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理财有什么诀窍？
首先你要懂点经济学。不懂那些学术理论也没关系，但是至少要懂常识和基本规律；要是连“卖的人多了成交价格就会降下来”这样的道理都不明白的话，你就什么财也别理了。但就是有那么多人喜欢听专家的、听身边所谓高人的意见，跟着大家一哄而上。你什么时候见过所有人一起大发横财的？那样的话，钱从哪里来？所以理财第一要务是自己要懂得一些判断的方法，绝不人云亦云。
理财的第二要务是要有合理的目标。你理财的目标收益率是多少？如果你立刻就回答：“争取每年翻番！”那可能连巴菲特也做不到。那些专业操作二级市场的人，在行情好的年份会给自己制定翻番甚至翻两番的目标，但是在行情不好的时候也会制定20%的止损线或者退出休息的机制。每年都能利润翻番，哪怕是每年都能赚30%～50%的人，我从没见过。
尤其是本书的读者们都是职场人，应该不会有时间每天看着股票大盘，也不会有时间经常关注房产中介、外汇行情、黄金走势，所以你更应该先设立一个合理的目标。多少是合理？水平高一点的目标可以定位在每年盈利10%，争取20%；水平一般的就定位在基本跑过通货膨胀率的6%，争取达到10%以上。为什么说这个目标是合理的？因为人人都有机会能做到。
理财的第三要务是持之以恒，形成习惯。不但是理财的行为要形成习惯，理财的理念和操作的准则也应形成习惯。理财的最大收益是来自于时间的礼物。如果你每个月定投1000元并且目标是获得10%的收益，20年后你将拥有76.6万元，其中你累计投入的本金只有24万元，其他的都是复利所带给你的。同样的事如果你只做两年，投入2.4万元本金，你将只能拥有2.67万元资产而已。
现在我们来看看投资理财的渠道，然后我将告诉你作为一个职场人应该秉持的理念和原则。
最常见的投资渠道就是股市了。一般股市投资有两种方式：一种是自己操作，另一种是选择基金定投。对于职场人，我建议采用后者。为什么选择基金定投？拉长时间区间来讲，它可以规避掉大多数的系统风险，也可以减少自己的操作和判断风险，同时有利于养成投资习惯，减少一次性投资的经济压力。而且从10年、20年的角度来看，合理配置的定投基金会带来超过一般投资者的回报。
在几千支基金里，我建议抛弃那些回报率极低的货币基金和债券基金，也放弃那些稳定性不足的策略基金和依靠个人的主动管理基金。在股市里没有谁能幸运20年，所以值得选择的是指数型基金。定投的目标不是赚差价，而更像是积累养老金或者子女未来基金。
当然，选择自己操作个股也是可行的，毕竟股票是少有的流动性特别好、机会特别多的投资工具。虽然现在大家都知道股市是“一赚二平七亏”的行情，甚至有人戏谑地称：“现在炒股票有几个人能赚钱？不都是姚明进去，潘长江出来吗？”但是我以前在理财课上和大家分享过一个故事：我说我炒股票是有一群高参的，这群高参的选拔标准是炒股都有10年以上的股龄，风格理念大不相同，但都是赔得多、赚得少。我经常和他们保持联系，当什么时候他们中间有9个人都说行情来了不能错过时，我就准备抛售股票了。反过来，当他们统统说不能买了，再跌下去没底了时，我就开始买股票。道理很简单，既然股票市场上80%的人都赚不到钱，你反过来操作就好了。
职场人投资股市，只要遵守以下法则就可以获得不错的回报：
（1）每个月放一点钱进股市，永远不要一次性拿一大笔钱进入股市赌博。
（2）永远不要碰那些你搞不清楚其业务内容的公司的股票，职场人只适合投资大企业或稳定的企业，因为你没有时间去做行业和企业研究，也没资本在ST（特别处理）、退市的股票上恶赌。
（3）挑几十个股票每天扫一眼，股价不低于90天或者180天均线10%以上的不买，股价高于90天均线10%的必抛，找不到这样的股票就不操作。对于一个有30支股票的池子来说，这样的机会一年有3～5次，这就是你该挣的那份钱。别人抓到了七八个涨停板的黑马，别人从3000点做到了5000点，那都不是你的命。职场人，不能经常买进卖出，一年最多进行十几次、二十次交易，如果碰上大行情可以适当调整一下这个数字，但是这个基本规矩仍然要有。铭记纪律！纪律是保障你投资收益的最大法宝，记住，你是来理财的，不是来做股神的！
（4）不要在下跌通道里捡便宜，也不要在上升通道里跟风。唯一值得买入的时点就是：长期均线已经确立持平或者向上的时候，某个个股碰到了急跌。没有看到这个，你就等，别瞎买。
（5）永远不要一下子全仓买入。
（6）碰到股票下跌10%的时候，如果没有买入的理由就抛掉它，千万不能捂着；而上涨的时候一定要有耐心多持有一会儿。下跌时的果断处理最关键，大多数散户的损失都是因为不肯割肉带来的，告诉你一个最普通的道理：当你的股票跌到50%的时候，意味着你要赚100%的利润才能回本。所以下跌时及时止损是所有散户的铁律！尤其是职场人，你可以少赚，但绝不能赔死！
这些法则都很简单，难在坚持，难在控制自己的情绪和心态。如果这些你都可以做到，那么每年做有限的几次交易、赚多赔少、总盈利在10%以上是不难做到的。
