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现在是时候转守为攻了，请充分利用好你手中的信用卡。在通过消费自动获得奖励的同时，你的信用也会相应提高。优化你的信用是一个涉及多步骤的过程。一个最重要的因素是摆脱债务，我们将在本章的最后讨论这个问题。但首先，我们要设置信用卡自动还款，这样你就不会再逾期还款了。然后，我们将看看如何减免费用以获得更好的奖励，并从信用卡公司那里获得你能得到的一切。
1.按时还清信用卡。 是的，我们都听过这个忠告，但你有所不知，你的还贷历史记录占整个信用评分的35%，是占比最大的一部分。事实上，要提高你的信用评分，最重要的事就是按时还款，不管是一次性全额还清还是不顾我的劝告分期还款，你都要按时还款。贷方喜欢及时还款的人，所以不要因为晚还款几天，就让信用卡公司逮住机会提高你的利率和降低你的信用评分。这是一个很好的例子，可以让你专注于变富的因素，而不是那些令人心动的东西。想想你是否有这样的朋友，为了在旅游或服装方面获得最大的优惠而搜遍全网。他们可能会因节省了10美元而兴奋不已，也可能在拿到所有优惠后向别人吹嘘。但你要是了解了信用的重要性，做到按时还清账单，拥有更好的信用评分，那么你悄悄省下的就不只是10美元，而是成千上万美元。
如今，大多数人都在网上还信用卡账单，但如果还没有设置自动还款，你现在就登录信用卡网站。注意，如果你的支票账户里没有足够的钱来还信用卡也不要担心。在每个月的还款日前，你都会收到信用卡公司的对账单，这样你就可以根据需要调整付款方式了。
我完全忘了信用卡的还款日。因此，他们不仅向我收取了滞纳金，还收取了当月和上个月的消费利息。我打电话给信用卡公司客服，告诉他们我过去的信用一直良好，并问他们是否可以帮我处理这些费用。这位客服不仅帮我免除了滞纳金，还将20美元的利息费用退到我的账户上。我只打了一通电话，他们就给我退了总共59美元。
——埃里克·亨利，25岁
一旦错过了信用卡的哪怕一笔还款，你就可能面临以下4种可怕的、恐怖的、不好的、非常糟糕的结果：
1.你的信用评分可能会降低超过100分，这将使30年期固定利率抵押贷款每月增加227美元。
2.你的年利率可能提高30%。
3.你会被收取一笔约35美元的滞纳金。
4.你的逾期还款也会导致其他信用卡利率上升，即使这些信用卡从未逾期。（我觉得这也太不合理了。）
不要太害怕，你可以恢复你的信用评分，通常在几个月内你就可以做到。事实上，如果只是晚了几天还款，你可能会被罚一笔费用，但逾期还款一般不会被上报给征信机构。
2.尽量免除信用卡费用。 这也许是优化信用卡的一个好办法，因为信用卡公司会为你处理好一切。拨打信用卡背面的客服电话，询问你是否需要支付任何费用，包括年费或服务费。你在电话里可以这样说：
我之前提到过，奖励卡的年费还是值得交的，没错，但为什么不问问这种年费是否可以被免除呢？记住，信用卡公司之间的竞争非常激烈，这对你来说可能是件好事。在新年费生效前，提前一个月给信用卡公司打电话，要求免除年费。这种方法有时候有用，有时候不行。
如果你觉得交信用卡年费不划算，那就问问信用卡公司可以为你做点儿什么。如果能免年费，那就太棒了！如果不能，那就换成免年费的信用卡。我建议你在同一家信用卡公司这样做，因为可以省去很多麻烦。你不必为了申请新账户而停用旧账户，那样对你的信用评分会有短期影响。
3.协商降低年利率。 你的年利率，或年度百分比利率，是信用卡公司向你收取利息的利率。年利率会有浮动，但一般在13%~16%，这就太高了。如果你的信用卡上有欠款，你的用卡成本会非常大。换句话说，假如你投资股市的平均收益率只有8%，给你贷款的信用卡公司就赚了你一大笔钱。如果能有14%的收益，你一定会很开心。你会想方设法避免陷入信用卡利息的黑洞，这样你就可以赚到钱，而不是把钱交给信用卡公司。
所以，打电话给你的信用卡公司，让其降低你的年利率。如果信用卡专员问为什么，告诉他们你在过去的几个月里一直都在按时还款，而且很多信用卡公司的利率比他们公司的低。根据我的经验，这种方法有一半的成功概率。
需要注意的是，严格来讲，如果你每个月都全额支付账单，那么这个年利率不管是低至2%还是高达80%，对你来说都无关紧要，因为如果你每个月都还清了全部账单，你就不需要支付利息了。但协商降低年利率仍不失为一个简单快捷的方法，只需一个电话，你就能得到很大的优惠。
按照书中的建议，仅利息一项，我就省了1.5万到2.5万美元。我和信用卡公司协商过汽车贷款、学生贷款、住房贷款等。
