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Jane's insight |
产品评测
我于2013年10月23日投入第一笔10000元（自己支付了9950元，爱投资赠送新注册用户50元），一直想分享一下经过，之前苦于参与时间太短，不具代表性，一直没有动笔。截止到2014年1月23日14:00，我的第三笔利息终于准时到账，也算有点东西可说了。
楼主比较懒，直接复制个官网介绍，你们先凑合着看会。
「什么是爱投资P2C借贷？爱投资推出的P2C（Peer to Company）借贷不同于传统的P2P（Peer to Peer）借贷，可谓传统P2P借贷模式的安全性增强版。传统P2P在国内又称人人贷，是一种独立于正规金融机构体系之外的个体借贷行为，其作为民间借贷行为的阳光化，在“被遗忘的金融市场”做了普惠金融意义的事情。随着P2P行业被人们接受程度的不断加深，一方面，投资者享受P2P这种直接融资方式带来的高收益，同时对借款人还款能力的担忧从未停止。为从结构上解决这一矛盾，提供投资者一个风险真实可控而收益有竞争力的新型投资渠道，爱投资的P2C借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。因此，爱投资的P2C模式较传统P2P借款人为个人、标的为信用借款的借贷模式而言，安全保障更实际且有力度。」
以上来自官网介绍，与面瘫老大爷无关。
关于爱投资的性质、风险神马的，这里不赘述了，最近网上相关报道或软文应该已经很多了，想深入了解的可以自行百度。
我只说一下「我是怎么做的」，不会告诉你「你该怎么做」，仅分享自己的故事，给大家作为选择性参考。
爱投资的投资起点金额和递增单位金额都是1万。即你至少要投1万，往上累加也是2万、3万，以万为单位。（当时为数不多的存款就在余额宝躺着，乖乖等着我摆布。）
对于一个新兴平台，当时能深入了解的渠道还真不多。
当时我能做的就是a.百度看看新闻（或软文）；b.加官方群与客服和其他投资者交流；c.知乎提问。（居然跟淘宝看评价、和掌柜聊聊天，是一样一样的，我真是太不专业了。）
所以我了解的还是很粗浅的，但自认为所掌握的信息已足以让我敢于跃跃欲试了。
主要关注的有以下几个问题：
1. 投入的钱是借给谁？什么用途？
2. 利息咋返还的？我能赚多少？
3. 万一借款企业不还我钱，可咋整呢？
爱投资对提交融资申请的企业进行审核评估后，平均每天上线一个项目，并会给出下一个项目的预告。
接下来就以我投的这个项目举例来说。
（截图时间：2014年1月24日10:24）
我投的项目名称是： 国家级文创产业订单投入 。
融资订单页面 最上方会显示项目的基本信息，包括年化收益、还款日期、信用等级（这个据说是风控部门根据企业经营状况评定的），下面会有相对更详细的项目描述、政策市场分析、资金运转、风险控制措施、项目相关资料 （主要是营业执照之类的图片、抵押资料的图片）。出于企业隐私保护，不会直接公布企业名称，只会告诉你它是什么行业的，融资到的金额是干什么用的。投资后给你的合同里才会写明具体公司名称，法人信息等。
（截图时间：2014年1月24日13:02）
回到前面3个问题。
Q：投入的钱是借给谁？什么用途？
A：「借款企业为一家专营闽南传统工艺漆线雕、脱胎漆器的知名企业，主营产品为传统手工艺品漆线雕」、「借款企业研发用于汽车漆艺装饰工程的产品得到了知名汽车生产商的认可，目前已与其建立了良好的合作关系。近期借款企业接到该汽车生产商汽车内部装饰工程订单，项目总额共计1600万元，由于与该下游客户采用先发货后付款结算方式，导致其短期内对流动资金需求量较大，因此短期内需要融资部分资金作为经营周转之用」
（哦，所以就是做汽车内饰嘛？）
Q：利息咋返还的？我能赚多少？
A：按日计息，按月付息。从投资当天开始计息，按日来计，然后下个月的这一天支付利息给你。（其实在投资页面，爱投资会给出系统自动计算的详细记录），这里为了核实，我来给你们算一下吧。
比如我是10月23日投资，还款日期2014年4月30日。那从23日这天开始算，我第一次收到利息的时间将是11月23日，期间有31天，按照年化收益14%来算，我于11月23日收到的第一笔利息将是=10000×14%÷365×31=118.9041096≈118.90元。
