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“金融科技”是近些年的热词，研究者众多，表述方式不一，阶段划分不一。纵观人类发展史，从农耕时代到工业革命，从信息革命到智能时代，无一不渗透着金融与科技的结合。
单从“金融科技”这个词的本身或英文名字“FinTech”的字面上可以看出，金融科技是由金融和科技结合而成的。科技又是科学和技术的结合体，科学是对自然规律的认识，而技术则是为了改造世界而进行的发明创造。金融稳定理事会（Financial Stability Board，FSB）将金融科技定义为技术带来的金融创新，通过创造新的业务模式、应用、流程或产品来对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大的影响。
维基百科将金融科技定义为由一群通过科技让金融服务更高效的企业构成的一个经济产业。中国人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》（以下简称《规划》）中指出，金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果发行或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。
金融科技通过深化金融供给侧结构性改革推动金融转型升级，增强了金融服务实体经济的能力，成为防范化解金融风险的新利器。
由以上定义可以看出，虽然目前对金融科技的定义并没有一个固定表述，但是这些定义都表达了一个观点，那就是金融科技都重点强调科技对金融的影响，是运用科技手段来创新金融，推动金融业的发展，进而通过金融创新来提升金融服务实体经济的能力，防范化解金融风险。
这要与另一个相似的词语“科技金融”相区分。目前对科技金融的定义也没有统一。科技金融的提出目的在于对高科技产业和企业的扶持。国务院印发的《“十三五”国家科技创新规划》中指出要健全支持科技创新创业的金融体系，“鼓励和引导金融机构参与产学研合作创新”，“加大对企业创新活动的金融支持力度”。
由此可以看出，科技金融突出的是金融对科技产业和企业的支持，而金融科技则强调金融与科技的深度融合。因此，需要将这两个概念区分开来。
对金融科技发展阶段的划分有多种说法，具有代表性的是两阶段论和三阶段论。周伟等（2017）认为，金融科技可划分为两个阶段：2013年是中国互联网金融元年，金融科技1.0是以互联网和移动互联网技术为驱动的，而金融科技2.0更聚焦于以云计算、大数据、区块链和人工智能等为代表的新一轮IT的应用与普及以及对提升金融效率和优化金融服务的重要作用。
三阶段论在两阶段论的基础上，认为随着技术的发展、融合，全新的金融将逐步形成，即金融科技3.0阶段。
余丰慧从政策、产业、企业三个维度进行分析，认为2016年是中国金融科技元年。
而根据吴军对全球科技通史的梳理，人类的科技发展分为远古科技、古代科技、近代科技和现代科技四个阶段。
因为金融发展与科技发展密不可分，所以金融发展也相应地分为远古金融、古代金融、近代金融和现代金融。
有学者认为，中国的金融科技，其实叫作互联网金融更为贴切，所以金融科技发展阶段划分与互联网金融的发展阶段有关。互联网金融，即互联网在金融方面的应用。
互联网的前身是“阿帕网”，是1967年由美国高等研究计划署（Advanced Research Projects Agency，ARPA）的劳伦斯·罗伯茨（Lawrence Roberts, 1937—2018）负责建立的可以让大家远程登录使用大型计算机以共享信息的一个网络。1981年，美国国家科学基金会在阿帕网的基础上进行了大规模的扩充，形成了早期的互联网，由此开启了人类互联网发展的历史。20世纪90年代，美国政府、美国高等研究计划署、美国国家科学基金会先后退出了对互联网的管理，大量资金涌入，整个互联网迅速商业化，互联网开始爆发式增长。中国的互联网起步比较晚。1994年初，中国科学院高能物理研究所的计算机网络正式加入国际互联网，并建成我国第一个www网站。得益于多种技术的支撑，以解决信息传输问题为根本的互联网在我国快速发展，同时也催生出很多新的技术和产业，互联网金融异军突起。但从多年实践可以看出，互联网金融乱象丛生，风险集聚，互联网与金融只是概念的相结合，并没有真正地相互融入。金融科技需要克服这种供求双方的简单相接而实现真正融合，用新技术来改变金融的供给侧，切实为实体经济服务。
