钞业务和验钞业务很发达，我们的运钞车里运输的是现金，国外的运钞车里运输的是票据。同样，我们的取款机中现金数量也较多。2008年著名的许霆案就是因为取款机出现问题，使许霆提取了远多于他实际应得的十几万元，法院判处他破坏金融秩序罪。这在当时引起很大争议。关于类似案情，英国律师和香港律师都认为法院不应这样判决，因为是机器自身损坏，与当事人无关。但是在中国，钱和银行都是国有资产，你侵犯国有资产自然被惩罚，这与我国现金量使用太大关系密切。
票据支付的方式也比较复杂。假如我们不使用现金而是支票来结算的话，支付流程就是单位开一张支票，你拿到商店去，填上用户给他，然后把东西拿回来，商店再把支票给银行，银行去取钱，你账上得有钱，再转给商店。这里，所有结算的控制系统一定是人民银行的，人民银行是政府的，不盈利。每一家商业银行都要在人民银行那儿开一个结算的户头，结算户头必须得存一笔钱，这笔钱叫“头寸”。每天晚上下班之前，你在人民银行本地结算中心的“头寸”，必须能够支付你所有应收的票据，不够的话就得退票。退票是谁的责任呢？除了银行有责任以外，开空头支票的客户也有责任，所以中国就对开空头支票的人定罪定得非常重。我曾经是海淀法院的人民陪审员，我就参加过一次陪审，有一个小青年在海淀贩电脑，因为支票账户的钱没能及时到账导致退票，多次退票后被判处有期徒刑7年。
票据结算体系极为严格，都是商业银行来接收票据，如果不是商业银行，就不能接收票据，因为所有在商业银行开支票账户的公司和企业，必须在账户上也有“头寸”。在这一点上讲，商业银行在中央银行有无息的一笔存款，这是巨大的商业利益。这块业务必须让商业银行做，如果不给商业银行做就不能结算支票了。因此，国家对银行控制得非常厉害，要成立商业银行，现在为止注册资本必须有十个亿以上。相比之下，成立一个公司只要有几百元、几千元，而银行却是注册资本高、审查严，开一家银行到今天也不容易。所以，既然开一家银行这么不容易，银行就有金融的特权。以前，自然人和一般的公司是不能参与这个结算的，但是现在不一样了。以前老百姓没支票，只能用现金，90年代初也还没有银行卡，不管是买房子、买钢琴，还是买大件，都用现金。当时买东西非常壮观，都是抱着口袋、背着钱袋去，柜台上到处数钱。现在中国人出去旅游，习惯携带现金，因为1995年才有个人信用卡和外汇卡，直到2000年的时候信用卡还没有普及，大家都使用现金。
近几年，中国信用卡发展得非常快，但个人信用登记却发展缓慢。信用卡现在已经发展到什么程度呢？每五个中国人就一张信用卡，每个中国人平均有两张储蓄卡，那么今天储蓄卡已经普及了，所有发工资单位基本上都是用卡发了，一般的人在城市里也都很容易拿到信用卡了，所以消费的现金量大量减少了。信用卡的消费量是大大地增多了，所以银联和银行就发展得非常快，但与之相对的是个人信用评级进展缓慢。
（二）零售商品消费与网络购物兴起
零售商品消费概念的出现为互联网支付方式的产生提供了土壤。这一概念不包括车和房子，主要是小额消费。我们看一组数据，全国银行卡平均消费额是7500多元，这是用卡消费的数额，每一次的消费额是2000多元，分别增长量是28%和6%。再看移动消费，移动支付业务是16亿笔，金额是9万多亿元，虽然整个数量跟刷卡消费还没法比，但是它的增长率，分别增长了112倍和317倍。二者相比，是不成比例地增长，说明移动支付大部分是个人消费，单位很少用手机支付。2004年，类似于支付宝的平台，在网上出现了30多个，其中最典型的就是支付宝。增长这样快的原因是什么呢？原因在于安全和担保。网上用信用卡支付如果需要退货，钱能不能马上退回来，得等一段时间，甚至无法退款。支付宝作为第三方提供担保，买家可以把钱先打到支付宝账户上去，验货满意后再让支付宝把这笔钱给付过去，如不满意则可退货。换一个角度讲，这也刺激了网络购物快速兴起。
（三）宽松的政府监管环境
支付宝和余额宝的结合更是把支付和投资结合在一起，但是像支付宝这样的支付平台并不是银行，甚至在2004年兴起时，连金融机构都不是。但对于新生事物，国家给予了相对宽松的政策环境，当然也来不及出台相关法律监管。到现在有200多家这样的机构有了人民银行发的许可证，还有若干家无许可证的也在运行，只不过有许可证的做得大，没许可证的做得小，原理本质是一样的。比如我们现在看众筹和人人贷，这些东西你问问它们现在有什么许可证吗？没有，也没有监管。他们现在已经做了十几亿、二十几亿、三十几亿的贷款了，每天都在网上做，都是些创业的大学生，都很年轻，本科毕业就进入这一行业，也是北大人居多，这个很了不起。我跟他们见过面，通过了解，我认为这个领域从法律上还缺少相应专门的规定和资质。
（四）简易便捷的互联网支付
互联网追求以用户体验为核心，简易、便捷也是推动其发展的重要原因，互联网支付同样如此。互联网支付绑定在银行卡上通过扫描二维码购买产品，这在技术上已经没有障碍，用户省去输账号和密码的时间，这对于眼神不好的老人和没有耐心的年轻人非常适用。扫码购买在小额消费上非常方便。比如，通过扫码购买小吃、饮料、报纸、杂志都很方便。所以它在东南亚、日本、韩国等国家和地区，非常流行，大概普及率将达到或者已经达到95%以上了，特别是地铁超市和餐厅。
回到支付宝，它的推出比网银晚，招商银行是最先推行网络银行，我记得2000年年初，招商银行就致电我开通网银。但为什么支付宝发展起来会比银行的网银快呢？以最大的商业银行——中国工商银行的网页为例来看，它的网页做得非常复杂，再来看支付宝的网页，设计非常简洁。我们再看一下百度金融，跟支付宝比，看起来就相对费劲，文字和栏目太多。所以答案出来了，就是网络思维的所有因素你要考虑进去，你不能把银行搬到这上面去，只需要考虑很简单的要素，让用户5秒钟就可以进去操作，内容要精炼。
（五）中国人口基数大，互联网支付用户转化量较高
移动支付最能吸引年轻群体，特别是学生群体。初中生和高中生成为了这个群体中的主角，因为他们钱少、又想买便宜的商品，而网上购物能够满足这一需求。大学生也是网络支付消费主力军，自由职业者和个体户也都是其中的主体，因此这个群体最大的特点就是年轻，他们有时间且钱少。我们有多少年轻人呢？据统计，我国目前在校大学生有3700万，我们现在全国以学生定义的人有3.2亿，这是一个多么庞大的数字，其中百分之几的部分使用互联网支付就已经能达到几千万的用户，这是全世界独有的。这也说明了我们为什么今天中国的网络金融、网络营销会比美国还炒的热，虽然美国在网络上一定比中国速度还要快、还要发展得早，金融业一定比我们成熟，但是把这两个结合在一起的这个新鲜事，它却没有中国这么丰富，这是为什么呢？那就是中国现在上网的人是美国全国人口总数的一倍还多，我们拥有的微信用户，也是他们人口总数的一倍还多。