之后12月23日、1月23日、2月23日、3月23日，以此类推，我将陆续收到115.07、118.90、118.90、107.40、118.90……
直到4月30日（项目到期），收到本息10026.86（10000本金+4月23日至4月30日之间的26.86元利息）。
这次投资结束后，我的投入是9950元，收益是50元（注册赠送的）+724.93（利息）=774.93，周期是2013年10月23日至2014年4月30日，共计189天。
（前提是我没有进行「债权转让」，一直等到项目到期。债权转让是爱投资后来推出的功能，当投满3个月后，你可以将这次借款债券转让给其他人。这对于急需用钱，或者3个月后后悔，或者对企业还款能力不信任，这类情况下比较有用。有空的话我会体验后，在后文对「债权转让」功能进行详述。）
下图是你在输入投资金额时，系统自动给你计算的付息时间和利息数额，你们感受下。
（由于我投的项目早已结束，本图是以其他项目为例）
Q：万一借款企业不还我钱，可咋整呢？
A：所有人应该跟我一样最关心这个问题。我所了解到的，爱投资号称与多家融资性担保公司合作，要求合作的第三方金融担保机构在提供融资项目前，对每期融资的项目计提担保费的30%作为风险保障金。如按时偿付，则项目结束后退回该笔保证金；如出现违约，则扣除该笔保证金，清偿结束后不予返还。
如果担保公司的担保额不够赔，咋办？这时候企业最开始向担保机构提供的足值固定资产抵押发挥作用，担保公司可能通过法律手段对这些抵押资产进行拍卖之类的，以此来偿还投资者应得的权利。不过这可能就需要一些时间了。
如果担保公司砸锅卖铁破产倒闭也赔不了，咋办？这时候才能找爱投资公司。全程爱投资都不接触资金，资金由客户银行账户进入第三方支付帐户，再由第三方支付账户转入借款企业指定账户。你看，到这时候爱投资可以撇得很干净，它只是个平台。
所以我是盈是亏，一靠爱投资风控部门严格审核企业经营状况，上线靠谱的融资项目；二靠担保公司担保给力，出现坏账时及时负责地履行责任；三最关键还是融资企业稳健经营，按时偿付。
（如何从网银充值投资，这些操作流程我就省略吧，如果连这都不会，那还是乖乖余额宝吧。值得一提的是，爱投资账户里的资金只能提现到你当初充值时所用银行账户，这样即使账号被盗，也无法转到别人的账户上。)
终于轮到我最开心的晒收益时间了。
从网银充值爱投资账户，投资项目后，接下来就只能提心吊胆地坐等回收还款啦。爱投资的到账提醒做的不错，邮箱、网站收件箱、手机短信，都会毫不遗漏地提醒我利息到账。
迄今为止，于2013年11月23日、12月23日、14年1月23日，当天的14:00左右都准时收到了利息。
收到的利息在爱投资账户里，要提现到银行卡，会在第二个工作日24:00前到账。
提着心吊着胆，终于有惊无险地过了3个月了，终于满足债权转让的条件了。
接下来打算直接尝试债权转让功能，如果顺利的话，这就意味着，无论周期多长的融资项目，都可以在投满3个月后转让掉以收回本金。但收益会比原来少点，为什么呢？因为这一过程是要支付转让本金的千分之5作为手续费给爱投资的。不过原债权人（也就是我）是可以设定折让金的，折让金的区间为：负的本债权未收利息≤折让金≤本债权已收利息（最小值表示债权认购方无任何收益；最大值表示原债权人无任何收益）。所以如果极端点，折让金取最小值，那么我的收益与到期时的一样，而他分文未赚。当然这样就没人接盘了，一般是不可能的。
下午刚发表了这篇体验文之后，我就马不停蹄地策马奔腾去进行了债权转让！今晚20点30分37秒，过了收到短信提示我转让成功！我大概是今天下午5点左右上架出售的，想不到才过3个半小时就有人认购了。而且我加价了100，扣掉50元手续费，除了收回本金外，我还小赚50元！
下面来说说债权转让相关的内容。
Q：为什么我要债权转让？
A：原本我的项目到期还有3个多月，但我不敢确定到期时企业能否按时偿还我本金，并且也不想等那么久了，于是我想利用债权转让功能，把收取剩余三个多月计息的权利转让给其他人。由于当前爱投资平台上列出的企业直投项目周期大概有1年之久，对于同样想在未来3个多月就能回收本金的人来说，他就会愿意适当牺牲一点点收益，从我这里认购债券，尽快获益，This is a win-win situation。
