第2章
对教育的阴谋

为什么理财这门学问在学校里学不到

创立普通教育委员会的目的是为了利用金钱的力量，不是为了提高美国的教育水平。虽然后者在当时被人们普遍接受，但这无法影响教育的方向……教育目标仍然是使用课堂教育的方式，教导和鼓励人们顺从、接受统治者。其目标曾经是——现在也是——让民众所受的教育足以使他们能在监督下从事生产工作，但又不能对权威提出质疑或试图超越自己的公民等级。真正的教育只限于社会精英及其公子和千金们。至于其他人，不如就让他们成为技术工人，除了享受生活别无所求。

——G.爱德华·格里芬，《从哲基尔岛来的家伙》

新学校

我对学校的怀疑始于9岁的时候。那时，我刚搬了家，从城市的一端搬到另一端，以方便我父亲上班。我也因此转了学，在新学校上四年级。

我们以前住在一个叫希洛的小镇，该镇位于夏威夷岛，以种植业为主。制糖是小镇的主要工业，镇内80%～90%的人口是19世纪末从亚洲迁居到夏威夷的移民后裔。我就是第四代日裔美国人。在我以前就读的小学里，大部分同学的家世背景都和我一样。但在新学校里，有一半的同学是白人，另一半则是亚裔。无论是白人或是亚裔，大多数孩子都来自富裕的家庭。在新学校，我第一次感觉到了贫穷。

我的富朋友们拥有位于高档社区的漂亮房子，而我们家却住在图书馆背后租来的房子里。绝大多数富朋友的家中都有两辆车，而我家只有一辆。许多同学的家里都在海滩上有别墅。当我的朋友们过生日时，会在游艇俱乐部上办派对。而我的生日派对则是在一个公共海滩上举办的。当我的朋友们学习打高尔夫时，就在自家的乡间俱乐部里，由专业高尔夫球手教他们。而我家根本就没有高尔夫俱乐部，我也只是乡间高尔夫俱乐部的球童。我的富朋友们拥有新自行车，有的人甚至有自己的冲浪板。他们常去迪士尼乐园度假。我的爸妈也曾向我许诺过去迪士尼乐园，但我们最终没有成行。我们只去了本地的国家公园一日游，去看火山喷发。

我在新学校遇见了我的富爸爸的儿子。当时，我们两家的经济状况在班里位列倒数10%，我们俩的学习成绩偶尔也是如此。我们成了最好的朋友，因为我们是班里最穷的孩子，只好在一块儿玩耍。

教育的希望

19世纪80年代，我的祖辈从日本移居夏威夷。他们被成群的送来，在夏威夷的甘蔗园和菠萝园里工作。他们最初的梦想只是在地里干活、攒钱，然后衣锦还乡，以有钱人的身份回到日本。

我的先祖们在种植园的工作非常艰苦，但工资却很低。更可恶的是，种植园主还从工人的工资里扣钱来支付房租。种植园内有一家商店，而且是唯一的一家，这意味着工人必须从那里购买食物和生活用品。到了月底，扣掉房租和商店购物的开支，工人的工资所剩无几。

我的亲人们都想尽快离开种植园。而接受良好的教育则是他们逃离种植园的最佳途径。从我听到的故事里，我了解到我的祖辈们总是节衣缩食，攒钱让自己的孩子接受大学教育。不能接受大学教育就意味着你将被困在种植园里。到了第二代，我的亲人们大部分离开了种植园。今天，我的家族中已经拥有了好几代大学毕业生——大多数至少拥有一个学士学位，其中有许多人获得了硕士、博士学位。我的学历在我们家是最低的：我只有一个学士学位——理学学士。

街对面的学校

9岁时的转学经历成了我人生中的重大事件。下图显示了我转学后在社交环境上的变化：

在我的新学校——河滨学校的街对面有一所希洛联盟学校。希洛联盟学校是为父母在种植园工作的孩子们开办的，大多数该校学生的父母隶属于工会。河滨学校则是为父母是种植园主的孩子们开办的。

