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新冠肺炎疫情不仅影响了人们的生活，也改变了人们的思维方式。许多人曾经有想不通的事情，经过疫情的磨炼，心结解开了，甚至顿悟了世间的许多道理。比如，我们的愿望从之前的“变美变瘦变漂亮”，变成了“身体健康”；从“一夜暴富”变成了“我要努力攒钱”……
攒钱其实攒的不是钱，而是生活的底气。钱是人胆。
仔细想一想，经济基础有时确实会影响我们的生活决策，会给我们提供在社会上打拼的勇气。我们想要征服星辰大海，至少身后要有财力支持我们的义无反顾。巴菲特的黄金搭档查理·芒格说：“走到人生的某一个阶段时，我决心成为一个富有之人。这并不是因为爱钱，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由说出自己的想法，而不受他人意志的左右。”
从某种意义来说，钱能够帮我们解决生活中的很多问题，让每一位打工人在这个社会更有安全感。
毕竟，缺钱会少一丝底气，多一丝烦恼。一分钱难倒英雄汉。缺钱，很多小事会变成大事，让我们每天花大量的时间和精力去处理这些烦恼。
钱是人胆，并不代表有勇无谋。攒钱也是需要各种技巧和能力的，我们来看一看以下几个方面，你做到了哪些。
存钱重要吗？
这个不用多说，肯定重要。正所谓“巧妇难为无米之炊”，再完美的理财计划和投资技巧，如果没有本金来加持，都是竹篮打水一场空。
对于一个有1 000万元资产的人来讲，即使选择年化收益率只有1%的理财产品，一年下来也会有10万元的利息收入。
对于一个有10万元资产的人来讲，即使选择年化收益率是50%的理财产品，一年的投资收益也仅仅是5万元，这还不算年化收益率为50%的理财产品，我们所要承担的巨大投资风险。
所以，第一桶金，或者说本金是非常重要的，之后的财富都是在这个基础上不断翻滚起来的。
因此，存钱一点都不落伍。毕竟，有时候，表面光鲜的生活难掩遇事缺钱的窘迫。
我们不介绍具体的存钱方法，但是要阐述“储蓄率”的概念。
储蓄率就是每个月你要存的钱占整体收入的比例 。举个例子，假如你一个月挣10 000元，每个月存3 000元，那么你的储蓄率就是3 000 /10 000 = 30%。
过了几个月，由于你在工作上表现非常优秀，老板把你每个月的工资涨到了15 000元，如果还是按照过去每个月存3 000元的话，那么现在的储蓄率就是3 000 /15 000 = 20%，这比之前的储蓄率下降了10个百分点，即使你的工资在增加。
但是，如果你把上涨的5 000元中的一半用来增加储蓄额，那么储蓄率就变成（3 000 + 2 500）/15 000 = 36.7%。
两种不同的存钱方法的最终储蓄率相差不大，却促使你把存钱的金额增加了近1倍，如果再考虑存钱之后进行的投资收益，那么两者的差距可能达到数倍以上。
影响本金多少的关键因素有两个：一个是收入的高低，另一个是储蓄率的高低。
下次涨工资时，记得把一半的钱存起来，另一半再用来随时买买买。毕竟少花一些新增加的收入不会影响我们当下的生活品质，而存一半花一半反倒实现了增加储蓄和改善生活两个目标之间的平衡。
对于大多数年轻人来讲，快速且低风险地积累财富的第一步显然是储蓄。
存钱一点都不low。存钱吧，少年！
我并不建议大家每天花很多时间记账。把每一笔花销详细地记录下来，其实很费精力和时间，但这对于理财的作用并不明显。
当然，不建议天天记账并不是说让我们都当甩手掌柜，对个人家庭资产不管不问。我们需要用全局眼光看待财富管理，对于家庭资产的细节和具体做法可以不必太在意，但是你需要对自己的资产的整体状况有一个宏观的整体把握。
· 流动资产——现金、银行存款、余额宝、购物卡。
· 金融资产——股票、基金、国债。
· 固定资产——房子、商铺。
记录这些资产在一年时间里的变化，看一看在这一年中自己一共花了多少钱，一共投资了多少钱，一共赚了多少钱。
如果你觉得以上问题还是比较宽泛，或者说，作为一个刚刚工作的年轻人还很难回答这些问题，那么美国理财大师劳拉·兰格梅尔（Loral Langemeier）提出的财务状况诊断法，可能更适合大多数人。
· 你现在每个月的收入是多少？
· 你现在每个月的支出是多少？
· 你现在有多少资产？
· 你现在有多少负债？
· 其他还有什么？
· 你想要什么？
· 你有哪些可以立即变现的技能？
