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从统计学上讲，欠债是“正常的”。但是想想看：资不抵债真的正常吗？房贷或教育贷款可能可以接受，但如果拿着信用卡乱花钱呢？
有些人将债务区分为“良性债务”（good debt）和“坏账”（bad debt），这取决于债务随着时间的推移是升值了（教育）还是贬值了（汽车），另一些人则完全鄙视债务。不管属于哪种情况，大多数人都会欠债，而欠债的感觉并不太好。
我想谈谈学生贷款和信用卡债务，这是大多数人面临的两种最大的债务类型。首先，让我们回答一个显而易见的问题：我们知道欠债不好，也知道该怎么处理，那么为什么我们还是会欠债呢？这不仅仅是“钱”的问题，还与心理学有关。
我可以教给你所有的信贷知识，但除非你有正确的理财心理，否则这些都没用。这就是为什么很多人虽然“了解”信贷，却依然负债累累，或者还在使用那些不划算的信用卡。使用这些卡不仅要交数千美元的卡费，还得不到用卡奖励。
这是什么原因呢？不是他们知识贫乏，而是其他因素所致。金融心理学教授布拉德·克朗茨博士创造了“理财的无形脚本”一词，用来描述童年时期形成的“典型的、无意识的、跨代的金钱信念”，这些信念驱动着你今天的行为。
这些信念具有不可思议的力量，一旦意识到它们的存在，你就能更好地理解自己的行为。
下面是关于债务最常见的一些无形脚本。
见鬼，这也太让人丧气了。但我想用这些例子告诉你们，无形脚本有多么阴险和强大。
这些无形脚本会演变成非常奇特的行为。人们“知道”自己的理财方式不对，但仍然在做着多年来一直在做的事情。这在旁观者看来很费解：“你都负债累累了，竟然还花800美元参加周末游？”
但人们并不是完全理性的。事实上，这些无形脚本解释了为什么那么多负债的人不想打开邮件查看账单。你可能会说：“打开你的账单！还清账单！没那么难！”但是，如果过去20多年你的理财观念一直深受传统影响（“账单=坏事”），你就很难改变了。我写这本书是想告诉你，你可以重写自己的理财故事。
你都跟自己讲过哪些关于债务的故事？
“看来美国人甚至不知道他们欠了多少钱，只有50%的家庭承认自己有信用卡债务，而信用卡公司报告有76%的家庭欠债。”《纽约时报》的本亚明·阿佩尔鲍姆写道。
这似乎令人难以置信，但根据我的经验，大多数人都不知道自己到底欠了多少钱。我每天都会收到很多欠债的人发来的邮件。当我问他们欠了多少钱时，只有不到25%的人答得上来。再问他们的还债日期，95%的人都不知道。
我很同情那些欠债的人。有些人生活艰难，有些人不懂信用卡的原理，有些人的债务分散于多张信用卡和学生贷款账户。几乎每个人都在尽力还债。
但我不同情那些毫无计划、只会抱怨的人。有计划就意味着：如果背负债务，你就应该知道欠了多少钱，哪天可以还清。但几乎没人知道这些。
计划能把债务从一个“热门”的情绪性话题变成一个“冷酷”的数学问题。就像我在商务课上说的：“这不是魔术，而是数学。”创业和还债都是如此。
最重要的是，计划给了你一切尽在掌握中的主动权。你可能需要3个月才能还清债务，也可能需要10年！但是一旦有了计划，并学会运用本书内容帮助你实现还债计划自动化，你就会知道你离富足人生不远了。我来教你怎么做。
我不会骗你说还清学生贷款就是小事一桩。学生在毕业时平均会背负大约3万美元的学生贷款，我有很多朋友毕业时欠下的贷款超过10万美元。不幸的是，学生贷款并不是你挥一下魔杖就能消失的。事实上，即使你宣布破产，这笔贷款也逃不掉。不管你有没有巨额贷款，我还是要提醒你，注意每个月的还款额。因为如果贷款金额很大，每个月多还100美元就可以少还几年。
