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“老狗学不会新把戏。”我那有学问的爸爸总是这样说。
好几次，我和他坐在一起时都尽自己最大的努力向他解释现金流象限，好让他了解一些新的财务方向。但他已经年近60，他认为自己的很多梦想都不可能实现了。被列入黑名单后，他被排斥到了州政府的围墙之外，现在他却把自己也拉进了“黑名单”。
“我试过了，没有用。”他说。
他指的是自己曾经试着做一名自由职业顾问，希望在S象限开创事业，获得成功。他也曾把毕生的大部分积蓄投在一家有名的冰激凌特许经营店上，成了B象限的一名企业主，但最后都失败了。
他是个聪明人，当然能从概念上认识到这4个象限的每一个需要的技能都是不同的，他知道只要他想就能够学会这些技能。但一些因素阻止了他这样做。
一天午饭后，我同富爸爸谈到了我那有学问的爸爸。
“你爸爸和我不是一类人，”富爸爸说，“虽然我们都是人，都有恐惧、怀疑、信仰、优点和弱点，但是我们对这些基本共同点的反应或者处理方式大不相同。”
“你能告诉我区别在哪儿吗？”我问。
“这不是一顿午餐的时间就能说清楚的，”富爸爸说，“但是不同的反应方式正是导致我们一个处在这个象限而另一个处在那个象限的原因。当你爸爸想从E象限跨入B象限时，他理智上能理解这个过程，但情感上却无法接受。一旦事情进展得不顺利，他开始赔钱时，他就不知道该如何解决这些问题了——所以他就回到了让他感觉最舒服的象限去。”
“有时是E象限，有时是S象限。”我说。
富爸爸点了点头说：“对赔钱和失败的恐惧使我们的内心充满痛苦，这种恐惧我们都会有，只不过他会选择寻求安全保障，而我则选择追寻自由。”
“这就是最根本的区别。”我说着，示意服务员结账。
“虽然我们都是人，”富爸爸接着说，“但是当涉及金钱和对金钱的态度时，我们的反应完全不同。正是对这些态度的反应方式决定了我们会选择从什么象限获得收入。”
“不同的象限——不同的人。”我说。
“的确如此，”富爸爸说着，我们起身向门口走去，“想在任何一个象限获得成功，你需要掌握的都不仅仅是技能。你还要了解导致人们追寻不同象限的根本差别是什么。了解这一点后，生活就会变得更轻松。”
泊车服务员把富爸爸的轿车开了过来，我们握手道别。
“噢，最后一件事，”我匆匆说道，“我爸爸还能改变吗？”
“当然。”富爸爸说，“任何人都能改变，但是改变所处的象限跟换个工作或职业不是一回事。改变象限通常是对你是谁、你如何思考、你如何看待这个世界的一种根本性转变。一些人比另一些人更容易作出改变，因为前者乐于改变而后者抗拒改变。改变所处象限往往意味着体验一种完全不同的生活方式。这种改变与毛毛虫破茧成蝶的古老故事一样意义深远。不仅你要变，你的朋友圈子也要变。如果你仍旧和你的老朋友待在一起，那么毛毛虫很难做出蝴蝶所做的事情。因为这种改变太大了，所以很多人做不到。”
泊车服务员关上车门，富爸爸开车走了，而我仍站在原地思考着这些差别。
如果我不太了解对方，怎样才能辨别出他是E、S、B还是I呢？有一种方法就是倾听他们说话。
富爸爸最伟大的本领之一就是能够“读”人，不过他认为，不能“仅从书皮判断一本书”。富爸爸和亨利·福特一样，没有受过高等教育，但是他们都知道如何组织别人工作，如何与别人一起工作。富爸爸总是对我说，把聪明的人安排在一起，让他们在一个团队中工作，是他的一个看家本领。
从9岁起，我的富爸爸就开始教我成为成功的B和I所需要的本领，其中之一就是透过表面抓住一个人的本质。富爸爸过去常说：“只要听一个人说话，我就能够了解并感觉到他的灵魂。”
所以我9岁的时候，当富爸爸招聘员工时，我就和他坐在了一起。从这些面试中，我学会了不仅要倾听话语，更要通过交谈来判定对方的基本价值观。富爸爸说，一个人的价值观源于他们的灵魂。
来自E象限的雇员可能会说：
“我正想找一份稳定、有保障、薪水高、福利好的工作。”
来自S象限的人，即自由职业者，可能会说：
“我的工资是每小时35美元。”
或者：“我的正常佣金是总价格的6%。”
或者：“看起来我找不到想做这项工作又能把它做好的人。”
或者：“我在这个项目上已经花了20多个小时了。”
在B象限工作的人，即企业主，可能会说：
“我正在寻找一个新总裁来管理我的公司。”
在I象限中的人，即投资人，可能会说：
“我的现金流是基于内部收益率还是净收益率呢？”
一旦富爸爸了解了他正在面试的那些人的本质，至少在那一刻，他就知道了对方真正想要什么，自己需要提供什么，以及同对方交谈时要说些什么。富爸爸总是说：“语言是强有力的工具。”
富爸爸经常提醒他儿子和我记住这句话：“如果你想成为一个领导者，那么你首先要成为一个语言专家。”
所以，要成为一位成功的企业主B，必备技能之一就是做一个语言专家，学会对不同的人说不同的话。他训练我们先仔细地听对方使用的词语，然后让我们懂得自己可以使用哪些词语，以及何时使用它们来回应别人从而达到最好的效果。
富爸爸解释道：“一个词可以令一种人感到振奋，也可以使另一种人感到厌烦。”