从四年级开始，我转到河滨学校，开始与种植园主的孩子们一块上学。在20世纪50年代，走在河滨学校的校园里，我常会望向街对面的希洛联盟学校。我看到学校与学校之间的分层并不是因为种族，而是金钱。从这时起，我便开始了对学校和教育体系的怀疑。我知道这其中一定有问题，但我却弄不清究竟是什么。如果我们家不是住在与河滨学校所在街道的同一侧，那我就很有可能是去希洛联盟学校而不是河滨学校了。

从四年级到六年级，我与种植园主的后裔们同校——而这些人的家庭开办的种植园体系正是我的亲人们想要逃离的地方。而我在学校时，却和这些孩子一块儿玩耍，一起成长，还去过他们的家。

小学毕业以后，我在河滨学校的许多同学被送到了寄宿学校。我则就读于街道远处的公立初中。在那里，我加入到街道对面的孩子们——从希洛联盟学校毕业的孩子群中。我更加意识到富裕家庭中长大的孩子和贫困以及中产家庭中长大的孩子的不同。

我的父亲受过良好的教育，是夏威夷教育系统的高层。他不仅能离开种植园，还成功地成为了政府工作人员。虽然我的爸爸上过学，获得了高等教育的学位，并有了不错的工作和丰厚的薪水，但我们家在经济上仍不宽裕——至少比不上我富朋友的家庭。每次我去富朋友家做客时，总觉得和富人比，我们缺少了什么，但又不知道到底是什么。在9岁时，我便开始思考为什么上学并没有使我的父母变得富有。

种植园

为了使自己的孩子能获得良好的教育，从而能离开甘蔗园，我的亲人们辛勤工作，过着节俭的日子。我看到了河滨学校和希洛联盟学校之间的关系，我有过和种植园主家的富孩子做朋友的经历，也有过和种植园工人的孩子做朋友的经历。在小学，基础教育相差无几——但有什么东西缺失了，直至今日。

我的亲人们只是努力让他们的孩子离开种植园。但曾经乃至现在仍然存在的问题是，我们在学校从来没有学会如何拥有自己的种植园。因此，我们中的许多人继续在新的种植园——大型跨国企业、军队或政府中工作。我们去上学是为了找一个好工作。我们被教导要为富人工作，从富人的银行那儿借钱，再通过我们的退休金计划购买共同基金，这实际上是投资于富人的企业——而不是如何成为富人。

许多人并不愿听到，他们接受学校系统的教育其实是陷入了一个大网，富人编织的阴谋大网。人们同样不愿意听到，富人操纵了我们的教育系统。

劫持教育体系

现行教育体系最大的罪过就是，它没有教你关于金钱的知识。相反，它教你如何成为一个好员工，并明确你的员工地位。有人会说，这是设计使然。例如，在格里芬的著作《从哲基尔岛来的家伙》里，他援引了一篇题为《国家学校的明天》的普通教育委员会的论文，该文章作者弗雷德里克·盖茨在文中写道：“我们的梦想是：我们拥有无限的资源和由我们塑造的完全顺从的人民。目前的教育方式正从我们的头脑中消失，并且不受传统的阻碍，所以我们只用教给他们一定的知识，使他们成为满怀感激而且容易被控制的平民……我们设定的这个任务其实非常简单而且又非常漂亮：培养这些人，让他们相信自己现在的生活既完美又理想……”

请记住，普通教育委员会是由洛克菲勒基金会于1903年创办的，而洛克菲勒基金会是当时势力最强大和最有钱的基金会之一。我们可以从上述话中看到一种心态，即便追溯到一百多年前，一个美国富人精英，甚至可以说是世界级富豪，似乎就在策划着教育课程体系，以满足他们的需要，而不是学生的需要。了解这一点在今天很重要，因为即便这样的心态已存在一个世纪之久，但它至今仍没有消失，他们仍在背后操纵着你我的教育和子孙后代的教育。而且直到今天，他们还是抑制财商教育的幕后力量。你不需要了解金钱，如果你注定是别人的挣钱机器中的一个齿轮，或者是别人种植园中的一个小工。

