下载掌阅APP，畅读海量书库
立即打开
有些消费者对保险认知存在偏差，他们认为只需要购买国家社保，有了国家社保就能解决所有保障问题，商业保险可有可无。
先说结论，曾经听到一个关于社保和商业保险有趣的比喻，把社保比作秋衣秋裤，把商业保险比作棉衣棉裤，秋衣秋裤平时穿着合适，感觉良好，可一旦寒冬来临，秋衣秋裤显然不足以御寒，需要穿更暖和的棉衣棉裤。国家社保解决“温饱”问题，商业保险解决“御寒”问题。
因此，拥有社保后依然需要拥有一定的商业保险，但很多消费者并不清楚社保与商业保险的具体差异，本节笔者将把社保与商业保险的区别详细罗列出来。
社保是广大人民群众的基本福利，具有非营利性、强制性、广覆盖的特点，缺点是保障水平较低，主要解决最基本的保障。
我国的社保主要由5个部分组成，即养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险，俗称“五险”。
（1）养老保险：一般最少要缴满15年，达到法定退休年龄后可以每月领取退休金，多交多领。
（2）医疗保险：门诊、住院医疗费报销，退休时累计缴费年限达标的，可免费终身享受医保待遇。
（3）生育保险：报销生育期间的部分医疗费和给予生育津贴。
（4）失业保险：缴费满一年，非主动离职的，可暂时每月领取一笔保险金作为过渡。
（5）工伤保险：因工作受伤或患职业病，申请工伤鉴定后，可领取对应的工伤保险金。
简而言之，商业保险由保险公司经营，是以盈利为目的的保险形式，通过个人自愿与保险公司签订合同，按时缴纳保险费，保险公司提供相应的保障内容，具有自主、灵活的特点。
商业保险的类别繁多，但可以分为两大类：财产保险和人身保险。
A．财产保险：以财产和利益为保险标的的各类保险，主要分为车险和非车险。
B．人身保险：以人的寿命或者身体作为保险标的保险，例如重疾险、医疗险、意外险、寿险。
消费者对比社保的商业保险通常指人身保险。
对于纠结已经拥有社保，是否还需要购买商业保险的消费者，归根到底是不了解社保和商保的区别。这里根据“五险”的保障功能，笔者归纳、总结了社保和商业保险的8个主要区别，如表1.2所示。
表1.2 社保与商业保险的8个主要区别
社保和商业保险最明显的区别是，一个属于国家举办的基本福利，一个是保险公司以盈利为目的的商业行为。有些比较偏激的观点认为，既然商业保险以盈利为目的，意味着投保不划算，不应该投保商业保险，事实并非如此。笔者认为，几乎所有商业行为都是双赢甚至多赢的，各取所需才能形成交易，为了促进交易，需要做更好的产品，有了更好的产品才能有更多的交易，更多的交易又产生更多的盈利，如此形成良性循环。
两者的性质决定了，社保解决“温饱”问题，商业保险则能让生活“更好”。
社保的养老保障有缴费限制、领取限制，例如2019年大部分地区男性退休年龄是60岁，女性是55岁，必须活到这个年龄才能开始领取，且按照目前的趋势，以后大概率会延迟退休年龄，如果退休年龄延后，养老金领取年龄必然延迟。而且，养老金领取金额较低，通常只能维持基本生活开支。
这里以广州社保为例，帮助诸位计算退休后每个月能领取多少养老金。据公开资料显示，2018年广东省职工月平均工资为6 338元，养老金计算公式如下。
基本养老金=基础养老金+个人账户养老金；
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%；
个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数（60岁退休为139）；
指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费工资指数（介于60%～300%之间）。
例如，张三60岁退休，刚好缴满社保15年，退休前月平均工资为6 338元，平均缴费工资指数为100%。
个人账户储蓄额=6 338×8%×12×15=91 267.2元；
基础养老金=（6 338+6 338×1）÷2×15×1%=950.7元；
个人账户养老金=91 267.2÷139=656.6元；
最终，基本养老金=950.7 + 656.6=1 607.3元。
