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看到这里，你应该已经知道要先给家里的哪些人配置保险了。接下来，需要去做一件投保前最重要的事情，也是被诸多人忽略的事情——翻看体检报告和各种就诊记录。
细心的读者会发现，笔者在本书中所有的描述都是“配置保险”，并没有写“买保险”，为什么呢？“买”这个动作的完成只要发生等价交换就可以，就像我们日常生活中购买任何东西一样。在超市里面买一瓶10元的果汁，我们只要把10元付给超市，即完成购买，不需要征求超市的同意。所以，“买”是一个非常容易完成的动作，简单来说，只要有钱，就可以实现购买目的。
但是，保险（特别是健康险）的配置没有那么简单。健康险包含了常见的重疾险、医疗险、寿险、意外险，除了意外险对身体状况没有特别高的要求，重疾险、医疗险和寿险对被保障的人都有健康要求。换句话说，一个身体已经出现状况的人，就算拿着钱去保险公司，也不一定能“买”到保险，因为保险公司有权利拒绝投保申请，也就是所谓的“拒保”。
这个拒保的法律依据是投保时需要履行的“如实告知义务”：
根据《中华人民共和国保险法》（下文简称《保险法》）第十六条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
我们来解读一下这个法律条文： 投保人 指的是和保险公司订立保险合同的人。发起投保申请的人就是投保人，也是付保费的人。 保险人 指的是保险公司。
名词解释明白后，再回到上面的法律条文。保险公司在投保人投保的时候，会进行一些情况的问询。在日常实务中，问询包括 但不局限于健康状况、财务状况 等。
打开任何一款重疾险产品的健康告知问询页面，你可能会被其中诸多问询吓到，比如：您最近两年内是否因健康异常住院或手术，或被医师提出过住院或手术建议？或因其他慢性疾病需要长期（一个月以上）服药控制或手术治疗？近两年内是否接受过以下检查或检查结果异常：血常规（白细胞、红细胞、血红蛋白、血小板异常）、空腹血糖、糖化血红蛋白、肝功能、肾功能、甲状腺功能、尿常规、心电图、X线、B超、超声心动图、CT、核磁共振、脑电图、肌电图、内窥镜、肿瘤标记物、病理活检、宫颈TCT检查、眼底检查等？
这还只是其中的几条。看到这么多问询，你会不会觉得好像每个字都认识，但是组合起来，就看不懂在说什么了？
首先，笔者要强调的是，每家保险公司不同产品的健康告知问询是不一样的，笔者只是挑选了其中一个告知，让大家有个初步的了解。
如果我们的身体状况有一条触发了上面的问询，就需要告知保险公司。比如我们的体检异常，就触发了上面的第一条问询。
如果健康状况异常，但是没有告知保险公司，会有什么影响呢？
根据《保险法》中的规定，保险公司可以选择拒赔，并且可以选择是否退还保费。但是必须要提到的是，有关健康告知的问询，很多业务员也不熟悉，只是单纯地理解成没有住院就可以投保。这就造成了很多保单在健康告知这个部分是有瑕疵的，带来的直接结果就是申请理赔的时候被拒赔。投保人以为自己配置好了保险，殊不知配置的是个“假保险”。
在投保时，秉承的是“ 最大诚信原则 ”，也就是投保人要主动、诚信地告诉保险公司自己目前的身体状况。 因为在投保的时候，保险公司并不会进行调查，而是完全依赖投保人的告知。但是在理赔的时候，保险公司就会启动非常细致的理赔调查，一旦发现投保人在投保前存在隐瞒，则会拒赔。 毕竟保险公司不是慈善公司，不会接受那些已经有很高健康风险的人的投保申请。
随着大数据的发展，现在保险公司也已经启用了大数据风控，很多人在投保的时候就会发现，自己居然买不了保险。相信在不久的将来，医疗数据和保险公司系统对接以后，保险公司会对能否接受投保给出更加准确的判断。
笔者经常遇到这样的客户，自己在网上看了很多文章、很多产品，最后选了一个非常满意的，兴高采烈地来找笔者投保。笔者翻开他的体检报告一看，有高血压、高血糖、肺结节，根本就是一个拒保体，产品再好，保险公司也不会承保，之前的工作都白忙活了。
像这样的客户现在越来越多了。一方面是因为体检的普及，基本上每家公司1-2年就会组织一次员工体检，以此降低用工风险，只要是做过体检的，或多或少都会有一些异常，特别是年龄超过30岁的，体检报告的异常项目更多。明明前一年体检都正常，今年体检报告的异常项就可以写满一页。另一方面，互联网上有关保险知识的讲解也越来越多，很多人害怕被周围的保险销售“缠住”，就选择先在网上看各种资料。但是网上的诸多信息主要是在宣讲产品的性价比，却很少提醒人们要注意自己的身体状况。
那么，是不是体检有异常就一定配置不了保险了呢？答案是不一定，要看体检异常的项目是什么，以及严重程度。比如，同样是结节，有的结节就可以配置合适的产品，有的结节则会遭遇拒保。笔者会在第二章中把常见的体检异常和可能的投保结果做一个详细的讲解，大家可以对照笔者的描述和自己的体检报告来判断是否可以投保，以及可能的投保结果。
你可能会问：如果我没有体检的话，是不是需要在投保前专门去做一次体检呢？
当然是不需要，并且笔者强烈建议大家不要为了投保而去体检。
因为国内保单的健康问询属于 有限告知 。有限告知的意思就是问什么答什么。大家可以再回头看一下前文举例的健康告知，没有要求投保前去体检。所以，如果没有体检且没有就诊记录，就视同健康体，可以放心地选购保险。
但是有一种特殊情况。在保险中，有一个概念叫作 免体检额 ，指的是投保时候最高的投保额度，一般的成年人都是50万元。也就是说，配置50万元以内的投保额度，不需要进行额外的体检，但是如果投保的额度超过50万元，那就可能会被保险公司要求去做体检。这个免体检额度不同的保险公司也略有差别，有的高一些，有的低一些。所以，在选择产品的时候，也要多关注免体检额度，防止超额。
俗话说，良药苦口利于病，忠言逆耳利于行。当你听说自己无法配置保险时，可能会很愤怒：明明医生说自己没事，为什么保险公司还拒保？请相信笔者，能够对你说“不”的书和人，才能真正帮助到你。