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富爸爸、迈克和我3个人来到了我们都很喜欢的一家中国餐馆。像往常一样，餐馆里人头攒动，没有一个空位，因为他们的菜品味道不错，服务快捷而且价格公道。我们只好等了几分钟，直到空出一张桌子，当我们坐下的时候，我们熟识的那位服务员赶忙收拾桌子。
看菜谱的时候，富爸爸对我说：“很多人将存不到足够的钱以备退休。事实上，我敢打赌，现在坐在这个餐馆里的很多人永远也不能退休，因为到时他们的退休金计划账户中将一无所有。”
“你指的是这家餐馆里的员工吗？”迈克问道，“是像我们身边这位服务员和那些在后面做饭、洗碗的员工吗？”
“不仅是指餐馆里的员工，很多穿着西装、打着领带在这里就餐的管理人员也将一无所有，或者说没有足够的钱维持退休后的生活。这间屋子里的很多人将负担不起退休后的花费。”
“很多人？”我吃惊地问道，“更准确一点的说法应该是‘一些’，而不是‘很多’吧？”
“不，”富爸爸答道，“我认为更准确的说法应该是‘很多’，而不是‘一些’。”
“为什么呢？”我问道，“很多人看起来似乎都有一份不错的工作，他们衣着光鲜，看起来也相当有头脑。”
“你还记得我曾经告诉你的关于《雇员退休收入保障法》的事情吗？”富爸爸问道。
“记得，但记不太清楚了。”我答道，“这项法案你提过好几次了。不过，我还没有完全理解你讲的内容，也不太明白为什么说这次法律调整这么重要。”
“很多人都没有意识到它的重要性。”富爸爸说，“可能还得过几年，人们才能认识到这次法律调整对未来的深远影响。”
“这项法案到底作出了哪些调整，为什么国会会通过这项法案呢？”我问道。
“问得好。”富爸爸说，“首先，《雇员退休收入保障法》的颁布使401（k）计划得以切实执行。我当初对这项法案也没太在意，但没过多久我的会计师和律师就开始建议我对企业活动作出调整。于是，我开始向他们请教更深层次的问题。”
“那你有什么发现呢？”我问道。
“从表面上看，这项法案是为了避免雇主滥用和侵吞员工的退休金而通过的。”富爸爸回答。
“怎样滥用和侵吞呢？”我追问道。
“滥用和侵吞退休金的方法有很多。有时甚至一些大型蓝筹股公司的员工退休金账户也是囊中空空，或者严重不足。在很多情况下，一家公司买下另外一家公司并不是出于业务上的考虑，而是想得到其账户里的退休金。一些投机公司知道，一些负责任的公司的退休金账户里可能存有超过数千万美元的资金，甚至高于公司本身的价值。因此，这些投机公司会购买这样的公司，然后在退休金上做文章。”
“他们购买这样的公司，难道仅仅是为了得到人家的退休金吗？”我问道。
富爸爸点了点头，他接着说：“不过，那还不是滥用的唯一形式，他们的手段还有很多。正是因为如此，《雇员退休收入保障法》才可能获得通过。”
“为什么说是‘可能’获得通过？”我继续追问。
“噢，通过这项法案的初衷是为了给员工带来好处，保护员工的合法权益免受侵害。不过，众所周知，任何事情都不会只对某一个群体有好处。其实，公司也能从这项法案中获益，只是媒体没有在报刊上提及而已。”
“为什么说这项法案也能为公司带来好处呢？”我问。
“现在你已经创办了自己的第一家公司，那么我问你一个问题：员工的退休金计划对于一家公司而言，开销算不算大？”
“你指的是包括社会保险费用在内的退休金计划吗？”我问。
富爸爸点点头：“是的，这笔开销大吗？”
“非常大。”我回答，“其实我很想给员工们发更高的薪水，但那笔薪水背后的税款——员工们往往注意不到——太高了，我实在没法支付更高的薪水。每次只要我给员工加薪，政府要求我缴纳的税款也会相应增加。”