了解自己的状况之后，我们才能进行下一步，比如制定理财量化目标、控制不必要的消费、挖掘沉睡的资产、找到变现的技能等。
在此基础上，我们才可以制订新的计划。政府每5年都要制定国家的发展规划，2021年是我国“十四五”规划的开局之年，我们每个人、每个小家庭也需要制订自己的理财计划。
全球畅销书《富爸爸穷爸爸》里有一个深入人心的观点：我们要学会如何区分什么是资产，什么是负债。
· 资产，就是能把钱放进你口袋里的东西。
· 负债，就是把钱从你口袋里取走的东西。
把有限的资金和精力，尽量投资到资产当中，让资产的“雪球”越滚越大才是我们的目的，毕竟资产可以实现“钱生钱”的目标。不同的人生阶段，我们积累的资产也是不一样的。
工资收入是年轻人的主要经济来源，而且每个月都要应付租房、聚会、交通、通信等诸多方面产生的费用，虽然支出不是很多，但也基本剩不下多少。
年轻人资产与现金流向如图1-1所示，这样的资产结构风险比较大，一旦失去工作，生存就会变成大问题。
图1-1 年轻人资产与现金流向
从图1-1中我们可以看到，年轻人收入大部分用来支付各种账单，资产和负债基本为零。
中产家庭的工资收入虽然是收入的主要来源，但同时理财收入等也开始不断增加，比如开始投资基金、股票，买入理财产品等。组建家庭之后，需要买入房产和汽车，当然高额的房价让我们大多数人需要贷款。虽然收入有所增加，但是支出也在增加，大部分收入用于日常生活和偿还负债。
想想看，除了代步，汽车在其他场景下是资产还是负债呢？如果汽车是你谋生的手段，那么它作为资产的属性自不必多说。如果汽车只是用来彰显身份和地位，我们就需要算一算养车和打车的成本孰高孰低了。
从图1-2中产家庭资产与现金流向中，我们可以发现，中产家庭上有老、下有小，房贷、车贷等着还。虽然已经开始理财，但是工资收入依然是主要收入。资产结构较年轻人稳固不少，但是风险依旧很大，毕竟收入大部分都花掉了，很难有机会存钱。
图1-2 中产家庭资产与现金流向
高净值人士，或者说那些实现财富自由的人，他们的资产结构更加健康。资产不断地“生钱”，流入资产、负债和支出当中。在这样的现金流下，资产越来越多，负债越来越少，收入越来越丰厚。
从图1-3高净值人士资产与现金流向中，我们会发现，高净值人士的资产、收入、负债形成联动：首先，收入用来购买资产，推动资产的快速积累；其次，收入用来支付日常开销和偿还负债；同时，资产会不断产生被动收入。
图1-3 高净值人士资产与现金流向
在这种情况下，我们就有机会实现财富自由，即使不工作，我们的资产或者被动收入依旧持续地向我们的财富蓄水池中供水。
如果一项投资，年化收益率是7%，需要多久才能让资产翻倍？年化收益率是12%的时候，又需要多少年能让资产翻倍呢？
用72法则可以很快计算出来：
翻倍的年限= 72 /年化收益率
比如年化收益率为7%，那么资产翻倍需要72 /7 = 10.3年；如果年化收益率为12%，那么资产翻倍需要72 /12 = 6年。
72法则除了用来计算资产翻倍时间，反过来也可以计算通货膨胀对资产的侵蚀速度。计算后你会发现，这种侵蚀速度是令人触目惊心的。
如果通货膨胀率是6%，那么我们的资产经过多少年购买力就会变为一半？很简单，还是用72法则，72 /6 = 12年。
也就是说，在通货膨胀率为6%的情况下，当前财富的购买力会在12年后降为一半。
因此，让资产翻滚起来，一方面要战胜通货膨胀，另一方面要加快资产的保值增值。跑赢CPI只能说达标，要想提高生活质量我们还需要加快步伐。让翻倍的速度比你想象的更高、更快、更强。
一个月挣5万元，“香”吗？
其实这个问题很难直接回答，毕竟“香不香”要看怎么算。
如果一天工作12小时，那么月薪5万元，就等于每小时收入50 000/（22
× 12）= 189.4元。
如果每天悠闲地工作5个小时，月薪2万元的话，那么每小时的收入就是181.8元。
两种工作方式虽然月工资相差甚远，但是按照时薪来计算，基本上没有多大差别。每小时的收入，才能代表我们赚钱的效率：
时薪=月工作收入/月工作时间
所以，要么努力提高工作收入，要么减少这份工作花费的时间。财富自由从来不是想买什么就买什么。实际上，我理解的财富自由是时间自由。尤其是单位时间的收入，单位时间收入越高说明你的效率越高，自然有更多可以支配的时间，还可以做其他感兴趣的事情。
钱虽然不是生命中最重要的，但是当我们缺钱的时候，它就如同链条一样捆绑住我们那颗向往自由的心。只有当我们成为这个链条的掌控者，才能做自己想做的事情。