——莱拉·纳特，30岁
4.长期持有并经常使用主卡，但也不能太复杂。 贷方喜欢看到长期的信用记录，也就是说，你持有账户的时间越长，你的信用评分越高。不要被新卡优惠和低利率迷惑，如果你对手里已有的卡很满意，那就留着它。有些信用卡公司会在你的账户闲置一段时间后注销你的卡。为了避免平时不怎么使用的卡被停用，请开启自动支付功能。例如，我把一张信用卡设定为每月从我的支票账户自动扣12.95美元的订阅费，这样我就不用手动操作了。我的信用报告显示，这张卡已使用超过5年，这样做提高了我的信用评分。谨慎起见，确保你的信用卡至少每三个月使用一次自动付款。
现在有一个棘手的问题：如果决定办一张新卡，你应该停用以前的旧卡吗？这些年来，我改变了对这个问题的看法。一个明智的建议是，尽量让信用卡长期处于激活状态，但如果你有很多信用卡却从未使用过，那就得重新考虑一下。我的一些读者朋友开了20多张卡来“赚”各种奖励，现在他们甚至都找不到自己的某些卡。这个时候，你必须在风险与回报、简单与复杂之间做出抉择。有很多人建议不要停用信用卡，但是只要你按时还款并且信用良好，停用一张旧卡不会对你的信用评分产生重大的长期影响。
综合来看，大多数人拥有两到三张信用卡是完全没问题的。如果你有特殊原因需要办理更多信用卡，比如开办公司，或者为了获得各种奖励而临时注册信用卡，当然也可以。但是一旦发现自己的卡太多了，你就要停用那些闲置的卡。只要你有良好的信用，停卡的长期影响就会微乎其微。有了这样一个简单、容易追踪的理财系统，你就可以高枕无忧了。
人非圣贤，孰能无过。尽管我提醒过你，但我知道逾期还款这种意外还是随时可能发生。当这种情况发生在我身上时，我会发挥印度人擅长谈判的传统优势，通过与信用卡公司谈判来解决，你也可以。
你：你好，我发现我有一次逾期还款，我想确认一下这是否会影响我的信用评分。
信用卡专员：我查一下。哦，这只会产生滞纳金，但不会影响您的信用评分。（注意：如果你在逾期还款的几天内付款，他们通常不会报告给征信机构，请咨询确认。）
你：谢谢！听你这么说我真的很高兴。关于那笔费用……我知道我没有按时还，但我希望能免除这个责任。
信用卡专员：为什么？
你：出现这样的事确实是我的过失，但以后不会再发生了，所以我希望取消这笔费用。（注意：句子结尾一定要有力量，不要说：“您可以把它取消吗？”而要说：“我希望你取消这笔费用。”这样硬气地说，你就有超过一半的机会拿回那笔滞纳金。要是碰到一个特别难对付的客服，你可以试试这个方法。）
信用卡专员：很抱歉，我们不能退还那笔费用。我可以给您介绍一下我们最新的……（然后说一大堆推销行话。）
你：不好意思，我是你们4年的老客户了，我不想因为这一笔费用就停用你们的卡。要怎么样才能取消这笔滞纳金呢？
信用卡专员：嗯，让我查一下。……好，这次我可以帮您取消这笔费用，已经记入您的账户了。
你可能不相信，原来取消滞纳金可以如此简单。没错，任何人都可以做到。
5.提高信用额度。 （警告！只有在你没有债务时才能这样做。）这是有悖直觉的，为了解释这一点，我要回顾一下我以前的理财经验。很多人没有意识到这一点。20世纪80年代，音乐组合Salt N-Pepa有一首经典歌曲《动起来》，她们说跳舞不一定适合每个人，“只适合性感的人”。她们实际上是在描述一个健全的个人理财策略。
在解释之前，我得承认，我确实在一本已出版的书中引用过该组合。不管怎么说，当她们说“只适合性感的人”时，她们真正的意思是，“这条建议只适合认真对待财务问题的人”。我对这个警告是认真的：提高信用额度只针对那些没有信用卡债务，且每月全额付清账单的人，并不适合其他人。
这意味着，要获得更多信用额度来降低你的信用利用率，也就是你所欠的债务除以你的可用信用额度。它占你信用评分的30%。假如你欠了4000美元，而你的可用信用总额为4000美元，那么你的信用利用率是100%（4000美元/4000美元×100%），这是很糟糕的。但如果你只欠了1000美元，却有4000美元的可用信用额度，那么你的信用利用率会好得多，只有25%（1000美元/4000美元×100%）。较低的信用利用率比较受欢迎，因为贷方不希望你经常花光你的可用信用额度——你很可能会违约，一分钱也不还。
要想降低信用利用率，你有两个选择：不再背负过多的信用卡债务（即使你每个月都还清了债务），或者增加你的可用信用总额。我们已经证实了，如果这样做，你就不会背上债务，剩下的就是增加你的可用信用额度。
方法为：打电话给你的信用卡公司，要求增加信用额度。