1983年，在读完富勒博士的《巨人之现金抢劫》之后，我开始逐渐明白，为什么学校不教授金钱这门学问。那时，我仍没有足够的勇气去批评学校的教育体系。毕竟，我的父亲是夏威夷教育系统的头儿。但随着时间的流逝，我慢慢开始遇到一些人，他们对于学校为什么不教我们关于金钱的学问和我抱有相同的想法。

我遇到的第一个对教育持怀疑态度的人是约翰·泰勒·加托，他是《大众化教育和弱智化教育的武器》的作者，还写过其他一些著作。加托先生曾三次被评为“纽约市年度教师”，也曾被评为“纽约州年度教师”。1991年，他退出了教育行业，并在《华尔街日报》的社论版上写道：“我不能再这样教下去。如果你知道有哪种工作不以伤害孩子为代价来谋生，请告诉我。下个秋季，我就要开始找工作了。”他使我注意到，我们目前的教育体系是从普鲁士体系中演变而来的，一个专为创造好雇员和好士兵而设计的体系，人们盲目地服从命令，等待被告知去做什么，包括如何处置他们的金钱。

正如加托先生最近对我说的：“学校制度不是为了教孩子们为自己着想，也并不能支持当今的概念——我们都是自由的。实际上，我们现行的学校制度是一种普鲁士模式。它被开发出来做着恰恰相反的行为——教导儿童服从命令，按老师吩咐的去做。听话和顺从的学生成为企业员工，心甘情愿地为富人工作；或者成为士兵，甘愿牺牲自己的生命去保护富人的财富。”

你可以去约翰·泰勒·加托的网站www.johntaylorgatto.com，以了解更多有关他的内容。他至今仍致力于教育改革事业。

现在，你也许还是不相信存在着这样一个阴谋——故意不让学校的教育体系对学生进行财商教育。但是你不能否认的是，我们的学校在财商教育上确实是不及格的。无论故意与否，教学体系中财商教育的缺乏是许多美国公民面临财务困境的根源。正是由于财商教育的缺乏，许多受过高等教育的人正为今天的全球金融危机而忧心忡忡。数百万人轻信了金融推销员的意见，失去了他们的养老储蓄。在被迫谈到财务状况时，许多人眼神顿时变得黯淡无光。

用自由换金钱

如果人们不了解金钱，他们最终可能会用他们的自由来换一份薪水——一份稳定的工作和足够的钱来支付各种账单。有些人因为害怕被炒鱿鱼而惶惶不可终日。因此，对于数百万的受过良好教育的雇员们来说，工作保障比财务自由更重要。比如说，当我在美国海军陆战队服役的时候，我就感觉身边一些飞行员同事们希望能再服役二十多年。他们不是要为国家而战，而是为了终生享有政府发的薪水。在学术界，很多教师对稳定职位的期望高于对教书育人的自豪感。

缺乏财商教育导致数百万人更愿意让政府掌控他们的生活。因为我们没有足够的财商来解决自己的财务问题，我们期望政府能为我们包办。在这个过程中，我们放弃了我们的自由，让政府越来越多地对我们的生活和我们的财富进行控制。每当美联储和美国财政部为某一个银行纾困时，政府不是在帮美国人民，而是在保护美国的富人。救援款是富人的福利。每一次救援都意味着我们放弃了更多的财务自由，而美国人民的公共债务却在不断上涨。政府接管了我们的银行，并通过社会保障和医疗保险的形式来解决我们的个人财务问题，这是一种社会主义模式。在主日学校 ，老师告诉学生，应该授人以渔而不是授人以鱼。对我来说，福利和救助纯粹就是授人以鱼，而不是教人们如何为自己谋生。

税收、债务、通货膨胀、退休金

正如第1章中所说，迫使人们为经济挣扎的4个主要因素是：税收、债务、通货膨胀和退休金。我想在此进一步强调，这4种因素与美联储和美国财政部有着直接联系。再次重申，一旦美联储允许印发钞票和增发国债，那么税收、通货膨胀和退休金都将应声而涨。也就是说，政府通过税收、债务、通货膨胀和退休金在经济上削弱民众，更好地巩固政府的权力。当人们在财务困境中挣扎时，更愿意让政府来拯救他们，不知不觉中便以个人的自由来换取财务上的拯救。

