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你如果想变有钱，就必须有一个健康的金钱大脑。但在刚开始理财的时候，我们总会有一些误区，或者会碰到一些“陷阱”，让我们“掉”进去。而且关键是，这些陷阱从本质上讲，都不是外部导致的，而是我们自己内部引发的。
我在课上把它们比喻为金钱脑里面的“癌细胞”。听起来特别可怕，事实上也如此，你的金钱脑本来是帮你掌管金钱的，但“癌细胞”会慢慢开始分裂，占据你的大脑，削弱你的管钱能力。试想一下，若你的大脑都布满“癌细胞”，它就不是金钱脑了，而是一个“癌细胞大脑”。所以，金钱脑里的“癌细胞”每分每秒都在阻碍你变有钱，最终很有可能让你一无所有。
你看，虽然只是思维和心理上的误区，但它们实际上对你生活的影响，一点都不亚于病理性的癌细胞。今天我们就要开始把金钱脑里面的“癌细胞”逐一杀死。
理财的第一个思维误区，就是“从众心理”。在讲为什么会从众之前，我想先问你一个问题：我们一直都在说理财，你觉得理财到底是什么呢？
我猜你会说：理财，就是买一些理财产品。
然后我问：比如说买什么呢？
你可能会说：买基金、买股票，甚至买房子！
好了，关键的问题来了，我接着问你：你是怎么知道要买这些东西的呢？
这时候，99%的人都会说：大家都是这么说的！
你看，你就连最基本的关于理财的概念，都是“从众”而得来的。因为从众，我们对“理财”的概念首先就是有误解的。大家都在说的买基金、买股票和买房子其实只是表面，它们只占理财的一小部分，或者说，它们也只是实施理财的一部分手段而已，并且这种手段的实施，得先有原始积累。简单来说，要买东西，首先得有钱吧？但由于“从众”，大多数人会误以为上述的三种产品就是理财的全部，所以他们会觉得自己离“理财”这件事还很远，所以才迟迟不开始理财。
事实上，今天你就可以重塑一下思维了，记住我的一句话： 理财，就是重新处理“赚、用、存”三者的关系。 这才是理财的本质。如果你刷新了认知，对理财的观念有了全新的理解，你就能发现，无论你处在哪个阶段，其实都可以开始理财。如果你的收入还很有限，就想想该怎么存；如果你的能力还没有完全发挥出来，就想想该怎么赚；如果通过努力，你已经有了一定的积累，就多考虑考虑该怎么用。
而对大多数还在财富累积阶段的年轻人来讲，更好的顺序是“存、用、赚”，这也是本书的展开顺序。因为人刚开始到社会工作，缺乏经验和能力，提高收入是很难的，相反，控制支出就比较简单，所以“存”就该放在第一位。然后你也不难推断出结论：在你没有什么钱的时候，最好的理财方式只有一个，就是省钱，也就是管理好你的“用”，尽可能增大你的“存”，因为你的“赚”不是由你单方面决定的。至于为什么“存”必须放在第一位，其实还另有原因，在专讲存钱的章节我会仔细说明。
话说回来，那么人为什么会从众呢？生物本能使然。我们设想一个场景，假如你回到了原始社会，你和你部落的其他“野人们”穿着草裙，在一望无际的大草原上散步。忽然间，你发现你的小伙伴们都开始朝一个方向奔跑。你猜，你会有什么反应呢？出于求生的本能，你肯定跟着拔腿就跑。如果在那个时候，你不跟着大家，反而站在原地理智思考，你想——为啥他们都跑了？急啥啊，慢慢来！我保证，你一回头，就能看到那头垂涎欲滴的狮子。最后，从众的人都活了下来，不从众的极个别都成了晚餐。
从众心理，简单来说就是我们为了活命而发展出来的一套反应机制。而这种强大的生物本能，刻在了我们的基因里，理所当然地保留至今。但现在和以前不同的是，在绝大多数情况下，我们的生命安全是得到保障的，我们没有那么迫切地要躲避天敌，要“活命”。放任这种本能，反而会让我们忽视事物的本质以及自己的需求，给自己带来损失。而从众心理的最基本特征是：别人有的，我也要有。表现在理财时的特征就是：别人买，我也跟着买。可是，这里最大的隐患和风险其实就是那两个字：别人。你想想这多危险，你的决策标准，居然是“别人的标准”。
