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Jane's insight |
我要问简七
感谢鑫童鞋的热心宣传，同时也为自己争取到了1月的粉丝规划名额。
求助同学：鑫
小专家组：喵七、简七、米苏
1. 生于1990年的鑫坐标山西，自己经营着一家小文具店。（咱是小老板，哈哈哈）
2. 收支方面：目前，鑫经营的小店每月大概有3000元的月收入；同时，鑫的家庭拥有投资性房产，每月有7000元的租金收入。而鑫个人目前的花费比较低，每月个人支出仅1000元。
3. 资产负债方面：由于水嫩嫩的鑫还年轻，依旧和父母住在一起，就将家庭的资产负债情况和我们做了分享。目前，鑫的家庭有26万左右的流动资产，价值70万的投资房产和价值29万的自住住房，总资产大约125万；同时，鑫的家庭没有任何负债，因此净资产=总资产，大约125万。
1. 偿债能力方面： 因为鑫的家庭没有任何负债，所以偿债方面自然没有任何问题。不过，没有借债从另一方面说明家庭并没使用财务杠杆，也没有享受财务杠杆带来的好处。在实现财务目标的道路上，鑫可以适时适当地借一些资金，加速目标实现。
2. 应急能力方面： 鑫的家庭有26万的流动资产，紧急预备金月数搞到3000+，远远超出了3—6个月的建议值。虽然鑫的家庭的流动性足以应急，但大量低息流动资产显然浪费了获取更多利息的机会，这部分资产必须进行合理规划分配。流动资产方面，建议按整个家庭平均月支出的3—6倍储备即可。
3. 财富增值能力： 目前，鑫家庭的平均投资报酬率仅0.73%，非常之低，原因正是因为上面说的，把过多的资产放在了低息的流动资产中。
4. 储蓄能力： 从鑫个人角度来说，每月3000元的工作收入能够存下2000元，这个储蓄比例66.7%高于40%的建议值，说明鑫同学的消费习惯和储蓄习惯还是很不错的。但是，换一个角度看工作储蓄的绝对值2000元还是比较低的。因此，开源是鑫同学增加储蓄的关键方面。
5. 财富自由度： 鑫家庭每月有7000的房租收入，鑫个人的花费仅1000元，从这一角度看，鑫家庭的房租收入可以完全满足鑫个人的支出，财富自由度很不错。不过，这7000元是否能够完全满足整个家庭的支出？除了单一的房租收入，是否还能有更多的被动收入，如利息收入？这些问题都值得深入思考。
6. 保障能力： 鑫家庭没有任何商业保险。鑫作为个体经营者，并没有单位为其缴纳社保，收入也相对于赚取工资的人更为不稳定，且作为家里的独生子，因此更应该加强自身商业保险。建议安排年收入的10%左右购买商业保险，保额大约为年收入的10倍左右（双十法则），首先配置意外险和重大疾病险。
综合来看，我们的鑫同学的小日子过得还是比较宽裕的，但年轻的我们怎么能满足小富即安的生活呢？！我们的鑫同学还有满满的目标等待实现呢！
理想值：2019年能购买160万的店面房；可接受值（最差情况）：2020年购买100万的店面房。
能够在50岁就退休，预计寿命至少到70岁，每年需要2.5万的养老金。
鑫同学做完我们的风险测试后发现，他是一个较为冒险的投资者，有高风险承受能力和并愿意承受中高风险的投资，因此我们觉得鑫可以适当选择中高风险的投资以博取更高的收益（这和他现在的全部选择流动资产的配置方式南辕北辙），测试建议的年化投资收益率大约为8.59%。
但是，遗憾的是，经过我们的测算，即使让资产实现这样的收益率，2020年时，鑫手中的26万可投资资产也只能升值到约32万元。按照现在的情况，鑫同学每年收入结余大概是（3000+7000-1000）*12=10.8万，同样按照8.59%的投资回报率进行粗略估算，7年后的2020年末这部分储蓄大概累积到了98万。这样看起来，距离买店铺的最低目标100万的目标是可以实现的，但2019年购买160万店面的目标却存在缺口。
同时，我们认为鑫还处在家庭形成期阶段，未来很快会面临组建家庭，结婚方面的资金储备目标也应该纳入考虑，建议细化目标。
而养老金的目标，因为时间较为久远，需要考虑未来通胀等多重因素，建议设定一个现值而不是50年后的值更为合理。同时2.5万/年的水平是否过低？此外，早早积累养老金的想法想法非常好，但是这个目标相对叫久远，弹性很大，不如先积累更近的结婚基金等更为恰当。
