▪挑选最好的信用卡

信用卡可以给你价值几千美元的优惠。 如果你能按时还清账单，信用卡可以说是免费的短期贷款。相较于用现金支付，信用卡可以帮助你更方便地记录消费情况，还可以免费下载交易记录。大多数信用卡还免费为你提供产品延保服务和租车保险。许多信用卡会提供价值数百甚至数千美元的奖励和积分。

但信用卡在给我们带来方便的同时也带来了诸多问题。几乎每个人都有被加收滞纳金、记账未经授权或透支这样的糟糕经历。毫不奇怪，许多专家对信用卡有一种下意识的反应：“使用信用卡是最糟糕的财务决定。”他们大声疾呼：“把信用卡全剪掉！”对那些想要简单解决方案，却没有意识到拥有多种信贷来源好处的人来说，这是一场多么简单的战斗啊。

信用卡的真实情况介于这两个极端之间。只要你能管理好，它们就值得拥有。但是如果月底没有按时还清账单，你就会欠下一大笔利息，通常是14%左右。这就是所谓的年利率，也叫APR。信用卡公司会在你每次逾期还款时收取一笔高额费用，通常是35美元左右。你也很容易将信用卡刷爆，一不小心就沦为卡奴，许多美国信用卡用户都是如此。

这并不是要吓唬你不要用信用卡。事实上，我建议你，与其完全避免使用信用卡进行消极防范，还不如负责任地使用信用卡，并尽可能从中获得好处。要做到这一点，你需要优化你的信用卡，以此作为提高整体信用的先期行动。读完本章，你将学会如何在不支付不必要费用的前提下，榨取信用卡公司的一切价值，以及如何使用信用卡来提高对你来说至关重要的信用评分。我将告诉你如何与信用卡公司谈判，并揭露那些无人提及的秘密福利。我还会告诉你，我是如何最大限度地利用信用卡获得额外优惠和返现的，包括如何用积分换取免费机票和入住高端酒店。

我和未婚妻去迪拜看望她家人时，我给了她一个惊喜。我们在沙漠中一个相当于七星级的高档度假村住了三晚。我们住在一个传统贝都因风格的私人别墅，带一个私人游泳池，可以俯瞰迪拜沙漠，度假村还包餐饮。这样的条件，每晚需要2000多美元，但我用积分免费享受到了全套服务。

——内森·拉胥梅耶，29岁

我最近订了两张今年秋天从旧金山到意大利度假两周的往返机票。有了信用卡积分，航班完全免费！

——雅内·菲利普斯，30岁

在过去的一年里，我坐商务舱去了西班牙，在豪华酒店住了一个星期，和女朋友坐商务舱往返泰国，还让我母亲坐商务舱去德国给外公过80岁生日。我还准备兑换里程数，明年春天去布达佩斯！

——乔丹·佩蒂特，27岁

学生贷款也许是个很好的决定。 记者们喜欢报道学生的债务“危机”。然而学生贷款可能是最好的投资之一，拥有学士学位的人能比只有高中文凭的人平均多赚100万美元。是的，学生债务糟糕透顶，但与此同时，许多大学和研究生院唯利是图，不遗余力地向美国年轻人撒谎并鼓吹其学位的含金量——这是一个完全不可原谅的问题，却得到了产学合作联盟的支持。许多学习认真但内心天真的学生被辅导员、学校，甚至他们的父母误导，认为一旦背负学生贷款债务，就永远无法还清。

其实你可以更快还清贷款（要了解如何还清学生贷款，请参见第9章）。即使不考虑结交终身朋友、养成良好的习惯以及通过教育接触新思想的好处，仅仅是这种投资带来的金钱回报，也会让你觉得读大学肯定是值得的。不要理会学生贷款可能带来“危机”这类吓唬人的话。如果有学生贷款要还，你可以用本书的建议来制订还款计划。

大多数人都玩错了游戏。 我和成千上万债务缠身的人交谈过。他们中有些人确实陷入了困境，像突发疾病、年迈的父母需要照料以及意外开支等。但是，坦率地说，他们中的一些人只是玩错了游戏。他们从未抽出一个周末读一本个人理财书，甚至连自己欠了多少钱都不知道。他们没有想方设法偿还债务，而是一味地怨天尤人。这就像一个4岁的孩子想玩大富翁游戏，却发现自己根本不懂游戏规则（他们从未读过游戏规则），因此生气地把游戏板掀翻。我会教你怎么赢。

说到学生贷款和信用卡，我的目标是让你别再防守。我会教你如何转守为攻。对于学生贷款，务必制订一个积极的还贷计划，尽量减少利息支出。对于信用卡，我会充分利用它的每一个好处。我希望信用卡公司会像恨我一样恨你。

最棒的是，在理财时，一旦学会了转守为攻，你就能迅速改变自己的财务状况。

我读这本书有三年半了，在此期间，我还清了1.4万美元的信用卡债务和8000美元的学生贷款。

——瑞安·希利，27岁

自从一年前开始读这本书，我就设立了401K计划账户和罗斯个人退休账户，了解了这些账户的运作原理，并给我的退休账户存了7200美元。我还开了两张信用卡来创建使用记录，提高我的信用评分，而且我坚持每月按时还清全部款项。

——杰夫·柯林斯，35岁

我学会了信用卡自动还款，建立起灵活的消费渠道，并开始投资指数基金。我离开学校还不到两年，但现在我的“净资产”已经超过4万美元。谢谢你的建议！

——埃米莉·鲍曼，24岁