有一次，一位学员跑过来问我：“老师，我想理财，你说我该买股票吗？”
我问他：“为什么要买股票呢？”
他说：“因为大家都在买啊！”
我继续问：“大家是谁呢？”
他说：“就是别人啊！比如，我的同事、上司，还有亲戚。”
你看，这个就是典型的从众心理，因为他根本没有自己的标准，他是以他人的标准为标准的。请问，你有办法用别人的地图，来走好自己的路吗？没有办法！比如，近几年流行做副业赚钱，大家看到了别人的结果，欣喜若狂，都争先恐后地要去做“副业”。相信你也发现，疫情到来的这一年，在朋友圈中卖各种产品的人，也比往年明显增加了。但是，为了帮助大家更清晰地思考“做不做副业”这个问题，我提出了三大疑问：
第一，你看到的是别人做副业的结果，但你有没有问过，在过程之中，别人付出过什么，又牺牲过什么？而你是否愿意做出同样的付出和牺牲？
第二，你主业都没做好，凭什么做得好副业？如果副业做得比主业还好，主业还是不是主业？
第三，那些不断劝你做副业的人，你觉得“劝你做副业/教你做副业”这件事情，是他们的副业，还是他们的主业？
当你看到一个所谓的机会，跟风进货，最终可能因为缺乏销售的能力和销售的渠道，赔得血本无归。最终残酷的现实就是，你干副业赔光了钱，而劝你干副业的人都赚到了钱。我把这称作“从众心理的恶化”，即侥幸心理。一方面，从众心理让他们觉得别人有，我也要有；另一方面，从众心理恶化为“过度自信和侥幸心理”，让他们觉得别人可以，我也可以。
他们通常缺乏成本思维，认为一切的发生都理所当然，甚至他们会觉得，“不用付出就能得到”也是理所当然的。他们期待的是像别人一样“不劳而获”，但他们忽略了别人真实的状态是“多劳多得”，所以自己最后才“得不偿失”。
请记住，当你不能全盘了解这个东西，也就不能全盘了解风险，这时候任何一个小风险，对你而言，可能都是最大的风险。 当你不了解一个东西的时候，风险最大。 当你看到别人都向一个方向跑的时候，你很容易就会跟着做出最愚蠢的决定。
回到当今社会，吃掉你的不再是那头狮子，而是那个“方向”。所以，下回在做决定前，请你务必静下心来，问问自己决策的标准是什么，到底是来自自己的调查、计算和判断，还是来自“别人”？如果答案是后者，你就该悬崖勒马了！
一个人成熟的标志有很多个，其中最重要的是——能把自己的需求和欲望区分开来。我想告诉你的是，如果你不了解自己的需求和目标，那么你的决定都会来自你的欲望，你的购买都会来自你的情绪。
而在商业社会里，这些情绪和欲望就会被商家加以利用。简单来讲，你的所有购买冲动，都是可以被设计的。而且根据我的经验，不管你在哪个财务等级，都有相应的“陷阱”等着你。你有100元就会有100元的陷阱等着你，你有1000元也会有1000元的陷阱在等你，你有1万元、10万元、100万元，也不例外，总有一款适合你。金钱脑里的癌细胞，所谓的情绪驱动，一言以蔽之，就是贪念在作祟。
前段时间看到一个新闻：《七旬老夫妻，深陷理财梦》。大致是说，上海的一对老夫妇，给某投资机构交了51万元，对方承诺一周后就能赚到170万元。机构跟夫妇二人保证：“你今天交51万元，我们过几天，就连本带利给你赚回来。你看我们店面这么大，用户那么多，又有工商注册，人跑得了，店都跑不了啊！”最后老夫妻俩到银行准备打款时，幸好在银行员工、经理还有民警的极力阻拦和规劝下，终于意识到了自己正面临骗局，放弃了打款的念头，才保住了养老的本钱。
我曾经听说过一个诈骗案，至今记忆犹新。在北京，有一个人到处告诉别人他是蒋介石的后人，他现在需要马上飞回台湾分遗产，自己能拿到的部分是1000多万元，但现在就缺一张机票飞回去。如果你愿意借2000元给他买机票飞回去，为了感谢你，他拿到遗产后会分给你一半。这个理由够荒唐了吧，但你可能很难相信，居然有人会上当。截至被公安机关逮捕，这个人前前后后一共骗到了1000多人。