比方说，“风险”这个词可以让I象限的人激动万分，却会唤起E象限的人的强烈恐惧。
富爸爸强调说，要想成为伟大的领导者，我们先得成为伟大的倾听者，如果你没有倾听别人使用的语言，你将无法感受到他们的灵魂。如果你没有感受到他们的灵魂，你永远也弄不清楚你在跟谁交谈。
富爸爸之所以说“倾听他们的谈话，体察他们的灵魂”，是因为一个人所选择的词语体现着这个人的基本价值观和他与别人的根本差别。下面是一个象限的人区别于其他象限的人的一些普遍特征。
1. E（employee，雇员） 当我听到人们说到“保障”或者“福利”的时候，我就知道他们本质上是哪一类人了。“保障”这个词通常反映出恐惧的心理，一旦感到恐惧，E出于对安全感的需要就会使用这个词。涉及金钱和工作时，很多人甚至憎恨那种伴随经济无保障而来的恐惧感——因此他们渴望获得保障。
“福利”这个词意味着这类人还喜欢某种额外的报酬，而且是一种明确的有保证的额外津贴，诸如医疗计划或退休计划。关键是，他们想获得保障，并且看到这些保障以书面形式确定下来，不确定性会使他们感到不快乐，确定性才能让他们放心。他们内心有个声音：“我将给你这个——同时你得答应回报我那个。”
他们希望用某种程度的确定性来平息自己心中的恐惧，所以在求职时，他们要寻求保障和严格的工作协议。他们会说“我对钱并不那么感兴趣”，这的确是事实。
对他们而言，保障通常比金钱更重要。
雇员可以是公司的总裁，也可以是门卫。问题不在于他们做什么，而在于他们与雇用他们的个人或组织签订了怎样的协议。
2. S（self-employed，自由职业者） 这是一群想“做自己的老板”的人，或者是喜欢“为自己做事情”的人。
我称这类人为“亲力亲为的人”。
通常，涉及金钱问题时，一个顽固的、典型的S不喜欢让自己的收入取决于别人。换句话说，如果S努力工作，是因为他们认为自己的工作可以得到回报。这些S不喜欢自己挣来的钱由别人支配，或者由一群工作不如他们努力的人来支配。如果他们努力工作，那么请付给他们高薪；如果没有努力工作，他们也知道自己不该得到那么多。对于钱，他们有相当独立的态度。
E即雇员，对缺钱的恐惧感的反应通常是寻求“保障”。而S则会做出不同的反应，S不是通过寻求保障，而是通过控制局势和亲自解决问题来消除恐惧，这就是我称S为“亲力亲为的人”的原因。对于恐惧和财务风险问题，他们想“抓住牛角来控制牛”。
在这群人中，你会发现许多曾在学校学习多年，受过良好教育的“专业人士”，比如医生、律师和牙医。
S除了接受传统的学校教育，还接受其他的教育方式。在这群人中，还有直接收取佣金的推销员，如房地产经纪人，以及诸如零售店老板、清洁员、餐厅老板、顾问、药剂师、旅行社代理人、机械师、管道工、木匠、牧师、电工、理发师和艺术家之类的小企业主。
这群人高唱的论调是“没人比我做得好”，或者“我有自己做事的方式”。
自由职业者们通常是典型的“完美主义者”，他们通常想把事情做得格外好。在他们的意识里，从不认为别人会做得比自己还好，因此实际上他们不相信别人会按照他们喜欢的方式做事——一种他们所认为的“恰当的方式”。在许多方面，他们的确是具有自己独特风格和做事方式的艺术家。
而这正是我们雇用他们的原因。如果你要雇用一名脑外科医生，你会希望他接受了多年的职业培训，有丰富的临床经验，但是最重要的是，你希望他是一个完美主义者。对于牙医、发型师、营销顾问、管道工、电工、律师和公司培训师而言，情况也是如此。站在顾客的角度，你会希望雇用最好的人来提供服务。
对于这群人来说，钱与他们的工作比起来并不是最重要的事情。他们的独立性、按照自己的方式做事的自由，以及在自己的领域里被尊为专家，都要比单纯的金钱重要得多。当你雇用他们时，最好的方式就是告诉他们你想要什么结果，然后把事情留给他们自己去做。他们不需要也不想被监督，如果你干预太多，他们只会停下工作，然后让你另请高明。钱的确不是第一位的，最重要的是他们的独立性。
这类人通常不愿意雇用别人去做他们所做的事情，因为他们认为没有人能够胜任这项工作。他们经常说这样一句话：“现在很难找到好帮手。”
而且，如果这类人培训某个人做他们所做的事，那个接受培训的人在培训结束之后往往也会“做自己的事”“做自己的老板”“按自己的方式做事”，以及“找机会表现自己的个性”。
许多S型的人不愿雇用或培训他人，因为一旦培训结束，这些人通常就会变成自己的竞争对手。这反过来也使他们更加努力地工作。
3. B（business owner，企业主） 这种类型的人几乎就是S的对立面，那些真正的企业主B喜欢自己身边围绕着来自E、S、B和I这4个象限的精英们。S不喜欢委派工作（因为没有人能做得更好），而真正的B则喜欢分配工作。B的座右铭是：如果你有能力雇用别人为你做事，而且他们能比你做得更好时，为什么还要自己做呢？亨利·福特就是这类人。有一个广为流传的故事，说的是一群所谓的知识分子谴责福特“无知”，他们认为福特实际上什么也不懂。为此福特邀请这些人到办公室向自己提问，他愿意回答任何问题。于是这个小组召集了全美最有影响力的实业家，并开始向福特提问。福特很仔细地听了他们的问题，提问结束时，他仅仅打了几个电话，就叫来了几个聪明的助手，由他们解答了小组提出的问题。最后他告诉这个小组，他喜欢雇用那些受过良好教育、知道答案的聪明人，这样他就能让自己的大脑保持清醒，以便做更重要的工作，比如思考。福特的一句名言这样说道：“思考是世界上最难的工作，因此很少有人从事这项工作。”
