导言
诺亚与方舟的启示

诺亚与方舟

富爸爸常常说：“如果你想成为一名富有的企业主或者投资人，就需要理解诺亚与方舟的故事。”富爸爸从来不以预言家自居，也没有花什么心思刻意提高自己预见未来的能力。在训练我和他自己的儿子迈克成为企业主和投资人的过程中，他不断提醒我们：“你们知道吗，诺亚需要多么坚定的信念，才能对自己的家人说，‘上帝告诉我，将有一场大洪水来临，因此，我们需要建造一只方舟’？”富爸爸会笑眯眯地接着问道：“你们能想象出诺亚的妻子、孩子和投资人可能会对他讲些什么吗？这些人可能会说，‘但是，诺亚，我们生活的这个地方是沙漠呀！本来天就不下雨，干旱得很，你确定上帝让你建造一只方舟吗？在沙漠之中，很难筹集资金开一家造船厂。难道建造一座宾馆、温泉或者高尔夫球场，不比建造一只方舟更有意义吗’？”

在我和迈克只有9岁的时候，富爸爸就开始试图将我们训练成未来的企业主和投资人，这项训练进行了将近30年。当时我们的年龄还小，他就经常用一些非常浅显易懂的教育方法，比如大富翁游戏，让我们认识投资的原理。富爸爸还会给我们讲一些耳熟能详的神话故事，比如《三只小猪》，来强调为自己建立坚实的财务大厦的重要性，这座大厦自然是要用砖石打造，而不是稻草和木棒。他还会为我们讲解《圣经·旧约》中的一些故事，比如大卫和歌利亚的故事，让我们认识杠杆的力量。大卫运用投石器这个杠杆，一举战胜了巨人歌利亚。在教育我们认识拥有对未来的洞察力的重要性时，富爸爸常说：“一定要时刻牢记着，诺亚拥有远见，不过更为重要的是，他拥有实现这种远见的信念和勇气。很多人都有远见，但并非人人都有诺亚那样持之以恒的信念和勇气。正是这种信念和勇气促使他实现了自己的远见。”也就是说，一个没有信念、勇气和远见的人，是难以看到即将到来的变化的，最终他悔之晚矣。

富爸爸非常关注1974年美国通过的《雇员退休收入保障法》（ERISA），他说：“这一法案通过时，很多人没有在意。即便到了今天，很多人也从来不知道这项法案已经在国会通过，并由当时的总统福特批准了。这项法案调整所带来的深刻影响在最近25~50年里，也就是我死后的很长一段时间内，可能大家都还感受不到。我希望能够提醒他们从现在就开始做好准备。不过，我该怎样告诉他们有关未来的事情呢？”

2002年1月，美国人仍然没有从上一年11月发生的全美最大的蓝筹股公司破产案的阴影中走出来。除了公司破产，一个更糟糕的消息又给我们这些婴儿潮中出生的人，也就是1946~1964年之间出生的人，带来了一阵寒意，安然公司的很多雇员意识到自己的退休金已经泡汤了。数百万婴儿潮一代，现在第一次发现所谓的401（k）退休金计划 、个人退休金账户以及其他一些充斥各种共同基金和公司股票的退休金计划，既不像原来他们自己想象的那样获利多多，也不像财务规划师们鼓吹的那样安全可靠。这一代人与数以万计的安然公司雇员，都将面临着同样的命运。安然公司的破产是一个警告，让人们引起重视并面对现实，那就是人们的退休金账户其实并不像他们想象的那样安全。看来，富爸爸多年以前的预言真的快要变成现实了。

最近，一家地方电视台打电话给我，问我能否参加他们的节目，评论一下安然公司这个曾经的石油和天然气巨头破产所带来的影响。电视台主持人年轻漂亮、魅力十足，她问我：“安然公司破产是不是一个孤立的个别事件？”

我回答说：“安然公司破产是一个极端事件，但绝非一个孤立的个别事件。我很惊讶媒体为什么没有注意到思科、维亚康姆、摩托罗拉和其他大公司发生的事情，尽管那些地方发生的事情并不如安然公司的变化那样剧烈，但很多公司同安然公司的情况一样，员工的退休金在很大程度上与自己所在公司的股票价格密切相关。”

“那么，您的意思是？”主持人问道。

“我是说，安然公司的这场灾难给人们敲响了警钟，让人们明白现行的401（k）计划并不是他们的保护伞。人们有可能在退休之前、转眼之间就落得两手空空，共同基金并不安全，即便你投资多元化。”

“你认为共同基金并不安全，即便你投资多元化也无济于事，这是什么意思呢？”她显然有些不悦。我意识到自己刚才说的话冒犯了她，尽管她并不为安然公司工作。

我不想引起一场关于共同基金以及投资多元化的争论，所以我只是平静地回答：“我没有炒任何一家公司的股票，也没有买什么共同基金，但我在47岁那年就退休了。对我而言，即便你设法进行多元化的投资，投资股票和共同基金的风险都还是太大了。其实，退休金投资中还有更好的途径。”

“你是说，不要去投资股票、共同基金，也不要进行多元化投资，是吗？”

