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表2-1可以简单帮我们理解高血压的危险程度。
表2-1 不同情况高血压的危险程度
绿色部分代表低危，1级高血压且危险因素较少；黄色部分代表中危，1～2级高血压且危险因素较少；橙色部分代表高危，2～3级高血压且有3个以上危险因素和并发症；红色部分代表极高危，出现心血管疾病、慢性肾功能衰竭，以及同时合并有糖尿病等。简单来说，如果客户处于绿色部分，可能要以次标准体
投保；如果客户处在橙色和红色部分，一般都是健康险的拒保体；如果客户处在黄色部分，有可能就是附条件承保的客户。需要特别提醒的是，我在这里讲的内容仅仅是帮助大家理解风险，并不是保险公司核保部门的承保依据。
很多客户对附条件承保不太理解。所谓附条件承保，就是客户需要支付额外的费用，“自我承担”高于健康人的额外风险。其实，附条件承保对客户来说是一件好事，毕竟他们还有被承保的机会。关于附条件承保，我给大家提一个建议：不要等到保险公司发出“附条件承保通知”之后才跟客户沟通，因为那时候的沟通成本往往很高。
国外的行为经济学家曾经做过一个关于“信息披露”的实验。某银行推出了两款理财产品：第一款产品，客户的收益率非常高，但业务员的佣金一般；第二款产品，业务员的佣金非常高，客户的收益率一般。如果业务员不提前对客户披露任何信息，客户肯定会选择第一款产品，因为对自己有好处。但如果业务员提前向客户解释清楚，并表示希望客户购买第二款产品，有70%左右的客户会转而购买第二款产品。所以，大家如果事前预见或者知道会有承保内容变更，可以尝试提前把信息披露给客户，这样有利于获得客户的理解。
最后，我再来讲一下临床医学与核保医学的关系。临床医学和核保医学最大的不同就是，临床医学比较重视患者就诊时的状况，而核保医学关注的是客户疾病的未来趋势。以高血压为例，保险公司会通过以下逻辑来综合判断高血压客户未来发生重大疾病的风险，并决定是否承保：第一，核保人员会根据客户的病历报告、告知的信息以及保险公司掌握的其他信息，来判断客户的血压是否异常；第二，如果客户的血压确实存在异常，核保人员要进一步确认引起高血压的原因（是原发还是继发
），是否有因高血压导致的其他脏器损伤，是否有心脏病、糖尿病等严重并发症；第三，核保人员要判断客户是否有其他的影响血压控制的危险因素，比如吸烟、酗酒、服药的依从性
等。总之，一般问题叠加的部分越多、程度越严重，客户通过重疾险核保的可能就越低。所以，理解临床医学和核保医学的差异，掌握一些核保医学的大致思路，可以帮助我们初步判断一些重疾险的承保结果。