穷人思维与富人思维

龙叔非常欣赏一句话：“你只能赚到你认知范围内的钱。”认知的高低，决定了我们努力的方向与方式。俗话说，选择大于努力。这并不是说不用努力了，只要选择正确就能稳赢，而是说如果选错了方向、用错了方法，再多的努力也是事倍功半。所以在提升自身财商和赚钱能力的过程中，我们需要不断提升我们对投资理财的认知，刷新我们的投资性思维并不断将其运用于实践。

我们经常听到穷人思维与富人思维这两个词。所谓穷人思维，并不是穷人才有的思维，而是会让你变穷的思维；富人思维，也不是富人才有的思维，而是能够让你变富的思维。

是投资品还是消耗品

在日常生活中，我们经常会购置一些比较贵的物品，比如房子、汽车、奢侈品等。这些物品是我们拿钱换的，到底算消耗品还是投资品？这要根据不同物品的属性而定。

比如说汽车。汽车是现在城市家庭的必需品，但买什么样的车，很有讲究。如果你今年买了一辆30万元的车，那么开了一年后，它在二手车市场可能只值20万元，再过几年它就贬值到10万元了。汽车的升级速度很快，贬值速度也很快。因此，一个普通家庭购置的汽车就是完全的消耗品。除了使用价值外，汽车不能够提供任何的保值增值。如果一个普通中产家庭购买了一辆豪华汽车，那么这是非常不明智的，因为这属于纯粹的消费，不会为家庭财富增值带来任何益处。

同样的道理，也适用于奢侈品如包包等。你今天花5万元买一个LV的包，背着当然很有面子。不过这个包10年后可能分文不值，是纯粹的消耗品。从理财角度来看，买豪车、名贵包，还不如买红宝石、蓝宝石。因为这类名贵宝石具有天然的保值性，100年后还是原来的样子，还能卖出去，甚至价格更高。有人可能会说：很多富二代天天豪车、奢侈品傍身，也是没有富人思维吗？这要看家庭财富的！富二代每年收入一亿元，花这点钱根本不算什么，按比例折算，就相当于你买了一辆几万元的汽车而已，属于正常消费。

房子在通常情况下是典型的投资品。买了房子，你可以住，可以出租，还可以等待价格上涨。买了新房之后，房子可能会在二手房市场涨价，而一辆全新的几十万元的汽车，开了几年后在二手车市场却不会卖出更高的价格。消耗品和投资品的区别在于：消耗品每天都在贬值，而投资品具备保值增值的潜力。

花钱上学求得的更光鲜的学历，算消耗品还是投资品呢？当然是投资品！通过提升学历，你在人才市场更具竞争力，未来的收入水平也随之提高，这属于包赚不赔的投资。所以，任何人花钱用于学历提升，都属于一本万利的投资。

关于如何花钱这件事，穷人思维有两种模式：一是能少花钱就少花钱，省吃俭用；二是花钱全凭喜好，或者在乎别人的眼光（俗称打肿脸充胖子）。而富人思维则是：这笔花费算是消费还是投资？如果是消耗品，那么适用就好，不必追求奢侈；如果是投资品，这笔钱则放心花，因为这是为未来财富增长做准备。

基金、股票等证券投资也是如此。在穷人思维看来，这是乱花钱或不务正业，他们几乎默认证券投资和赌博无异。而在富人思维看来，证券投资属于投资品，相当于你持有了一家或多家公司的股权，躺着就能分享到上市公司业绩增长带来的收益。只要事先经过深入的研究分析，选好投资标的，那么证券投资和你创业开公司赚钱，本质上是没有区别的；唯一的区别在于，自己开公司需要亲力亲为，而证券投资是让别人替你赚钱。

负债好不好

一听到要背负债务，大部分人心里就开始发怵，希望无债一身轻。是的，债务缠身可不是什么好事，尤其是有高利贷债务，这会使你的生活变得一团糟。中国有句俗语，即“借钱要忍，还钱要狠”，就是不愿意背负债务精神枷锁的表现。

不过，凡事都有两面性。对债务的绝对厌恶，可能会使你错失合理利用资金杠杆获取更大收益的机会。从个人角度来看，债务也可以分为“好的债务”和“坏的债务”。

如果你借钱（背负了债务）是为了超前消费，比如从银行申请消费贷、从支付宝申请花呗等，用于消耗品的支出——买手机、名牌包、豪车等，那么这种债务就属于“坏的债务”。因为你背负了这些债务，除了改善你的日常消费水平之外，没有任何其他益处。这些借来的钱立刻就被消费掉了，而没有形成任何有价值的资产（严格意义上说，这些资产会迅速折旧，并不值钱）。如果你的工资性收入不高，每个月剩余的钱仅仅够还贷甚至不够，那么你的财务状况简直是糟糕透了！

如果你借钱是为了形成对自己有益的资产，例如购买房产、土地等，或者是去名校读书，这些都是为自己未来的资产增值做有价值的投资，并合理利用了一部分资金杠杆。这些债务相对而言是“好的债务”，对个人是有裨益的，只要这些资产的预期收益超过借钱的成本即可。

当然，凡事无绝对，我们还需要具体问题具体分析。如果一个人热衷于炒房，利用有限的现金流从银行贷款买入房产，那么当房产价格出现下跌时，他可能会面临很大的投资亏损甚至资不抵债的结果，这种超出自己财力承受范围的债务，即使是用于买入房产，也不能属于“好的债务”。凡事需量力而行。再比如，一个人的存款足以让他全款购买一辆60万元的轿车，但如果汽车融资租赁公司给予他利率为4%的优惠贷款，那么他完全可以申请汽车贷款，然后用他自己的存款去投资——只要这些存款的投资收益率超过4%，这笔债务就是“好的债务”。

