下载掌阅APP，畅读海量书库
立即打开
|
书名：富爸爸：为什么富人越来越富
作者：【美国】罗伯特·清崎 【美国】汤姆·惠尔赖特
译者：朱钦芦
出版社：四川人民出版社
出版时间：2020-05-01
ISBN：9787220104343
本书由北京读书人文化艺术有限公司授权掌阅科技电子版制作与发行
版权所有·侵权必究
谨以此书献给南非格雷厄姆斯敦圣·安德鲁斯学院、教区女子学校和罗德斯大学的全体师生。
2016年7月，我和汤姆·惠尔赖特（注册会计师，兼富爸爸公司税务顾问）来到南非，为这些优秀的年轻人、教师和企业家讲课，对我和汤姆来说，那是一场改变人生的经历。
这本书就是献给他们的——那些学生、教师，以及热心于非洲和世界教育事业的企业家们。
财富和收入的不平等是当今时代最大的道德问题。
——佛蒙特州参议员、2016年民主党总统参选人伯尼·桑德斯
在富人和其他人之间不断加深的鸿沟是一场道德危机，一个社会定时炸弹。
伯尼·桑德斯认为，解决的办法是予穷人以鱼。
唐纳德·特朗普和我认为，解决的办法是予穷人以捕鱼之术。
尽管从政治上我们不赞成伯尼·桑德斯，但是我们实实在在地赞成他所提出的社会公平原则。
我们的分歧在于应该用什么方法来解决日益增长的社会不公平。
如果你也认为应该授人以鱼，那么这本书不适合你读。
如果你认为应该教人如何捕鱼，那你会发现这本书非常有趣。
斯坦福大学教授蒂娜·齐莉格希望自己二十几岁就应该知道的事，我9岁的时候就知道了。
如果你是老师或者父母，请读一读这本书。
这本书进一步阐释了富爸爸的教育方法，尤其适合那些怀揣企业家梦想的学生阅读。
[1] 《真希望我二十几岁就知道的事》（ What I Wish I Knew When I Was 20 ）是斯坦福大学教授蒂娜·齐莉格的畅销著作。该书讲述了作者17岁的儿子进入大学之际，她意识到自己没能教给儿子足够的知识和技巧融入社会，所以她回忆了自己二十多岁时想了解的事——那些可以避免弯路和失败的宝贵经验。——译者注
在本书的前后，都设置了红利区。
它们是本书重要信息的补充和加强。
我们都听过关于“疯狂”的经典诠释：“一遍又一遍地做同样的事，却希望收获不同的结果。”
这些红利区可以鼓励你阅读和掌握本书的内容，
并在行动上做出改变。
对，就从现在开始！
“好好上学，毕业后找个好工作，努力存钱，买一所房子，还清债务，在股票市场做长期投资。”
关于金钱你从学校学到了什么？
对大多数人而言，答案是：“没学到什么。”如果说他们确实学到了点什么，那就是：“好好上学，毕业后找个好工作，努力存钱，买一所房子，还清债务，在股票市场做长期投资。”这是工业时代的正确告诫，但是对信息时代来说，它就成了陈腐的唠叨。
全球化意味着蓝领们高薪职业的终结，因为这些工作机会都转移到了中国、印度、墨西哥……
而机器人的兴起，又会让白领们丢掉他们的高薪职业。
如今，就算工作岗位没有流向海外，人工智能也会逐渐取代工人们的位置。即使是受过高等教育的医生、律师和会计人员，也被虎视眈眈的机器人盯上了。阿迪达斯刚刚宣布，公司将把鞋子的生产从中国或越南转移到德国和美国本土。富士康——苹果的首要代工厂也宣称，他们已经订购了100万台机器人来替换300万名工人。
世界各地的毕业生们，许多正深陷于学费贷款的困境之中。这是最为沉重的借贷，因为他们找不到那个传说中的高薪职业，来让他们分期偿付债务。
机器人既不需要工资，也不需要晋升，还能比人更长时间地工作。它们用不着下班、休假，不需要医疗福利或者退休计划。