让我们看一个例子。我的朋友托尼欠了3万美元的学生贷款，如果在10年内还清，那么他每个月的还款额大约是345.24美元，这意味着他将支付11428.97美元的利息。但如果每个月多支付100美元，他就只需要支付7897.77美元的利息，在7年零2个月内就可以还清贷款。
我们大多数人都接受了偿还学生贷款的现实，每个月付完账单之后只能无可奈何地耸耸肩。除了对贷款负担感到沮丧，我们不知道还能做些什么。其实，你可以改变还贷方式。
首先，为了激发你还清贷款的积极性，可以试用bankrate.com上的一款金融计算器。你可以用它测算一下，每次支付不同金额还款总额会有怎样的变化。
其次，我想鼓励你每个月至少多存50美元来偿还债务。主动还清债务不仅能让你取得一种心理上的胜利，还可以让你专注于尽早投资。要确保直接从你的支票账户中自动还款，这样连钱都不用经手了。
再次，如果你发现不管怎么算都无法在合理的时间内还清贷款，那就打电话给你的放款人。找一下每月账单上你一直忽略的电话号码，给他们打电话，征求他们的意见，这一点再怎么强调都不为过。“这个月我还不了”，“我有5笔不同的贷款想整合到一起”，各种各样的理由放款人都听说过。你可以问他们以下问题：
·如果我每月多付100美元会怎么样？（请用适合你的金额代替。）
·如果我把贷款期限从5年改为15年会怎么样？
·如果我正在找工作，那么接下来3个月的贷款付不起怎么办？
放款人对这些问题都有答案，而且他们很有可能会帮助你找到更好的支付方式。他们通常的做法是帮你调整每月还款金额或还款时间。只要打一个电话，你就能省下几千美元！
我重新申请了1万美元的个人学生贷款，将利率从8%降至6%，这样做在贷款期内我可以节省约2000美元。
——丹·布尔曼，28岁
我打电话给Navient（学生贷款服务商），把我的学生贷款从20年期改成10年期。我不知道这之间的差别，但这样起码能为我节省1万多美元……只要每月多付50美元。
——莱拉·纳特，30岁
我在网络论坛上见过无数次这样的对话。
有人发表了一篇文章，讨论一般人在35岁、40岁和50岁时应该存多少钱。
该文得到8000条留言和评论，都在抱怨和哀叹资本主义、地缘政治和婴儿潮一代。
支持者留言 ：“好吧，你可以将存款的10%放进银行，然后开始投资。”
500名愤怒的网友评论： “哈哈！存钱？我住在纸箱里！我们根本没钱存。”（200万个赞）
支持者回复： “嗯，你可以从每月存20美元开始。”
愤怒的网友评论： “也许你每月可以存20美元，但我一年连50美分都存不了。”
支持者回复： “听到这个答案我很遗憾。总之，当开始攒钱时，我就拿了一部分进行投资。如果有8%的收益率，那么意味着几年后你能赚……”
愤怒的网友炸开了锅： “8%？太好笑了！是啊，我也很想有8%的收益率。我投资了一个垃圾填埋场，在过去9年里获得了0.0000023%的收益率。哈哈，8%，可能吗？！”
支持者继续留言： “嗯，标普500指数的平均回报率是8%，包括通货膨胀。你可以直接投资市场中的指数基金。”
愤怒的网友质疑： “什么？这是真的吗？你能给我一个链接，让我了解更多信息吗？”
这些愤怒的网友在网络论坛上花了大把时间抱怨，在过去的几十年里支付了数千美元的利息，但他们从未读过一本与个人理财相关的书。你应该吸取教训，比他们做得更好。