“因此，当旨在给员工带来好处的《雇员退休收入保障法》获得通过时，它在很多方面其实也给雇主带来了更大的好处。而且，原先很多本该由雇主承担的退休费用，现在也都转移到了员工自己身上。”
“但雇主不也要承担与员工数额相当的费用吗？”我还是不大理解。
“如果他们的计划允许，他们的确会这样做，不过这里的关键词是‘相当’。”迈克解释道，“也就是说，现在雇主要为员工支付的退休金数额大大降低了。这就好比本来你有一大笔抵押贷款要还，但现在这个法案把你需要还的那笔本金拿掉了，要求你偿还的钱于是减少了一半，这样你难道还不乐意吗？”迈克非常精通这项新的退休金计划，因为富爸爸让他专门研究过。“此外，很多员工选择不缴纳自己的某项退休基金，这样公司也就可以不为员工缴纳那一项了。”
“因此，如果员工不往自己的退休金账户投钱，雇主也就不用花任何钱。于是，员工的退休金成本实际上就等于零了。可这样不会引起麻烦吗？很多人就会没有任何退休金积累，不是吗？”我问。
“没错儿，但这只是存在的问题之一。当然它是一个很重要的问题，但在我看来，最终将引起严重问题的还不是那些退休金账户中没有一分钱的人，而是那些终日辛辛苦苦往自己的退休金账户中存钱的人，他们将会引起历史上损失最惨重的股市大崩盘。”
“历史上损失最惨重的股市大崩盘？”我有点不敢相信自己的耳朵，“而引起这场灾难的竟然不是那些一无所有的人，而是那些辛辛苦苦将钱存下来的人？”
富爸爸点了点头，说：“你再好好想想，一个一无所有的人可能引起股市崩盘吗？”
“我真的不大明白，也从来没有想过这个问题。”我答道。
“损失最惨重的股市大崩盘，只会由那些将自己的辛苦钱投资到共同基金和各种股票上的好几百万人引起，而绝对不会由那些既没股票又没钱的人引起。”迈克说，“这样说你就好理解了。”
“这项退休金法案的通过将引起很多问题，而其中之一，就是将要到来的股市大崩盘。”当服务员为我们上菜时，富爸爸说。
“为什么会是股市大崩盘？你怎么这么肯定？”我问道。
“因为往股市里注入资金的并不是真正的投资人，这是你早就知道的，你的大多数员工都读不懂财务报表。可一个读不懂财务报表的人，又如何进行投资呢？”富爸爸反问道，然后他接着说，“《雇员退休收入保障法》的后续影响不仅是使数百万人失去退休金，而且也迫使人们将自己的财务未来完全放在股市上，而我们也都知道，股市有涨有跌。”接着，富爸爸盯着我说：“我一直想将迈克和你训练成真正的投资人，真正的投资人不论股市涨跌都能赚钱。不过，大多数员工却没有接受过这种智力和情感上的训练，一旦股市大崩盘来临，我相信他们的反应就是像很多未经培训的投资者那样惊恐万分，慌忙抛售手头的股票，以维持自己的生活，保护自己的未来。”
“那你觉得股市大崩盘会在什么时候发生呢？”我问。
“我不知道。”富爸爸回答，“我可没有能够预测未来的水晶球。不过我认为，从现在起到股市大崩盘爆发之前，股市上会出现小规模的牛市与熊市的交替，那是将来大的繁荣与萧条的前奏。”
“在那之前会出现什么警告性的征兆吗？”我问。
“噢，当然，”富爸爸笑着答道，“会有很多征兆出现。好在你们两个傻小子会有很多时间在这些小规模的牛市与熊市中操练技巧、积累经验。这就好比你们会在夏天时去较小的风浪中练习冲浪，准备着在冬天去和更大的风浪搏击一样，我希望你们也能像这样培养自己的投资技巧。随着牛市与熊市的规模不断加大，你们会发现自己其实变得越来越富有，而且做到这一点也越来越容易。”
“不过，其他人可能会变得越来越穷。”我轻轻地补充了一句。
“这很不幸，但事实的确如此。你们一定要时刻牢记诺亚与方舟的故事。诺亚不可能将所有的动物都放到船上带走，在即将到来的股市大崩盘中，这也是我最担心的问题。”
“所以，只有适者生存？”我问。