所以，在这种理想假设下，张三退休后每个月能领取1 607.3元的退休金，但是，公式里存在许多变量，如全省上年度在岗职工月平均工资、指数化月平均缴费工资、养老金计发月数，因此就算有公式，我们也无法准确计算退休时能领取多少退休金。
唯一可以确定的是，退休后的收入会大幅缩水，就像例子中的张三从退休前6 338元/月缩水到退休后的1 607.3元/月，单靠社保显然只能解决温饱问题，这时候就需要商业养老保险作为补充。
商业保险的养老保障主要以养老年金险、增额终身寿险为代表，灵活自主，缴费期、领取时间、领取金额由消费者说了算，商业养老险能够保证养老生活的现金流，提前锁定利率，实现财务目标。
社保的医疗保障主要指医保功能。医保虽好，但报销限制较多，起付线以下需要自费，封顶线以上需要自费，实际报销只占整体医疗费用的一部分。医保实际报销如图1.3所示。
图1.3 医保实际报销示意图
医保实际报销比例从80%～95%，根据就医医院等级来规定，医院等级越高报销比例越低，所以有需要自费的部分，这里我以2020年广州职工医保共付段基金支付比例为例，如表1.3所示。
表1.3 2020年广州职工医保共付段基金支付比例
一级医院与二级医院虽然报销比例较高，但如果罹患重疾，绝大部分人都会选择到医疗条件更好的三级医院就医，而三级医院报销比例并不高，在职职工报销比例为80%，对于上有老下有小的家庭主力来讲，万一发生大额医疗支出，需要自付的比例不低，会有较大的经济压力。
除此之外，许多自费内容医保并不能报销，例如自费药，甲类药是全额报销，乙类药是部分报销，丙类药是完全自费。甲类药、乙类药、丙类药的特点与报销比例，如表1.4所示。
表1.4 甲类药、乙类药、丙类药的特点与报销比例
甲类药属于医保全报销的项目，缺点是药品种类最少；乙类药种类比甲类药多，缺点是医保只能部分报销，剩下需要自行承担；丙类药种类最多，缺点是属于全自费项目，医保不能报销。
而商业保险的医疗保障可选择性大，通常以医疗险、重疾险为代表。其中，商业医疗险可拓展就医范围，突破用药限制，除了能在公立医院普通部就医，还可以拓展到公立医院特需部国际部、私立医院甚至昂贵的医疗机构、海外就医等。商业保险除了医疗险的报销功能之外，还有重疾险的给付功能作为投保者患病期间的收入补偿，而社保只有报销功能，不能获得额外经济补偿。
社保的意外保障主要由工伤保险承担，工伤保险需要因公受伤且符合工伤鉴定，覆盖范围较小，理赔标准较高。
商业保险的意外保障一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗三方面责任，可选责任丰富，理赔标准低，可覆盖门诊意外医疗，不限于因公受伤。
社保的生育保障可报销生育期间必要的医疗费，给予生育补贴。
商业保险的生育保障主要针对高端生育需求，例如国外生子、昂贵医疗机构就医、全额赔付、妊娠特定疾病等，适用人群较少，价格较高。
社保的失业保障是指，对于缴纳社保满一年，非主动离职的，可以每月领取一笔失业保险金作为过渡，让失业的人有更充裕的时间找到新工作。
至于商业保险，本就以盈利为目的，自然没有专门的失业保险，如若失业，应该尽快寻找工作。
社保的身故保障几乎没有，身故只能退还个人缴纳社保部分，外加必要的丧葬费限额报销，公司缴纳部分不予退还，对于中途身故或者寿命较短的人，非常不划算。没有身故功能意味着家人不能获得额外经济补偿，没有经济生命延续。
商业保险的身故保障做得比较到位，目前很多险种都具有身故功能，即使缴费期间身故，也能按照保额来赔付，让家人有所继承，延续经济生命，履行家庭未尽责任，留爱不留债。
社保需要交满并达到退休年龄后，方可开始领取，中途不能变现，领取金额、领取时间也是被动的，一切由政策说了算。
商业保险的变现功能比较强大，除了领取灵活，还有保单贷款功能，保单贷款又分为保险公司贷款和第三方贷款机构的保单贷，可作为后备手段应对各种资金周转问题，甚至成为生意失败后东山再起的资金后盾。
我们的社保很好，但社保属于基础福利，只能解决从无到有的问题，不能解决从有到强的问题。社保加商业保险，会让我们在面对风险时拥有更多的选择。