大多数人不会一夜之间陷入严重的信用卡债务危机。相反，事情都是慢慢开始变糟的，等到意识到问题时，问题已经变得很严重了。如果最终深陷信用卡债务危机，你就会感到不堪重负。当看《菲尔博士》这个访谈节目的时候，你会奇怪为什么那些人就是找不到解决问题的方法，答案明明很清楚：“是的，你应该离开他！他已经8年没有工作了！他看起来像只令人厌恶的过街老鼠。难道你瞎了吗？”但我们自己碰到问题时，答案似乎就没那么简单了。你应该怎么办？你如何管理日常财务？为什么事情变得越来越糟？好消息是，如果你有一个计划并采取有序的措施减少信用卡债务，那么你的信用卡债务几乎总是可控的。
现在，几乎没有什么比信用卡债务更让人感到内疚的了。75%的美国人声称，除非能立即还清债务，否则他们不会用信用卡购物。然而，从实际的消费行为看，超过70%的美国人有欠款，只有不到一半的人愿意向朋友透露他们的信用卡债务。Bankrate（在线信息服务商）高级副总裁兼首席金融分析师格雷格·麦克布赖德表示，这些数字表明，美国用户对自己的债务状况感到羞愧。他告诉我：“这些人宁愿透露自己的姓名、年龄，甚至性生活细节，也不愿说自己究竟欠了多少信用卡债务。”
果真如此吗？透露性生活？如果你也是这样，请告诉我，我有几个单身朋友想见见你。
这种羞愧意味着，那些欠债的人往往没有学会如何停止疯狂刷卡。相反，他们成了信用卡公司不法行为的受害者，这些公司专门坑害那些不明真相和未受过专业训练的人。这些信用卡公司用高明的手段从我们身上榨取更多的钱，而我们连怎么拒绝都不知道。
例如，人们在信用卡问题上犯的最愚蠢的错误，就是账户上还有欠款，或者没有按月还清。令人惊讶的是，在1.25亿每月信用卡都有欠款的美国人中，有一半的人每月只支付最低还款额。当然，很多人在买东西时都想刷信用卡，然后分期付款，但信用卡的利率高得离谱，所以这是一个非常严重的错误。
我再强调一遍：有效使用信用卡的关键，就是每月全额还清。这个建议听起来跟有人请你递盐一样，像是随口一说，但它真的很重要。问问你身边那个欠了1.2万美元信用卡债务的朋友是怎么回事。他很有可能会耸耸肩，然后告诉你，他决定每个月“只付最低还款额”。
我用信用卡买所有东西，每月只付最低还款额。这样的计划让我刷爆了好几张卡。我开通了新的零息余额转账来偿还债务。金融知识对我来说太难了，我手头也没有任何应急现金，所以我用信用卡来买真正需要的东西。这导致我欠了很多人的钱，现在依然如此。
这些债务利息把我压垮了。卡上有借贷余额并不意味着你的预算还有余额！
——戴维·托马斯，32岁
关于这一点我不想赘述，但让人感到震惊的是，很多人在购物时用信用卡支付，却不知道计息后最终要付多少钱。用信用卡支付最低还款额，就像一个小男孩在上学第一天就让学校的恶霸抢走了午餐钱，然后每天回来的时候口袋里只剩下几个硬币叮当作响。你不仅会被揍，而且这种事会一再发生。不过，在了解了信用卡的原理之后，你就知道该如何避开信用卡公司的陷阱，更快地摆脱债务了。
我问我的读者，他们是什么时候意识到自己可以还清债务的。以下是其中一小部分人的回答。
我的转折点是我和女朋友认真交往的时候。她的收入虽然只有我的1/3，但她存了差不多一年的工资，而我却欠了4万美元的债，真是惭愧，于是我开始用这本书的原则来偿还债务，并在两年内实现了这一目标。
——肖恩·威尔金斯，39岁
我习惯了债务这种东西——我的生活方式是享受当下和被动应付，而非未雨绸缪。我已经习惯了“月光族”的生活，从未体验过自主做出财务选择的自由。现在金钱只是我的一种工具，我再也不是金钱的奴隶了。
——戴夫·文顿，34岁
