前言

在写这本书的时候，我问了好几个老客户：你的第一张保单是什么？

不出意外，大多数人的回复都是：小时候父母给买的一些不知道是什么的保单。

有一个客户跟我分享了她购买第一张保单的经历，我觉得很有代表性，在这里也分享给大家。

这张保单是2000年左右购买的，买的是什么已经记不起来了，但她记得当时卖保险的是一个邻居阿姨。这个阿姨每天都会往他们家送点吃的、喝的，每次看到她，都会塞点小零食，所以她还挺期待见到这个阿姨。但是她爸妈却都对这个阿姨有点躲闪不迭，后来听他们聊天才知道，阿姨一直在动员她爸妈给她买一份保险，说是交多少钱，等她长大了可以拿回多少钱。那时候，她爸妈一个月的工资加起来大概只有1000元，这份保险每年却要缴费1000多元，超过了她爸妈一个月的工资。

后来有一天，这个阿姨又拎了一袋水果到她家，让她爸妈赶紧买，要不产品就要停售了。她爸妈一直没表态，这个阿姨就一直坐在那缠着他们聊天。最后，他们只能拿出一部分积蓄买了这份保单。

我相信很多人的第一张保单都是这样来的：碍于亲戚、朋友的情面，不好意思拒绝，买了一些自己都不知道是保什么的保单，最后生病的时候，发现根本用不上。于是，就有了“保险都是骗人的”这种说法。

我的第一张保单是婚嫁金保单，它是我出生后没多久父母配置的，所以关于购买流程我完全没有印象。但是我记得自己上小学三年级的时候，班上老师组织大家一起买保险，具体保障内容我记不得了，应该类似于今天的“学平险” ，一学期的保费是三十几元。当时班上大多数同学都买了，但是我爸妈却不给我买。我记得那时候我住在奶奶家，用奶奶家的座机给妈妈打电话。妈妈一口拒绝，说：“保险都是骗人的，不买。”

我父母都是医院的医生，在那个年代也算是文化程度比较高的，但是他们对保险的态度一直都很强硬，所以我在整个学生时代，都没有买过任何保险。

上一辈的这些看法一直影响到现在，很多年轻人因为上一辈购买保险或者保险理赔不愉快的经历，都对保险充满了不信任。

这些不信任的人当中，男性占了大多数。因为性别属性的问题，男性比较有冒险精神，而女性偏向于安稳，所以，男性对于保险这样求稳和预防风险的金融产品会有本能的抗拒感。

从我服务的几百位客户来看，一般家庭里，女性会更加热衷于购买保险，男性往往觉得没必要，浪费钱，所以我们行业内有句话：“回家问老公，一问全剧终。”

讽刺的是，从保险公司的角度来看，男性的承保风险高于女性，因此对于大部分的保险产品来说，男性的保费往往都比女性高。这是因为男性的不良生活习惯和嗜好相较于女性更多，他们往往生活作息不规律，喜欢抽烟、喝酒、熬夜，健康风险会比女性要高出很多。所以，保险公司需要提高这一群体的保费来平衡他们的风险。

保险是一个虚拟商品，具有延迟满足的性质，但又是家庭中风险来临时唯一能够不计回报给予帮助的商品。

我从事保险行业已有4年，这4年中，见证了很多家庭的变故。2020年，我所在的城市有一位非常有名的私立学校校长猝死，留下了200多万元的房贷和一个上小学的孩子。他的太太只是一个普通的后勤老师，每个月收入4000多元。先生去世后，太太无法负担如此高昂的房贷和女儿的教育费用，被迫卖掉了现在的房子，一家人换了一个又远又偏的地方；女儿也无法继续在昂贵的私立学校读书，更无法实现之前出国念书的计划。

在我的客户中，也发生过几起理赔。有一个客户购买保险后，虽然只过了半年多就患上了重大疾病，但还是很顺利地获得了100万元的理赔。这个客户用这笔钱还清了一部分房贷，留了一部分钱在手里应急，还可以开心地出去和家人旅游，这让她术后恢复得特别好。

胡适曾说：保险的意义，只是今天做明天的准备；生时做死时的准备；父母做儿女的准备；儿女幼时做儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。

我一直都相信一句话：因为信任，所以托付。感谢你对保险的信任，必当不负所托。