哎呀呀，这样一看，要实现目标的鑫还有许多改进空间的。
（1）调整资产配置，结合鑫的意见，建议将现有的流动资产留足5个月的家庭平均月支出后到货币基金，投资性资产则进行如下比例分配，可以实现年化10%的投资回报率：
投资性资产（目前的所有25万），以及未来的每年结余放在P2P里面，其中P2P平台考虑安全性排名，分别推荐陆金所、人人贷的优选计划和宜信的宜定盈，预期收益为8%/12%/10%。
（2）每年3000——6000元为自己购买保险。
要养肥我们的小金鹅，无非三个大方向：开源、节流和提高投资回报率。鑫同学的节流潜力不大，一方面我们上面提到了通过调整资产配置提升投资回报率；另一方面，我们觉得鑫同学潜力最大的方面还是开源，如何提升自己作为“小老板”的收入。
于是，我们和鑫讨论了他的生意经。鑫的文具店因为是家里自有房产，无需支付租金。（据鑫说，如果出租可以赚每月2000元左右的租金，如果计算机会成本，鑫同学每月只赚了1000。这么说来潜力是大大的有啊，否则都对不起房租有木有）
俗话说得好，三个臭皮匠，顶个诸葛亮！分析客户群、丰富产品、开发新客源、学习使用营销方法、用更加认真的态度去对待自己的生意……我们和鑫一起想到了许多可以改进的方面，先以月收入5000作为目标，制订了行动计划。
非常感谢鑫对于我们的信任，也要大力赞一个鑫同学的改变。通过这次规划，我们欣喜地看到了鑫的改变：
1.认真了解了保险产品并已选定了适当的产品；
2.设计了自己的资产配置计划，并正在调整；
3.写了一份自己的店铺改进计划，并不断完善，同时制订了经管营销类书籍的年度学习计划；
4.来到我们的论坛每日打卡，督促自己并记录自己的改变；
5.发现自身不足，不断学习，加强阅读并认真写下自己的读书笔记（撒花，快来给我们的读书会投稿吧！）
其实，我们的规划只是帮助鑫对自己的财务做了一个相对系统的梳理，让鑫更具体地了解自己的财务情况和努力的方向。但是， 要真正打开自己的梦想大门，钥匙始终还是在自己手上。 我想，我们在点滴付出后，最希望看到的就是我们的小伙伴们开始实实在在的行动，开始真真切切的改变。希望我们彼此感受到彼此的正能量，财富路上一起前进！
鑫，记得不断分享你梦想前进路上的改变呦。
附鑫的回复：
我要向简七君/喵七君表白：
加入了简七读财，我真的感觉很幸运。每天都能学到新的东西，接触到不一样的人。深刻感觉喵七君、简七君都是很有才华、很有想法而且又乐于帮助别人的人。
刚才跟喵七君聊了聊关于我的理财规划，感触真的挺深的。我记得以前听过一句话，就是说“每个人最好的出路，其实就是做好你现在正在做的事情”。刚跟喵七君聊天，喵七君提出几个问题，我就觉得确实我自己需要提升的空间还有很多。说到这里我又想起一句话。“赚钱其实不难，只要学好做人就行了”。但是怎么做好人，我以前也想过，也从各方面找过答案，最后甚至我都找到宗教方面的知识了。所以有一段时间痴迷过宗教的一些东西。可是后来发现虽然这些东西让我受益匪浅，可是并不能从本质上解决我想解决的问题。直到今天，通过刚才跟喵七君的聊天，我才终于找到了答案。
怎么做好人？
就是要不断地实现自我提升，不断地发现自己的不足，然后不断地学习，不断地改善自己。才能做好人。也只有这样把人做好，才能让赚钱变的简单。
生活环境造就一个人？
因为我从小生活的环境就比较不好，就是在一群没文化而且素质低的人群中长大的。我从小都不太喜欢身边周围的人，导致我现在基本没什么朋友，一般的休闲娱乐项目就是宅在家里上网。在我这个生活的圈子里，感觉我自己就算是一个比他们都有想法的人了。举个例子，比如我身边的年轻人，虽然自己没什么本事，可是挥霍花钱都是一把手。而我却很节省，因为我知道我身为一个男人，以后要用到钱的地方很多。其实我挺不服气的，不服气因为这样的坏境我就必须接受现实。我要证明给他们看，就算在这样的环境里，也是可以活出来不一样的人生。
所以一直很想接触比自己有想法、有才华的人。可是因为受自己生活的这个圈子影响，基本上接触不到这类的人。加入了简七读财，我就有种发自内心的感觉就是真的找到组织了，尤其是在这几天跟喵七君聊理财规划，就感觉我真的接触到比自己有才、有想法的人了。喵七君、简七君我爱你们，让我追随你们的才华，追随你们的思想，并且有一天超越你们吧！！
