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从出生到死亡，我们工作几十年挣的钱足够一生的开销吗？
大部分人的工作起点是25岁左右，考虑到延迟退休的趋势，预计我们这一代人退休的年龄在65岁左右。也就是说，从我们大学毕业参加工作开始，大部分人一生工作的年限大概是40年。
国家卫生健康委员会发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2019年我国居民人均寿命达到77.3岁。而在1949年，我国人均寿命仅为35岁。70年的时间，我国人均寿命增长了1倍。可以预见，未来人们的寿命会越来越长。
因此，我们需要用40年的职业生涯来承载整个人生的所有开支，如买房买车、结婚生子、养育儿女、照顾老人等，以及从退休到去世这些年的开销。
真的是“挣钱一阵子，花钱一辈子”。
如果用虚线来表示我们一辈子需要支付的费用，实线表示参加工作后赚取的收入，那么我们会看到一个什么样子的人生财富全景图呢？
如图1-9所示，这张由收入、支出和生命长度组成的图形，像一顶草帽，也经常被大家称为“草帽曲线”。
当然这张图比较理想化，我们重点通过每个人一生的财富变化，来看一看在哪些重要环节需要我们保持清醒并做出正确的决策。
曲线上方凸出的部分，就是财富蓄水池，我们需要用蓄水池里的水，来支付一生的开销，包括日常开支、子女教育、赡养老人等，同时还要预留出一部分自己养老的钱。
人的一生本就如此短暂，能够挣钱的时光更是屈指可数，而且赚钱的能力并不是随着年龄的增长一直递增，在45岁以后，随着每个人的精力和体力逐渐下降，收入也会进入缓慢增长期甚至下降。但是花钱却是一辈子的事情，而且每天都在进行。
也正因为如此，草帽曲线展示出的人生图景才显得那么现实与沉重。
草帽曲线让我们看到了人生的不易，也更能凸显理财的重要性。事实上，理财就是要努力拓宽财富蓄水池的宽度和高度，适当控制支出，并且能够合理地配置蓄水池中的“水”，以支付我们一生的开销。
理财追求的不仅仅是物质财富的最大化，还包括一生效用的最大化。只有让草帽曲线中财富蓄水池里的水更多，我们的生活才能够更从容。此刻，我们再来看那句经典的话，“理财就是理生活”，便能懂得其中的道理。
图1-9 草帽曲线人生财富全景图
但显然，我们并不希望自己的一生如同这条草帽曲线一样，忙忙碌碌一辈子，到头来基本没有留下什么。
草帽曲线让我们意识到，我们不可能永远18岁，总有一天我们会退休，不再有工资可以领。
理财的目的是增加被动收入，即使在我们无法工作的时候，被动收入仍然能够源源不断地向财富蓄水池里蓄水。
这个时候，草帽曲线就变成了“鸭舌帽曲线”，如图1-10所示。
图1-10 鸭舌帽曲线人生财富全景图
鸭舌帽曲线的理念很简单，就是通过退休金、投资理财等多种方式，使我们的收入曲线不会因为离开工作岗位而快速下降。这样一来，即使在退休之后，资产也会带来收入，而不需要我们再去出卖自己的时间来换取报酬，同时我们也能够保持较好的生活品质，拥有更多的选择权。
鸭舌帽曲线相对来讲是我们都希望拥有的人生财富曲线。当然，要想实现这样一个目标，首先需要有健康的身体，其次需要有良好的投资理念和方法，最重要的是能够在我们短暂但又漫长的一生中好好地实践这些方法。
投资收益目标的制定有很多种方法，如果你的目标就是跑赢国家的经济社会发展速度，那么你就需要了解一下，有哪些指标是来衡量老百姓支出、国家发展速度、通货膨胀等基本情况的。
接下来，我详细介绍3个我们经常听到并且非常重要的宏观经济指标。
CPI反映的是市场上生活消费品的价格增长速度。CPI是我们经常在电视和网络里看到的经济指标，它的出现频率之所以如此高，是因为它和我们每个人的生活息息相关。比如CPI在11月上涨了2.8%，简单理解就是物价在11月上涨了2.8%。
通常情况下，CPI是国家观察整个社会通货膨胀的重要指标，追上CPI就相当于追上了通货膨胀。
因此，如果你想保持现在的生活品质，你的收入就必须要保持同步的增长速率。当然，收入不仅仅是工资收入，而是工资收入+投资收入整体的增速。
需要特别强调的是，CPI主要包括食品烟酒、衣着、居住、生活用品及服务、交通和通信、教育文化和娱乐、医疗保健、其他用品和服务八大类，而且这些类别并不是等比例分配，其中食品的占比最高。毕竟民以食为天，我们都是“干饭人”。
因此，人们对价格最敏感的方面主要来自“食”，也就是食品价格的上涨。根据数据回测，在过去绝大多数时间里，食品的价格上涨要远高于CPI的整体涨幅，年平均涨幅在5%以上。也就是说，如果你想维持跟前一年同等的“食”的标准，你需要确保自己手里的资产年化收益率达到5%以上。
追上CPI只能维持我们现有的生活水平，对于投资理财来讲，跑赢CPI只能算及格。要想达到良好的成绩，我们就需要跑赢GDP的增长速度。GDP是一定时期内一个国家或者地区所有最终产品或服务市场价值的总和。过去20年，我国GDP的增速在9%左右。
如果你的投资年化收益率超过9%，可以说你跟上了国家的整体经济发展速度，如同我们经常说的，可以和整个国家一起分享经济发展的红利，按部就班地提升自己的生活品质，享受优质的生活资源。
需要指出的是，随着国家经济体量的不断增大，未来我国GDP很难维持在9%的高增长水平，而5%~6%的经济增长速度可能会成为新常态。
我们可以把M2理解为社会流通中的现金+存款，它反映了现实的购买力和潜在的购买力。货币是由政府进行投放的，如果你追上了M2增长率，就相当于追上了国家印刷钞票的速度。
以上就是3个对我们每个人都影响较大的国家经济宏观指标。以2020年为例，2020年全年我国CPI上涨2.5%；受疫情影响，以2020年4季度GDP增速6.5%代表全年增速；M2增速为10.1%。
如果你在2020年的资产收益率低于CPI上涨的2.5%，那么说明你没有跑赢通货膨胀，实际上生活水平是下降的。
如果你在2020年的资产收益率大于2.5%，同时小于2020年4季度GDP增速6.5%，那么说明你跑赢了通货膨胀，但是没有跑赢GDP，也就是说你的财富增长没有跟上国家的经济发展速度，你的财富等级处于下滑通道。
如果你在2020年资产收益率大于6.5%同时小于10.1%，说明你跑赢了通货膨胀也跑赢了经济发展速度，但是没有跑赢M2，也就是说你的收益赶不上国家印钱的速度。
所以，你的投资目标是哪个呢？
很显然，跑赢M2才是我们理财的终极目标。
可能你在想，为了工作已经筋疲力尽了，哪里还有时间和精力去搞复杂的投资理财呢？那么，有一种适合懒人的投资理财方法正适合作为“打工人”的你，那就是投资基金。在下一章，我将着重讲解基金的基本知识。
现在就开始行动吧，少年！