富爸爸的偶像是亨利·福特。他让我读了很多关于福特和标准石油公司创始人约翰·戴·洛克菲勒这类人的书。富爸爸经常鼓励他的儿子和我学习领导的艺术和经商的技能。我现在才认识到，许多人可能具有其中的一种才能，但是作为成功的B，你的确需要同时具备这两种才能。我还认识到，这两种才能都可以通过学习获得。经商和领导才能不仅是一门科学，也是一门艺术，对我而言，这两者是我要用自己的一生去学习的。
当我还是一个小男孩时，富爸爸送给我一本童书——《石头汤》，这本书是马西娅·布朗在1947年写的，今天仍然可以在大书店里找到它。富爸爸让我读这本书并开始把我培养成企业领导的课程。
“领导力，”富爸爸说，“就是激发人们做出最好表现的能力。”因此，他将一些商业成功所必需的技能教给我和他的儿子，这些技能包括阅读财务报表、市场营销、推销、会计、管理、生产和谈判，并且他强调应该学会与他人合作和领导他人。富爸爸总是说：“经商的技能都很简单……困难的是与人们一起工作。”
为了时刻提醒自己，直到今天我仍在读《石头汤》，因为在事情没有按照我的意图发展时，我总是倾向于成为一个暴君，而不是一个领导者。
我经常听到这样的话：“我打算开始自己的事业。”
许多人都倾向于相信，通往财务安全和幸福的途径是“开创自己的事业”，或者是“开发一种别人没有的新产品”。
因此，他们匆忙地开办了自己的企业，在很多情况下，这是他们选择的道路：
许多人迂回行事，从S型企业而不是从B型企业起步。我说过，并不是B型一定比S型好，两者各有优缺点，各有风险和回报。但是许多人开始也想创办B型企业，却进而变成了一个S型企业，这使他们在进入右侧象限的探索过程中陷入了困境。
很多新企业家想这样做：
但是他们却选择了迂回的做法，结果被困在那里，图形变成了：
然后他们尝试这样做：
但是仅有很少一部分人尝试成功了。为什么呢？因为在每个象限获得成功所需要的专业技能和人际沟通技巧通常是不同的。你必须学会一个象限所需要的技能和思维方式才能在该象限取得真正的成功。
真正的B型企业主可以离开他们的生意一年或者更长的时间，当他们回来时，会发现他们的企业比他们离开时更能赢利，运作得也更好。而在S型企业中，如果S离开他的企业一年或更久，那么等他回来时，就会发现他的企业已没有什么生意可做了。
那么，是什么导致了这种区别呢？简单地说，一位S拥有的是一份工作，而一位B拥有的则是一个系统，他只需要雇用合适的人去操作这个系统就可以了。换句话说，在很多情况下，S就是那个系统，因此他们无法离开。
以牙医为例，一位牙医花费数年时间在学校里学习，最后成了一个自我控制的系统。而你是一位牙痛的顾客，你去看牙医，他为你治好了牙，你付钱后回家。你很满意，并向所有的朋友推荐这位不错的牙医。很多情况下，牙医能够独立完成全部的工作。问题是，如果他去度假了，那么他的收入也就没有了。
B型企业主可以永远度假，因为他们拥有一个系统，而不是一份工作。当B在度假时，钱照来不误。
要想做一个成功的B，需要有：
1.对系统的所有权或控制权；
2.领导他人的能力。
如果S想要发展成B，需要把他们自己和他们所知道的事情转变成一个系统——但是很多人无法做到这一点——也许是因为他们与这个系统的联系太过紧密了。
许多人向我咨询如何创办一家公司，或者如何从一件新产品或一个新想法上赚到钱。
通常我花10分钟左右听他们讲话，就能判断出他们关注什么东西。他们关注的是产品还是企业系统呢？在这10分钟内，我听到最多的是这样一些话（请记住要做一名优秀倾听者，要从话语中认识一个人灵魂深处的核心价值观）：
“这种产品比某某公司产生的要好得多。”
“我已经四处打探过了，还没有人生产这种产品。”
“我把生产这种产品的方法告诉你，不过你要给我25%的利润提成。”
“我已经为此（产品、书、乐谱、发明）钻研多年了。”
这些话通常出自现金流左侧象限，即E象限或S象限的人之口。
这时候，表现出温和的态度是很重要的，因为我们正在面对的是沿用多年——甚至是世代相传的核心价值观和看法。如果不够温和或耐心，我可能会毁掉一个脆弱而敏感的想法，更重要的是，我可能会毁掉一个正准备转变到另一个象限的人。
我需要表现出温和的态度，为了做到这一点，在交谈中，我经常用“麦当劳汉堡包”的案例进行说明。听完他们的讲述后，我会慢慢地问道：“你能做出比麦当劳汉堡更好的汉堡包吗？”
到目前为止，那些与我交谈过的有新想法或新产品的人们，百分之百地回答说“能”。他们能够烹制并提供比麦当劳汉堡包更好的汉堡包。
这时，我会再问他们一个问题：“你能够建立起比麦当劳更好的企业系统吗？”