无论是老夫妻的新闻，还是“后人”的诈骗案，类似的事情，每天都在发生。骗案的实施手段也许各不相同，却都有一个共同点，就是瞄准了人性。情绪和欲望一旦被激发，受害者的双眼就被蒙蔽了，贪念一上来，理智的大脑就瘫痪了。
下次要是机会出现时，你就得问问自己：首先，有这样的机会，为什么那个人自己不赚，要带你一起赚？其次，如果真的出现了千载难逢的机会，这个机会凭什么轮到你？别相信运气，要相信实力。 实力就是最好的运气，而守好财，就是最大的实力。
我想告诉你，如果你不是常走运的人，也没有做过什么努力，主动改变过自己，若有一天，你突然发现自己无缘无故地走运了，而且是比较大的所谓“狗屎运”，请先别高兴，也别侥幸，马上警惕起来，看看自己是不是被骗了。
如果说癌细胞一和二，是稍加警觉就能避开和剔除的，那第三类癌细胞，就是最容易被忽略，但又最多人容易踩进去的坑。
过去一年，我在全国各地开讲座，提问的环节，很多同学都问了这么一个问题：“老师，我要如何才能达到财务自由呢？”
我通常都会反问：“在你看来，怎么样才是财务自由呢？”
这时候，提问的同学都会像机器人般地重复以下的这几句话：
“财务自由，指的是被动收入大于主动支出。”
“财务自由，意味着不再需要为钱而工作。”
“财务自由，意味着不再需要付出劳动也能获取收入。”
我接着问：“我知道你说的，可是这些都是书上有关财务自由的概念，我想问的是，对你而言，财务自由的标准是什么呢？”
听完我的话，提问的同学要么哑口无言，要么支支吾吾，好像有什么想说的，可又说不出来。
我趁机引导他们：“这就是你们达不到财务自由的原因！虽然你们嘴上说着要财务自由，但实际上你们根本不知道自己想要的是什么！因为你们不知道它到底是什么，所以你们只是在重复着书上的话、书本上的概念而已。”
更关键的是，我们很多时候所谓的知识，对概念所谓的理解，只是停留在对知识和概念的简单重复上。我们缺乏的，是对知识真正的理解、探究和深思。比如，说到理财，有一句话你一定听过——复利是人类的第八大奇迹。你知道这句话，也会复述这句话：“复利是人类的第八大奇迹”。但可惜的是，你没有思考过，你只是在机械地重复、人云亦云而已。不信？那我问你，如果复利是人类的第八大奇迹，那前七大奇迹是什么？
所以，在我看来，概念归概念，概念是不能当成目标的。因为概念相对客观，而目标永远是主观的，更准确地讲，目标是很私人的事情。我们的问题在于，总是把概念错当成目标。其实解决的方法特别简单，就是我课上常说的一句话：书中有书中的概念，但你也要有你的定义。操作的核心是：把客观的概念主观化，把别人的东西变成自己的东西，在不违背客观规律的前提下，得出自己的结论。
重视知识没错，但别忘了，运用知识的主体，是你自己。所以，知识不是标准，你自己才是。因为你有你对财务自由的定义，我也有我财务自由的理解。比如，我曾经辅导过一个学生，她是上班族，企业白领，工资水平一般。
我问她：“在你眼中，怎么样才是财务自由？你忘掉书本上的知识，告诉我，对你来说，怎样才是财务自由？”
她想了想，告诉我——工作不太忙，朝九晚五，能准时下班，下班后能发展自己的一项兴趣；收入相对稳定，年底双薪，每个月能够定期存下钱；有双休，周末可以和朋友聚会，或到周边的城市游玩。三年内完成初步积累，然后在市中心有一个不大不小的家，有一辆安全性能好的代步车，每年还能带父母出国旅行至少两次。她觉得这样就是财务自由了。
她描述得很清晰，也很具体，事实上她所描述的目标，都可以分解成一个又一个更明确的赚钱或存钱的小目标，然后很快去实现，所以她想在三年内做到是不难的。在我手把手的辅导下，她提前了一年多的时间，不到两年就达到了目标。
