四、通过乳腺癌看重疾风险管理及规划

乳腺癌是中国女性发病率最高的恶性肿瘤，大约70%的乳腺癌患者的发病原因与雌性激素有关。前面丁老师提到过，越漂亮的人越容易得乳腺癌，这样说有一定的道理，因为漂亮的人往往皮肤很好，而皮肤好的原因之一是雌性激素含量高于正常人。

影响雌性激素分泌的因素有很多，比如肥胖、不哺乳或者哺乳期太短、不生孩子或者晚生孩子。有英国学者提出，一个女人一生应该生6个孩子，从16岁开始至绝经期之前，大约每间隔3年生一个，再加上哺乳期，就可以在一定程度上降低激素对乳腺腺体的影响（当然，医生并不建议生育过多，因为生育过多是宫颈癌的重要风险因素）。但在现代社会几乎没有这种情况，很多女性是晚生或者不生，同时拒绝哺乳，所以激素对乳腺腺体的影响就比较大。

此外，乳腺癌还有遗传倾向。

对于乳腺癌高危人群，我们建议从35岁左右开始（有乳腺癌家族史的，建议提前到20岁）每年做一次乳腺高发疾病的筛查，同时建议在35岁前就做好相应的重疾险的风险规划。目前主要的乳腺癌筛查方式有乳腺超声、乳腺钼靶、乳腺核磁等，大家可以根据不同年龄和乳房不同的发育情况遵照医嘱进行筛查。

乳腺癌的治疗方法首选是手术。19世纪末，霍尔斯特德（Halsted）医生发明了乳腺癌根治术；20世纪50年代，演变为扩大根治术；20世纪60年代至今，以保留胸大肌和胸小肌的改良根治术为主。乳腺癌切除手术的不断改良，大大提高了患者的生存率。目前，临床上根据乳腺癌患者不同的分型和分期，会选择不同的手术方式。通常情况下，发现得越早，手术损伤越小；发现得越晚，手术范围越大，有的患者甚至可能失去手术治疗的机会。因此，发现病情的早晚、手术范围的大小、术后乳房的重建等风险及相关费用，都应该被纳入保额规划范围。

其次是放疗和化疗。放疗是对肿瘤进行局部的放射性照射，对于这种治疗，我们要关注它对周围组织及心脏的额外损伤。化疗药物的细胞毒性很强，不但会杀死肿瘤细胞还会影响正常的细胞（也同样包括心肌细胞）。除此之外，放化疗还有很大的副作用。2019年6月因为子宫内膜癌去世的25岁医学生吴思，就曾在自己的日记里详细描述过她当时接受化疗时的痛苦经历。因此，放化疗及其副作用，以及对心脏的毒性等，也都是我们应该考虑的可能加重客户经济损失的问题。

关于质子、重离子治疗，它其实也是放疗的一种。但这种治疗方式的适应证是有限制的，一般只对实体肿瘤，比如肝癌、脑肿瘤等有比较明显的疗效，对乳腺癌的治疗效果目前医学上还存在争议。

除了放化疗之外，目前乳腺癌还有激素治疗、靶向治疗等多种新的治疗方式，这些治疗手段使乳腺癌的治疗效果大幅度提升。同时，很多患者的治疗费用也会增加，有的治疗方式还会涉及全自费，甚至海外购药的情况。足够的重疾险保额设计是这些患者长期生存的希望。

需要提醒的是，大家在给客户规划保额时，除了要考虑治疗费用，更主要的是要考虑为了提高五年生存率而产生的工作收入损失。另外，我推荐大家看一下纪录片《人间世2·抗癌之路》，能够帮助大家进一步理解乳腺癌患者的困境。

课程的最后，我建议大家在为客户做健康风险管理时，重点把握三个问题：

第一，医保和企业补充医疗保险可以解决重疾引起的一部分经济负担问题，但不可能解决全部，商业健康险是重要的经济补偿途径；第二，未来商业健康险的定位是为客户提供更具个性化的医疗服务保障，满足客户对更好的治疗效果、更高的生存质量、更长的预期寿命等的需求；

第三，对于恶性肿瘤、心脑血管疾病等重大疾病，要通过健康风险管理尽可能地避免或者减少疾病对客户的影响。