2019年12月31日，武汉市卫生健康委员会第一次发布了新冠肺炎情况通报。之后，新冠肺炎疫情开始在全国肆虐，后在全球蔓延，给人类的生产生活带来了严重的影响，也倒逼着数字经济快速发展。传统金融机构开展数字金融，通过无接触金融服务、降低交易手续费等措施为更多的中小微企业提供融资服务，更多数字金融项目在疫情中发挥了重要作用。利用金融科技构建的基于区块链开发的供应链金融平台“蚂蚁双链通”，支持中小企业供应商利用来自大企业的应收账款向银行申请贷款，缓解了中小企业在疫情期间的融资压力，保障了这一主体对经济社会的稳定作用。数字金融的发展离不开数字经济。以大数据、云支付、区块链为代表的科技开启了无感金融、无接触金融的时代。
2020年4月12日，是中国经济发展史上一个具有里程碑意义的日子。《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》公开发布，将数据作为第五生产要素首次写入正式中央文件，其发展与建设被纳入国家战略发展层面，这说明以区块链等为主体的金融科技对我国市场经济体制的完善和发展起到了推动作用。
2020年4月15日，中国央行数字货币（Digital Currency Electronic Payment，DCEP）在中国农业银行内测，标志着中国数字化时代真正来临。数字经济时代需要金融科技的底层基础技术支撑，可以利用区块链与物联网进行数据确权并将抵押品物权数字化，为数字化交易奠定基础。
金融科技不是简单的“金融+科技”，而是金融与科技的深度融合，是双向的相互作用与推进。历次工业革命都是“金融+科技”变革的结果。每一次科技拐点都有金融的支持。虽然众说纷纭，但依据金融科技发展的实质，关于金融科技阶段的划分大体上是不变的。虽然金融科技只是近些年才提出来的一个概念，但从金融科技的本质来看，金融与科技的结合却不仅仅是从近些年才开始。对金融科技阶段的划分标准不仅要考虑科技与金融结合的相关度，还要考虑时代、经济环境、政策支持、落地应用等因素。据此，金融科技的结合可划分为以下四个阶段。
科技在金融领域的尝试应用酝酿于以欧洲国家为主导的第一次工业革命和第二次工业革命，只是发展程度比较低，且经历了一个漫长的发展过程。
2013年被称为互联网金融元年。以美国为主导的第三次工业革命催生了互联网，而互联网金融提供了一个互联网平台，将人类从传统意义上的线下模式引领到了线上模式，改变了C端用户的投资和理财习惯，这是互联网金融对金融业的最大改变，也让大众对由此产生的金融科技有了初步认识。这一时期，普遍认为金融科技就是互联网金融，互联网金融就是金融科技，从而将这两个概念混为一谈。但金融科技与互联网金融并非一个概念。金融科技以金融为主体，是“金融”与“科技”的深度融合，是科技对金融领域的颠覆式变革；而互联网金融只是一种“互联网+”模式，是以互联网为主体的，是“互联网”与“金融”两种元素的简单相加，以互联网金融为主体的金融科技只是表面概念，而非真正融合。因此，在“互联网+”浪潮下的金融科技更多地承载了人类赋予这一新概念的高度希望，并没有将新技术用于提升金融服务能力，优化金融体系，反而引致了很多风险。
2016年被称为金融科技元年。
以美、中为主导的大数据、物联网、人工智能、区块链、云计算等新兴技术快速兴起，引致了第四次工业革命。无论是传统金融机构还是金融科技公司，都在积极探索科学技术在金融领域的落地应用，开创了很多新模式，如“区块链+供应链金融”“区块链+期货”，也带来了一二三产业、大中小企业融合发展的工业互联网，基于互联网平台的价值互联网等新兴业态。
中国现代化的进程离不开创新，而创新离不开科技。在新一轮科技革命与产业革命的背景下，金融科技蓬勃发展，新业态、新模式、新产品不断涌现，为金融业的创新变革发展提供了源源不断的活力，为金融服务国民经济的发展提供了强有力的支持。尤其是在2019年中国人民银行《规划》的引领下，各金融机构、金融科技公司加速统筹布局金融科技，金融科技产业形态不断完善，惠民利企效果比较显著，中国金融科技发展水平上了一个新台阶。但是此阶段金融科技的发展仍存在一些问题，如没有摆脱互联网金融乱象丛生的现状、信息系统多头连接、资金流与信息流割裂、融合度有待进一步深入、支持与引导政策有待校正、风险监控有待加强等。大多数金融科技仍停留在模式结合的概念上，为实体经济重点领域提供服务的能力有待提升，金融资源的配置效率有待提高。
新冠肺炎疫情在中国的蔓延使得中国率先加速了金融科技的深度融合，科技开始全方位赋能金融并引领金融业的深度变革。“颠覆”是这一时期的代名词。数据作为第五生产要素，将成为经济社会发展的重要推动力。中国人民银行率先推出数字货币，数字信用凭证支付方式将彻底颠覆现有支付体系。以工业互联网为核心的“数字新基建”将成为未来加速产业发展的新引擎，以“5G”信息网络新基建为主旋律的共建共享将催生新模式与新产业生态，数字货币、无感金融、无接触金融、智慧金融等金融科技深度融合模式将加速发展与落地。这一阶段的金融科技不再是金融与科技的简单相加，也不再是金融在科技领域单纯的资金提供或科技在金融业的简单应用，而是金融与科技的深度融合。金融科技融合的效果体现在金融服务实体经济的能力上。