一些人立刻看出了不同，另一些人则没有。其中的差异就产生于这个人的思维是固定在左侧象限，即只关注做更好的汉堡包，还是固定在右侧象限，即关注企业系统。
我想要说明的是，有很多企业家都能提供比那些跨国公司更好的产品或服务，就像有几十亿人都能做出比麦当劳汉堡包更好的汉堡包一样，但是只有麦当劳拥有能够提供几十亿人吃的汉堡包的企业系统。
如果人们开始注意另一侧象限，那么我建议他们去麦当劳，买个汉堡包，坐在那儿，观察汉堡包的生产系统。留意运送汉堡包的卡车，提供牛肉的牧场主，购买牛肉的人，以及麦当劳的电视广告。注意他们训练那些新来的年轻人说的同样一句话——“您好，欢迎光临麦当劳”，以及特许经营店的装潢，分区的办公室，烤制小面包的面包房和那几百万磅全世界吃起来都是一个味道的薯条，然后搜集那些在华尔街上为麦当劳融资的证券经纪人的名字。如果能够开始了解这“整个画面”，那么他们才有可能转变到B和I一侧的象限去。
事实上，世界上存在着无数的新想法，有几十亿人能够提供几百万种服务或产品，但是只有少数人知道如何建立起卓越的企业系统。
微软的比尔·盖茨没有创造出一种伟大的产品，他买来了别人的产品，并以这些产品为基础建造了一个强有力的全球系统。
4. I（investor，投资人） 投资人用钱来赚钱。他们不必工作，因为他们的钱在为他们工作。
I象限是有钱人的游乐场。不管人们在哪个象限挣钱，如果他们希望有一天变得富有，他们最终都要进入I象限。正是在I象限，钱开始转变成财富。
这就是现金流象限。这幅象限图简单地区分出了收入的不同来源，不论是作为E（雇员）、S（自由职业者）、B（企业主），还是I（投资人）都包括在内。我将他们之间的差别总结如下（见下页图）。
相信很多人都听说过，获得巨额财富的秘诀是：
1. OPT：Other People’s Time 的缩写，即：他人的时间。
2. OPM：Other People’s Money 的缩写，即：他人的金钱。
OPT和OPM在右侧象限可以找到。大多数情况下，在左侧象限工作的人就是那些OP（other people，他人），他们的时间和金钱被利用了。
我和我妻子花时间去建立一个B型企业而不是一个S型企业，就是因为我们认识到“使用他人的时间”就可以获得长期收益。而做一名成功的S有一个弊端，要成功意味着更多的辛苦工作。换句话说，工作得越出色越有可能导致更辛苦的工作和更长时间的工作。
在设计B型企业时，成功意味着扩大系统并雇用更多的人。换句话说，你工作得更少，挣的钱却更多，享受的自由时间也更多。
本书接下来将着重介绍右侧象限所需要的技能和思维方式。我的经验是，在右侧象限获得成功需要一种与众不同的思维方式和技能。如果人们能灵活地改变思维方式，那么，我想他们将发现，获得更大的财务安全或财务自由的过程是很容易的。但是对于另外一些人，这个过程可能非常困难，因为他们固执地僵化于一个象限和一种思维方式。
至少，你会发现，为什么有些人很少工作，却能多挣钱、少纳税，并且在财务上比别人更安全。其实只不过是因为他们知道应该在哪个象限工作以及何时进入这个象限。
现金流象限理论并不是一套必须遵循的规则，它能指导的只有那些想要运用它的人。它曾引导我和我妻子走出财务困境，获得财务安全，最后达到财务自由。我们不想把自己生命中的每一天都浪费在上班和为钱工作上。
几年前，我读到一篇文章，说大部分富人70%的收入都来自投资，即I象限，只有不到30%的收入来自工资，或者说E象限。如果说他们是一个雇员E，那么其实他们是自己公司的雇员。
这类人的收入情况如下图所示。
对于大多数人，比如穷人和中产阶级来说，他们的收入中至少有80%是来自E象限或S象限的工资，只有不到20%来自投资，即I象限。
在第一章里，我写到自己和妻子在1989年成了百万富翁，但是直到1994年才实现了财务自由，这中间就包含了有钱与真正富有之间的区别。在1989年，我们的企业赚了很多钱。由于我们的企业系统不再需要我们出力就能不断地发展，因此我们挣钱更多，工作却更少了。我们取得了大多数人眼中的财务成功。
但是，我们仍需要把来自企业的现金流转变成有形资产，以带来更多的现金流。我们已经把自己的企业经营得很成功了，现在我们要集中精力增加我们的资产，让这些资产为我们带来比生活支出还要多的现金流。
适用于我们的图表如下图所示：
到1994年，我们的全部资产所带来的稳定收入开始超出我们的总支出。这时，才可以说我们达到了富有的水平：
事实上，也可以把我们的企业看成一项资产，因为它能够产生收入，而且无需太多的实际投入就能运作。但出于我们自己对财富的认识，我们想确保自己同时也拥有另外一些诸如房地产之类的有形资产以及股票，以带来超过支出的被动收入
。这样才能够实事求是地说，我们很富有。当我们的资产带来的收入超过了企业所产生的收入时，我们把企业卖给了合伙人，现在我们真的很富有了。
财富的定义是：“当你完全不工作（或者你家里的所有人都完全不工作）时，在你现有的生活水平之下你所能生存的天数。”