做正确且难的事

如果你问身边100个人愿不愿意做正确的事，那么所有人都会异口同声说：“当然愿意。”不过，从实际行动上看，坚持做正确的事的人极少。

为什么呢？因为正确的事，都是难做的。有没有正确而又简单易行的事呢？几乎没有！即使有，也早就被人做了。但凡正确的事，尤其是具有深远影响的事，都是极难做的。

当你准备做一件事，不管是创业、写书、学习还是其他计划，你是希望它门槛高、有困难，还是门槛低、容易做？大部分人往往希望它门槛低、容易做，这样自己容易上手。其实不然，正是因为门槛低、容易做，很多人才会一窝蜂地拥进去，使之变成红海市场，成功的概率极低，且投入产出比也很低。那些门槛高、有困难的事，往往劝退了绝大部分人，只要你能够坚持做下去，成功的路上对手很少——新来者一看到困难就被吓跑了，你做的事情就变成了护城河。

所以要想实现财务自由、财富增值，你就需要做那些正确且难的事。这些事的一大特征是：有时间积累！你做得越多，你积累的优势就越多，护城河就越宽，别人就越赶不上你，你的投入产出比也会很高。

比如，学习投资理财技能、提升财商就属于正确且难的事，需要你系统地学习经济、金融、商业分析等全方位的内容，门槛很高，学习周期很长。这就劝退了一大拨想要赚快钱的散户。这也是很多散户都喜欢依靠技术分析、打听内幕消息炒股的原因——门槛很低，上午学习下午就可以操作。但是这些方法没有时间积累效应，也没有护城河，你持续10年可能还是在原地踏步。

穷人思维是做简单易行的事为先，停留在“这事好不好做”的层次。而富人思维则是做正确的事，始终思考的是“这事做好了有没有价值”。

如何才能把正确且难的事做好？这就需要刻意的练习！你还记得一万小时定律吗？在某个专业领域，持续一万个小时的刻意练习就能使某个人成为行业专家。当然，大部分人并不是职业投资人，我们只需要几百个小时，就能掌握如何为家庭制订投资理财计划，实现家庭财富的增值。把那些盯盘、看消息面的时间花在认真学习理财技能、阅读专业书籍上，假以时日，你的财商会把周围的人甩在身后。

复利思维

普通人对于高收益神话有着特殊的感情。我们总是在茶余饭后听到一些关于投资业绩的传说，尤其是在牛市期间。这种传说经常以“我的一个朋友”或“我的一个朋友的朋友”开头，栩栩如生地向你讲述这个朋友是如何从100万元起步，短时间内赚到1 000万元的，甚至更为夸张。

在我们的认知里，似乎只有那些一年创造了好几倍收益的“朋友”，才是我们心目中的投资大神。而如果我们恰好还有另外一个连续三年的投资收益都在30%左右的朋友，那么我们往往觉得此人收益尚可，但他与“大神”这个词似乎沾不上边，因为你自己也曾经在某一年创造过远比30%高的收益。

乔丹是一位伟大的篮球运动员，他在比赛中并没有那么多高光或者“扶大厦之将倾”式的时刻，而往往是落位、要球、运球、跳投、进球，整个过程平实而略显枯燥。但正是这种朴实无华的大巧不工，任凭对手怎么防守，就是阻止不了乔丹的进球。巅峰时期的围棋选手李昌镐也是如此，虽然通盘无妙手，但是他每次都会以半目或一目赢得比赛。在投资理财中，“高收益神话”就相当于围棋比赛中的一着妙手、篮球比赛中的一个高光时刻，虽振奋人心，但我们的目标始终不是出彩，而是要赢。

高收益是很出彩，但几乎不可持续，某一年的高收益很难为其他年份的收益增色。假设有一个朋友投资了1万元，第一年收益率为100%，第二年为-40%，1万元变成了1.2万元。这还不如连续两年收益率为15%的投资——1万元会变成1.32万元。

为了展示高收益（高光时刻）与持续赢利哪个更重要，我们构建了两个模拟的投资组合：高收益组合和持续赢利组合。高收益组合在10年（2001-2010年）期间有着数次高光表现（100%、60%、50%），但收益不太稳定；而持续赢利组合的收益则非常平稳，似乎平淡无奇。但经过10年的持续投资，高收益组合净值为2.96，而持续赢利组合净值为5.46，是前者的1.85倍（见表1-2和图1-4）！

因此，在投资理财中，最难的不是使出几着所谓的“妙手”，而是持续稳定地赢利。简单来说，持续赢利就是牛市能赚钱，熊市也能赚钱或者少亏钱。上一年亏损50%，下一年就要赢利100%才能保本，你说难度大不大？巴菲特创立的伯克希尔-哈撒韦公司在过去40年间创造了年化24%的收益，世所罕见，造就了股神的传奇。某一年或者连续几年创造24%的收益并不难，难的是连续40年保持这样的年化收益。复利在其中发挥着关键作用！当然有人可能会说，持续高收益岂不是更好？理论上是对的，但全世界能够做到的人寥寥无几，这属于统计学上的异常点。合理的选择是，由于高收益和持续赢利很难兼得，我们应把投资的重心放在持续赢利上。这也就决定了我们不同的投资思维方式。

穷人思维要的是短期高收益，大放异彩；而富人思维要的是细水长流，静待时间的玫瑰在复利之株上持续绽放。