到了冬天，在股市该怎么办？如果你是坚持定期小额投资的话，在冬天里应该继续坚持，还可以在有余力的情况下略微增加些投入。有一个经济学的结论你应该了解：尽管股市在中国并不是经济发展的晴雨表，但是股市是基于对未来的预期，所以大多数时候股市的转暖会早于经济的复苏；而由于股市的财富效应和杠杆作用，股市上涨到高位时也会偏离经济的基本面。所以，和你身边大多数人反着来，的确是一条不错的投资法则。
然后我就要来谈谈楼市了。对于职场人来说，房子其实不是一个投资品，而是一件大型消费品。我们大都不是“富二代”、大老板，没有足够的资金来频繁买进卖出房子，甚至都难以买上两套房子——一套自己住，另一套等升值。所以就理财观念来看，房市价格涨跌和职场人没有太大关系。如果你买了房子，房价再涨你还是要住着，又不能卖掉，房价对你来说不过是数字而已；要是房价一直在跌，你即便攒够了钱，也难以决定什么时候买房，总觉得一买就吃亏了。
职场人考虑楼市问题，主要应思考以下三件事：
第一件事是盘算自己可以承担的首付和月供金额，如果和实际需要相差太远，安心租房过好自己的日常生活就好，或者考虑更换城市，改变工作和生活方式。买房是为了更好地生活，如果买房让职业和生活都变得沉重、变形，是得不偿失的。
第二件事是比较自己的优先级，在住房和生活品质、城市选择、职业规划这些事情上，自己心里要有个先后次序。
第三件事是厘清一个重要的观念： 如果买房对你来说是刚需的话，任何时候都是买入的时机，房子涨跌对你来说只不过是几十年里的一点负担差异而已，几十万元甚至百万元的涨跌你根本就看不到现金出入。 而买房也不要追求一步到位，不要攀比，而应量入为出。
我以前有个下属叫小杜，家里经济条件还可以，找了个女朋友家境也还行，结婚时两家凑了一笔钱来付婚房首付。当时他们如果买一个90平方米左右的房子是比较轻松的，两个人加起来每个月还房贷1.5万元左右，这对他们来说并不困难。但是女方想一次到位，买个140平方米的三房小平层，这几乎达到了他们两人能支付月供的上限。然后他的女朋友拼命加班想保住职位，跟老板保证几年内不要小孩；而小伙子整个人都变了样子，过度节约，不参加任何同事活动，工作上也变得唯唯诺诺，后来我才知道，他们还有一笔三年期的装修贷款要还。
这时公司业务结构出现了调整机会，我觉得他很适合去管理新业务的销售。虽然有一点不确定性，但是他有很大机会可以在职场上更上一层楼。可是跟他一谈，他犹豫了两天还是放弃了，就因为他的薪资结构会变成当月所得的部分减少、年中和年底的提成占多数，而这样他就没法应付按揭还款了。
对此我觉得十分惋惜，一个年轻人不是经常会碰到职业发展上的机会，有时候一个机会决定了你未来很长时期的发展，而因为房子就将自己陷入了没有退路、全身束缚的境地，对人生来说何其不值！如果他们在幸福的小窝里住着，在职业发展的大路上奔跑着，有朝一日两人经过奋斗都成为中高层的话，换个胜景大宅又有什么困难呢？
就现在的楼市来说，房价会不会跌不知道，但是猛烈上涨的可能性不会很大了。所以你更不应该去买那些10年后才用得上的房子，因为你现在为未来多支出的那部分未必有多大的升值空间；所以就买眼前和之后几年要住的那种房子就好，将来要想换房子了，你只要补上增加的那部分差额即可。不要给年轻、低职位的你增添过大的负担。这样在碰到冬天的时候，你也不会过于寒冷，过于惊慌失措。
有些朋友问起我对于外汇的看法。外汇对于职场人来说就更加是一件不重要的事情了。靠投资外汇挣钱是比股市、楼市更难的事情，而且你根本没有这个机制去做。但是作为一种资产配置，如果你要为自己将来出国留学、旅行或者为大病保障而选择持有一点外汇储备，我同样建议你采用长期定投的方式，每隔一段时间换一点外汇，汇率划算时稍微多换点，汇率不划算就少换点或者不换，但要长期坚持。不要去计算你通过换汇赚了多少钱，那只不过是你为了未来的某种消费而做的储备；当你有机会去美国深造，或者去欧洲旅行时，你难道会因为美元和欧元的上涨而放弃旅行的梦想吗？
还有些朋友问我对于银行理财产品和其他理财方式的看法。对于任何理财产品，你都要看到它最终投资到哪里，用专业的词语说就是“基础资产”。你认不认同这个基础资产是会产生回报的？如果你不认同或者不了解，最好不要碰。有人在丝毫不了解区块链和虚拟货币的情况下就跟风炒币，也有人在完全不知道资金投向的时候贸然投资P2P平台，结果损失都非常惨痛。如果你认同理财产品对基础资产的判断，并且认同你所选择的这个团队的专业性，能达成你想要的结果，那么你才可以考虑去投资。
但是作为职场人，我会建议你不要过多关注那些会有高额回报的产品。在经济学上有个很基本的原理叫“风险和收益总是对等的”，你往往只看到风险投资高额回报的一面，却忽略了这样的事实：无论哪一位风险投资界的大咖，都有过更多项目失败和血本无归的经历。他们得以成功的原因，一是在于控制失败带来的损失，二是在于提高选到好项目的概率。但是没有一个人可以做到选的都是好项目。这是一件专业的事，而职场人的专业是你的职业，而且你不会有那么多资产去一一试错或者分散投资，所以那不是适合你的理财领域。