例如，如果你每月的花费是1000美元，而你有3000美元的储蓄，那么你的财富就是大约3个月，即90天。财富是用时间衡量的，而不是用钱衡量的。
到了1994年，我和我妻子已经非常富有（能够应付巨大的经济变动）了，因为投资所带来的月收入已经远远超过了我们的月支出。
最终，问题不在于你挣了多少钱，而在于你能掌握多少钱以及这些钱能为你工作多久。每天我都会遇到很多人，他们挣的钱很多，但是所有这些钱都被用于支付各种开销。他们的现金流形式如下图所示：
他们每当赚到一些钱，就会去购物。他们通常会买一所更大的房子或一辆新车，而这些导致他们长期负债和更辛苦的工作，并且没剩下任何一笔可以流入资产项目中去的钱。他们挣到的钱消失得如此之快，你甚至可以认为他们是服用了某种财务“泻药”。
在汽车领域，有一种说法叫做“把引擎开到红线档”。“红线”就是指汽车引擎在不熄火的情况下所能维持的最快速度。
在个人财务方面，很多人，不论是富人还是穷人，经常处于财务“红线”上。无论他们赚多少钱，总是以挣钱的速度花掉钱。把你的汽车引擎开到红线档的麻烦就在于这样会使引擎的预期寿命缩短，把你的财务状况推到红线上去的结果也是一样。
我的几位医生朋友认为，现代人最主要的健康问题来自辛苦工作却总缺钱花所带来的压力。其中一位对我说，导致健康出现问题的元凶是一种被她称为“钱包癌”的东西。
不管人们挣了多少钱，他们最终都应该投些钱在I象限。I象限表达的是一种钱生钱的想法，或者是让你的钱工作、而你自己不必工作的想法。当然，认识到还有其他的投资方式也很重要。
人们还可以在教育上投资。传统的教育是非常重要的，因为你所接受的教育越好，挣钱的机会也就越多。花4年时间完成大学教育后，你的年收入会在2.4万～ 5万美元之间或者更多。假设普通人辛勤工作40年或者更长，那么4年的大学教育或者其他形式的高等教育将是一种非常好的投资。
忠诚和努力工作是另一种形式的投资，比如成为公司或政府的终生雇员。作为回报，他们可以通过合同获得终生津贴。这种方式流行于工业时代，但在信息时代已经过时了。
另一些人则投资于家庭，作为回报，他们的孩子会在他们年老时照顾他们。这种投资方式在过去是一种准则，然而现在，迫于经济压力，孩子们将越来越难以应付父母的生活费和医药费。
政府退休计划，比如美国的社会保险制度和医疗保险制度，通常通过从工资里扣除的方式支付，是一种法律监管之下的投资方式。但是由于人口结构和费用额的巨大变化，这种投资方式也许不能信守它的一些承诺。
还有一些独立的退休投资工具，我们称之为个人退休计划。联邦政府通过向雇主和雇员提供税收优惠，鼓励他们参加这样的计划。在美国，一个较流行的个人退休计划叫做“401（k）退休金计划”
，在一些国家，如澳大利亚，它被称为“超级年金”
。
虽然上面介绍了这么多投资方式，但是I象限的人往往喜欢这样一些投资方式——在做其他工作的同时能够带来收入的投资。因此，要确定一个人是否是一个合格的I，所用的衡量标准与其他象限是一样的。那就是，请回答：目前你是从I象限获得收入吗？换句话说，你的钱在为你工作并为你带来收入吗？
让我们考虑一下这样一种人，他买了一所房子作为投资，并把它租出去。如果获得的租金多于管理房屋所付出的成本，那么这份收入就是来自I象限的。这对于从储蓄中获得利息收入或者从股票和债券中获得红利的人们来说，也同样适用。因此，I象限的衡量标准就是你有多少收入是来自你不用在其中工作的象限。
定期把钱存入一个退休账户是一种投资，而且是一种聪明的做法。我们大多数人都希望自己在职业生涯结束时，看起来是个成功的投资者。但是在本书里，I象限代表这样一种人，他们的投资收入在他们还在工作的时候就已产生。事实上，大多数人并不是投资于退休账户，而是在往自己的退休账户里存钱，他们希望当自己有一天退休时，能够拿到比存入的钱更多的钱。
把钱存入退休账户的人和通过投资、积极地用钱生出更多的钱的人之间，存在着巨大的差异。
很多人都在投资行业中扮演着顾问的角色，但是依照定义，他们不是真正的从I象限获得收入的人。
例如，大多数证券经纪人、房地产经纪人、财务顾问、银行经理和会计师都是E或者S。换句话说，他们的收入来自他们的专业工作，而不是来自他们所拥有的资产。
我有一些朋友是股票交易商，他们低价买入股票，希望高价卖出去。事实上，他们的职业就是“交易”，这就像开了一家零售商店，把商品批发进来，然后再零售出去。他们仍然需要付出劳动来获得金钱，因此，他们更适合S象限而不是I象限。
这些人都是投资者吗？答案是肯定的，但是要知道靠赚取佣金、按小时收费来出售建议或出谋划策来获得工资，或者靠尽量低买高卖来挣钱的投资者，同通过识别或者创造良好投资机会来挣钱的投资者之间是存在着差别的。
有一种办法可以检测你的投资顾问的水平如何，那就是：在他们自己的收入中，有百分之多少来自佣金或者说咨询费，有百分之多少来自他们自己的投资或者拥有的企业。
我有一些注册会计师朋友，他们在不透露客户隐私的情况下告诉我，许多专业的投资顾问几乎没有来自投资的收入。换句话说，“他们不做自己鼓吹的事情”。
