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在人口减少、少子化和高龄化现象愈演愈烈的日本，人们时常会听到和年金有关的各种新闻。
针对年金问题，以厚生劳动省
公布的年龄别数据为基础，学习院大学的铃木亘教授试算出了一组数据，供大家参考。
据厚生年金的一般收支状况（即养老金获得额与支出额的对比）计算，截至2018年度，“关于年金，多大岁数的人能占到便宜，多大岁数的人会吃亏”将遵循如下规律：
70岁：3090万日元的浮盈（占便宜，以下同）；
65岁：1770万日元的浮盈；
60岁：750万日元的浮盈；
55岁：170万日元的浮盈；
50岁：340万日元的浮亏（吃亏，以下同）；
45岁：800万日元的浮亏；
40岁：1220万日元的浮亏；
35岁：1590万日元的浮亏；
30岁：1890万日元的浮亏；
25岁：2120万日元的浮亏；
20岁：2280万日元的浮亏；
15岁：2340万日元的浮亏；
10岁：2360万日元的浮亏。
看见没有，年金这个东西，能让人占到便宜的最低年龄是55岁。换言之，到不了这个岁数的人其实都在吃亏。年纪越小，吃亏越多。
特别是对40岁以下的人来说，这个浮亏的数额还不小，都在1000万日元以上。
我们可以做一个大胆的假设：假设有一天，日本的年金体系由于不堪重负而彻底崩溃，那么，谁的损失最大？
结论不言自明。
不要天真地以为这种假设是杞人忧天。要知道，日本的年金制度发端于半个多世纪前的1961年，而那时的日本，平均十一个年轻人养一个老人（十一个上班族缴纳一个老人的养老金）。但是现在呢，这组数据变成两三个年轻人养一个老人。
重点是，情况还在持续恶化。据说到2030年，日本将变成平均一个年轻人养一个老人的社会。这将会是一个重要拐点。越过这个拐点之后会发生什么，不用我说，你也能猜得出来。
别忘了，日本是世界上人口最长寿的国家，而且国民平均预期寿命还在不断地增长。换言之，1961年的平均养老期
如果按5年左右来算的话，现在这个数据已经变成了10年，到2030年会变成20年！
当然，你也许会说：这种算法不对！老年人的养老金都是自己在几十年的打工生涯中一点点地付出、一点点地积累下来的。所以他们是自己养活自己，怎么能说是年轻人在养活他们呢？
你说到重点了。
所以，这里面就有一个养老金资金池的经营问题。
众所周知，日本养老金资金池的运营已经举步维艰了。为了改变这一艰难局面，日本政府已经大幅提升了公共年金基金投资于股票市场的比率。
相关数据显示，截至2015年3月底，在其全部投资中，公共年金基金投资日本企业股票所占的比率，已经从2013年的14.6%大幅提升至23%；对外资企业股票投资的比率，也从12%提升到22%，剧增了10个百分点。
重点是，这种趋势还在不断加强或者说恶化之中。
换言之，现在日本人缴纳的年金，已经有近一半被投到股市里。未来，这个比例只会更高，不会更低。
我们知道，股票市场是公认的高风险高回报的地方。你想多赚钱，就要承担更高的风险。
问题是，放眼全世界，将国家年金基金的近50%扔到高风险的股票市场里试水，干如此冒险的事，除了日本，你找不出第二个国家。（该数据截至2015年10月。）
作为一个普通的日本打工人，你难道不觉得后脊梁发凉吗？
日本人的寿命越来越长。
现在，80岁以上的老年人据说已经超过了1000万人。
据专家估算，到2053年，日本总人口将跌至1亿人以下。
尽管随着人口总数的减少，日本高龄者的绝对人数在2042年以后也会逐渐减少，但这一人群在总人口中所占的比重将依然缓慢上升，看不到拐点。
重点是，在老人群体中，独居老人的数量与比率也在急剧增加。因为养老设施的匮乏（而且是动态匮乏。它意味着即便政府不断建设新的养老设施，也赶不上需求增加的速度）和人手不足的限制，现在的日本社会已经有越来越多的老年人无法进入正规设施养老，出现了大批所谓的“养老难民”。这一越发严重的问题经电视、杂志等媒体的密集报道，在日本社会引发了越来越多的关注。
所以，现在不妨认真地想一想：当你也老了， 在你65岁到85岁的老年生涯中，在人生旅程的最后20年里，手头到底有多少钱才能让你安心终老，不会有任何后顾之忧？
如果那时你还有一个老伴，老两口一年的花销到底有多大？
饮食费、房租、水电费、医疗费（医保自费部分）、娱乐休闲费，以及其他生活费用（比如你还有啃老的子女需要接济和年迈的双亲需要照顾），等等，零七碎八加在一起，这笔钱绝对不会是一个小数目。
问题在于，对大多数人来说，这个数目会远超当初的想象，人们完全没有任何心理准备。这才是真正的重点。
以上仅仅是一年的数目，把这个数乘20，会是一种什么情况，你能够想象吗？
前面说过，二战后的日本曾经有过一段好时光。在当年的经济高速增长期，也就是日本经济发展史上的黄金期、巅峰期，仅凭退休金就能搞定房贷，就能满足无忧终老所需要的基本支出，这样的事情也许确实发生过。
然而时过境迁，现如今的日本，有几个人能拿到这样的退休金？如果拿不到，你就只能继续打工人的生涯，可是七老八十的你还有多少气力与精力能够让自己持续奋战在竞争激烈的职场一线，去与那些比你年轻几十岁的人争抢饭碗，进行残酷的鼠群竞赛呢？
所以，“底层老人”“老后破产”这样的词才会逐渐开始流行，想必你也没少听过此类说法。
事实很残酷，可这确实是事实。至少现在，你应该没有绝对的自信，认为自己的老后人生能完美地规避这一点。
因此，你必须有危机感，必须从现在开始就想点什么、做点什么。
那么，知道了这些令人不快的数据之后，你到底需要怎么想、怎么做呢？
显然，抱怨既显得没出息，也没有用。政府已经竭尽全力。有些事无法避免，由不得人。
与这种充满负面情绪的思维和行为相比，真正有出息也有用的做法是，从现在开始制订出一套周密可行的计划，然后拿出切实的行动去亲手创造自己的“老后无忧”资金。
没错，无论你现在多大年龄，哪怕已经快到退休年龄，你只要不再踌躇，从现在开始行动，便不会太晚，至少还有一线机会。
记住，不要抱怨任何人。你抱怨的瞬间已经意味着你将自己的人生托付给了他人。这种托付心理和行为本身就极其危险。
还是那句话：这个世界上从来就没有什么救世主，要想改变命运，我们只能靠自己。我们务必要做自己的主人，用自己的双手扼住命运的咽喉，改变命运的走向。
人的命运就是从两个词开始的，一个是“相信”，一个是“行动”。
我们要相信自己能做到：看破世道的本质，拿出切实的对策，用自己的手去抓住本应属于自己的幸福。