噢，天哪，债务真是糟透了。我记得为此哭过（多次）。虽然我在州内上大学，但欠着大学的学生贷款，花了9000美元做隆胸手术，买了3000美元的床垫，每天去商场购物成了习惯。我很不开心，又无能为力。当选择改变我的人生时，我买的第一本书就是您的书，读了之后有一种醍醐灌顶的感觉，我开启了自己的财富人生，哈哈。我现在还清了所有债务，并且开始给我的罗斯个人退休账户存钱。
——斯特凡妮·加诺斯基，27岁
我缺乏自信，这不利于我充分利用生活所提供的一切。读了这本书之后（现在无债一身轻！），我有了更多的信心，并且把钱花在了我珍视的经历、人和财产上。
——朱斯蒂娜·卡尔，28岁
如果你有信用卡债务，不管是多还是少，它们都将给你带来三重打击：
·首先，你要为欠款支付大量高额利息。
·其次，你的信用评分会受影响，因为30%的信用评分与你的债务挂钩。这会让你陷入一种恶性循环：你想通过贷款买房子、汽车或公寓，但因为信用不佳，你不得不支付更多的钱。
·再次，也可能是最具破坏性的，债务会影响你的情绪。它会把你压垮，让你不想查看账单，从而导致更多的逾期还款和债务，使你陷入更严重的恶性循环。
是时候做出牺牲来快速还清债务了，否则，你付出的代价会一天比一天大。不要拖延，因为不会有神奇的那一天，你赢得100万美元或“有足够的时间”来改变你的财务状况。你3年前就这么说了！如果你想拥有比今天更好的处境，理财就是你优先要做的事情。
想一想吧，信用卡的高利率意味着，你要为卡中的欠款支付大量的利息。让我们假设某人的信用卡有5000美元的债务，年利率为14%。如果傻瓜丹每月支付2%的最低还款额，他将需要超过25年还清这笔债务。我没有打错字，真的是25年！整个过程，他将支付超过6000美元的利息，这比他最初支出的金额还要多。这还是在他不会欠下更多债务的前提下算出来的，但你知道他肯定会背上更多债务。
你为此感到愤怒：人们就是这样在信用卡债务中度过他们的一生的。一定要吸取这些人的教训。
相比之下，聪明的萨莉厌倦了举债度日的生活，决定采取积极的方式还清债务。她有几个选择：如果每月固定还100美元，她将支付大约2500美元的利息，这样可以在6年零4个月内还清债务。这说明了为什么你的实际还款额要高于最低还款额。这样做还有一个额外的好处：它非常适合你的自动理财系统，详见第5章。
又或许聪明的萨莉决定多还一点儿，比如每月还200美元。现在她只要2年半就能还清包括大约950美元利息在内的所有债务了。这一切都是由于她的还款方式发生了变化。或者，萨莉再激进点儿，每月还400美元呢？这样她就可以用1年零2个月还清债务，仅需支付400多美元的利息。
这只是每个月多支付100或200美元，假如你没有多余的200美元呢？那每月多还50美元呢？甚至20美元也可以啊。即使每月的还款金额只提高一点点，你也能大大缩短还清债务的时间。
如果你设置了自动支付，并逐步减少债务，你以后就不用支付费用了。如此一来，你就可以放眼未来自由地理财了。在信用卡公司看来，你将变成一个“赖账者”，这个奇怪的绰号用来称呼那些每月按时还款，因此几乎没有给公司带来任何收益的客户。你在信用卡公司那里一文不值，但在我眼里却完美无缺。但要彻底击败信用卡公司，你必须优先偿还之前欠下的债务。
大学4年，我欠了很多债，当时我深信，只要毕业找到工作，还债就是轻而易举的事情。因此，学校一放春假，我就去拉斯韦加斯、墨西哥和迈阿密游玩；买Manolo Blahnik品牌的鞋子；一周出去好几个晚上。我当时根本没想到，毕业后我要花5年来偿还这些债务——在这5年里，我不能度假，不能买漂亮的鞋子，也不能经常出去玩。所以，在向信用卡公司支付最后一笔款项的那天，我下定决心这将是我最后一次还款。我向自己保证再也不会欠债了。
——朱莉·阮，26岁
续表