因此，从I象限挣钱的人的主要特点是把精力集中在用钱挣钱上。如果他们擅长此技，就能让钱为自己及家人工作好几百年。
除了知道如何用钱挣钱和不必起早贪黑去上班这些显而易见的好处之外，还有许多税收方面的优惠是那些不得不靠工作挣钱的人所无法享受的。
富人变得更富的原因之一就是，他们有时能够挣到几百万美元，而且能够合法地不为这笔钱纳税。这是因为他们是在靠“资产项目”挣钱，而不是靠“收入项目”挣钱，或者说他们是作为投资者而不是工人来挣钱的。
那些靠工作挣钱的人，不仅要经常以较高的税率纳税，而且这部分税金会直接从他们的工资中扣除，因此他们永远也看不到自己的这部分收入。
I象限是这样一个象限：工作很少，挣钱很多并且纳税较少。那么为什么人们不都去做投资者呢？这与很多人没有创办自己的企业的原因一样，概括成一个词就是“风险”。
很多人都不想把自己辛苦挣来的钱投出去并且收不回来，他们是如此害怕损失，于是选择完全不投资或者完全不冒险——无论他们可以挣到多少钱。
一位好莱坞的名人曾说：“我担心的不是投资能带来多少回报，而是投资能否带来回报。”
根据人们对赔钱的恐惧，我们可以把投资者分为4大类：
1. 风险厌恶者，对他们来说最重要的是安全稳妥，他们宁愿把钱放在银行里；
2. 聘人代为投资的人，这类人会把钱交给理财顾问或共同基金经理人，让他们代自己投资；
3. 赌徒；
4. 投资者。
赌徒和投资者之间的区别在于：对于赌徒而言，投资是一种随机游戏；对于投资者来说，投资是一种技能游戏。而对于把钱转交给别人代为投资的人，投资通常是一种他们不想学习的游戏。对于这些人来说，最重要的事情是慎重挑选投资顾问。
在下一章中，本书将讨论投资者的7个等级，这会使投资者这个主题更加清晰。
关于投资的好消息是风险能被最小化，甚至被消除，而且只要你真正了解了游戏的规则，就能从投资中得到高回报。
真正的投资者会问：“我将以多快的速度收回我的本金？收回本金之后，我的余生还能得到多少收入？”
真正的投资者想知道的是他们收回本金的速度，而拥有退休账户的人却不得不等到多年以后才能查明自己的钱能否收回来，这是真正的投资者和把钱存入退休账户的投资者之间最根本的差别。
对赔钱的恐惧正是大多数人寻求保障的原因。然而I象限并不像人们想象的那样不安全，I象限与其他象限一样，有自己的技能和思维方式。只要你愿意花时间学习，就能够学会在I象限获得成功所需要的技能。
1989年，柏林墙倒塌。这是世界历史上最重要的事件之一。在我看来，这次事件标志着工业时代的结束和信息时代的到来。
工业时代开始的时间与1492年哥伦布航海远行的时间大致相当，1989年柏林墙的倒塌标志了这个时代的结束。出于某种原因，在现代历史上，似乎每过500年就会发生一次伟大而剧烈的变化，我们现在就处在这样的时期。
这种变化已经威胁到数亿人的财务安全，而很多人还没有意识到这种变化将产生的经济影响，并且很多人将无法承受这种变化。我们可以在工业时代退休金计划和信息时代退休金计划的差别中发现这种变化。
当我还是个小男孩时，富爸爸就鼓励我用自己的钱去冒险，并让我学习投资。他总是说：“如果你想变得富有，你就要学会如何冒险，学会成为一名投资者。”
回到家里，我把富爸爸的建议告诉我有学问的爸爸，我告诉他我们应该学会如何投资和管理风险。我那有学问的爸爸说：“我不需要学习如何投资。我有政府的退休金计划，有一份来自教师工会的退休金，还有被担保的社保福利，为什么我还要拿自己的钱去冒险呢？”
有学问的爸爸相信工业时代的退休金计划，比如政府雇员退休金和社会保险福利。因此，当我加入美国海军陆战队时，他很高兴。当我奔赴越南时，他也不担心我可能会在越战中丢了性命，他只是说：“20年后，你就会得到一份退休金和终生医疗保险。”
虽然美国政府现在仍在使用这样的退休金计划，但它显然已经有些过时了。公司将对你退休后的生活负经济责任，政府也将通过退休金计划维持你退休后的需求平衡，这样的想法已是不再奏效的陈旧观念了。
当我们从固定福利退休金计划或者是我所说的工业时代的退休金计划，转变到固定缴款退休金计划即信息时代的退休金计划时，作为个人，我们就必须对自己的生活负起经济责任了。然而并没有多少人意识到这个变化。
在工业时代，固定福利退休金计划意味着，公司将保证每个在世的退休员工定期获得一笔确定的金额（通常是每月支付）。因为这一计划确保了未来有一份稳定收入，所以它让人们感到有保障。
但是有人改变了上面的规则，公司突然不再承诺给你退休后的财务保障，而是开始实施固定缴款退休金计划。“固定缴款”意味着你只能拿回你和公司在你工作期间所缴纳的钱，也就是说，你的退休金仅由你所贡献的价值来决定。如果你和你的公司没有事先缴款，那么你退休后就拿不到任何钱。
在信息时代，可喜的是，人的寿命将会增加；而可悲的是，你可能活得比你能领到退休金的日子还长。