“不，不是这样。”我赶紧回答，“我并不是想告诉别人应该做什么。我只是说我自己并没有投资任何股票或共同基金，也没有在基金投资上实行多元化，不过事实上我却提前退休了。投资股票、共同基金，并且投资多元化，那或许非常适合你，却并不适合我。”

“抱歉！我们需要插播一则商业广告。”女主持人说，“谢谢你参与我们的节目！”她握了握我的手，并且很快地将镜头切换到了一款新防皱霜的广告上。

这次访谈比我预期结束得早。当这次访谈的主题从安然公司的破产案转到个人投资战略上来之后，对于电视台的主持人和观众来说，防皱霜似乎是一个让人感到更舒服的话题。有关退休金的问题的确不那么让人舒服。

制定《雇员退休收入保障法》的目的之一，就是鼓励人们投资自己的退休金账户，这将从3个方面促进退休金的积累：

1. 社会保障基金；

2. 员工的个人缴费；

3. 企业退休保险补助。

2002年5月，《华盛顿邮报》在一篇题为《退休金变革引起的挑战》的文章中，就将上述3个方面比喻为一把3条腿的椅子。文章说：

我们可以看到，社会保障基金的基础尽管由于税收、退休年龄、收益税等不断提高而有些动摇，但是这第一条腿依然存在。

所有已经形成文字或编号的缴费计划都受到了国会的吹捧，比如401（k）计划、403（b）计划 、个人退休金账户、简化雇员退休金账户 、基奥计划 ，大概都是想支持第二条腿——员工的个人缴费，需要去满足更加漫长、更加昂贵的退休金计划。占员工退休金相当比例的企业退休保险补助，由于获得了一系列税收优惠，甚至有可能被取消。现在，政府不是鼓励员工节约开支，而是让公司大幅削减传统的退休金计划。

所有这些都意味着，一把本来有3条腿的椅子，现在只剩下两条腿了。

因此，《雇员退休收入保障法》的直接结果是，雇员们将不能再依赖企业主，而需要自己负责自己的退休金了。不幸的是，他们没有接受过任何能够帮他们成功制订退休金计划的财商教育。于是，一夜之间，数以千计速成培训出来的财务规划师开始教育数百万的人们“长线投资，买进并持有股票，多元化投资”。很多雇员至今还没有意识到，他们退休后的收入完全依赖于他们现在的投资能力。对于这数百万人（当然并不是所有人）来说，如果富爸爸的预言果真成为现实，那么未来25年的情况只会变得更糟。现在看来，富爸爸的预言可能真的要变为现实了。

萧条与繁荣

这不是一本有关经济大萧条的调子灰暗的书，而是一本关于经济萧条与繁荣的书。20世纪70年代后期，直到80年代，富爸爸一直提醒我和迈克关注《雇员退休收入保障法》。他经常说：“应该时刻关注法律的变化和调整。每一次变化，都将引起未来整个社会的变化。如果你准备应对法律的变化，那么你将拥有一个美好的人生；如果你对法律的变化充耳不闻，那么你会发现自己就像没有看到公路前面急转弯标志的驾驶员一样。甚至可能更糟——你开着收音机，听着音乐，结果根本来不及转弯，车子就偏离了公路，撞上了路边的大树。”

读过我们其他图书的朋友，或许还记得我曾经提到过的1986年《税收改革法》，这是富爸爸提醒我们注意的另一项法律变化。但很多人并不在意，他们后来付出的代价可能就是数百万美元。在我看来，这次税收法案的变化，就是使储蓄与借贷行业出现危机的罪魁祸首，是有史以来最大的房地产市场危机的原因之一，也是造成很多受过良好教育的专业人士，比如医生、律师、会计师、建筑师等，无法享有像我这样的商人们拥有的税收优惠的原因。正如富爸爸强调过的：“应该时刻关注法律的变化和调整。每一次变化，都将引起未来整个社会的变化。”

对于千千万万的普通人来说，《雇员退休收入保障法》所作出的小小的法律调整，将会对他们的财务状况造成消极的影响。对于另外一些人来说，这项法律调整却让对他们最有利的事情发生了。因此，我说这并不是一本关于经济大萧条的调子灰暗的书，而是一本有关经济萧条与繁荣的书。对于那些认为未来与今天没什么区别的人们来说，我很担心他们可能很快就会发现自己处在安然公司好多员工今天所处的困境中：在结束职业生涯的时候，没有留下一分钱来维持退休后的生活。对于那些时刻警惕和关注未来的变化、并且随时准备应对这种变化的人来说，未来是一片光明的，即便法律的变化真的让历史上最严重的股市大崩盘发生了。

富爸爸从诺亚与方舟的故事中得到的启示之一，并不是说我们都要成为先知。他并不想将我们训练成用水晶球预测未来的职业占卜师，而是要我们时刻保持警惕并做好准备。他可能会说：“就像一个时刻关注未来天气变化的远洋水手那样，一个企业主和投资人必须对将要发生的任何变化保持警觉并做好准备。企业主和投资人必须像一个水手那样思考，引领自己的一叶扁舟航行在汪洋大海之中，随时准备好应对任何困难。”

