前言

保险已经走进千家万户，成为人们生活中的必需品。人的一生，倾心于两件事，一是珍惜拥有的，二是追求想要的。归根结底是对美好生活的向往。

美好的人生旅程应该是这样的：幼年的童趣、少年的狂野、中年的潇洒和老年的气定神闲。刚刚好，人寿保险，可以保障人们从摇篮到百岁的人生全过程，使自己和家人拥有抵御风险的经济保障，为人生各阶段的美好生活保驾护航。

尽管我们深知人寿保险对于生命保障的重要性，然而，保险的市场口碑一直不好。有人戏称，买保险只有两种情况不赔：这也不赔，那也不赔，最不保险的事情就是买保险。不少老百姓还认为，买保险，买的时候千好万好，赔的时候千难万难。

然而，这是真的吗？答案显然是否定的。

商业保险作为市场经济的产物，在我国出现得相对较晚。尽管1979年中央就下发了《关于恢复国内保险业务和加强保险机构的通知》，但真正有商业保险理论支撑并得到实质性发展，是在1984年武汉大学保险教研室张旭初教授提出“保险商业化”之后，直到1996年中国人寿保险才一分为三，同一时期太平洋保险、平安保险等保险公司实施产寿分离，我国的人寿保险开始专业化经营。

我正是在这一年进入保险行业的。在长期的保险一线工作中，我穷尽所能思考保险的真正价值，最后得出的结论是，保险可能有千百种解释，但归根结底，保险其实是“心与心的交流”，这是一种有温度的产物。这是爱心的“四大准备”：是年轻时为年老时所做的准备，是平安时为意外时所做的准备，是健康时为疾病时所做的准备，是生前财富向身后传承所做的准备。只要是年轻的人、健康的人、平安的人、有财富传承需求的人，他们就是需要也是有资格购买保险的人。

保险作为未来某个不确定时期消费的无形产品，每一款产品都是由专业的保险精算师设计和定价，通过中国银行保险监督管理委员会核准才能上市销售的，事实上每一款产品对消费者都是有益无害的。那么，消费者为什么常常误会保险或者买错保险呢？保险代理人的职业水平参差不齐、销售误导等可能是原因之一，更主要的原因还是消费者只是听说保险，并不真正懂保险。事实上，很多人只有在生病了才会想到去买保险，只有在出了意外才突然想到买保险，只有在快退休了才着急想去了解保险……这些都是极大的误区。不知道自己有没有资格购买保险，把保险和理财、投资混为一谈的大有人在，甚至拥有高学历的人群对此也常常是一知半解。纵观以上普遍现象，消费者不理解保险，对保险“爱恨交加”，也就不足为奇了。

正是基于上述原因，市场上迫切需要有一本通俗易懂、一看就明白的保险导购权威图书，来帮助消费者又快又好又省钱地买保险，来指导消费者买保险不吃亏。

本书作为写给数以亿计中国保险消费者购买保险时的首选工具书，旨在为消费者购买保险时做出专业指引。为确保消费者能买到“对”的保险，获得“又好又快”的赔付，我试图用浅显易懂的文字告诉消费者什么是保险，揭秘保险的真相，说明保险与银行的异同，深入浅出地阐述社会保障与商业保险的区别，保险公司破产了怎么办，如何选择保险代理人，个人和家庭该如何科学配置保险，怎样做家庭财富传承，女人、男人、小孩和老人分别该怎样买保险，重大疾病保险、医疗保险、养老年金、少儿保险、分红保险、万能保险、投连保险等，遇到赔付时该如何理赔，不赔该怎么办，消费者该如何有效维护自身的保险权益……基本上做到了面面俱到并有所侧重。

为了方便读者更好、更轻松地理解全书的内容，我和本书的策划编辑对书稿的内容和结构作了精心设计，对部分内容相对专业的章节加上了简明扼要的“要点总结”。全书中的知识表述都是遴选最贴近消费者需求的必备内容，其中的经典案例都是日常生活中有关的保险真实写照。对于消费者在购买保险和保险理赔时所遇的疑点、难点或者困惑，本书都力求简明扼要地给出权威答案或结论，帮助消费者排忧解难，安心放心买保险，避免踩到买保险的各种坑。

何四炎
2021年5月于北京