我要求每6到12个月增加一次信用额度。记住，你的信用评分30%是由你的信用利用率决定的。要改善信用，你要做的第一件事就是还清债务。只有还清债务，你才能想办法增加你的可用信用额度。很抱歉，我重复了一遍，但这很重要！
我和丈夫上大学的时候，信用卡公司给我们免费送了一件T恤，还有其他一些礼品，同时给我们办理了限额合理（500美元）的信用卡。当然，我没有收入，但在当时这似乎并不重要。你可能想不到，我在很短的时间内就把我的限额提高到2000美元！但实际上我并不太负责任，在交了数千美元的利息和滞纳金之后，我的信用评级也在几年内被我亲手毁掉了。后来我们花了很多年才还清这笔债务。其实现在也很难说哪些东西是真正有必要买的。
——米凯莱·米勒，38岁
6.使用信用卡的秘密福利！ 在进入奖励计划之前，我要先交代一句：就像汽车保险一样，如果你是一个负责任的客户，你就可以靠信用获得很大的福利。事实上，对那些拥有良好信用的人来说，我有很多建议。如果你属于这一类，你应该每年给信用卡公司和贷款机构打一次电话，询问你有资格享受哪些优惠。通常，你可以享受到免除费用、申请贷款和其他人享受不到的促销优惠。给他们打电话时你可以这样说：
您好。我查了我的信用状况，发现我的信用评分是750分，这已经相当不错了。过去4年我一直是贵公司的客户，所以我想知道你们有什么特别的促销和优惠……你们能否给我减免费用和特殊优惠，你们可以利用这些来留住客户。
如前所述，信用卡也提供奖励计划，让你获得返现、机票和其他优惠，但大多数人并没有利用他们本来可以获得的所有免费优惠。例如，当不得不飞往威斯康星州一个不起眼的小镇参加一场婚礼时，我兑换了信用卡的旅行奖励，节省了600多美元的机票费用。这是一个很简单的例子，但其实还有更多奖励，你知道信用卡会自动给你提供意想不到的消费者保护吗？下面是一些你可能不知道的优惠：
·自动延长保修期：大多数信用卡会延长你所购买产品的保修期。所以，如果你买了一部iPhone（苹果手机），在保修期满后要是它坏了，你的信用卡仍会为它提供额外一年的保修。几乎每张信用卡在你每次购买产品时都会自动提供产品延保服务。
·汽车租赁保险：如果租了一辆车，你就不用再购买额外的碰撞保险了，这个保险完全不值得购买，因为它已经涵盖在现有的汽车保险之中了，此外，你的信用卡通常会为你提供高达5万美元的此类保险。
·旅行取消保险：如果预订了度假的机票，你却因生病无法成行，航空公司会向你收取高额的改签费。这个时候只要打电话给信用卡公司，申请旅行取消保险理赔，他们就会为你支付行程变更费用——通常在3000到1万美元之间。
·礼宾服务：当买不到洛杉矶爱乐乐团的门票时，我打电话给信用卡公司，要求礼宾设法帮我弄到票。两天后，他给我回电话说拿到了票。虽然我要为此支付高额费用，但我拿到了别人拿不到的门票。
最重要的是，信用卡会自动记录你的消费情况，让软件更容易下载和分类你的支出。由于有这些好处，我用信用卡购买几乎所有东西，特别是大额消费品。
重要提示：打电话给你的信用卡公司，让其发给你一份完整的奖励清单，然后充分利用起来！
我们用积分支付了整整三周的蜜月旅行费用，包括从纽约到拉斯韦加斯的头等舱往返机票、威尼斯人酒店的豪华套房、豪华汽车租赁和其他住宿、景点和食物（没错，食物也包括在内）的费用。我们一分钱都没花。（回家时还剩了200多美元。谢谢，真是赚大了！）
——德·罗密欧，34岁
我和我的爱人每年都去夏威夷、意大利或其他欧洲国家旅游，几乎完全靠信用卡积分。我们住的地方看起来很大、很豪华，但我们最后9天的意大利之旅花了350美元，因为锡耶纳那家我们最喜欢的酒店不接受任何信用卡积分。
——罗宾·金尼，45岁
对你来说不好的消息是，信用卡公司非常擅长利用恶心的滞纳金来创收。同样，对它们来说，也有一个不好的消息，我会教你一个办法，让它们把滞纳金退回来。要想提高免除费用的概率，最好的办法就是记录你与金融机构（包括信用卡公司、银行和投资公司）的每一通电话。我在打电话理论时，同时也会打开一个电子表格，上面会详细列出我上次打电话的时间、接听人姓名，以及解决的问题。
创建一个如下所示的电子表格：
信用卡公司通话记录单
每次就账单争议给信用卡公司打电话时，你可能都不会相信，准确地说出上次的通话信息（比如专员姓名、通话日期和通话记录）会产生多么大的威力。大多数信用卡专员这个时候都会选择让步，因为他们知道你有备而来。
当用这种方法跟信用卡公司或银行交锋时，你会比其他99%的人准备得更充分，而且很有可能得偿所愿。