但试想一下，如果你将“财务自由”这个概念当作目标，可能要10年、20年，甚至50年都达不到。因为这个概念对你来说，太遥远了，你会泄气的，甚至你会觉得这是骗人的。但其实不是，只是你理解错了这个东西。你以在课堂上或书上学到的知识为标准，定错了标准，所以定错了目标。
你需要多少钱才能达到你理想中的自由，首要的标准就应来自你自己。 比如我自己的财务自由标准，一般我不喜欢把其命名为“财务自由”，因为它听起来好像我本来有多不自由一样。我更喜欢的命名是“提前退休”，具体的描述是：可以不上班，靠着投资的利息过生活，工作做也可以，不做也可以，如果要做，不为钱而做，要为实现理想而做。
我在25岁的时候，就过上了“提前退休”的生活。我也常跟我的学员讲，如果你不是要过那种极尽奢华的生活，人生只需要存200万元，即可“提前退休”。概念是冰冷的，知识是不切实际的，只有把它们跟你的个人需求相结合，成为新的描述，真正的标准和目标才会出现，你的财务自由之路，才真正踏出了正确的第一步。
那你的标准是什么呢？如果标准不明确，目标就会不清晰。要知道，一个不够清晰和明确的目的地，是永远没有办法到达的。
不仅仅在理财上，在个人成长的各个方面，当我们论及结果时，误区四就会反复地呈现。一言以蔽之：大家都爱追求表面的结果，所以，大家总爱把结果当成原因。什么意思呢？就像有时候，我会在我的朋友圈中分享一些我的基金投资成果。比如，我在年前买了一只基金，到现在11个月了，它的收益率已经达到了58%，这已经是一个特别高的收益了。这个时候，总有人留言问：“老师，你买的是哪一只？我也去买。”事实上，他这么问，如果又这么做了，风险是非常高的。因为，当他问出这个问题的时候，就已经证明了，他根本不懂基金的买卖。
关于基金，首先，你要判断该在什么时候买；然后，要收集情报，预测形势；最后，你要知道该在什么时候卖。你知道买，却不知道卖，这不就是傻吗？而且，你都看到我晒一个成绩出来了，如果你对基金有最基本的了解，你应该知道，仔细的分析和预判、良好的心态，才成就了我长期持有这只基金的结果。
你只有复制了原因，才能产生类似的结果。但如果你只是去复制一个结果，这个结果就会成为一个新的原因，从而产生出另外一个结果，并且新的结果有可能会让你大失所望。关键是，我选购的基金回报率已经达到58%了，上升的空间已经非常有限。如果你在看到的时候去买，走势处于高位，其实也赚不到什么钱了。可见，这也是一个你不够了解基金、不应该去投资的体现。
就像有很多人在追求成功，是觉得成功会带来快乐，在他们头脑中的公式是：因为成功，所以快乐。但他们再一次搞错了因果关系。请记住，所有的成功，都是快乐的结果，而不是快乐的原因。你做让自己快乐的事情，你才容易成功；你能做让自己快乐的事情，你就成功了。所以，当“成功”明明是一个结果时，你却把它当作一个原因来追寻，就必然会产生出新的结果，这个结果很可能是“痛苦”。
总把表面的结果，当成本质的原因，是常人的思维误区。 所以，杀死这种癌细胞的方法，其实特别简单，就是清晰地认识到：结果并不能复制，只有探究出结果的真正成因，才有复制类似结果的可能。当然，之所以想着只要复制结果就能成事，可能是因为投机取巧的心理在作怪。这种心态也会让你和财富渐行渐远。
当你清理掉这些癌细胞后，现在就已经拥有一颗健康的金钱大脑了。你会发现，原来你在理财的时候、面对金钱的时候，所有的标准都不是基于客观的事实和数据，而来自他人、情绪，是所谓的知识和表象的结果，这都会产生各种后续的问题。
曾经的你，不知道自己的标准在哪里，也不知道财务自由的标准是什么。现在你知道了“赚、用、存”的思维框架，更关键的是，在本书的后续章节，我会把更多关于如何赚钱、如何用钱和如何存钱的标准告诉你。而这本书最大的意义，就是让你用这些标准和守则，重新武装你的大脑、指挥你的行动，做你真正想做的选择。