“是的，只有那些在财务上适应能力最强、财商最高的人才能生存下来，”富爸爸回答说，“只有那些对这一切有所准备的人才能获得成功。诺亚建造方舟就是为将来做准备的，我也一直在训练你们去建造自己的财务方舟。”
“我们在建造自己的财务方舟吗？”我轻声笑道，“它在哪里？我怎么没看到？”
“你们在我的帮助下建造起来的方舟就在你们自己的脑子里。”
“方舟在我们自己的脑子里？”我有些不以为然，“这倒是很新鲜。”
“听着，”富爸爸一边夹菜一边说，“如果你不想做准备，那就现在告诉我，不要浪费我的时间。胡乱管理自己的企业和个人财务是你自己的问题，你以为我喜欢批评你吗？我是不是一直都在浪费时间信任你？如果是这样，那你现在就跟我表个态。”
“不，不，不，”我急忙辩解道，“只是说到方舟的时候，我很难理解建造一只方舟这个概念，而且还是在脑子里建造。”
“那你是在什么地方考虑金钱、投资和商业活动的？当然是在脑子里。如果你不能在脑子里找到挣钱的方法，那么钱就不可能找到你手里来。”富爸爸气呼呼地说。
“是，是，是。”我充满歉意地说。
“听着，”富爸爸说，“这场股市大崩盘也许会发生，也许不会发生。但我可以很肯定地告诉你，牛市与熊市一定会持续交替，不论过去还是将来，都不例外。预言股市会出现繁荣与萧条，这其实也算不上真正的预言。你们刚刚三十出头，有良好的财务基础，也有大量的商业经验，你们已经足够成熟，可以面对现实世界了。你们几乎每天都在练习冲浪，已经能够在波浪之间熟练地沉浮，我希望你们也能沉着应对金融市场和金融周期的波动。只有那样，你们的理财技巧才会迅速提高。”
“也就是说，市场的繁荣与萧条就如同大海的波浪一样。”我说。
“对，”富爸爸说，“人们称之为金融周期。”
“那《雇员退休收入保障法》是不是也会像海上的风暴卷上陆地一样，迅速冲击金融市场，从而使整个金融周期发生长时间的改变？”迈克问道。
“就海浪的例子来看的确如此，我也是这么认为的。”富爸爸在快吃完时说，“股市的繁荣与萧条一直都存在着，但我认为这种法律上的调整会引起历史上规模最大的股市动荡。”
“如果你的预言不准，那又会怎样呢？”我问道。
“就算我的预言不准，只要你按照我的建议去做，至少也能变得越来越富有，因为你建造了自己的方舟——头脑里的财务方舟。仅此一点，就足以让你致富，不管经济景气与否。”
“好的，”我说，“我记住这个方舟理论了，我会好好想想的。在为未来做准备和计划的过程中，我得认真考虑考虑如何运用这个理论，不论灾难是否发生，都要像诺亚那样随时准备应对各种情况。不过，你为什么会认为这项法案的通过将会产生如此重大的影响，甚至引起严重的股市大崩盘呢？”
“因为今天的法律调整就意味着未来的改变。”富爸爸说，“比如，如果政府在这家中餐馆门前的这条马路上放宽行车速度，把车速从每小时40千米调整为每小时160千米，我们马上就会看到一些变化。这里马上就会有更多的交通事故和不幸发生。这就是法律调整改变未来的例证，不论这种改变的结果是好是坏。”
“那这次法律调整到底改变了什么呢？我们为什么就没有看到这种变化？为什么坐在我们周围就餐的这些管理人员没有像你一样关注到这种变化呢？”
富爸爸拿出一张餐巾纸，写下了几个字母：
DB
DC
“之所以我们身边的很多管理人员和餐馆员工都没有注意到这一法案将要带来的变化，是因为我们现在正处于从DB退休金计划过渡到DC退休金计划的阶段。”
“什么？”我问道，“从DB退休金计划过渡到DC退休金计划？”
“没错儿，”迈克说，“很多人都跟你一样，没意识到两者的区别，其实它们之间的差别很大。坐在我们周围的很多管理人员依然沿用运行DB退休金计划的思维方式来考虑问题，而不是用运行DC退休金计划的思维方式来思考，这就是他们对这次法律调整置若罔闻的原因。他们注意不到这种变化及其带来的后果。”