2009年，美国人拥有个人房产的比例下降了。剥夺按揭抵押品赎回权的事件数量上升至历史新高。中产家庭的数量下滑。储蓄账户缩水，如果储蓄仍然存在的话。家庭负债加大。官方统计的处在贫困线以下的人口数在上升。超出65岁仍在工作的人数也在上升。企业的破产数量飙升。许多美国人没有足够的钱退休。

不过，这不仅是美国的现象，更是一个全球性的个人财务危机现象。富人的阴谋已经影响到了世界上每个国家的每个人。

无论你是否认同阴谋论，事实证明，今天的世界正在经历历史上最严重的金融危机，而且人们都希望政府能够拯救他们。大多数人从学校毕业时，并没学到多少关于金钱的知识，对税收、债务、通货膨胀、退休金，以及这些金融力量对他们生活的影响知之甚少。

谁拿走了我的钱

让我们花点时间看看我们身处其中的金融实体。

金钱的最大谎言

我的穷爸爸是一个很好的人，他受过良好的教育，是一个勤劳、诚实的教师兼公务员。然而，每当涉及钱的问题，他却不由自主地成了一个骗子。当他谈及工作、教学和生活时，他经常发表如下声明，“我对钱不感兴趣”“我不是为了钱”或者“钱并不是那么重要”。每当我听到他这么说，我都会摇摇头。在我看来，这些都是骗人的话。有一天，我问他：“如果你对钱不感兴趣，那你为什么要接受薪水？为什么你常说，‘我的价值高于我的薪水’？你为什么期待加薪？”对此，他无言以对。

许多人像我的父亲一样，钱的话题让他们感到不舒服。对金钱重要性这一点，许多人要么说谎，要么对此予以否认。人们经常说：“不要谈论性、金钱、宗教或政治。”这些是世界上最容易让人激动的话题。这就是为什么大多数人喜欢谈论天气、体育、电视节目，或是最新的饮食时尚的原因。这些东西全都非常肤浅——在我们的生活中可有可无。但，我们不能没有钱。

很多人认同本书引言中的说法，“对金钱的热衷是万恶之源”。他们没有认识到的是，从这句话的语境中可见，金钱本身并不是万恶之源。许多人认为金钱有腐败的力量，它的确有。许多人认为，如果孩子们知道了如何挣钱，可能就不再想接受良好的教育。当然，这的确是可能的。然而，生活需要钱，挣钱是生活中的一个现实。大多数人花去他们大部分醒着的时间，投入毕生精力，为了钱而工作。很多人离婚、家庭破裂，起因也是为了钱。

让人们停留在对金钱的无知上是邪恶的，因为很多人为了钱干自己不喜欢的工作，给自己并不尊敬的人打工，与自己不爱的人结婚，拿不属于自己的东西，并期望着有什么人——比如家人或政府——能在自己仍有能力照顾自己的时候也能给予关照。

旧思想

钱并不重要，这是一种过时的想法。

简言之，人类的发展经历了4个基本的社会阶段。它们是：

1.狩猎时代： 在史前时期，钱并不重要。只要你有矛、坚果、浆果、一个洞穴以及篝火，就可以别无他求了。土地并不重要，因为当时的人类还是随食物迁徙的游牧民族。生活在部落里的人没什么等级制度。头领并不比其他人过得好。在这一时期，人们都处在一个阶层。所以，钱并不重要。

2.农业时代： 当人类学会如何种植作物和驯养动物时，土地开始变得重要。交易的方式是以物易物。在这个时代，钱不是重要的，因为即使你没有钱，你仍然可以生存。在这个时代，国王和王后统治着土地。使用土地的农民要向控制土地的家庭缴税，主要是以农作物和动物的形式。房地产（real estate）这个词就是源自皇家地产（royal estate）。这就是为什么直到现在，我们仍把管我们要租金的人称做地主（landlord一词过去指地主，现指房东）。在农业时代，社会存在两个阶层：王室和农民。