而且，还有比这更糟的，你和你的雇主缴纳在这项计划中的钱已并不能保证在你决定取回时还存在，这是因为像401（k）和超级年金这样的退休金计划也会受到市场的影响。换句话说，某天你的账户中可能还有100万美元，如果股市下跌了——这是每个市场都会突然发生的情况——那么你的100万美元可能只会剩下一半甚至分文不剩。终生获得收入保障的年代已经一去不复返了……可我在想，有多少正在进行这种计划的人能够意识到这一点。
这可能意味着，人们在65岁退休后，开始靠他们的固定缴款退休金计划生活，我们可以假设，他们到75岁时就花光了所有的钱，这时又该怎么办？难道掸掸简历重新开始找工作？
那么，政府的固定福利退休金计划又如何呢？在美国，社会保险制度预期到2032年就会解体，医疗保险制度到2005年就会破产，而那时正是那些婴儿潮一代开始需要它的时候。即使在今天，社会保险制度也没能够提供很多的收入。当7800万婴儿潮一代开始要回他们过去缴纳的钱——而钱并不在那儿时，天晓得会怎样？
1998年，克林顿总统呼吁“拯救社会保险制度”的口号受到了广泛欢迎。然而，正如民主党参议员欧内斯特·霍林斯所说：“很明显，挽救社会保险制度的第一要务就是停止掠夺它。”美国政府应该对他们数十年以来向退休基金“借钱”应付政府开支的行为负责。
许多政客似乎认为，社会保险基金是一笔能够用来花费的收入，而不是一项以信托方式保留下来的别人的资产。
我写书并且开发“现金流”游戏等产品，是因为我深刻地意识到我们正处在工业时代的末期，并将迈入信息时代。
作为一个公民，我担心的是，从我们这一代人开始，并没有多少人真正准备好了应付工业时代和信息时代之间的种种差别——尤其是我们应该怎样为退休做好财务上的准备。那种“上学，然后找份稳定而有保障的工作”的想法对于1930年以前出生的人来说是个好主意。然而，虽然今天每个人都需要上学以便找份好工作，但是我们还必须知道如何投资，而目前投资并不是学校里教授的科目。
工业时代的一个后遗症就是，有太多的人变得依赖政府去解决他们的个人问题。今天，由于授权政府承担我们自己应该承担的财务责任，使我们面临的问题更加严重。
据估计，到2020年，美国人口将达到2.75亿，其中将有1亿人期望获得某种政府援助。这些人包括联邦政府雇员、退伍军人、邮政工人、教师和其他政府雇员，以及期待社会保险金和医疗保险金的退休人员。并且，按照合同，他们的这种期待是无可厚非的，因为通过这种或那种方式，大多数人都已经在这种承诺中投了资。不幸的是，多年来积攒了太多的承诺，现在都要开始兑现了。
然而，我认为这些财务承诺实难兑现。如果我们的政府开始征更多的税以信守这些承诺，那么能够逃离的人都将逃往税率较低的国家。在信息时代，对于税收领域来说，“离岸”这个术语将不再指向另一个被看做避税港的国家——而可能指向“电子空间”。
我想起约翰·肯尼迪总统的一句警言：“剧烈的变化将要来临。”
的确，这个变化就在我们身边。
一位在婴儿潮时期出生的预言家鲍勃·迪伦，在他那首名为《时代在改变》的歌中唱道：“你最好学会游泳，否则你会像石头一样沉下去。”
从固定福利退休金计划变为固定缴款养老金计划的过程正迫使着世界上数百万人成为投资者，而他们几乎没有受过任何投资方面的教育。许多人终其一生都在避免财务风险，而现在却不得不去面对它。这些财务风险随着他们生活的进展、年龄的增长和工作的结束而来。大部分人只有在退休时才会知道，自己到底是聪明的投资者还是粗心的赌徒。
今天，股市是一个世界性的话题，它被许多事情影响和刺激着，其中之一就是一些非投资者正在尽力成为投资者。他们的财务路径如下页图所示。
这些人，即E象限和S象限中的绝大部分人是天生的安全导向型的人，因此他们寻求有保障的工作或职业，或者创办他们能够控制的小企业。今天，由于固定缴款退休金计划正在走向崩溃，他们正在移向I象限，他们希望在退休时能够在那里找到“安全与保障”。遗憾的是，I象限的特点不是安全性，而是风险性。
因为在现金流的左侧象限有如此多的人在寻找安全，所以股票市场做出了相应的反应。于是你常常听到这样一些话：
1.“多元化”。 寻求安全性的人们经常用“多元化”这个词。为什么？因为多元化战略是一个“不亏损”的投资战略。但它并不是一个挣钱的投资战略，成功的或者富有的投资者并不使用多元化投资战略。他们更注重自己的努力。
沃伦·巴菲特。可能是世界上最伟大的投资者之一，他这样评价“多元化”：“我们所采用的战略排除了标准的多元化信条，因此，很多权威认为这种战略一定比大多数传统的投资者所采用的战略风险更大。但我们不同意这种看法。我们相信，证券集中化的策略会使投资者考虑一系列问题，如企业的实力、投资者在买进之前对企业财务状况的满意度，这样做反而可以减少风险。”
也就是说，巴菲特认为证券集中化或者说集中于几种投资而不是实行多元化投资是一种更好的投资战略。他的理念是，集中化而不是多元化要求你更聪明，在思想上和行动上更激进。他在文章中写到，普通投资者避免波动是因为他们认为波动是有风险的，而“事实上，真正的投资者喜欢波动”。
我和我妻子在走出财务困境、寻找财务自由时，也没有实行多元化，我们也选择了集中投资。