一度——我说的是20世纪70年代，一个人如果在银行存入100万美元，他会得到15%的利率或者说每年15万美元的收益。他可以靠这笔年收益养活自己。而如今，存入同样额度的钱，却只能得到1.5%的利率或者说每年1.5万美元的收益。对一个百万富翁来说，1.5万美元的年收益根本不可能让他衣食无忧。所以说，如今储蓄者是最大的输家。
2008年房地产市场崩溃后，大约1000万房屋所有者终于明白了，他们的一手房屋不是一笔资产。因为他们出售自己的房屋时，其价值远远低于他们的买房贷款。
麦氏住宅
，曾经是“婴儿潮”一代的骄傲，如今已经成为“房地产狗窝”了。“婴儿潮”一代的儿子和孙子们，已经不能够——也不愿意——持有他们的“最大资产”了。
随着房地产税的升高，麦氏住宅的价值将持续跌落。当小面积又实用的住宅进入房地产市场，大而让人不舒服的麦氏住宅注定会黯然失色。
房屋价格又关系着就业。机器人不需要住所，因为它们每天24小时都可以生活在生产线上。
《富爸爸穷爸爸》一书诞生于20年前的1997年4月8日，我50岁生日的那天。这本书是我们自行出版的，因为那些大出版公司的每个编辑就像我的穷爸爸一样，虽然受过很好的学术教育，却没什么投资理财的实际知识。
富爸爸理念扰乱了编辑们关于财商的学术信仰……我们都知道维护信仰是多么惬意的事，尽管这个信仰已经变成陈词滥调。
20年以后，富爸爸关于财商的教程显得更加现实可靠，比20年前更能引起人们的关注。因为当储蓄在多个国家变成零利率，机器人持续取代人们的工作岗位之时，只知道靠储蓄来理财的人成了最大的输家。然而，父母们却还在用自己的经验教育他们的孩子：“好好上学，将来找个好工作，然后开始攒钱……”
一些人为了掩饰他们财商教育的缺乏，总爱辩称：“我在学校学过经济学。”或者说：“我孩子的学校开设了很棒的经济学课程。”一些在学术上拉大旗作虎皮的人会提到著名的经济学家，例如约翰·梅纳德·凯恩斯、米尔顿·弗里德曼、路德维希·冯·米塞斯，或者弗里德里希·哈耶克。这些经济学家的理论确立在50年前，但是如今，他们的理论大坝正在漏水，并且面临崩溃的局面。
当父母们劝导他们的孩子“好好学习，将来才能找到一份好工作”时，他们实际上是在要求他们的孩子准备做一个雇员——即出卖自己的劳动力挣得一份工资——因为一个雇员是不可能拥有企业的。
如果孩子们长大后找到了一份高薪工作，变得有钱了，成了中产阶级队伍中的一员，便乐颠颠地跌入物质幸福的坑里，拥有例如大学文凭、一套房子、一辆车子……舒服地享受生活，与邻居攀比，不甘落人之后。他们惬意地驾着车驶过贫民窟、租户区和小雇员们居住的住宅区，心里暗想自己的孩子将来绝不和住在这里的孩子同校上学。绝大多数中产阶级都有一份高薪职业，他们中还有一部分人是自己开业的专业人士，例如医生、律师，或是一家小企业的老板。但是他们并没有真正拥有属于自己的财产或企业。这些人的工作都是为了钱。
在《富爸爸穷爸爸》这本书中，富爸爸的第一课是：“富人不为钱工作”。当我提问“书中的第一课讲的是什么”时，大多数读者回想不起来。我相信这是因为他们的人生被规划成“好好读书，找份好工作”所致。他们没有被期望和训练成为一个企业家。换句话说，我们的教育制度训练学生成为小雇员和中产阶级，而绝不是拥有土地、企业和资金的资本家。
怪不得数以千百万的人就像我的穷爸爸那样——一个受过很高的教育，虔诚地相信他是在帮助别人的政府的一个小官僚——依靠政府提供给他们一份工作、一份薪水、一笔养老金而生活。为什么他们就不能依靠自己，帮助自己呢？
20世纪70年代，我父亲，一个非常好的好人，跑去竞选夏威夷州的副州长，得罪了他的老板，一个民主党人的州长。竞选失败后，这个州长向我爸爸发誓，州政府不再雇佣他。于是，一个学教育的博士，结果却在贫困和无业状态中死去……他是那么想工作，却找不到一份工作。他是一个受过很高教育的人，却没有任何自己的成果。他做过教师，教过数以千计的学生，却只会教他们按照自己的路子演绎人生。