3.工业时代： 我认为，工业时代始于16世纪。克里斯托弗·哥伦布不相信世界是平的，试图寻求通往亚洲的海上之路。哥伦布并不像许多学校里教的那样，是为了寻找新世界。他其实一直在寻找贸易线路，以获取黄金、铜、橡胶、石油、木材资源、毛皮、香料、工业金属和纺织等资源，这些原料都是工业时代必不可少的。

人们搬出农场，向城市转移，这给全新的世界带来了不少问题，也带来了许多机会。在工业时代，不再是农民支付租金给国王，而是新兴的资本家支付工资给雇员。资本家拥有公司，而非土地。

公司的形成主要是为了保护富人——他们的投资者，以及他们的钱。例如，在一艘轮船驶向新世界之前，富人组建了一个公司。如果轮船失事了，水手们死了，富人并不为损失的生命负责。富人的所有损失只是他们的钱。

时至今日，情况也是如此。如果一位首席执行官让公司承担过多的债务，给公司高管们支付百万年薪和奖金或窃取雇员的退休基金，最终使公司触礁，雇员们失去了一切，而富人却能受到保护，并不承担损失和责任——甚至免受罪责。

即使在工业时代，钱都并不重要。因为根据惯例，雇员和雇主之间存在终生的职位和薪水关系，即工作保障和经济保障关系。对于我父母那一代人，钱并不重要，因为他们有公司和政府提供的养老金、免费的房子以及银行存款。他们并不需要用自己的钱来投资。

一切变化始于1974年，美国国会通过了《雇员退休收入保障法》，从此便有了我们所知道的401（K）计划、个人退休金账户、基奥计划和其他的退休金计划。从1974年开始，钱变得重要了，人们必须学会管理自己的金钱，否则将会在贫困中度过晚年，或者依靠社会保障生活，就像我爸爸失去政府的工作之后那样。

4.信息时代： 我们正处于信息时代。在信息时代，钱相当重要。具体地说，金钱知识在信息时代是至关重要的。但问题是，我们的教育系统仍处于工业时代，在大多数知识分子和学者的心目中，钱并不重要。这些人大多持有陈旧、过时的金钱观念。但，钱是重要的。今天，金钱是生活的一个重要方面；今天，经济保障比工作保障更重要。

财商教育

今天，有3种不同类型的至关重要的教育。它们是：

1.学术教育： 包括读、写和解决基本数学问题的能力。在信息时代，一个人对不断变化的信息的适应能力，比他之前所掌握的知识更重要。

2.职业教育： 这是为了挣钱而必备的知识。例如，一个人读医学院是为了成为一名医生，读警校是为了加入警察部门。如今，为了取得财务上的成功，人们需要更多的职业教育。在信息时代，职业教育对于工作保障至关重要。

3.财商教育： 财商教育对于帮助人们增长财商必不可少。财商不完全是指你能赚多少钱，还指你能留住多少钱，你的金钱是如何为你所用的，你的财富能传给多少代人。在信息时代，财商教育对于财务保障至关重要。

大多数学校系统在学术和职业教育上做得不错，但财商教育却做得很失败。

财商教育在信息时代为何如此重要

我们生活在一个信息超载的世界。信息无处不在，互联网、电视、广播、杂志、电脑、手机、学校、企业、教会、广告牌，等等。教育的重要之处在于，它能教你如何处理这些信息。这就是财商教育如此重要的原因。

今天，财务信息铺天盖地。如果没有财商教育，一个人将不能很好地把财务信息转化成对个人有意义的信息。例如，当有人说一只股票的市盈率（P/E）为6，或一个房地产的利率上限是7%，你能理解它们意味着什么吗？或者，当一个金融理财师对你说，股市每年以8%的均速增长，你会怎么想呢？也许你会问：“那是真实的信息吗？8%的年回报率，究竟是好还是不好呢？”再一次重申，如果没有接受过教育，一个人不能把信息转化为对个人有意义的信息。没有受过教育，信息的价值便是有限的。本书的宗旨就是致力于提升你的财商教育，教会你金钱的新规则，以及这些新规则是如何影响你的生活的，无论你意识到了没有。

