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说到提前还款，那就要提一下要不要借房贷的问题了。
很多人会说：“这还用问吗？当然要借了，借得越多赚得越多啊，大家都这么说。”由于过去20年房价始终上涨，这个逻辑是没错的，房贷的基准利率是4.9%，只要房价增幅超过这个数值，那么贷款买房就一定是划算的。对于没有钱，只能靠未来的工资还贷的人群来说，只要房价增速大于4.9%，你借房贷是没有错的，它能让你迅速有个家。
但是对于一部分人群来说，他们除了借房贷之外，还会把手头的现金借给别人或者金融企业来吃息差，这样的人还不少。很多人认为，自己欠着4.9%的房贷，用8%的利率把钱借出去，一年净赚3%，简直不要太聪明。但是，前提是没碰到银行坏账。何为银行坏账？银行借出去的钱如果收不回来那就叫坏账，这笔钱是按亏损计算的。
打个比方，如果你借钱给100个人，息差是3%的话，只要有3个人不还钱了，你就是亏的。为什么银行贷款利率低？因为银行基本只给资质好、有抵押物的企业借贷，风险低，利率当然可以低。为什么小微企业利率高？因为这些企业资质差、风险高，通常还没有抵押物，利率当然高，息差不高不足以覆盖这个风险。
房贷对银行来说只是略有风险，因为借房贷的人有房子及个人的终身信用作为抵押物，所以银行房贷的利率，可能是你这辈子能见到的最低的商业贷款利率了。但是房贷对你来说，却有着100%的风险。中国贷款买房实行的是个人无限连带责任制，除非你愿意放弃自己的未来，否则这笔贷款是必须还给银行的。
如果你把钱放出去的利率是8%，那么你的坏账率必须低于3%才算赚钱；如果你把钱放出去的利率是12%，那么你的坏账率必须低于7%才能赚到钱。所以，在借出钱之前，你要认真评估对方赖账的概率，钱放出去，可不是一定能收得回来的。不要相信什么兜底保本，碰到极端金融风险，连银行都能破产，何况那些小型企业。这几年有很多人为了8%的收益，把钱存到现在被清退的P2P，自己还欠着几十万房贷，现在这些人都面临着很大的风险。
所以，如果你手头的项目息差只有区区几个点，但是你评估对方赖账的概率还不止于此时，你还不如把钱直接存银行。但是银行的理财收益一般是4%左右，比你房贷的基准利率低了近1个点，所以你如果在欠着房贷的时候把钱拿去理财，那肯定亏损。
对于这部分人来说，直接把钱提前还贷，是最佳的选择。这世界上，不是所有人都愿意去借房贷的，只能说大部分人愿意借房贷。而有些人，就是愿意全款买房。当然，很多人不这么做的原因，是他们没有付全款的钱。