怪不得全世界包括美国的街头总是上演阶级的对立和冲突。
怪不得参议员伯尼·桑德斯2016年在他参选美国总统的演说中说道：“当10%的顶级人口拥有90%的财富的时候，这个社会患病已经很重了。”
简而言之，我们的全球经济危机已经在学校里开始了。美国政府花了几十亿美元在教师的教育上面，然而富人和穷人之间的鸿沟却依然变得越来越宽。
全球化夺走了蓝领的饭碗。
机器人将抢去白领的工作。
收入不平等的现象上升到了1929年以来最高的水平。事情变得很清楚了：20世纪50年代后期，生产力的提高同时让工人们的腰包鼓了起来；而现在，生产力提高的好处几乎都攥在企业老板和投资客手里了。
——马丁·福特《机器人应用的兴起》（ Rise of the Robots ）
最大的威胁是深深潜伏在股票交易市场系统中的攻击性病毒。
类似的攻击性病毒之一是被俄罗斯军事智能部门植入纳斯达克股票操作系统中的，2010年被发现。现在这个病毒已经没有威胁了。但没人知道还有多少未被发现的数字病毒正躺在某处等着我们。
病毒能把顾客的账户资料涂抹得干干净净，无迹可寻。更令人讨厌的是，这些病毒还能够制造出不受控制的情形，像洪水泛滥一样地下单，把你长期持有的股票，例如苹果或者亚马逊，卖得精光。
——詹姆斯·理查德《毁灭之路》（ The Road to Ruin ）
民主总带有临时的性质。它不可能作为一个永久的政府形式而存在。民主体制会持续地存在下去，直到有一天，投票者发现他们应该为自己从公共财政中获得更慷慨的礼物而投票。
从那一刻起，大多数人总是把选票投给那些承诺从国库中为他们获取最大利益的竞选人。但是，这样做的后果是每一届民选政府会因为宽松的财政政策而最终垮台。而独裁政府又将随之而来。
世界上最伟大的文明从有历史开始算起，平均只存在200年的时间。在这200年期间，这些民族总是循着下列的顺序循环着：
●从精神被奴役状态走向有精神信念
●从有精神信念到有巨大的勇气
●从有勇气到获得自由
●从获得自由到物质充裕
●从物质充裕到自私自利
●从自私自利到冷漠
●从冷漠到依赖
●从依赖再次退回到精神被奴役状态。
《能力的祭仪》（
The Cult of Competency
）（1943）
——亨宁·韦伯·普伦蒂斯，全国制造业者联合会主席
你的财商是用美元和你的财务问题的大小来衡量的。
许多普通的美国人不能处理400美元差额的问题。
没有几个人不想变成百万富翁。然而，并非所有百万富翁都是平等的，他们的财富也有多有少。
大西洋网络公司发表了一篇题为《严重的不平等排斥了美国梦》的文章，这篇由阿兰娜·塞缪尔斯撰写的研究报告量化了许多百万富翁的多年经历。
论文罗列了我们多年亲眼所见的第一手材料：美国梦——攀爬财富阶梯和取得优于其父辈的能力——随着每十年的过去而变得越来越不现实了。
出生于20世纪40年代的人在30岁时有92%的机会比他们的父辈挣得更多；与此相对照，出生在20世纪80年代的人只有50%的机会。
为什么30岁这个年龄段的人比他们的父辈的机会更少？根据作者的观点，有两个主要的原因。第一，从20世纪50年代以来，GDP的增速变缓了，而此前25年的增速经常是在5%以上。这就意味着，经济蛋糕的增长率低于它曾经的表现。所以，用于分配的部分自然减少了。第二，这样一个增长水平的分配变得更不平等，更多的利益向那些社会顶层倾斜。而那些社会底层却不能得到他们父辈过去所取得的那样大小的份额。他们的工资水平非但没有提高，反而停留在和他们的父辈一样甚至更低的水平上。
生活在底层的民众，其收入一半来自于工资，每年平均1.6万美元。而只占人口1%的顶层人士，其税前平均收入大约为130万美元。
