互联网金融的出现是因为传统银行主导的间接融资体系不能满足中国经济的创新的内在需求。

小微企业很美，只是看上去很美。

商场如战场，任何一个行业都遵循二八原则，只有20%的企业能够活下来。大企业尚且如此，小微企业的宿命更是堪忧。漫天遍野的小企业，至于哪块石头缝里能蹦出个美猴王，大闹天宫搞一搞“毁灭型创新”，只有天知道。美猴王一定是凤毛麟角，否则也不会被人记住，在企业界，世界这么大、历史这么长，不过也就卡内基、JP摩根、微软、苹果这么几家，而且这几家也并非平凡无奇，它们都有大金融在背后做支持。

比尔·盖茨传奇般的创业经历不仅仅因为有一个在IBM做副总裁的妈妈，在很大程度上还得益于有一个超级富豪爸爸——比尔·盖茨的父亲普莱斯顿·盖茨是埃利斯商务律师事务所的老板之一，这家事务所当时是一家跨国律师事务所，所以比尔·盖茨退学后才能容易地获得资金。

小微企业难，千难万难融资最难。

大家想想，跟平时借钱一样，都愿意把钱借给富人。借钱给小微企业，您这儿就十几个人、七八条枪，被收编了还好，哪天如果破产了，借款岂不是一去不回？

那么到证券市场融资呢？新三版的门槛都是千万级的，要报表没报表，要业绩没业绩，有上市的费用还用去融资，还是小微企业？

小微企业好、小微企业妙，就是没人借钱给小微企业。记得20年前金融业就有一个口号：商业性金融支持大项目、政策性和合作性金融支持中小微企业。结果到现在无论是商业性金融、政策性金融、合作性金融还是后来提出的开发性金融，大家都在支持大企业、大项目。

过去这样，现在这样，将来还这样吗？有可能。问题很严重，这不只是中国的问题，也是全世界的问题，是全世界都没解决的问题。

从数据来看，一方面，2015年年底，我国大型商业银行、股份制商业银行占银行业金融机构资产的份额分别为44.9%、17.6%，也就是说，17家银行所占份额超过整个市场的60%；而农村中小金融机构和邮政储蓄银行才占到15.6%。另一方面，如图1-1所示，2010—2015年，中国金融机构的小额信贷增长速度持续下滑，从2011年42.52%下滑至2015年13.9% 。

资料来源：中国银监会网站

银行乃至整个金融界的资金依然被大块头占据，看起来解决小微企业融资难的问题还是比较难的。2013年6月余额宝横空出世，从资产规模、客户人数都迅猛发展（如图1-2，图1-3所示），并由此带动了更多的互联网新型理财产品（如表1-1所示）。自此，金融行业已是“山雨欲来风满楼”。

资料来源：wind资讯

资料来源：wind资讯

资料来源：融360网站。此表格整理时间为2016年6月18日。

见微知著，任何产业的翻天覆地变化都是从一点一滴开始的。

我们需要一场革命——金融革命，互联网恰逢其时。

所谓“革命”就是金融创新，利用新的观念、新的技术、新的管理方法或组织形式，通过使用新的金融工具、新的金融机构、新的金融市场以及适用相关新的金融制度，创造和组合一个新的具有更高效率、更高流动性、安全性和盈利性的资金营运方式或营运体系的过程。

当今世界上，还有什么是比互联网更新的观念、技术，还有什么是比互联网更新的管理方法？用“供给侧”来解释：供给可以为自己创造需求，互联网金融的出现是因为传统银行主导的间接融资体系不能满足中国经济的创新的内在需求。 OVZY5GPLaA9bQhgRasq1YzzDq2Ho6CnZ+1W7gw6C82f/SjkqPJqNmFkea7bxTjsb