2.“蓝筹股”。 寻求安全性的投资者通常购买“蓝筹股”。为什么呢？因为他们认为这些公司更安全。然而也许这些公司的确很安全，但股票市场却不是。
3.“共同基金”。 不太懂投资的人觉得把他们的钱交给一位基金经理人会更安全，他们希望这位经理人能够比自己做得更好。对于那些不想成为职业投资者的人来说，这的确是一个明智的战略。问题是，这种做法很明智，并不意味着共同基金的风险一定很小。事实上，如果股市下跌，我们很可能就会看到我所说的“共同基金崩溃”——像1610年的“郁金香狂热”、1620年的“南海泡沫”和1990年的“垃圾债券”事件一样可怕的金融崩溃。
今天，市场上挤满了几百万需要安全与保障的人，但是，巨大的经济变革正迫使他们不得不从现金流的左侧象限移向右侧，在那里他们所看重的保障不复存在。可许多人仍然认为他们那已不再安全的退休金计划依然安全，这引发了我的担忧：一旦发生经济崩溃或出现大萧条，他们的退休金将荡然无存。显然，现在的各种退休计划的安全度已远不如我们父母那个时代高。
我们现在正处于巨大的经济变革时期，这样的剧变往往标志着旧时代的结束、新时代的开始。在每个时代的末期，都既有人前进，也有人固守过去的想法。我担心，那些仍期望让大公司或政府为自己的财务安全负责的人，会在未来的日子里深感失望。他们所抱有的是工业时代的信念，而不是信息时代的信念。
没有人能够预测未来。我认同许多投资信息服务公司的看法，尽管他们的观点不尽相同。有的说近期前景光明，还有的说市场崩溃和大萧条就在眼前。为了保持客观，两种看法我都会接受，因为这两种看法都有值得听取的地方。我的角色不是一个试图预测未来的预言家；相反，我在B象限和I象限工作学习，准备迎接即将发生的任何事情。一个有准备的人，无论经济走向何方、何时发生变动，都能获得成功。
历史的经验告诉我们，通常，一个活到75岁的人可以经历一次经济萧条和两次大的经济衰退。我的父母经历了他们那个时代的萧条，而婴儿潮一代还没有经历——从上一次经济萧条至今已经有大约60年了。
今天，我们都需要关注工作安全以外的事情。我想，我们还需要关心的是自己的长期财务安全——不要把这种责任推给公司或者政府。当公司说他们不再为你退休后的生活负责时，时代就真的变了。一旦他们转向固定缴款退休金计划，这个信息就是在告诉你，你将自己负责为你的退休计划投资。因此，今天，我们都需要成为更聪明的投资者，对金融市场的波动变化保持警惕。我的建议是，每一个人都应学习成为一名投资者，而不是把钱交给别人替你投资。如果你仅仅是把钱交给某个共同基金或者投资顾问，那么你也许要等到65岁时才能检验出那个人是否做好了他的工作。如果他们的工作做得很糟糕，你将不得不在你的余生中继续工作。不错，很多人都将不得不这样做，因为对于他们来说，投资或者学习投资已经太晚了。
高回报、低风险的投资是可能的，你所要做的就是学会如何实现这种投资。其实这并不难。这就好像学骑自行车，刚开始时你可能会摔跤，但是后来你就不再摔跤了。对大多数人来说，骑车变成了一种后天的本能，投资也是如此。
现金流左侧象限存在的问题是，多数人待在那里是为了躲避财务风险。我的建议是：不要躲避风险，要学会如何驾驭风险。
敢于冒险的人改变着这个世界，几乎没有不冒任何风险就变富的人。但太多的人都依赖政府来消除生活中的风险。正如我们所了解的那样，信息时代的开始正是大政府时代的结束，大政府的代价太昂贵了。不幸的是世界上很多依靠“特权”和退休金生活的人在经济能力上都将被远远地抛在后面。信息时代意味着我们要变得更能自给自足，更加成熟。
“刻苦学习，然后找份安全而有保障的工作”的想法产生于工业时代，而我们不再属于那个时代。时代在变，问题是很多人的想法并未改变。他们认为，自己应被授予某些东西，许多人甚至认为I象限与自己无关。他们理所当然地想，当他们退休时，政府、大企业、工会或者他们的共同基金会负责照顾他们。对于这些人，我真诚地希望他们是对的。他们也大可不必再继续阅读本书。
对那些认识到有必要成为投资者的人们的关心，促使我写下了这本书。本书是想帮助那些想从左侧象限转移到右侧象限，但又不知道从何开始的人。任何人只要有正确的技能和决心，都能实现这种转变。
如果你已经实现了财务自由，那么我要说：“祝贺你！”并请你把自己的经历告诉别人，在他们愿意的情况下指导他们。但是要让他们找到自己的路，因为通向财务自由之路有很多条。
不管你如何决定，请记住这点，财务自由虽然自由，却来之不易。这种自由是有价的——但对我来说，它值这个价。最大的秘诀是：其实走上财务自由之路不用花钱也不一定非要受过高等教育，甚至也没有太大的风险。这种自由的价格是用我们的梦想、渴望和战胜一路上不停袭来的失意的能力来计量的。你，愿意支付这个价格吗？
我的一个爸爸支付了这个价格，另一个却没有。但他支付的是另外一种代价。
你是真正的企业主吗？
如果对下面的问题你的回答是“是”，那么你就是一个真正的企业主：
你能离开自己的企业一年或更长时间，回来时发现它比你离开时更能赢利并且运作得更好，是吗？