换句话说，目前是这样一个贫富固化的社会，贫者恒贫，富者恒富，不会发生什么变化。美国梦已经破灭，尤其是如果你按照“好好读书，找个好工作”的教导规规矩矩做下来的话，更会有强烈的破灭感。而真正的财商教育将会为志存高远者提供一条不同的路径，去实现他们变成一个百万富翁的梦想——甚至是在当前的经济条件下。
百万富翁有不同的类型，下面罗列几种：
即使他有哈佛大学或者斯坦福大学的学历，这个情况也可以说绝无仅有。通常情况下，一个大学毕业生要在职业的梯子上爬很多年才有这个希望。百万美元年薪的收入扣掉税后可以净得大约60万美元。
如果你是一个杰出的运动员，你有机会在若干年里达到年薪百万。但65%的各类职业运动员，退役后五年内都走向了破产。对于一个没有受过财商教育、没有专业团队来替他打理财务的明星运动员，百万美元的年薪可以获得大约40万美元的税后实际收入。
不平等又一次落到他们身上。他们的未来决定于他们的粉丝是否继续支持他们。在没有受过财商教育的情况下，100万美元的年薪扣除税收后，到他们手上大概还剩30—40万美元。
同样的不平等。当把所花费的所有时间和精力都算上，许多小企业主挣得少于他们的雇员。没有受过财商教育的情况下，一百万美元的年薪只会给他们剩下大约30万美元的净值。
真正的财商教育使人生的竞赛场变得平坦。如果跑道凹凸不平，挣得百万美元并非易事。但是真正的财商教育提供给人们更大的控制力，来把握他们的财务未来。换句话说，真正的财商教育使你可以掌握你的财务未来。
我是这样一个人，没有机会像一个CEO一样挣得年薪百万，爬上公司的成功之梯，没有机会变成一个大牌的体育明星、一个星光耀眼的影视演员、一个听众宠爱的走红歌手，或者一个著名的企业家。然而，得益于我的富爸爸的财商教育，我现在能够掌控自己的财务命运了。
当我还是一个孩子时，我的富爸爸就鼓励我去追寻我的梦，变成一个百万富翁。他还给我解释了不同类型的百万富翁，以及成为百万富翁的不同途径。
1.你想成为一个年薪百万的雇员吗？问题在于年薪百万的工资是要缴很高的税的，大约40%的收入被政府拿走了。
2.你想成为一个净值百万的富翁吗？那意味着你的个人财产得值这么多——从你的房产、小车、储蓄以及养老金等这些财产中扣除你的债务以后还剩多少？大多数声称自己是百万富翁的人，其工资收入其实少于每年15万美元。
3.你想成为一个靠资本利得的百万富翁吗？那意味着，你卖掉了你的资产，变现百万美元作为资本，然后获得资本回报。资本利得的最大问题是缴税。资本利得收入的税率大约是10%—20%。更大的问题是资本利得的方式降低了资产净值，因为部分资产被出售变成了资本。
4.你想成为一个现金流的百万富翁吗？这类人把他们的百万现金资产投入现金流动中，却无需卖掉他们的固定资产。现金流百万富翁对税收和未来有最强的掌控。
5.你想通过婚姻、财产继承或者赢得彩票成为一个幸运的百万富翁吗？对此我只能说“祝你好运”。以婚姻获取财产，代价可能是你的灵魂。而你的灵魂值多少钱？
对大多数人来说，美国梦已经做不下去了。对那些相信“好好上学，找个好工作，挣钱储蓄，在股票市场进行长期投资”的人而言，情况尤其如此。
然而，变成一个百万富翁的梦还活着。那么，好，如果有人想投资于真正的财商教育，这本书就是最好的教材。
当我还是个孩童，和我的富爸爸一起玩《大富翁》游戏的时候，我就明白自己的梦想是成为一个现金流的百万富翁，知道通过四个绿色的房子后可以得到一个红色的饭店
，就会增加我的现金流和我的资产净值。成为现金流百万富翁允许我以举债的方式来筹措资金，合法地避税，且不用卖掉资产。
你想做什么呢？你想成为什么类型的百万富翁呢？