“什么时候这些管理人员才会注意到两者的区别呢？”我问。
“这种滞后期会很长，”富爸爸答道，“我想还要等上25~50年左右，人们才会注意到这次法律调整的全面影响。”
“你的意思是，大概得等到2000年，我们才会开始关注这种变化？”我问。
“噢，你们当然会在那之前就注意到这种变化。”富爸爸说，“人们也许会注意到这种变化，比如股市的小规模波动，但我认为得等到2000年甚至更晚的时候，人们才会真正意识到这次法律调整的惊人后果。”
结完账，我们起身离开了餐桌，我们喜欢的那位服务员已经将桌子擦干净，准备接待另一拨饥肠辘辘的客人。“你打算如何为即将到来的变化做准备呢？”我问富爸爸。
“我已经做好了准备，建好了自己的方舟。”我们在街头散步的时候，富爸爸笑眯眯地说，“对我来说那已经不是问题，但对你们来说情况就不一样了。当这次法律调整的真正影响排山倒海而来时，我可能已经离开人世了，你爸爸可能也不在了。”
“也就是说，这项法律调整似乎是你们这一代人将自己的问题转嫁到了我们这一代人身上。”我这么说主要是想试探一下富爸爸对于两代人相互推诿责任这种说法的态度。
“是的，这种说法非常精辟。”富爸爸说道，“的确是二战时期出生的那一代人将自己的问题推到了婴儿潮中出生的一代人以及后来人的身上。我们这些二战时期出生的人则从中受益。”
“你们那代人从中受益，而我们这一代人却要为你们付账？这就是我们从你们那里继承的遗产吗？”我反问富爸爸。
“那只是问题的一个方面。”富爸爸露出一丝狡猾的微笑接着说道，“首先，我来解释一下DB退休金计划与DC退休金计划的区别吧。”
富爸爸分析了DB退休金计划，即固定福利型（Defined Benefit）退休金计划，也就是说该退休金计划事先明确了退休者将来可以得到的退休金数额。例如，如果一名雇员在一家公司工作了40年，在65岁时退休，那么他在有生之年都能得到一笔固定收入，让我们假定这笔钱为每月1000美元。如果这名雇员66岁就去世了，那么公司实际上就得到了好处，因为它仅仅支付了这名雇员1年的退休金。如果这名雇员在105岁时去世，那么公司就要支付他40年的退休金。在这种情况下，雇员就得到了更多的好处，公司的支出将大大增加。美国政府现行的社会保险就属于固定福利型退休金计划。
后来通过的《雇员退休收入保障法》允许公司采用DC退休金计划，也就是固定缴款型（Defined Contribution）退休金计划。DB退休金计划与DC退休金计划的区别主要就在“福利”与“缴款”两个词上面，前者明确了收入，而后者则由员工自己投入资金的数额决定。也就是说，根据固定缴款型退休金计划，如果员工有投入，他就有退休金。
如果员工在职期间没有为自己的退休金账户投资，那么他在退休后就可能一无所有。另外，如果员工退休时在自己的退休金计划账户中积累了200万美元，那么在他85岁之前，这些钱就可能已经在定期发放、混乱管理或市场波动中丧失殆尽。这样，到85岁时，他的退休金和他的运气就有可能都用光了，他只好自认倒霉。他也不可能再回到公司要求更多的福利待遇。
简单地说，公司发放退休金的责任、公司的开销以及公司发展的一些长远规划的最终结果，将会从雇主那里转移到员工身上。尽管从字面上看，“固定福利型”与“固定缴款型”区别不大，然而长期来看却相去甚远。正如富爸爸所说：“二战时期出生的那一代人将自己的问题推到了婴儿潮中出生的一代人以及后来人的身上。我们这些二战时期出生的人则从中受益。”也就是说，他们得到了好处，而我们得到了账单，而且这是一张数额很大的账单。
