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“你们很专业，能不能给我推荐一个好保险？”在工作中，经常有人问我这样的问题。那什么是好保险呢？
按照精算师的说法，保额除以保费，比值越大的保险就越好。或许有的朋友还会问有没有分红、返还、续保，但这些都是保险的附加值。单纯看保险的话，精算师的说法就是正确的——用最少的钱买保额最大的保险。好保险是可以被量化的。
拿刚才讲的医疗险和重疾险来说，如果一个人担心发生重大疾病后需要高昂的医疗费用，那他其实不用购买重疾险，有医疗险就可以了。如果只是考虑医疗费用，医疗险的性价比要远远高于重疾险。
在这里，我给大家介绍一个概念——免赔额。一般的医疗险都有免赔额，比如1万元的免赔额。它指的是，如果客户一年之内花费的医疗费用在1万元以内，保险公司是不理赔的。
“免赔额”对客户来说是好还是不好呢？这取决于站在哪个角度来看待。按照目前国内医疗费用的统计，100个人当中每年医疗费用在1万元以下的人占85%，换句话说，100个购买百万医疗险的客户当中，有85个人一开始就注定不在理赔范围内。站在客户的角度来说，这85%的人每年需要自己承担医疗开销，所以当然是不好的；但站在保险公司的角度来说却是好事，因为即使剩下的15%的人需要理赔，保险公司至少也能少赔85万元。