以下是我的债权转让流程。
发起债券转让将放弃本期利息，所以进行债券转让的最佳时间应当是刚付息日之后的几天内，拖到月中的话，损失得可就更大了。因此我在前天（1月23日）收到前一月利息后，今天立马照计划进行转让。
转让界面：
((本债权已收利息-折让金-手续费)/转让债权本金)*(365/已投资天数)*100%
在转让界面，可以设置「转让本金」（假如这个项目投了好几万，就可以拆分成几部分分别进行转让。比方说，这个项目我投了10万，而我只想转让5万，剩余5万想下次转让或者一直等到到期，就可以在这里设定）。
「折让金」。原债权人可以自行设置折让金来促成交易，折让金>0表示折价转让，折让金<0表示加价转让。因为我还要付50元的「转让手续费」，理论上我的折让金如果设为-50，我就可以正好收回10000的本金。但我这人比较黑心（奸笑一下），还想小赚一点，所以我的折让金设为-100（即加价100），扣掉50元手续费之后，还能小赚50元。如此一来，我的年化收益实际将达到15.64%！
确认提交后，我出让的债权就会进入债权列表，等待投资人认购，债权转让周期为3个自然日（第3日23:59:59截止），对3个自然日内付息的债权，将限制付息日前完成债权转让。接下来嘛，就是等待有需要者认购咯。
万万没想到！三个半小时后，我就收到爱投资的系统短信，提示我债券已售出，快得超乎我想象。
喏，你看，本金加50元蝇头小利到账了嘛。当然马上提现嘛。（当然也可以不提现，直接用这笔资金续投，貌似能攒积分，不过积分干吗用的我还没整明白，就先不管啦。看到钱整个人都HIGH了有木有。）
到此，债券转让结束。我这次的投资周期也顺利结束。
实际收益总结： 历时94天，投入本金9950元，收益452.87元（分别为：赠送50+三次利息分别为118.90+118.90+115.07+债权转让收益50），年化收益率15.64%。
1. 周期偏长，流动性中等。常规情况下，爱投资的融资项目周期最短的约3个月，最久的约1年多。在货币基金大行其道的今天，流动性只能算中等。
2. 风险被动不可控。爱投资的投资风险几乎是无法自己控制的，基本上是寄希望于爱投资风控部门的企业审核、企业自身经营稳健与否、以及担保公司能否履行责任。（这在一定程度上，既是缺点也是优点，好处就是，投完之后我们基本上可以做甩手掌柜了，等着收钱就是。适合懒人理财。）
3. 还没想到，欢迎补充。
1. 可债权转让。投满3个月后可进行债券转让，很好地弥补了「缺点1」周期偏长的问题，且能一定程度上规避企业无法按时还款的风险。
2. 收益尚可。做个不准确的比较，平均日收益约能有余额宝的2.5倍吧。（别看我每月只有可怜的100多块利息，那是因为我穷本金少啊。就算余额宝每日每万份收益1.7元好了，一个月31天仅是52.7元。当然余额宝流动性更强，所以有利有弊。）
3. 付息及时，提现速度尚能接受（第二个工作日内到账），通知到位（短信、邮件、网站收件箱三管齐发）。
4. 账户比较安全。仅能提现到充值时所使用的银行账户。
5. 见「缺点2」的屁股部分。
6. 欢迎补充。
虽然我参与只有短短3个月，但我的确是看到了爱投资蓬勃发展的势头。从CFCA（中国金融认证中心）认证的安全电子印章服务，到与中援应急的战略合作；从最开始1000万的融资项目历时3天多才满额，到现在上线须臾就被抢光。口碑与软文齐飞，爱投资越来越为人所知，项目融资速度也越来越快。老实说，心里是很矛盾的，一方面希望用户数量增多以维持平台发展，让我持续获益；另一方面又担心用户数激增对爱投资带来的冲击和风险。
不过总的来说，人多还是有好处的，有利于增强舆论约束，这么多人都在你这投资，真出了问题，也比较不敢随便跑路了吧。
总之，希望爱投资平台能够严格做好风控，坚持原则严格审核企业资质，保障投资者利益，稳健经营。
以后有空，我会继续更新我在爱投资的变动操作。
爱投资官方网站 ：https://www.itouzi.com/
债权转让功能官方介绍
：https://www.itouzi.com/business_bonds/index.html