回到富爸爸的办公室，我拥抱了他们两个人，以感谢他们的教诲。我又要重新开始创业的征程了。虽然我没有钱、没有工作，却有知识和经验，这是一笔财富。尽管有点担心有点紧张，我还是准备回去继续我的工作——寻找新的商机，创建一家新公司。
“我还有一个问题。”我注视着富爸爸说道，“刚才那家餐馆里有那么多管理人员，他们都没有注意到固定福利型与固定缴款型这两种退休金计划之间的区别吗？”
“是的，我想很多人都没注意到。”迈克代替富爸爸答道，“这将引起更大的问题。因为注意不到这种区别，他们也就不会为未来做准备。他们仍然以为退休之后，在有生之年自己还能拿到足够的钱。”
“我担心你们这一代人中，很多人在退休之后的生活水平会下降，甚至会低于我们这一代人。”富爸爸说道，“我们这一代人大多还享受着固定福利型退休金计划，退休后可以去打打高尔夫，玩玩宾果游戏。而你们这一代的很多人将永远不能退休，实际上可能大多数人都不得不辛劳终生，也许其中会有一些人是出于自愿，但大多数人是不得不这样。”
“但愿他们喜欢自己的工作。”我苦笑着说。
“你想得太简单了。”迈克说，“我研究过这个问题。统计数据表明，25%的员工在退休之后会留下伤残，一些人甚至会留下永久性的伤残。因此，一辈子从事自己喜欢的事情，这种解决问题的想法显然有些天真。我们这一代人和接下来的几代人需要考虑得更加长远一些，因为人类的平均寿命会越来越长。但问题是，我们承担得起这样长的寿命以及不断上涨的医疗保健费吗？而且，如果我们自己就成了那25%伤残者中的一员，无法继续从事自己喜欢的工作，那我们又该怎么办呢？这些都是非常实际的问题，我们需要扪心自问，也需要问问家人和员工。”
“现在我们不就是在问这些问题吗？”我看了看富爸爸，问道。
“不，恐怕不是这样。”富爸爸看了看手表，说道，“刚才在我们身边用餐的许多管理人员身上存在的问题就是，他们多半还以为自己将来会像父母一样享有固定福利型退休金计划。他们都供职于大公司，那样的考虑无可厚非。但不久之后，大公司也会纷纷采用固定缴款型退休金计划，很多员工甚至包括一些管理人员，也许依然注意不到这些变化带来的长期后果和影响。”
“而且，在大公司做事，就好比在一只大型远洋船上工作。”迈克说，他做过大量的研究，非常关注未来的变化。“过去，新员工一入职，公司就会把他分配到船尾的控制舱去。员工退休后则加入乘客的队伍，享受着曾经在一家大型船运公司工作的好处。随着夜幕降临，他们翩翩起舞，听着本尼·古德曼的音乐，品着香槟直到天亮。白天，他们又整日玩着沙狐球。但这一切已经一去不复返了。现在，这家大型船运公司会把退休员工推到一边，让他们依靠固定缴款型退休金计划这个救生圈活下来。”
“如果他们的固定缴款型退休金计划账户中没有钱，那该怎么办？”我问。
“那也不是这家船运公司的问题。”迈克答道。
“建造一只方舟，免得落入被迫接受救济的境地。”富爸爸露出一丝讽刺的微笑，接着说，“很多人都没有受过建造方舟的训练，他们的晚年生活将会与一些弱势群体的保护者以及来自家庭和政府的救济联系起来。我要你们从现在就开始建造自己的财务方舟，原因也在于此。如果你们这样做了，等变化来临的时候，你们已经拥有了自己的大船、自己的方舟。它坚固庞大，足以应付海上的任何风暴。相信我，一场大风暴就要来了。”
在谢过富爸爸和迈克请我吃午餐之后，我转身走向了电梯。我现在已经32岁了，没有钱，也没有工作，但这次我要运用自己的知识和经验重新开始创业。我明白，我会更快、也更容易地创建下一家企业。因此，即便现在身无分文，即便明知茫茫大海上正酝酿着一场猛烈的风暴，我仍然对未来充满了信心和期待。对我而言，建造一只方舟比搭建一个生活的避难所意义更大。这个生活的避难所就是固定缴款型退休金计划以及世界各国的各种财务救济计划。