金钱新规则第一条：知识就是金钱

今天，你不需要用钱来挣钱，你需要的是知识。例如，如果某只股票的价格为每股100美元，在一些交易所可以卖空股票，这意味着你可以卖出你不曾拥有的股票。比如，我以每股100美元的价格借了1 000股，然后将它们卖掉，我的账上便有了10万美元。然后，股价下跌至65美元1股，我回到股票交易所，再花6.5万美元购入1 000股，将我在100美元每股时借来的1 000股全部退还。不算费用、佣金和交易成本的话，我净赚了3.5万元。这就是卖空股票的实质。赚这笔钱，我只需要知识。首先，我需要知道卖空的概念是什么；其次，我还需要知道卖空的操作方法。而且，我还可以在商业和房地产上做类似的交易。

在本书的后续章节中，我将列举更多凭空生钱的例子——凭的只是知识。许多例子都是我曾经的真实交易。而且，仅仅凭借知识，我不但能在交易中获利，利润回报率还相当高，但承担的风险却远低于共同基金的投资风险，而且几乎不用交税。

在如今的信息时代，在利好和利空的消息下，财富的获得和消亡都是一眨眼的工夫。正如大多数人都知道的那样，就在最近，许多人由于采纳了不怎么高明的建议，听取了错误的信息，再加上缺乏财商教育从而遭受了万亿美元的损失。可怕的是，那些曾经抛出了错误的财务意见的人仍在散布着同样的错误信息。《圣经》中有一句名言：“我的人民会因缺乏知识而毁灭。”今天，许多人遭遇经济上的毁灭，是因为还遵循着存钱、摆脱债务等旧的规则。或者，他们认为投资风险高、很危险。殊不知，缺乏财商教育、经验不足以及居心叵测的财务顾问才更危险。今天，你不需要本金就可以挣钱，也可以在转瞬间损失掉一辈子的积蓄。这就是我所说的知识就是金钱的含义。

本章小结

我们的学校不能教给学生很多——如果有的话——金钱知识，这已经是够糟糕的了。但现在，在2009年，许多富人反对奥巴马总统提出的用于改善教育的经济刺激计划。只有时间才能证明奥巴马的经济刺激计划是否有成效。不管怎样，我都觉得在教育上多花点钱，对于经济、国家和自由世界的发展都是至关重要的。

我是一个教育拥护者。在亚洲文化中，最受人尊敬的职业是教师。然而，在西方文化中，在受过教育的专业人士中，教师的薪水是最低的。我相信，如果我们真的像自己所说的那样重视教育，我们应该给教师支付更高的工资，在贫困地区建起更好、更坚固的学校。在我看来，在美国以房地产税来决定小孩子接受教育的质量——贫困地区的学校获得的税收拨款比富人聚集区的学校还低——简直就是犯罪。富人的阴谋啊！

我也相信，如果我们真正重视教育，就应该有财商教育，因为金钱是我们生活的重要组成部分。因此，尽管许多所谓的“教育拥护者们”嘲笑我的想法，我还是要问：为什么要继续倡导旨在创造流水线上的齿轮而不是自由思想家的教育系统？为什么要继续倡导旨在培养对金融知识无知的人而不是培养能在资本主义制度下成功的拥有较高财务素养的人呢？

无论你是否像我一样，相信教育阴谋的存在，事实就是，在今天，一个包含了财商教育的良好教育比以往任何时候都更加重要。在我小的时候，如果我的一位同学成绩不好，他或她仍能获得在甘蔗种植园或工厂的高收入工作。而今天，随着工厂的关闭和就业机会向海外的转移，一个孩子如果学习不好，很可能以后也不能生活得很好。这就是为什么世界需要更好更安全的学校，收入更高的老师和更多的财商教育。

在信息时代，我们被信息超载。教育给我们提供了将信息转化成实际意义的力量，这意味着我们可以用它使我们的生活变得更好。让我们有能力解决自己的财务问题，而不是指望政府为我们解决问题。停止纾困和所有的救济，终结富人阴谋的时候到了。是时候学会如何捕鱼了。 joj7lOdt6WtY1AvDykHmje7vDzfDPTlxUldEJBjwX+ReopJGEi1TAN5Bn6drRDKb