本书并不是为了鼓吹富爸爸的预言将变为现实，而是想着重讨论以下6个主要观点：

1. 我们每一个人都应该时刻保持警惕，并且指明一些需要注意的警告信号。在本书中，你将看到《雇员退休收入保障法》的缺陷。也就是说，在这个不大引人注意的法案中，存在着不为人知的缺陷，这个缺陷足以引发世界历史上最大规模的股市崩盘。

2. 要真正从财务规划的角度观察当今世界。富爸爸从一些具体事实中得出一些结论，这些事实包括法律的变化调整以及法律本身的一些缺陷和不足。他还借助一些统计数据，比如在全美婴儿潮中出生的7500万人，如果算上同期的合法与非法移民，这个数字就要上升到8300万。他们都即将步入老年，而且很多人的寿命将比自己的父辈大大延长。接着，富爸爸可能会问，他们之中究竟多少人有足够的资产供自己退休以后享用？保守一点估计，他们中间拥有足够资产的人不足40%。

如果美国政府必须通过增加税收来支付婴儿潮一代的退休生活所需和医疗费用，那么，这对美国经济又将意味着什么？美国还能保住自己在世界上的领导者地位吗？如果政府通过增加税收来支付老年人的费用，并且继续支付维持一支强大军队所需的巨额开销，那么美国是否还能继续保持竞争力？税收一旦增加，公司就有可能离开美国，寻找税收相对较低的国家。如果中国超过美国，成为世界上最强大的经济体，又会发生什么？当一个中国工人拿着低廉的薪水干着同我们一样的工作时，我们的员工还能否继续拿现有的高薪？因此，富爸爸培养我和迈克在现有事实的基础之上，做出了关于未来社会发展的预言。

3. 扪心自问，你自己是否已经真正做好了应对未来的准备。我并不是说，富爸爸的预言一定会变为现实，因为他从来没有将自己看做拥有特殊精神力量、拥有一个神秘的水晶球或者与上帝有着特殊联系的人。但我们向你提出了一个问题——如果富爸爸的预言变成现实，你做好准备了吗？也就是说，如果历史上最为严重的股市大崩盘发生了，时间是现在或者2020年之前，你将如何解决自己的财务问题？在这场危机中，你的财务状况将会大大改善，还是急剧恶化？如果这种股市危机真的发生，你是严阵以待、胸有成竹，还是仓促应战、一败涂地？

4. 针对历史上最为严重的股市危机，你应该如何做准备，本书将为你提供一些建议。尽管其中个别内容在我们前面的几本书中已经有所涉及，不过，这一次我会更加具体地讲解从现在开始应该如何去做，更重要的是，为什么从现在开始就必须做出前瞻性的准备。

5. 本书想让你明白，你或许应该在2010年之前就做好准备。事实上，通过本书的介绍，你会明白，为什么从现在起到2010年之前还有非常好的机会，实际上这是另一次巨大的市场上升期，是大萧条之前的一次大繁荣。因此，即便你今天一无所有，只要踏踏实实地去做准备，或许还能撞见另外一次牛市，狠狠地赚上一笔，就像从1995~2000年之间股市的攀升一样。

6. 最后，本书希望你明白，如果你积极做好准备，就有可能在财务上取得很大的转机。也就是说，如果你从现在就开始计划，采取切实的行动，并做好准备，那么即便人类历史上前所未有的股市大崩盘真的发生，你的财务未来也会一片光明。保持心理上的前瞻优势、接受培训、做好准备，这比很多人抱着所谓的财务战略盲目投资要好得多，因为他们的战略往往就是一种“买进并持有股票，然后祈祷好运”的消极战略，他们只会祈祷股市永远繁荣而不会出现萧条。当然，那些相信股市只会上涨而不会下跌的人，可能也会相信其他稀奇古怪的东西，比如复活节的邦妮兔 。

诺亚与方舟的故事就是有关伟大预言者的故事，这位预言者有着超人的远见、勇气和信念。本书不会教你成为一位预言者，但我相信它将赋予你坚定的信念，那就是不论人类历史上最为严重的金融灾难最终是否会发生，你都可以有一个更加光明灿烂的财务未来。因此，本书无意做占卜家手中的水晶球，而是想让你成为一个时刻保持警惕、准备应对未来发生的任何状况的人，不论这种状况到底是好是坏。也就是说，本书想让你更好地控制和掌握你自己的财务未来。正如富爸爸所说：“诺亚与方舟的故事的关键，并不在于事实最终证明了诺亚是对的，而是说明诺亚拥有信念和勇气来应对将要发生的一切——即使遇到在沙漠之中将发生一场大洪水这样匪夷所思的事情，而正是这场洪水最终淹没了整个世界。”

注：《雇员退休收入保障法》促使了401（k）退休金计划以及美国的另外一些退休金计划的出台。其他国家也有一些类似的计划，只是名称上有些区别，比如：

1. 在澳大利亚，他们称之为退休年金计划（Superannuation Plans）；

2. 在加拿大，类似的计划被称为RRSP；

3. 在日本，这种计划也被称为401（k）计划。